CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL
CARTA DEL PRESIDENTE SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO Nacimiento de las CMAC Características de las CMAC Gestión Productos y Servicios EVOLUCIÓN DEL SISTEMA CMAC Colocaciones Depósitos Cobertura Geográfica Resultados Impacto Social Crecimiento Sostenido Las CMAC ingresan a la BVL RESPONSABILIDAD SOCIAL ÍNDICE Inclusión Financiera Créditos otorgados a zonas de extrema pobreza Dificultades de acceso a las comunidades Labor socialmente responsable Desarrollo social Cultura e inclusión INTEGRANTES DEL SISTEMA CMAC Historia de cada CMAC FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO (FEPCMAC) Misión, visión y objetivos estratégicos Nuestra Misión Nuestra Visión Objetivos Estratégicos Alianzas estratégicas en beneficio de las CMAC Proyectos Corporativos Desarrollando capacidades y competencias en las CMAC Alianzas Asesoría especializada para las Cajas Municipales Mejorando la gestión de riesgos del Sistema CMAC Gestión Integral de Riesgos (GIR) Editado por: GRUPO IMAGEN S.A.C Jr. Jorge Aprile 116 San Borja Telf. 713-9797
CARTA DEL PRESIDENTE Libro Institucional FEPCMAC 2012 La Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) han logrado a lo largo de sus 30 años de creación, posicionarse como las entidades expertas en el sector de las microfinanzas, trabajando por el desarrollo de la micro y pequeña empresa (MYPE), así como lograr la inclusión de más peruanos de escasos recursos en nuestro país. El Sistema CMAC constituye una alternativa financiera para atender las necesidades de los sectores de menores recursos, contribuyendo a hacer realidad sus emprendimientos y, con ello, dinamizar la economía y contribuir a disminuir la pobreza local. Para nadie que se encuentre al tanto del desarrollo de las microfinanzas es un secreto que el Perú está considerado como el país de mejor desenvolvimiento en el mundo, y las CMAC juegan un rol primordial, y son el eje fundamental de este crecimiento sostenido que representan las microfinanzas a nivel nacional. Prueba de ello, es que las CMAC a diciembre de este año representan el 39% de las colocaciones del sistema microfinanciero, muy por encima de otros actores; siendo instituciones que permiten de manera efectiva la inclusión financiera, al ofrecer acceso a capital que requieren las familias para salir de la pobreza. Es importante mencionar que como parte del proceso de descentralización financiera que representan actualmente las CMAC y reivindicando su liderazgo en el sector microfinanciero, estas lograron a diciembre del 2012 colocar el 91% de sus créditos directos (S/. 9,599 millones de nuevos soles) en todas las provincias del Perú (S/. 10,578 millones); sin contar las provincias Lima y Callao, representando éstas sólo el 9% del total de sus créditos. En cuanto a las colocaciones a la micro y pequeña empresa (MYPE), el Sistema CMAC alcanzó los S/. 7,018 millones de nuevos soles, representando el 38% del sistema microfinanciero a nivel nacional. En tanto, sus depósitos cerraron el año en S/. 10,397 millones de nuevos soles, lo que representó un crecimiento de 19% en comparación al mismo periodo del año anterior. Frente a este crecimiento que ubica a las CMAC como líderes del mercado,es nuestra labor como entidad representativa del Sistema de Cajas Municipales ofrecer servicios en las áreas de asesoría técnica, capacitación, proyectos corporativos; así como de los servicios de auditoría. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 3
Por ello, desde la FEPCMAC hemos desarrollado en los últimos años proyectos corporativos de gran envergadura para las Cajas Municipales. Uno de estos es CMAC Móvil, en la que participan CMAC Cusco, Huancayo, Tacna y Trujillo, y que fomentará significativamente la inclusión financiera, permitiendo el acceso a los servicios financieros, especialmente del microahorro sobre todo en beneficio de aquellas personas que residen en zonas remotas. Debemos también destacar el Proyecto de Integración Tecnológica (PIT) - bajo la marca comercial Caja- Red-, que tiene por finalidad la integración de las plataformas tecnológicas de 7 Cajas Municipales: Cusco, Del Santa, Huancayo, Ica, Maynas y Tacna y Trujillo. Otro de los proyectos es el de Leasing Corporativo, bajo las marcas comerciales de Facileasing y Leasing Emprendedor, el cual significa una iniciativa de negocios liderada por la FEPCMAC con la finalidad de apoyar la especialización de productos financieros en el Sistema CMAC en atención a las necesidades de las MYPES. Este proyecto cuenta con la participación de las CMAC Cusco, CMAC Del Santa, CMAC Huancayo, CMAC Ica, CMAC Maynas, CMAC Tacna y Trujillo, y ha significado implementar una Unidad Especializada de Back Office de Leasing que brinda un soporte operativo centralizado. También es importante mencionar el proyecto Ahorro Juvenil, que contribuirá al fortalecimiento de las Cajas Municipales para ofrecer productos de ahorro a poblaciones de bajos ingresos en zonas rurales del Perú, apoyando el desarrollo de una cultura financiera en alumnos de educación secundaria, y que espera beneficiar a más de 2.400 jóvenes, con el fin de generar la base de los emprendedores del país. Asimismo, la FEPCMAC, mediante el Instituto de Microfinanzas (IMF), brinda actividades de capacitación y eventos nacionales e internacionales, con la participación de funcionarios y colaboradores del sistema; habiéndose posicionado éstas como el referente que agrupa no sólo a las CMAC, sino a diversas instituciones de microfinanzas que aprecian la calidad de estas actividades. La labor de la FEPCMAC también abarca la asesoría brindada a las CMAC mediante el intercambio de información a nivel del sistema, e informes sobre la coyuntura en microfinanzas; la realización de talleres de asesoría especializadas para las CMAC; y la realización de asesorías in situ a CMAC. Asimismo, resaltar el trabajo de visitas de inspección a las doce CMAC con un enfoque de auditoria preventiva. Por todo lo alcanzado, reafirmamos nuestro compromiso por seguir esforzándonos en nuestra labor de brindar productos y servicios eficientes y oportunos que consoliden el Sistema CMAC. Finalmente, un agradecimiento especial a las 12 Cajas Municipales, que han permitido que desde la FEPC- MAC trabajemos de la mano para asegurar la competitividad del Sistema CMAC, y como organización representativa contribuir al impulso y fortalecimiento de estas entidades líderes del mercado microfinanciero en el Perú. Muchas Gracias, PEDRO CHUNGA PUESCAS PRESIDENTE FEPCMAC 4 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
