Reclamaciones fuera de España por accidentes ocurridos en España. Hace un tiempo, mi compañero Frank Verschuur, director de Van Ameyde España, me preguntó si estaba interesado en hablar en este congreso sobre el tema "Reclamaciones fuera de España por accidentes ocurridos en España". Como entenderán, para mí es todo un honor. Pero inmediatamente surgió la pregunta en qué debía centrar mi discurso. He decidido exponerles los próximos 30 minutos, mi trabajo diario de liquidación de siniestros. Trabajo para Europrotector en Holanda como jurista y gerente de reclamaciones extranjeras. Europrotector es la división de asistencia jurídica de Van Ameyde. Esto significa que solo trabajo en el lado del afectado/asegurado, para la reclamación de los daños sufridos por el mismo. En los últimos quince años me he especializado principalmente en siniestros en el extranjero. Ya en el siglo XVII se hablaba del holandés errante. Aunque han pasado varios siglos, no hay ningún país o rincón del planeta donde no lleguen los holandeses. Somos un pueblo que viaja. Muchos viajeros holandeses regresan a su país llenos de fantásticos recuerdos. No obstante, siempre hay un pequeño grupo menos afortunado. Ya sufran un accidente de tráfico en una autovía española, un asalto violento en Indonesia o una caída de unas escaleras en un hotel en Las Vegas, las personas afectadas, mis clientes, viajan por todo el mundo. En el momento en que el asegurado nos notifica el siniestro, lo primero que tengo que hacer es analizar a fondo qué puedo hacer en el país donde se ha producido el siniestro y en qué medida es necesario recurrir a expertos locales. Es especialmente importante identificar y explicar claramente las diferencias entre los diferentes ordenamientos jurídicos. Unión Europea: Durante mi presentación se darán cuenta de que además de similitudes, hay sobre todo diferencias. Europa se esfuerza mucho por conseguir una unidad que, en determinados ámbitos, efectivamente se logra. Tomemos por ejemplo: La Directiva 2005/14/CE, relativa a la equivalencia a nivel europeo de los importes mínimos de una indemnización en el ámbito del seguro obligatorio. La legislación con respecto a la responsabilidad derivada de los productos. Independientemente de si una botella de cerveza explota en España o en Holanda, en ambos países se aplica la misma forma de evaluar la responsabilidad. Y no olvidemos el euro. No supone una ventaja para todos, pero resulta cómodo para la liquidación de siniestros transfronterizos. Diferencias: Las similitudes son igual de evidentes que las diferencias. En cuanto al fútbol mundial, el marcador sigue señalando un 1 0 a favor de España. 2,7 millones de holandeses siguen disfrutando sus vacaciones en España, mientras que al revés, solo 400.000 españoles viajan a Holanda. Los españoles se dirigen con más frecuencia a los tribunales después de un accidente. En España el asesor médico desempeña otro papel y la indemnización se calcula de una forma claramente diferente. Y calculamos los daños de otra forma. Pagina 1 van 7
A menudo mis clientes me solicitan explicaciones. Acaso no vivimos en una sola Europa? Por supuesto no niego este extremo, pero les explico que, en lo que se refiere a la liquidación de siniestros, Europa sigue siendo un mosaico, en el que cada país fija sus propias reglas. Les invito a hacer un recorrido por estas diferencias, empezando por la importancia del juicio. Importancia del Juicio: Aquí vemos una gran diferencia entre España y Holanda. Si bien en ambos países entre un 90 y un 95% de los siniestros se resuelven extrajudicialmente. En Holanda, solo en un número muy reducido de casos, el perjudicado acudirá a los tribunales. La mayoría de las veces que un afectado holandés emprende acciones ante un tribunal, existe un litigio sobre la culpabilidad o la cuantía de los daños. Entonces esto siempre conducirá a la presentación de una demanda ante el juzgado de lo civil. En mi trabajo he constatado que en España el papel del órgano jurisdiccional penal es mucho más grande que en Holanda. En Holanda, aun contemplándose la posibilidad de presentar una reclamación de indemnización en una causa penal, en el caso de accidentes de tráfico, solo un porcentaje muy reducido de afectados reclama por esta vía una indemnización de los daños. El órgano jurisdiccional penal español ha desarrollado mucho más su papel como parte implicada en la liquidación del siniestro que el órgano jurisdiccional penal holandés. Ya que el proceso penal español prevee la intervención de un médico judicial (imparcial), que