SISTEMA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO Microfinanzas no es caridad, es el reconocimiento de que los pobres son la solución y no el problema. Es una manera de hacer crecer las empresas productivas y permitir prosperar a las comunidades. Kofi Annan, ex secretario general de la ONU
Desde la creación de la primera Caja Municipal de Ahorro y Crédito en 1982, el Sistema CMAC se posicionó como un elemento fundamental de la descentralización financiera y la democratización del crédito en el Perú, logrando que diversos sectores sociales accedan al crédito y fomenten principalmente el ahorro, contribuyendo a crear circuitos financieros locales, que son la base sobre la cual se apoyan los procesos productivos regionales. De esta manera, las CMAC han alcanzado el liderazgo de las microfinanzas en el Perú. Durante estos 31 años, el Sistema CMAC ha mostrado una enorme potencialidad que ha permitido mejorar la situación financiera de muchas micro y pequeñas empresas, contribuyendo a la generación de puestos de trabajo y a la distribución de mejores oportunidades a quienes más lo necesitan. NACIMIENTO DE LAS CMAC A fines de la década de los años setenta la economía peruana registraba un cada vez más creciente protagonismo de ciudadanos emprendedores, quienes requerían apoyo financiero para emprender sus negocios. Esta necesidad no era adecuadamente atendida por el sistema financiero tradicional. Históricamente, la banca tradicional nunca llegó a los pequeños sectores empresariales debido a la falta de garantías, el alto riesgo que implicaba la recuperación de los créditos, los elevados costos operativos de mantener una cartera numerosa de pequeños créditos y su complicado trámite. Es así que la historia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) comienza cuando el gobierno militar en el Perú llega a su fase final. En 1979 la Asamblea Constituyente elegida un año atrás termina de redactar una nueva Constitución Política. En uno de los artículos de la Carta Magna, se señala que el Estado otorga a las municipalidades facultad y autonomía para crear sus propias empresas para el desarrollo local y regional, y para la promoción del ahorro comunal. Bajo este marco constitucional, en 1980 se publica el Decreto Ley 23039, mediante el cual se aprueba la creación de las cajas municipales, las cuales son autorizadas para captar ahorro del público en provincias. El objetivo fue constituir instituciones financieras descentralizadas orientadas a la atención de aquellos segmentos de población que no tenían acceso al sistema crediticio formal. Con esta normativa, la primera caja municipal que se crea en el país fue la CMAC de Piura en 1982, luego de que el estudiante de Administración de Empresas de la Universidad de Piura, Gabriel Gallo Olmos, presentara una tesis de grado en la que planteaba la formación de una banca municipal para dicha localidad norteña. Los fundadores de la caja piurana solicitan la ayuda de España y de Alemania, países donde el modelo de banca comunal ya se encontraba muy desarrollado. Alemania respondió positivamente al llamado a través de instituciones como la GTZ, la Federación Alemana de Cajas de Ahorro y la Consultora de Proyectos Interdisciplinarios (IPC), las cuales firmaron convenios con la naciente CMAC para brindarle cooperación técnica. Con la finalidad de que no haya influencia política alguna en la gestión de las CMAC, se toman los principios de las cajas alemanas, para que el directorio esté conformado por personas que no tenga relación con el municipio, como el alcalde o los regidores. Por ello, son convocados expertos en finanzas de la comunidad e integrantes de las cámaras de comercio e incluso de la Iglesia, con el fin de dar confianza a la población respecto a la buena administración de sus recursos y así poder realizar los préstamos. 6 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LA PREFERENCIA DE LOS CLIENTES POR LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS SE BASA EN LA CALIDEZ Y EXCELENTE ATENCIÓN QUE ENCUENTRAN CUANDO ASISTEN A UNA CMAC. Bajo este mismo modelo y con el apoyo de la cooperación técnica alemana se formaron las 12 CMAC que hasta la actualidad continúan operando. En 1984 se estableció la segunda CMAC en la ciudad de Trujillo. Luego, entre 1985 y 1990, se crearon las CMAC en las provincias del Santa, Arequipa, Sullana, Maynas, Huancayo, Ica, Cusco y Paita. Más tarde, en 1992, se autorizó el funcionamiento a las CMAC Pisco y Tacna, siendo en total 12 instituciones financieras no bancarias reguladas por la SBS e integradas alrededor de una federación. Más adelante, en el año 2003, el Sistema CMAC fue autorizado para operar en la capital peruana, convirtiéndose entonces la CMAC Arequipa en la primera en ingresar al mercado de Lima. Actualmente también cuentan con agencias en Lima las CMAC Cusco, Huancayo, Ica, Maynas, Piura, Sullana, Tacna, y Trujillo. El ingreso de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en la capital del país significó una mayor competencia en el sistema financiero, propició un menor costo de los préstamos y una mayor remuneración por los ahorros que beneficiaron a las personas y a las empresas. Durante toda su historia, las entidades han superado sin problemas otras crisis económicas, como la de 1998 o la reciente recesión mundial que se originó en el 2008 en los Estados Unidos. Esto se debe al manejo responsable de las cajas, pues todas cumplen con las normas de Basilea II y ninguna especula con instrumentos financieros. Las cajas continúan con su principal objetivo de crear empleo productivo en las zonas donde no llega la banca comercial. Para ello, han formulado ambiciosos proyectos de expansión, a través de agencias y cajeros a nivel nacional. Asimismo, contribuyen al desarrollo regional, toda vez que el 25% de las utilidades son invertidas en obras de infraestructura y sociales de las municipalidades donde pertenecen. El 75% restante es destinado a dar más apoyo financiero a los microempresarios que buscan iniciar o ampliar sus proyectos productivos. De esta manera, luego de un arduo trabajo desarrollado por años en apoyo al sector de la pequeña y mediana empresa, y del ahorrista del país; se ha logrado que las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se constituyan en las expertas de las microfinanzas en el Perú, impulsando a la vez el desarrollo de esta actividad en el país. CARACTERÍSTICAS DE LAS CMAC Las CMAC operan bajo un sistema de gobierno corporativo multidisciplinario y multisectorial, el cual incluye la participación del Consejo Municipal Provincial, la Iglesia, la Corporación Financiera de Desarrollo (Cofide), la Cámara de Comercio local y los gremios de pequeños empresarios. De este modo, se brinda independencia, representatividad y ética en la gestión de los recursos del público. Desde su creación, las CMAC vienen cumpliendo una misión social y económica y han establecido como prioridad institucional consolidar su presencia en el sistema financiero nacional, reflejándose en el crecimiento sostenido de sus operaciones. La clave del éxito de las CMAC para que más personas confíen en ellas se debe principalmente a su solidez, con 31 años de creación y posicionadas como las instituciones expertas de las microfinanzas, y como las más competitivas del sistema financiero peruano. Asimismo, estas instituciones se encuentran reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y cumplen con todos los estándares exigidos por los reguladores a la hora de evaluar una solicitud de crédito. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 7
También es fundamental resaltar que la preferencia de los clientes por los productos y servicios se basa en la calidez y excelente atención que encuentran cuando asisten a una CMAC. Los clientes no solo reciben información básica de manera totalmente transparente acerca de variables como tasas de interés, plazos y valor de cuota, entre otros; sino también se les asesora con la información necesaria para la obtención de un crédito. Esto permite contribuir con el objetivo de formalización e inclusión financiera. GESTIÓN Las CMAC, por tratarse de entidades privadas de utilidad social, no pueden emplear sus utilidades para repartir dividendos. Sin embargo, su gestión sí debe generar utilidades y deben ser destinadas a pagar el impuesto a la renta; constituir reservas para reforzar la capitalización y realizar obra social. Según este esquema, se está tratando que no menos del 50% de las utilidades se destinen a reservas para mejorar la capitalización, aunque históricamente el monto promedio no ha sido menor al 70%, y la diferencia ha sido destinada a obras sociales. En tal sentido, las CMAC han puesto énfasis en el apoyo a la microempresa y a su desarrollo masivo, como una forma efectiva de reducir los niveles de pobreza existentes. Sin embargo, en el futuro no será la única vía. El desarrollo de las actuales microempresas y su conversión en pequeñas y medianas empresas requerirá una mejor definición y focalización del crédito. Asimismo, el microcrédito seguirá siendo ofrecido a segmentos colectivos vulnerables y con dificultades de acceso a los sistemas de financiación tradicional. No obstante, el papel financiero más importante de las CMAC en el Perú aún está por escribirse. Se podrá generar una mayor competencia a medida que la supervisión bancaria les permita competir con menores desventajas frente a los bancos. Y para ello el camino correcto no pasa por buscar su consolidación vía una agresiva política de fusiones, sino de evaluar su performance desde un punto de vista social y no privado. PRODUCTOS Y SERVICIOS Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se encuentran continuamente desarrollando nuevos productos, adecuándose a las necesidades de los clientes y de los segmentos de mercado que buscan atender. Inicialmente estuvieron orientadas hacia el crédito para capital de trabajo de corto plazo, pero paulatinamente se complementaron con otros productos que buscan satisfacer nuevas necesidades e incluso mayores plazos. Actualmente, con la finalidad de apoyar la descentralización financiera y ampliar el acceso de crédito, el Sistema CMAC desarrolla diversos tipos de operaciones financieras entre las que se incluye: crédito a la micro y pequeña empresa; crédito personal; crédito prendario o pignoraticio; crédito hipotecario; crédito agrícola; operaciones en moneda extranjera; fideicomisos; transferencias de fondos; giros; y cobros, pagos. Todos estos servicios están orientados hacia el desarrollo de características propias de los productos crediticios, a fin de coincidir con las necesidades de los clientes. También son solicitadas las transferencias internacionales, que permiten enviar dinero al extranjero a un precio más cómodo que el ofrecido por la banca tradicional; así como los préstamos revolventes, que son créditos pre aprobados para trabajadores de empresas que mantienen algún convenio con cualquier caja municipal. Y un producto muy interesante es el ahorro infantil, un mecanismo de ahorro dirigido a adolescentes que cursan los últimos años de educación secundaria. 8 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
EVOLUCIÓN DEL SISTEMA CMAC
El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) en el año 2012, ha mostrado resultados positivos, ratificando su dinamismo y liderazgo en las microfinanzas, como en años anteriores: El total de activos del Sistema de Cajas Municipales a diciembre 2012 fue de 13,589 millones de soles (USD 5,292 millones), lo cual ha significado un crecimiento de 17.2% respecto al mismo período 2011. El patrimonio del Sistema CMAC al cierre del ejercicio 2012 reportó 1,839 millones de soles, 12.8% más que el año anterior. COLOCACIONES El nivel de colocaciones continúo su crecimiento en el año 2012, aportando al incremento del activo. Las doce CMAC a diciembre 2012 colocaron 10,578 millones de soles (USD 4,119 millones), que implica un crecimiento del 13% respecto al año anterior. 9,358 10,578 6,611 7,884 5,637 4,063 797 1,175 1,610 2,051 2,670 3,295 dic 01 dic 02 dic 03 dic 04 dic 05 dic 06 dic 07 dic 08 dic 09 dic 10 dic 11 dic 12 Sistema CMAC: Total Créditos Directos (millones de nuevos soles) 10 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