sirve de base mayoritariamente para determinar el cuantum de la indemnización; bien sea por acuerdo extrajudicial de las partes o del Juzgador en la sentencia. Mientras que el juez penal resuelve el ílícito penal y la responsabilidad civil; un juez holandés dista mucho de llegar a este punto. Los órganos jurisdiccionales penales holandeses consideran que deben juzgar ante todo sobre una pena, y no sobre una indemnización de daños. En contados casos un órgano jurisdiccional penal holandés estimará un adelanto sustancial. En prácticamente todos los casos el órgano jurisdiccional penal holandés remitirá al juzgado de lo civil para una ulterior liquidación del siniestro, aunque primero expresará su preferencia por un acuerdo amistoso. Prescripción penal/civil responsabilidad civil Una ventaja importante en el derecho holandés es el plazo más amplio de prescripción. En España se dispone de un plazo limitado de 6 meses para interponer una denuncia/querella penal, y para los procedimientos civiles este plazo se limita a 1 año.para el caso de lesiones, la prescripción contabiliza al año de la fecha de estabilización lesional y/o alta médica. En Holanda se aplica, en virtud de la Ley holandesa del seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor, un plazo de prescripción de 3 años si el afectado quiere reclamar directamente contra el asegurador responsable, e incluso de 5 años si el afectado quiere reclamar contra el causante del accidente. El médico forense: Las lesiones son una cuestión médica. Por esta razón, nosotros, los juristas, casi siempre requerimos asesoramiento de un asesor médico. También el papel del asesor médico es diferente en ambos países. El asesor médico español examinará personalmente a la persona afectada. El médico elaborará sobre la base de sus conclusiones un informe, en el que incluirá la valoración del daño corporal: días Pagina 2 van 7
hospitalarios / días impeditivos y no impeditivos ; así como las secuelas (valoradas en puntos) y otros posibles factores correctores (invalidez parcial / total / absoluta y/o gran invalidez). En el 99% de los casos, el asesor médico holandés no ve al afectado personalmente. El asesor médico basa su asesoramiento en la información de los médicos que tratan al afectado, y solicitará, de ser necesario, a un médico independiente que realice un examen. De estos exámenes puede resultar un porcentaje de invalidez permanente. Este porcentaje se calcula sobre la base de las llamadas "AMA guides", las directrices de la American Medical Association. Y aunque tanto las secuelas como el porcentaje indican un grado de invalidez permanente, las cifras no se corresponden en absoluto. Como ejemplo tomaré el caso de un holandés de 46 años que estuvo implicado en un accidente de moto en Girona. En el accidente sufrió aplastamiento del talón izquierdo. El porcentaje de invalidez se estableció, según los criterios holandeses, en un 6%. El afectado también fue examinado por un asesor médico español. El índice de invalidez se fijó en 14 puntos. Una diferencia considerable, que también quedó manifiesta en la liquidación económica del siniestro. La indemnización: A efectos del cálculo de la indemnización, no solo existen diferencias en cuanto a los gastos, sino también en la forma de calcular los daños. Trataremos: Las normas en Holanda Los daños económicos Las indemnizaciones por perjuicios morales Los intereses legales Y los gastos Empezaré con los daños "menores". También a la hora de evaluar los daños desempeña un papel importante la forma de liquidación del siniestro. El acuerdo amistoso tal como lo conocemos en Holanda establece requisitos menos estrictos para la carga de la prueba. La Plataforma Nacional holandesa de Daños Personales ha fijado pautas para determinados daños. Se trata de un órgano de consulta de aseguradores y abogados que han fijado de común acuerdo estos daños. Por ejemplo, por cada kilómetro recorrido para realizar una visita a un médico o terapeuta, se paga 0,24. Y por cada día que el afectado permanece ingresado en el hospital, recibe 26,00 para cubrir los gastos. Tenga en cuenta que estos importes no incluyen la indemnización por perjuicios morales. En cambio, hasta la fecha todos los aseguradores españoles si no se dispone de la factura original, lo normal es que en España no se acepten los daños en cuestión. En Holanda, es suficiente enviar una copia de la factura. Y si no se dispone de una factura, pero los daños son razonables, en general el asegurador también compensará estos daños. No obstante, todavía más importantes son los acuerdos referentes a las ayudas en el hogar, la autonomía social y el retraso en los estudios. Ayuda en el hogar: La norma incluye importes fijos para los primeros tres meses después del accidente. Estos importes son por semana y dependen del grado de los daños. Pagina 3 van 7