EL NIVEL DE COLOCACIONES CONTINÚO SU CRECIMIENTO EN EL AÑO 2012, APORTANDO AL INCREMENTO DEL ACTIVO. LAS DOCE CMAC A DICIEMBRE 2012 COLOCARON 10,578 MILLONES DE SOLES (USD 4,119 MILLONES), QUE IMPLICA UN CRECIMIENTO DEL 13% RESPECTO AL AÑO ANTERIOR. CMAC Trujillo 1,204 CMAC Tacna 615 CMAC Sullana 1,196 CMAC Piura 1,579 CMAC Pisco 49 CMAC Paita CMAC Maynas 219 307 CMAC Ica 617 CMAC Huancayo 1,068 CMAC Del Santa 165 CMAC Cusco 1,053 CMAC Arequipa 2,503 Sistema CMAC: Total Créditos Directos (millones de nuevos soles) Del total de créditos otorgados por el Sistema CMAC, el 66.3% se orienta a financiar a la micro y pequeña empresa, el 8% corresponde a clientes corporativos, medianas y grandes empresas; los créditos de consumo representan el 20%, y el 5% son créditos hipotecarios. DEPÓSITOS Las CMAC han generado un posicionamiento de confianza hacia los ahorristas en todo el país, esto generó un importante crecimiento de los depósitos en el Sistema de Cajas Municipales, alcanzado a diciembre 2012 un total 10,397 millones de nuevos soles (equivalente a US$ 4,049 millones), lo cual significó un incremento del 18.72% respecto al cierre del año 2011. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 11
10,397 8,758 7,657 5,883 4,547 3,518 775 1,054 1,466 1,909 2,512 2,942 dic 01 dic 02 dic 03 dic 04 dic 05 dic 06 dic 07 dic 08 dic 09 dic 10 dic 11 dic 12 Sistema CMAC: Depósitos Totales (millones de nuevos soles) Del total de depósitos, el 65% corresponde a depósitos a plazo, el 13% a depósitos de CTS, y el 22% a depósitos de ahorros. Respecto a diciembre 2012, los depósitos a plazo crecieron 14.8%, CTS se incrementó en 52.6% y ahorros creció 14.3%. 13% 22% Depósitos de Ahorro Depósitos a Plazo Depósitos CTS Depósitos de Ahorro 2,248 Depósitos a Plazo 6,737 Depósitos CTS 1,412 Total 10,397 65% Sistema CMAC: Distribución de Depósitos por Tipo - Dic. 2012 (millones de nuevos soles) COBERTURA GEOGRÁFICA El Sistema CMAC se encuentra presente en todo el Perú. De las 523 oficinas con que cuentan las Cajas Municipales a diciembre 2012, el 80.5% se ubica en el interior del país y en Lima se ubican 102 oficinas. En el último año el número de agencias ha crecido en 6.5%. 12 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
A diciembre 2011 las CMAC tenían 11,529 colaboradores, en el año 2012, esta cifra se incrementó en 14.7%, alcanzado 13,224 colaboradores. RESULTADOS Los ingresos financieros de las CMAC significaron S/. 2,368 millones en el 2012, 6.7% más que el año anterior, la utilidad neta alcanzó 270 millones de soles. En consecuencia, el Sistema CMAC ha logrado un ROE (Utilidad Neta Anualizada sobre Patrimonio) promedio de 15.53% y un ROA (Utilidad Neta Anualizada sobre Activo) promedio del 2.15%. IMPACTO SOCIAL El incremento continuo del número de clientes de créditos y depositantes de ahorros son expresión del aporte del Sistema CMAC al financiamiento a la micro y pequeña empresa y a la promoción del ahorro, respectivamente, en el país. En efecto, a diciembre del año 2012 el número de beneficiarios de créditos llegó a un 1.008.680, de los cuales el 65% corresponden a micro y pequeños empresarios. Con este resultado el Sistema CMAC mantiene una participación de 30% de beneficiarios Mype en el Sector Microfinanzas. Por otro lado, a diciembre del año 2012 alcanzó 1.867.799 depositantes, lo cual significa una participación de 66% del total de depositantes en el Sector Microfinanzas. CRECIMIENTO SOSTENIDO En el año 2002, el Sistema CMAC sobrepasó la barrera de los S/. 1,000 millones en colocaciones totales. Diez años después, en diciembre de 2012, los créditos otorgados por las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito alcanzaron los S/. 10,578 millones, acompañando el crecimiento de sistema microfinanciero nacional, del cual forman parte. Las microfinanzas en Perú registran un total de colocaciones por S/. 27,374 millones, de los cuales el 39% corresponde a las CMAC, entidades que lideran esta actividad. Le siguen las financieras, que han colocado S/. 8,259 millones (30% del total); MiBanco con una participación de 17%; las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (8%); las EdMypes (4%); y la Caja Metropolitana (3%). LAS CMAC CONCENTRAN ACTUALMENTE EL 49% DE LOS DEPÓSITOS CAPTADOS POR LAS ENTIDADES MICROFINANCIERAS DEL PAÍS. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 13
El sistema en su conjunto cuenta con 3 millones 773 mil clientes, de los cuales 1 millón 687 mil están vinculados a las entidades financieras. En segundo lugar se encuentran las CMAC, que con 1 millón 9 mil clientes registran un mayor nivel de colocaciones per cápita. En cuanto al crédito dirigido a las MYPE, hasta diciembre de 2012 este segmento recibió colocaciones del sistema de microfinanzas por un total de S/. 18,684 millones dirigidos a 2 millones 209 mil clientes. El liderazgo lo tienen las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito registran colocaciones por S/. 7,018 millones, monto que representa el 38% del total. En segundo lugar se encuentran las financieras, con colocaciones por S/. 4,932 millones, que significan una participación de 26%. Cerca le sigue MiBanco, con S/. 4,139 millones colocados (22%). Al analizar la composición de los créditos otorgados por el Sistema CMAC, encontraremos que un mayoritario 40% está dirigido a pequeñas empresas, las que percibieron colocaciones por S/. 4,249 millones al cierre de diciembre de 2012. En segundo lugar se encuentran las microempresas, que al percibir créditos por S/. 2,769 millones tienen una participación de 26%. Luego siguen los créditos de consumo no revolventes, con S/. 2,148 millones que representan el 20%. En cuarto lugar tenemos a las medianas empresas, que participan con 8% al ser objeto de colocaciones por 834 millones. Con menores proporciones se encuentran los créditos hipotecarios (5%), corporativos (0.2%) y a grandes empresas (0.1%). En los depósitos, el Sistema CMAC también registra un importante crecimiento contribuyendo a la generación de una cultura de ahorro en el país. En forma similar a las colocaciones, los recursos confiados por los ahorristas a las CMAC pasaron de más de S/. 1,000 millones en 2002 a sobrepasar los S/. 10,000 millones en diciembre de 2012. De este modo, las CMAC concentran actualmente el 49% de los depósitos captados por las entidades microfinancieras del país. En segundo lugar se ubica las entidades financieras con el 20%, seguido muy de cerca por MiBanco, con una participación de 18%. Dentro de los depósitos, el rubro Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) constituye un componente importante. En las CMAC, que en forma creciente han ido captando cada vez más este tipo de ahorro, el monto total asciende a S/. 1,409 millones al cierre de diciembre de 2012. De este modo, las CMAC concentran el 68% de los ahorros por CTS depositados en las entidades del sistema de microfinanzas del país. LAS CMAC INGRESAN A LA BVL Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) están en pleno proceso de mejora con el fin de dar mayor solidez a sus estados financieros. Uno de estos esfuerzos ha sido el ingreso al mercado de valores, a través de la emisión de bonos y certificados de depósito que se negocian en la Bolsa de Valores de Lima (BVL). De esta forma, las Cajas Municipales podrán obtener recursos frescos a menores costos que les permitirán dar créditos con mejores condiciones para sus clientes de todos los segmentos. Asimismo, el ingreso a listar en bolsa obliga a las CMAC a ser más transparentes y a aplicar los principios del Buen Gobierno Corporativo en sus organizaciones. Se trata, entonces, de una nueva alternativa de fondeo que ya han empezado a utilizar las cajas municipales de Arequipa, Sullana y Huancayo, y próximamente lo harán más cajas del sistema. 14 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