Por ejemplo, una madre con hijos mayores de cinco años con lesiones físicas graves recibirá los primeros tres meses un importe semanal de 273,00. Y ojo, no importa quien ofrezca esta ayuda. Si, por ejemplo, es la abuela o una vecina quien ofrece la ayuda, y no recibe ningún pago por ello o sin declarar, la ayuda en el hogar es registrada como daños. No se emiten facturas. Si alguien recurre a una ayuda retribuida, se compensan los gastos específicos. Siempre que el número de horas sea razonable. Después de estos tres meses, se paga 8,50 por hora de ayuda y después de 6 meses un importe razonable, siempre que también aquí el número de horas sea razonable. "Zelfwerkzaamheid" es un término holandés para definir la capacidad laboral que se aprovecha en la vida privada para realizar actividades en el hogar que también pueden ser realizadas por profesionales retribuidos. También se puede aplicar una pauta concreta si la lesión conduce a una reducción de la capacidad de hacer actividades de bricolaje. Si no se ha incurrido en gastos adicionales concretos, para alguien con una vivienda propia sin jardín que realiza él mismo todo el mantenimiento, cada año se incluye en la relación de daños un importe de 702,00, por lo general capitalizado hasta los 70 años. Vemos otra diferencia importante en la pérdida de ingresos. El empleado: Lamentablemente determinados daños corporales conducen también a una incapacidad temporal y en algunos casos permanente para el trabajo. Como sabe, la incapacidad también influye en los ingresos del afectado. Quién compensa esta disminución temporal y a veces permanente de los ingresos? En España, en lo que refiere a la incapacidad temporal, el baremo determina el cuantum indemnizatorio por día/tipo incapacidad, resolviéndose mayoritariamente todos los casos en base al mismo. En Holanda se han introducido importantes recortes en la Seguridad Social. En este sentido los empleadores juegan un papel importante. Además, los autónomos tienen un alto grado de responsabilidad propia. Si el afectado trabaja por cuenta ajena, las primeras 104 semanas (2 años) el empleador está obligado a seguir pagando el salario del empleado incapacitado para el trabajo. En las primeras 52 semanas, al 100%. En las siguientes 52 semanas, este porcentaje se reducirá al 70%. No es sino después de estas 104 semanas que la Seguridad Social evalúa si el afectado puede ser tenido en cuenta para una prestación. En estos dos primeros años la Administración, o en otras palabras, la Seguridad Social, no juega un papel de importancia. Con esta obligación legal para el empleador, se origina un derecho derivado a ejercitar una acción. Al fin y al cabo, el empleador siempre querrá reclamar de la parte responsable, el salario que ha pagado durante el periodo que el empleado ha estado incapacitado para el trabajo. Cuando asisto a un empleador, se produce un enfrentamiento entre los dos sistemas. Y es que en la normativa española, no existe este derecho específico del empleador/seguridad social/mutua laboral. Como ya he señalado, en el caso de una persona que trabaja por cuenta ajena, por lo general, en cualquier caso durante el primer año, sigue percibiendo su salario al 100%. Los daños surgen a partir del segundo año. El cálculo es concreto y sencillo. Se compara el salario neto antes del accidente con el salario neto después del accidente, y se obtiene la cuantía de los daños. Pagina 4 van 7
El autónomo: Si el afectado trabaja como autónomo, no puede ampararse a la Seguridad Social. Tampoco tiene un empleador que le sigue pagando un salario. Un reducido grupo de autónomos ha concertado un seguro privado de incapacidad laboral. Este grupo por lo menos cuenta con cierta seguridad. Pero este seguro, con primas mensuales que oscilan entre 600 y 800, no está al alcance de un grupo mucho más grande. Entonces, si existe controversia sobre la responsabilidad, no tardan en surgir situaciones complicadas. El método de cálculo anterior no se aplica al autónomo. Por lo general, el autónomo no tiene un salario fijo. Y un autónomo no sigue percibiendo un salario. Normalmente, dejar de trabajar equivale a dejar de obtener ingresos. En este caso se estudian los balances anuales del autónomo. Para resumir, las cifras