RESPONSABILIDAD SOCIAL
Una de las razones relevantes que explica el éxito de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito radica en la capacidad de generar utilidades como producto del dinamismo que le brindan a sus respectivas regiones y a su segmento de mercado. Una vez obtenidas, entre el 50% y 25% de las ganancias son entregadas a los gobiernos locales para la ejecución de obras de carácter social. Las Cajas Municipales constituyen un sistema que asegura prácticamente que el 100% de las utilidades generadas se queden en el país, especialmente en las regiones en las que se desenvuelven. Es precisamente este papel el que les otorga un carácter diferenciador frente a otras instituciones financieras. Así, además de reinvertir con el objeto de atender mejor a sus clientes y generar recursos que permitan financiar a las MYPE, las utilidades generadas por las CMAC son distribuidas a las instituciones respectivas para la realización de obras sociales como construcción de puentes, losas deportivas y de recreación para niños o para preservar la cultura propia de la localidad. De este modo, la responsabilidad social constituye una característica inherente, un sello propio de las CMAC que las diferencia no solo de otras instituciones financieras sino de cualquier otro tipo de empresa. INCLUSIÓN FINANCIERA Las CMAC nacen en provincias y es allí donde se concentra el mayor número de sus colocaciones y captaciones. Estas instituciones están en lugares donde la banca tradicional no llega o lo hace en pequeña escala, pues no solo funcionan en las capitales de los departamentos, sino en zonas de menor accesibilidad y de extrema pobreza como Huancavelica y Apurímac, en donde las CMAC lideran las colocaciones del sistema financiero. Si bien aún queda mucho por hacer, el acceso al crédito en el país se ha incrementado desde hace algunos años. Muchos emprendedores no tenían acceso al financiamiento formal. Y es en ese punto donde las CMAC contribuyeron a la profundización financiera del país. Las Cajas Municipales captaron un segmento de mercado que no era atendido por el sistema financiero tradicional, e hicieron posible sus proyectos, sus sueños de formalizarse, los asesoraron e hicieron crecer. Las CMAC asumieron el riesgo que nadie quería asumir. Desarrollado el microcrédito en el país, induciendo a miles de microempresarios a la formalidad y promoviendo la cultura del ahorro. Indudablemente, por todo ello, las CMAC son las que más contribuyen a la inclusión de la micro y pequeña empresa al crédito formal, muy por encima de la banca y las empresas financieras. El crecimiento de los depósitos en las CMAC se ha realizado en forma descentralizada; todo lo contrario a la banca tradicional, cuyo aumento de ahorros se concentra en la capital del país. El Sistema CMAC atiende directamente a las MYPE en zonas donde no existía oferta financiera para ellas. Así, del total de ventanillas MYPE que ha dispuesto el Banco de la Nación, las CMAC comparte de manera conjunta más del 25%. 16 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LAS CAJAS MUNICIPALES CONSTITUYEN UN SISTEMA QUE ASEGURA PRÁCTICAMENTE QUE EL 100% DE LAS UTILIDADES GENERADAS SE QUEDEN EN EL PAÍS, ESPECIALMENTE EN LAS REGIONES EN LAS QUE SE DESENVUELVEN. Quienes pertenecen al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito se sienten comprometidos a trabajar con la visión que ha logrado llevar los servicios financieros a los lugares más pobres del Perú, situación que también impulsa a generar mayor desarrollo financiero y social. Hoy en día, se reconoce que se necesita trabajar en la especialización de los servicios financieros, y de esta manera seguir contribuyendo en la bancarización de zonas rurales y en la ampliación del número de beneficiarios tanto por el acceso al microcrédito como al microahorro. Asimismo, se espera que a través de más proyectos corporativos como los que se han realizado en los últimos tres años, se siga apoyando estratégicamente a la inclusión social a través de iniciativas que permitan la unión de esfuerzos como mecanismo de trabajo para llegar a un menor costo al beneficiario final. El Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito es un instrumento de descentralización y profundización financiera, que brinda créditos para el mejoramiento de las condiciones de vida de gran parte de la población y de las posibilidades de desarrollo de actividades productivas no atendidas por los bancos. CRÉDITOS OTORGADOS A ZONAS DE EXTREMA POBREZA Como política de inclusión financiera, los créditos otorgados por el Sistema CMAC también incluyen departamentos de extrema pobreza: Apurímac y Huancavelica. En ese sentido, las CMAC como instituciones de microfinanzas líderes en la inclusión financiera, permiten atender las necesidades de los sectores de menores recursos, ofreciéndoles oportunidades y financiamiento para hacer realidad sus emprendimientos. Asimismo, se tiene como característica adicional el hecho que las CMAC colocan tres veces más recursos financieros de los que captan, constituyéndose así como el principal sistema de inclusión financiera y social para los pobladores de dichos departamentos. También, el nivel de colocaciones en dichos departamentos representa cerca del 3% del total de créditos de las Cajas Municipales, muy por encima del 0.07% que significa para el sistema financiero tradicional. Como un testimonio del compromiso de las Cajas Municipales con la reducción de la pobreza en el Perú, se puede apreciar que en aquellas zonas donde el ratio de pobreza total es superior al 50%, como son los departamentos de Huancavelica (66.1%), Apurímac (63.1%), Huánuco (58.5%), Puno (56%) y Ayacucho (55.9%); las CMAC tienen colocado el 12% del total de sus créditos, frente al sistema financiero tradicional que ha realizado en dichas zonas solamente el 1.23% del total de sus colocaciones. Además, como parte del objetivo de estar en zonas de baja profundización financiera, el Sistema CMAC ha desarrollado una alianza con el Banco de la Nación, con quien a través de las Ventanillas MYPE tiene colocado poco más de S/. 61 millones -lo que significa un crédito promedio de S/. 4,480- en zonas donde no existe una oferta financiera para las MYPE en el Perú. DIFICULTADES DE ACCESO A LAS COMUNIDADES Las CMAC tienen que afrontar dificultades de diversa índole para llegar a los empresarios de las micro y pequeñas empresas. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 17
En el departamento de Puno, en las zonas de Ilave y Desaguadero, las principales dificultades a las que se enfrentan los funcionarios de las CMAC son las bajas temperaturas y las lluvias que se presentan en diferentes temporadas del año. Las carreteras son accidentadas angostas, lo que dificulta la llegada a los clientes. Existen zonas donde el transporte a zonas aledañas es escaso y a determinadas horas, limitando el tiempo de visita a los clientes. Sin embargo, ante cualquier imprevisto, se reprograman las actividades pues ello puede retrasar un crédito en promedio una semana. Además, no se cuenta con empresas de transporte formales, siendo las informales escasas y esporádicas. En Cajabamba (Cajamarca), por la lejanía de los lugares donde radican los clientes, los funcionarios viajan hasta ocho horas para llegar a la zona de atención. En Ayna San Francisco (Ayacucho), los analistas recorren hasta dos o tres horas en moto para poder llegar a los clientes, e incluso deben cruzar el río Apurímac en bote a motor para pasar de Hatun Raimi a Sivia. Con respecto a los medios de transporte, antes del ingreso de la Caja solo llegaba una empresa tres veces por semana. Gracias al acceso al crédito actualmente hay aproximadamente tres empresas particulares con servicios diarios de hasta dos turnos de Puquio- Coracora, en Ayacucho, con carros con capacidad para entre 12 y 15 pasajeros cada unidad. Entre los factores climatológicos, las lluvias muchas veces impiden el acceso vial por causa de derrumbes en las zonas aledañas a la provincia, como sucede en Chota, Huamachuco, Chachapoyas, Bagua y Jaén por mencionar algunas ciudades a donde llegan las CMAC. Otro factor importante al cual debe hacerse frente es el riesgo de seguridad de transporte. Los accidentes están a la orden del día, sea por la mala conducción de los medios de transporte como por lo agreste de la geografía de las zonas rurales a las que los representantes de las CMAC deben ir. Asimismo, se debe considerar que las CMAC atienden en zonas de alta inseguridad, pero también en zonas cercanas a focos de actividad terrorista, atendiendo a los clientes con negocios en la zona del VRAEM (Valle de los Ríos Apurímac, Ene y Mantaro): San Francisco, Kimbiri, Pichari, Santa Rosa, La Convención y Sivia. Otro tema de importancia es la actividad de delincuentes comunes, especialmente en las carreteras y en zonas muy alejadas con escasa o nula protección policial. Una característica en la zona de selva es que los medios de transporte son limitados, el servicio que se brinda en la zona depende de terceros y se debe estar a la expectativa de que haya un número suficiente de pasajeros, no teniendo horarios establecidos de salidas. Los medios a los que se recurre frecuentemente son vehículos (camionetas) y en algunos casos se debe usar peque-peque para cruzar los ríos. 18 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
LABOR SOCIALMENTE RESPONSABLE Uno de los pilares que sustenta la creación de las Cajas Municipales es el apoyo social que brindan al desarrollo de las microempresas, pues son ellas las que facilitan el acceso al sistema financiero de miles de emprendedores. En ese sentido, se ha logrado que muchos pequeños negocios informales se formalicen, crezcan y migren al sistema formal, permitiendo no solo el crecimiento de los microempresarios, sino también apoyar en la generación de empleo de calidad en el país. Teniendo en cuenta esta esencia, la responsabilidad de las Cajas Municipales es abarcar de manera integral temas adicionales a la atención de necesidades económicas. Por tal motivo, en la actualidad cuentan con oficinas de Responsabilidad Social Corporativa, las cuales tienen definido su modelo de gestión social de la que se desprenden sus políticas de acción, alineadas al objetivo estratégico de la institución. De esta manera, las cajas se han convertido en una entidad que se preocupa por mejorar la calidad de vida de sus colaboradores, de las personas menos favorecidas. Contribuye al desarrollo de las comunidades en cada una de las jurisdicciones donde está presente y vela por el cuidado del medio ambiente con acciones sostenibles en el tiempo. Al respecto, aportan año a año parte de sus utilidades a los Concejos Provinciales de sus localidades para financiar obras en beneficio de la educación, cultura, salud, limpieza pública, recreación, entre otros. A nivel institucional, las acciones de responsabilidad social desarrollan diversas actividades: DESARROLLO SOCIAL Las cajas del Sistema CMAC desarrollan actividades integrando permanentemente a la comunidad, y con ellas garantizan el respeto por los valores éticos, las personas, la sociedad y el medio ambiente. Su aporte se muestra en diferentes actividades deportivas, educativas, de seguridad ciudadana, entre otras. En educación promueven e impulsan diversas manifestaciones relacionadas con la pintura, edición de textos que revaloran la historia y la cultura de los pueblos donde ofrecen sus servicios, concursos escolares, etc. En deportes, se suman a las iniciativas diversas premiando a deportistas, mejorando la infraestructura de recreación y atendiendo en algunos casos, con indumentaria deportiva que permita una práctica adecuada de una disciplina deportiva. Además, en Seguridad Ciudadana se involucran en las campañas de concientización sobre el tema, para contrarrestar los niveles de violencia que se vive en muchas ciudades del país. Su actividad también está orientada al beneficio de la comunidad y a promover el espíritu solidario de los colaboradores de las cajas, realizando voluntariados corporativos. De esta manera se promueve la realización de acciones en beneficio de las comunidades, como son la construcción de aulas educativas, campañas de salud, actividades lúdicas para niños, talleres de presupuesto familiar, talleres para pequeños negocios, entre otras. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 19