correspondientes a sus beneficios netos de los tres ejercicios anteriores al accidente constituyen el punto de partida, la referencia. Los beneficios netos después del accidente se comparan con los beneficios netos antes del accidente, y los daños equivalen a la diferencia. Naturalmente esto es una descripción muy sucinta, en la práctica se tienen en cuenta más factores de la empresa. Si es necesario, estos daños se calculan, por lo general de forma capitalizada, hasta los 67 años de edad. Experto en reintegración laboral: En Holanda juega un papel especial el experto laboral. Está especializado en orientar a los afectados en la reincorporación al mercado laboral, que no necesariamente tiene por qué ser la reintegración en el propio trabajo. Existen muchos ejemplos de casos en los que la persona que ha sufrido un accidente ya no puede volver a su propio trabajo. Tomemos el ejemplo del camionero de 25 años cuya pierna derecha tuvo que ser amputada después de un accidente de tráfico. Conducir un camión se ha vuelto prácticamente imposible. Sin embargo, el cerebro de este hombre todavía funciona lo suficiente como para reciclarlo como planificador. De hecho se trata de una forma de liquidación de siniestros en especie. Se recurre al experto laboral con el consentimiento del afectado y su abogado, y el asegurador responsable. Los honorarios del experto laboral son de cuenta del asegurador responsable. Un aspecto importante de la implicación del experto laboral es que tiene doble ventaja. Por un lado, el afectado vuelve al trabajo, por lo que, por lo general, no se ve afectada su autoconfianza. Por otra parte, el asegurador paga los gastos del perito laboral, así como la diferencia entre los ingresos anteriores y los ingresos nuevos. A fin de cuentas, esto casi siempre es una solución mucho más económica que tener que seguir pagando un salario hasta los 67 años de edad. Todos los daños mencionados antes de hecho son daños materiales. Son calculables. La indemnización por perjuicios morales se evalúa de otra forma. Se trata de daños inmateriales. Mientras que en España se aplica un baremo en el que ya se han incluido los daños morales. En Holanda no tenemos ningún baremo. La indemnización por perjuicios morales se establece sobre la base de una comparación de jurisprudencia. Se inventaría la situación concreta del afectado por medio de informes periciales médicos. A continuación se examina la edad y el sexo, el grado de invalidez permanente, las limitaciones, las capacidades específicas, como los deportes y aficiones, y la duración de la recuperación. Esta situación concreta se compara con situaciones recogidas en sentencias judiciales y, de esta manera, se establece la indemnización por perjuicios morales. Las sentencias judiciales con las que se realiza la comparación, son recopiladas cada tres años por el Real Automóvil Club de Holanda en un libro. Pagina 5 van 7
Como ve, la forma de fijar la indemnización por perjuicios morales es muy diferente en Holanda. Supervivientes: En España, nos encontramos ante dos situaciones. Victima (lesionada). El baremo prevé una indemnización en concepto de perjuicio moral familiar para los familiares próximos a la víctima en atención a la afectación de la vida y cuidados. Victima (fallecida). En las tablas del baremo que determina los beneficiarios de la indemnización, ya incluye el daño moral de los mismos. En Holanda la indemnización por perjuicios morales para los supervivientes asciende, para ser exactos, a 0 euros. Acaso no reciben nada los supervivientes? No, tampoco es eso. Es posible que los supérstites sufran daños económicos por fallecer el sostén de la familia. En este caso, se deberá calcular el importe de la pérdida en los ingresos familiares. Cada vez llueven más críticas sobre el método actual de cálculo, por lo que se están celebrando consultas sobre una reforma del sistema. Además, puede darse la situación de que un superviviente puede ser tenido en cuenta para daños por "choque emocional", aunque estos se consideran daños corporales personales. Casi siempre se aplica el criterio de que debe haber presenciado el accidente. Para poder fundamentar los daños psíquicos, tiene que estar bajo tratamiento de un psicoterapeuta. Ejemplos de indemnizaciones por perjuicios morales: 1. Un peatón es atropellado por una furgoneta. A consecuencia del accidente sufre una fractura del pie derecho, por lo que tiene que ser escayolado. A continuación recibe varias semanas de fisioterapia y tiene molestias durante varios meses. Finalmente el Tribunal de Ámsterdam estima una suma de 455,00. 2. Un motociclista de 20 años choca contra un tractor. Es necesario amputarle la pierna izquierda. Indemnización por perjuicios morales: 34.230,00. 3. Un ciclista choca contra un motociclista. Fractura de vértebra espinal con molestias de espalda permanentes. Permanece varias semanas en el hospital. Finalmente le corresponde un porcentaje de invalidez permanente de un 5%. Indemnización por perjuicios morales: 3.859,00. 4. Carpintero de 18 años con una lesión completa en la médula espinal. Pasa a depender al 100% de una silla de ruedas eléctrica. Es imposible reanudar el trabajo. Indemnización por perjuicios morales: 121.386,00. 5. Por último, nuestro hombre de 46 años del accidente de moto en Girona tiene derecho a, según las normas holandesas, una indemnización por perjuicios morales de 7.500,00. Aunque se formula una reserva, por si empeora la situación. Pero ojo, los importes mencionados se refieren solo a los perjuicios morales. En el ejemplo del motociclista de 20 años al que tuvieron que amputarle la pierna izquierda, habría podido jugar un papel significativo el perito laboral. El afectado podría haber conseguido un trabajo de oficina con el cual finalmente podría haber disfrutado un salario casi equivalente. Y en el caso del carpintero de 18 años, también se deberán calcular los daños económicos sobre el periodo comprendido entre los 19 y los 67 años. Se trata de varios cientos de miles de euros. En cambio, en España sobre la a base del cálculo de la indemnización; los 14 puntos reconocidos por las secuelas, se llega, según el baremo de 2012, a una indemnización de 14 x 822,07. En total 11.508,98. Sobre la base del salario se añadiría un factor de corrección del Pagina 6 van 7
20%. Esto hace 13.810,77. Además, hay que incluir la indemnización por los días de incapacidad temporal (11 días de ingreso hospitalario, 125 días impeditivos y 315 días no impeditivos). Es decir, se suman otros 17.436,49. En total, según las normas españolas, la indemnización incluido el daño moral ascendería a un importe de alrededor de 30.000. La diferencia entre Holanda Y España, es que mientras en Holanda, la víctima es indemnizada por un concepto específico de daño moral. En España, no es indemnizado individualmente considerado; a excepción de determinados supuestos ( daño moral complementario para la víctima, cuando única secuela excede de los 75 puntos o la suma de los concurrentes los 90 puntos.) Quedan por explicar dos partidas, a saber: Intereses legales: También en los acuerdos amistosos se tienen en cuenta los intereses legales que, sin embargo, no ascienden a más del 3% desde 2012. En un procedimiento en los tribunales estos intereses permanecen iguales. En España, los intereses que aplican son los dos primeros años de la fecha de ocurrencia el interés legal más el 50% y a partir del segundo año, el 20% anual. Gastos extrajudiciales: Por último, hay los honorarios del abogado y del asesor médico que han asistido al afectado. Aunque el siniestro se resuelva mediante un acuerdo amistoso, estos gastos serán indemnizables en concepto de daños. Los gastos se concretan en virtud del artículo 6:96 del Código Civil holandés. En España, en los acuerdos, los gastos del abogado y asesor médico; los asume la propia víctima. Reclamaciones fuera de España por accidentes ocurridos en España: Señoras y señores, he llegado al final de mi presentación. Espero que se hayan podido formar una idea de las notables diferencias existentes entre ambos países en cuanto a la liquidación de siniestros. Ambos sistemas tienen partidarios y adversarios. Una cosa me ha quedado clara. Aunque la Directiva 2005/14/CE permite solicitar a un juez holandés que emita un juicio sobre los daños sufridos tras un accidente de tráfico en España, debido a las grandes diferencias es prácticamente imposible plantear esta pregunta a un juez holandés. Igualmente es complicado aplicar la Directiva 2000/26/CE, que incluye entre sus posibilidades el acuerdo amistoso con un representante holandés de un asegurador español. Esto no tiene por qué suponer un problema para un pequeño siniestro. Pero este régimen, a mi juicio, no se presta para los siniestros más grandes. Como hemos dicho, existen claras diferencias entre ambos países. Es un sistema mejor que el otro? Y qué preferiría usted, si fuera usted la persona afectada? Debemos aspirar a un solo sistema a nivel europeo? Podríamos formular muchas más preguntas sobre este tema. Guardémoslas para un próximo congreso. Jorg van den Enden Abril 2013 Pagina 7 van 7