CULTURA E INCLUSIÓN Las cajas brindan un trato personalizado y asesoría permanente, con información detallada de todos sus productos y servicios. Además, cuentan con áreas de atención al usuario para atender sugerencias y reclamos, con plataformas en cada una de sus oficinas. También disponen de canales electrónicos para este fin. A través de sus colaboradores, las cajas promueven la educación financiera de sus clientes. Son diligentes en las explicaciones que brindan respecto a las características, beneficios y condiciones aplicables a los productos y servicios que ofrece a fin de que sus clientes puedan, de manera responsable, tomar decisiones de consumo informadas. Como parte de sus actividades de capacitación organizan cursos para clientes de créditos. De esta manera les permite actualizar sus conocimientos para el buen manejo de sus negocios. Adicionalmente, se presentan los casos de éxito y experiencias en foros nacionales e internacionales, como el Premio a la Microempresa (PREMIC) y el Foro de la Microempresa (FOROMIC), con la finalidad de que los emprendedores conozcan estos modelos de desarrollo e impulsen su espíritu de hacer empresa. Por otro lado uno de los propósitos de las cajas es brindar, de manera gratuita, herramientas que fortalezcan y mejoren el trabajo de los microempresarios a través de programas de certificación. Los participantes que cuentan con un 90% de asistencia en estas asesorías acceden a una consultoría permanente, garantizando así la sostenibilidad de su proyecto planteado. Con el desarrollo de dicha política se promueve la cultura emprendedora. Adicionalmente, se promueve la inclusión por medio de productos crediticios para microempresarios con discapacidad, creados especialmente para los microempresarios discapacitados que necesitan una oportunidad de crecimiento y así, no sentirse vulnerables en la sociedad. Esto se da a través de productos diseñados exclusivamente para ese sector. También hay productos destinados a obtener financiamiento para la compra de vehículos que serán empleados como herramientas de trabajo, especialmente taxis, beneficiando a un importante número de peruanos que no tienen acceso a la banca para obtener un préstamo de ese tipo. Además de las facilidades crediticias, los prestatarios reciben capacitación en el rubro. Con todo lo antes mencionado, se busca satisfacer las necesidades que promuevan un desarrollo gradual y sostenido en el tiempo. Por ello, las cajas proponen un crédito acorde a los requerimientos, y a la vez, ofrecen un abanico de posibilidades para que los emprendedores puedan horrar, consecuente con el objetivo de consolidar una cultura de ahorro. UNO DE LOS PROPÓSITOS DE LAS CAJAS ES BRINDAR, DE MANERA GRATUITA, HERRAMIENTAS QUE FORTALEZCAN Y MEJOREN EL TRABAJO DE LOS MICROEMPRESARIOS A TRAVÉS DE PROGRAMAS DE CERTIFICACIÓN. 20 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
INTEGRANTES DEL SISTEMA CMAC
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE AREQUIPA HISTORIA La Caja Arequipa, empresa que lidera el segmento de las Cajas Municipales, nació el 10 de marzo del año 1986 con el objetivo de beneficiar a los diversos sectores de la población que no contaban con respaldo financiero de la banca tradicional. El impacto de Caja Arequipa fue enorme y en poco tiempo experimentó un crecimiento que permitió descentralizar y profundizar el crédito, promoviendo el desarrollo de sus clientes en diferentes ciudades del Perú. Hace más de dos décadas, la institución inició sus operaciones con una única agencia ubicada en el distrito de Selva Alegre de la ciudad de Arequipa. Hoy la Institución cuenta con más de 88 agencias distribuidas en 15 ciudades del país. Actualmente, la Red de Atención de Caja Arequipa está compuesta por 603 Agentes Caja Arequipa ubicados estratégicamente en diferentes lugares para facilitar la atención a sus clientes, 130 cajeros automáticos propios, y en alianza con la Red de cajeros Unicard se tiene cobertura en todo el norte del Perú. EL IMPACTO DE CAJA AREQUIPA FUE ENORME Y EN POCO TIEMPO EXPERIMENTÓ UN CRECIMIENTO QUE PERMITIÓ DESCENTRALIZAR Y PROFUNDIZAR EL CRÉDITO, PROMOVIENDO EL DESARROLLO DE SUS CLIENTES EN DIFERENTES CIUDADES DEL PERÚ. Caja Arequipa beneficia a más de 700 mil clientes, ofreciendo productos y servicios para todas las necesidades de la población, promoviendo el ahorro y fomentando la cultura de protección a través de microseguros, convirtiéndose en un modelo de gestión para instituciones de microfinanzas en el Perú y el mundo. El gran aporte a la inclusión financiera de Caja Arequipa se muestra en que cerca del 70% de los clientes de la institución son empresarios de la micro y pequeña empresa. SERVICIOS A diciembre de 2012, Caja Arequipa dispone de 85 agencias a nivel nacional, en los departamentos de Arequipa, Moquegua, Puno, Madre de Dios, Cusco, Abancay, Ayacucho, Apurímac, Ica, Lima, Huánuco, Ucayali, Tacna, Huancayo. Adicionalmente, cuenta con 21 locales compartidos con el Banco de la Nación en las ciudades de Cabanillas, Lampa, Sandia, Asillo, Macusani, Pucará, Chincheros, Chuquibambilla, Putina, Iñapari, Palpa, Calca, Cotahuasi, Yauca, Omate, Crucero, Ayaviri, Santo Tomás, La Quebrada y La Perla. Asimismo, la institución posee una red de 130 Cajeros Automáticos propios a nivel nacional. Adicionalmente cuentan con una Red de 68 Kioscos Multimedia en las agencias para servir mejor a sus clientes. Con el ánimo de descentralizar los servicios se ha ampliado la Red de Atención de Agentes Caja Arequipa a 603 puntos de atención a nivel nacional. Caja Arequipa reportó 239 mil clientes de créditos y 524 mil ahorristas al cierre del año 2012. 22 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
COLOCACIONES Al 31 de diciembre de 2012, Caja Arequipa colocó S/.2,503 millones, siendo la primera institución de microfinanzas en el sistema de Cajas Municipales en alcanzar esta cifra. La evolución de la cartera es consistente con la estrategia de Caja Arequipa de enfocarse en el segmento de la micro y pequeña empresa, dado el potencial de crecimiento y los altos márgenes que ofrece en relación a otros segmentos de negocio. Sin embargo, es igualmente destacable el desempeño que vienen mostrando tanto los créditos de consumo como los créditos comerciales. DEPÓSITOS Los depósitos de Caja Arequipa alcanzaron los S/. 2,284 millones. La participación de mercado de los depósitos de Caja Arequipa al cierre del año 2012 fue de 21% del total del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, obteniendo el primer lugar en captaciones del sistema. Esto permite a la Caja mantener una estructura de fondeo eficiente y diversificada. PATRIMONIO Al 31 de diciembre de 2012, Caja Arequipa tiene el mayor nivel de patrimonio del Sistema de Cajas Municipales, alcanzando los S/. 352,074 millones. En ese mismo periodo, la utilidad neta de Caja Arequipa fue de S/. 72 millones, incrementándose en 7% respecto al ejercicio anterior. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 23
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE CUSCO HISTORIA Caja Municipal Cusco, 24 años Pensando Siempre en el Progreso de Nuestra Gente. La Caja Municipal Cusco inicia sus operaciones el 28 de marzo de 1,988 en su sede institucional ubicada en la Calle Afligidos N 118 de la Ciudad Imperial de Cusco, con el respaldo de la Asesoría Técnica del Convenio Peruano-Alemán (GTZ), ofreciendo créditos pignoraticios con garantía de joyas. En 1,989 la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), autoriza a la Caja Municipal Cusco la ampliación de su portafolio de servicios financieros en la captación de ahorros de la población en sus modalidades de ahorro corriente y plazo fijo. Tenemos el orgullo de decir con satisfacción, que la Caja Municipal Cusco desde sus inicios se concentró principalmente en tangibilizar los sueños de los emprendedores, futuros gestores del crecimiento económico de nuestro país, quienes hasta hoy encuentran en nosotros el socio estratégico que los ayudará a seguir creciendo y a sus generaciones venideras. LA CAJA MUNICIPAL CUSCO DESDE SUS INICIOS SE CONCENTRÓ PRINCIPALMENTE EN TANGIBILIZAR LOS SUEÑOS DE LOS EMPRENDEDORES, FUTUROS GESTORES DEL CRECIMIENTO ECONÓMICO DE NUESTRO PAÍS. Primeros en llegar a los lugares más recónditos de nuestro país, durante sus 24 años la Caja Municipal Cusco alcanzó la mayor cobertura rural que una institución especializada en microfinanzas ha tenido en el sur del país, consolidando así su liderazgo en la macro región sur. Es la institución que puede atender con más servicios a un mayor número de clientes principalmente en los sectores masivos, con atención presencial en todas las comunidades, muchas de ellas de menores ingresos o más aisladas de los centros urbanos, la Caja Municipal Cusco es la única entidad financiera presente desde sus inicios. SERVICIOS Nuestra red continuó creciendo durante estos últimos años con la integración de más puntos de atención. Al mes de octubre 2012, la Caja Municipal Cusco cuenta con 44 oficinas de atención, 73 Agentes Caja Cusco, más de 2,500 cajeros automáticos entre propios y en alianza con las redes Unibanca y Global Net, en todo el Perú. La constante innovación nos ha permitido garantizar la permanencia de nuestros clientes durante más de 24 años. La Caja Municipal Cusco cuenta a octubre de 2012, con un total de 71,822 clientes de créditos y 186,396 de ahorros respectivamente. Se han 24 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO
desarrollado productos financieros para atender las necesidades crediticias de la Micro y Pequeña Empresa, Crédito Mype, Capital de Trabajo, Crédito Así de Fácil, Crédito Agropecuario, Crédito Prendario, Crédito Solidario, Crédito Automotriz, Paga Diario, Crédito Automático Revolvente, Carta Fianza, Credicaja Emprendedor, Credicaserito, entre otros. COLOCACIONES Al 31 de diciembre del 2012, el saldo de colocaciones ascendió a S/. 1,053 millones, siendo la octava Institución Financiera más importante del País y la quinta a nivel del sistema de cajas municipales. DEPÓSITOS La Caja Municipal Cusco acumuló a octubre de 2012 un saldo de depósitos de S/. 969 millones. PATRIMONIO El patrimonio ascendió a S/. 231,786 millones, así se convierte en la cuarta caja municipal con mayor nivel de patrimonio a nivel nacional. CAJAS MUNICIPALES: UNA REALIDAD EN MICROFINANZAS CON ROL SOCIAL 25
CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DEL SANTA HISTORIA La Caja Del Santa inició sus actividades el 3 de marzo de 1986 en la ciudad de Chimbote, capital de la Provincia del Santa, en el departamento de Áncash. Su objetivo fue ser una alternativa real para aquellos sectores de la comunidad local y regional, que tradicionalmente no han sido atendidos por la banca, en especial la micro y pequeña empresa. Su funcionamiento fue autorizado con operaciones de crédito prendario y ahorros, productos con los que se mantuvo hasta diciembre de 1993. En ese año, decide dar inicio a operaciones con crédito a micro y pequeñas empresas, así como crédito personal. Posteriormente, en el año 1998, se produce la conversión de la Caja Del Santa en Sociedad Anónima, hecho que le abre la oportunidad necesaria para desarrollarse, siendo autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) para realizar operaciones activas y pasivas en moneda extranjera. A partir de 1999, la institución comienza su plan de expansión instalando su primera agencia fuera de Chimbote, en la ciudad de Huaraz, lo que le posibilitó ampliar y diversificar su mercado. Al año siguiente abre su segunda agencia en el centro comercial y financiero de Chimbote. En el año 2002, inaugura sus Oficinas Especializadas en las ciudades de Casma, Huarmey y Caraz. Al año siguiente, pone en funcionamiento su agencia en el distrito de Nuevo Chimbote. En 2006, la Caja inicia sus actividades en el departamento de Lima con la apertura de dos agencias: Barranca y Huacho. En 2008, la entidad instala un local en la ciudad de Huánuco y una Oficina Especial en Tingo María. En el 2010, la Caja Del Santa continuó con su expansión inaugurando su Centro de Promoción e Información en la ciudad de Pucallpa y una agencia en Trujillo. LA CAJA DEL SANTA TUVO OBJETIVO SER UNA ALTERNATIVA REAL PARA AQUELLOS SECTORES DE LA COMUNIDAD LOCAL Y REGIONAL, QUE TRADICIONALMENTE NO HAN SIDO ATENDIDOS POR LA BANCA, EN ESPECIAL LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA. 26 FEDERACIÓN PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO