ESTUDIO: COMISIONES BANCARIAS 1

Transcripción

1 ESTUDIO: COMISIONES BANCARIAS 1 Julio, Documento elaborado por el Departamento de Estudios Económicos de ASBANC, con el apoyo del Sistema de Relaciones con el Consumidor (SRC).

2 RESUMEN EJECUTIVO Uno de los aspectos más controversiales en la relación entre las entidades financieras y sus clientes es el cobro de comisiones por parte de aquéllas. El presente estudio pretende esclarecer, desde un enfoque práctico (empírico), las ideas en torno a las comisiones bancarias, las razones para su existencia, y desmitificar algunos prejuicios sobre ellas a fin de alcanzar un mejor entendimiento acerca de la naturaleza del problema. La idea fundamental es que las comisiones bancarias no son un sobrecosto que los bancos cargan de manera injustificada sobre los usuarios de sus servicios. Por el contrario, la existencia de un cierto número de comisiones debe entenderse como la contraparte a los diversos servicios que brindan las entidades financieras, y que por tanto es deseable y justificable que se den tales cobros, en la medida que ello refleja e implica un mayor abanico de posibilidades de uso. 2

3 INTRODUCCIÓN Uno de los aspectos más controversiales en la relación entre las entidades financieras y sus clientes es el cobro de comisiones por parte de aquéllas, dado que son percibidas equivocadamente por el consumidor como un sobrecosto. En ese escenario, la falta de entendimiento respecto al sustento de estos cobros ha dado lugar a posturas que, al amparo de una supuesta defensa al consumidor, han propuesto la eliminación de comisiones sin tomar en cuenta su verdadera naturaleza. El presente estudio pretende esclarecer las ideas en torno a las comisiones bancarias, las razones para su existencia, y desmitificar algunos prejuicios en su contra a fin de alcanzar un mejor entendimiento acerca de la naturaleza del problema así como hacer hincapié en la transparencia de información como medio para reducir los costos del crédito a los usuarios, incluyendo el gasto incurrido en comisiones. Además de la trasparencia en el mercado, otro elemento de vital importancia es el fomento a la competencia. 1. SISTEMAS DE PRICING En primer lugar, debe dejarse en claro que las comisiones bancarias en adelante comisiones - no son un sobrecosto que los bancos cargan de manera indiscriminada, azarosa o sorpresiva sobre los usuarios de sus servicios. Más bien, la existencia de comisiones responde a una estrategia de fijación de precios (pricing) por parte de las empresas proveedoras de estos servicios, a fin de discriminar entre los distintos patrones de consumo de sus clientes, de manera de personalizar el cobro que se les hace en virtud del costo asociado al servicio que efectivamente se les provee. Como señala José de Jaime Eslava (2007) 2, el enfoque del pricing busca satisfacer una doble necesidad: establecer precios que ofrezcan valor al cliente y que sean rentables para la empresa. Esta visión moderna dentro del marketing tiene una orientación estratégica en contraposición al enfoque tradicional de determinación de precios centrado en el corto plazo. De esta manera, se busca que el objetivo de rentabilidad beneficie tanto al proveedor del bien o servicio como al cliente, en un juego de suma positiva donde ambas partes ganan. La estrategia de fijación de precios responde a dos esquemas típicos, análogos a los que se observa en los negocios de restaurantes. Tipo Buffet Tipo A la carta (À la carte) En el primer caso, un precio del tipo buffet es aquel en el cual se carga un importe fijo al consumidor, independientemente de la cantidad o variedad de bien o servicio consumido, dentro de un abanico determinado de opciones. 2 José DE JAIME ESLAVA: Pricing: Nuevas estrategias de precios. 2007, Effective Management Publications. Barcelona, España 3

4 Bajo este esquema un cliente que consume poco estaría pagando tanto como aquél que consume bastante, por lo cual un consumidor que haga uso intensivo del bien o servicio provisto se beneficiaría más sin tener que pagar más. En el segundo caso, un precio del tipo a la carta es aquel que está diferenciado en función del bien o servicio específico del cual haga uso el consumidor. Aquí se aplica un cobro que toma más en cuenta al tipo de cliente al que se le provee el bien o servicio en cuestión. De esta manera se elimina el subsidio cruzado que se observa en un esquema buffet (el que come menos subsidia al que come más ), lo que resulta más eficiente (y más justo) para el consumidor. Un tercer caso vendría a ser un esquema mixto o intermedio entre los mencionados anteriormente, es decir una combinación entre precio buffet y precio a la carta. En tal esquema, al consumidor se le cobraría un monto fijo por la posibilidad de consumir hasta cierta cantidad o variedad de productos o servicios provistos por la empresa que los produce, y todo consumo marginal (que se realice más allá del límite antes señalado) será cobrado de manera individualizada. Dado que en muchos casos es difícil o imposible para todo propósito práctico establecer un pricing totalmente a la carta, con el fin de incentivar a los consumidores mediante ofertas (a través de descuentos en precios), con frecuencia aquellas empresas proveedoras que busquen establecer precios diferenciados según el patrón de consumo de sus clientes o potenciales clientes optan por el esquema mixto mencionado en tercer lugar. Ejemplos del esquema mixto lo podemos ver en: Servicios de televisión por cable. Se ofrecen un paquete básico con precio X y cada canal Premium tiene un precio Y adicional. En establecimientos de comida rápida. Se ofrece uno o varios tipos de combos que incluyen determinado tipo y cantidad de comida y bebida, a precios fijos para cada combo, y a cada consumo adicional se le carga el precio respectivo. 2. EL PRICING EN LA INDUSTRIA BANCARIA Como se verá en esta sección, los bancos siguen una estrategia de fijación de precios del tipo mixto. Desde el punto de vista de un cliente financiero, como es sabido, existen tres costos en los cuales puede incurrir: - Las comisiones. - Los gastos. - La tasa de interés activa 4

5 Como prestatario (es decir, con crédito otorgado por el banco) un cliente se enfrentará a dichos precios al hacer uso del servicio provisto por la entidad. En los otros casos, ya sea como depositante o usuario de otros servicios ofrecidos por la banca, sólo incurrirá en costos por comisiones y gastos. Así, las comisiones son pagos que realizan los clientes por utilizar los servicios brindados por las entidades financieras, debido a que involucran costos de personal, administrativos y operacionales. Estos pagos son circunstanciales, pues dependen de la modalidad y la frecuencia de uso de cada servicio. En suma, las comisiones bancarias se definen como las cantidades que las entidades cobran en retribución por los distintos servicios relacionados con los instrumentos que comercializan. Los gastos son aquellos costos en que incurren las entidades financieras con terceros para proveer de servicios a sus clientes, y que luego son trasladados a éstos (por ejemplo trámites notariales). Por su parte, las tasas de interés de los préstamos son pagos que asume el cliente cuando hace uso de fondos prestables, y se componen de los siguientes elementos: costo de fondeo (ejemplos: tasa de interés pasiva en moneda nacional - TIPMN y tasa de interés pasiva en moneda extranjera - TIPMEX), encaje, prima por riesgo crediticio (asociada a la probabilidad de morosidad), costo por ejecución de garantías, costo administrativo y operativo, costo de regulación (SBS, FSD, RENIEC, etc.) y margen de utilidad de la entidad financiera. El pago de intereses sigue un ritmo constante y periódico y está en función del plazo y el monto del préstamo. Dentro de este esquema, las tasas de interés vendrían a ser para el prestatario el precio del combo o paquete básico que se ofrece al cliente, en función a su perfil de riesgo según evaluación crediticia del banco, el monto y tipo de préstamo, el plazo y la moneda en que se desembolse. Este combo asume un cierto comportamiento estándar del consumidor, por ejemplo regularidad en sus pagos o el mantenimiento de un mínimo de saldo depositado o una cantidad determinada de operaciones en ventanilla o cajero automático por parte de un depositante. Una vez que se provee el servicio financiero, ya sea activo o pasivo, no es deseable restringir al cliente las distintas opciones de uso que pueda darle a los servicios provistos (por ejemplo tarjetas de crédito o débito). Los usos ulteriores que el consumidor realice de los servicios bancarios o su comportamiento como prestatario que excedan de lo supuesto en el paquete básico deberán ser cobrados de manera diferenciada según lo consumido por el cliente. Esto se realiza justamente a través de las comisiones, de tal manera que lo que el cliente utilice en exceso al combo básico le será cobrado a través de las comisiones precisamente para diferenciarlo de un cliente estándar que no consume más de lo mínimo ofrecido dentro del paquete. La ventaja de las comisiones para el cliente es que individualiza el servicio en función a la necesidad de uso de cada persona y no lo colectiviza. Las comisiones permiten que el cliente que usa ciertos servicios pague por ellos y no se encarezca la tasa de interés para todos los clientes, incluso para los que no hacen uso de esos servicios adicionales. Otra ventaja es que posibilita al usuario hacer las operaciones que desee, asumiendo el respectivo costo, de modo que no se limitan las transacciones que puede realizar. Además favorecen el crecimiento de la infraestructura y cobertura de atención, como es el caso de los cajeros automáticos, al ser cubiertos sus costos de operación de manera proporcional con su uso. 5

6 3. EL MONTO COBRADO POR COMISIONES ES EXCESIVO? Un argumento que frecuentemente se esgrime en contra del cobro de comisiones bancarias es que éstas generan un alto ingreso a los bancos. Es preciso preguntarse entonces, los bancos realmente cobran demasiado por concepto de comisiones? Veamos. Según la información disponible a septiembre de 2014, si tomamos las comisiones que corresponden a los créditos a personas naturales (es decir la suma de los segmentos de consumo más hipotecario) se verifica que los ingresos por comisiones cobradas a este segmento representan el 7.1% de los ingresos percibidos por intereses más comisiones en dichos préstamos 3. Esto significa que para el caso de los créditos personales, las comisiones representan aproximadamente sólo un 7% de los ingresos financieros totales percibidos por la banca en este tipo de financiamiento. Es decir, de cada 100 soles de ingresos que obtienen los bancos por préstamos a las familias, 7 soles son generados por las comisiones que perciben estas entidades por ofrecer tales servicios 4. Como puede observarse, y en línea con lo expuesto en los acápites anteriores, la función principal de las comisiones no es generar un ingreso, sino establecer un sistema de pricing que asigna los precios de forma más justa. En consecuencia, y tal como se aprecia en la siguiente tabla, las proporciones observadas de las comisiones como proporción de los ingresos financieros son bajas. Cuadro 1 INGRESOS (Cifras acumuladas enero-septiembre 2014) Comparación con otros países de la región Millones S/. Como % de ingresos por intereses más comisiones según segmento INTERESES POR CRÉDITOS A PERSONAS 6,768 Créditos de consumo 4,853 Créditos hipotecarios para vivienda 1,916 COMISIONES Y OTROS RENDIMIENTOS POR CRÉDITOS A PERSONAS % Créditos de consumo % Créditos hipotecarios para vivienda % Fuente: Balance de Comprobación, ASBANC Según la información disponible para otros sistemas bancarios de América Latina, podemos observar que las comisiones como proporción de los ingresos de la banca en nuestro país se encuentran generalmente por debajo en comparación con otros casos. En este análisis comparativo se está considerando información de ingresos tanto por créditos a empresas como a personas, debido a que no se cuenta con información desagregada para los otros países. 3 En este caso se está tomando como base sólo los préstamos a personas, puesto que en los créditos destinados a empresas los ingresos por comisiones no son tan representativos como en los créditos personales. De esta manera, se evita subestimar el análisis del peso de las comisiones en los ingresos totales. 4 Tratándose de créditos a personas naturales, los ingresos financieros totales corresponden básicamente a la suma de los ingresos por intereses más los ingresos por comisiones. 6

7 Así, tenemos que las comisiones respecto a los ingresos por intereses en Perú, que a abril 2014 alcanzaban un porcentaje de 4.8%, representaron una proporción ligeramente menor en comparación con el caso de Honduras (4.9%) y muy por debajo respecto de Guatemala (7.0%). Otros países mostraron incluso ratios considerablemente mayores, según información disponible en periodos cercanos, tales como Colombia (6.6%), Chile (14.0%) y México (24.7%). Asimismo, tomando las comisiones como porcentaje de los ingresos financieros, en nuestro país dicha razón era de 2.3%, siendo el menor de la muestra al comparar con lo observado en Bolivia (2.6%), Honduras (3.2%), Guatemala (6.4%), Colombia (5.1%), Chile (7.8%) y México (17.8%). Además, comparando las comisiones sobre los ingresos totales, se observa que para la banca peruana la proporción ascendía a 1.9%, menor al caso de Bolivia (2.4%), Guatemala (5.9%), Chile (7.7%) y México (13.6%). Comisiones Totales / Intereses Totales Cuadro 2 Comisiones Totales / Ingresos Financieros Totales Comisiones Totales / Ingresos Totales Perú 4.8% 2.3% 1.9% Bolivia 2.9% 2.6% 2.4% Honduras 4.9% 3.2% n.d. Guatemala 7.0% 6.4% 5.9% Colombia 6.6% 5.1% 1.6% Chile 14.0% 7.8% 7.7% México 24.7% 17.8% 13.6% Fuente: Asociaciones bancarias y entes reguladores bancarios de los respectivos países. Para Perú, Honduras y Guatemala, datos a abril 2014 Para Bolivia, Colombia y México, datos a marzo Para Chile, datos a octubre 2014 De esta forma, a nivel comparativo y en base a la muestra disponible, puede afirmarse que los ingresos por comisiones (en relación a los ingresos por intereses, ingresos financieros e ingresos totales 5 ) en la banca comercial de Perú se muestran por debajo de los observados en otros sistemas bancarios en la región. 4. EXISTE UN NÚMERO EXCESIVO DE COMISIONES? Otro argumento que a menudo sostienen los partidarios de restringir indiscriminadamente el cobro de comisiones por parte de las entidades financieras es que el número de aquéllas es excesivo e injustificado. Sin embargo, un análisis concienzudo del tema permite verificar que ello no se ajusta a la realidad. 5 Ingresos financieros se refiere a aquellos percibidos por concepto de intereses y rendimientos (comisiones y otros cargos) provenientes de fondos disponibles, fondos interbancarios, inversiones, créditos, cuentas por cobrar, diferencia de cambio y otros. Ingresos totales abarca, además de los ya mencionados ingresos financieros, el rubro ingresos por servicios financieros (como son los ingresos por créditos indirectos, por servicios diversos por ejemplo: giros, cheques certificados, asesoría financiera, etc.-, por arrendamiento de bienes), ingresos por ganancias en venta de bienes -inmuebles, mobiliario y equipo-, entre otras modalidades. 7

8 En primer lugar, y tal como lo establece la regulación, todas y cada una de las comisiones que los bancos cargan a sus clientes y usuarios por los distintos conceptos de operaciones realizadas mediante los diversos canales y productos financieros tienen una justificación para su cobro, pues representan costos en los que dichas entidades realmente incurren con la finalidad de prestar un servicio idóneo al público 6. En ese sentido, cada comisión establecida por el banco tiene un sustento técnico que justifica plenamente su existencia, más allá de que la entidad efectivamente traslade o no el costo a los usuarios. Como ejemplos de sustentos técnicos de algunas comisiones se pueden mencionar: Comisión de mantenimiento de cuentas de ahorro: Cubre los costos asociados a los sistemas y servicios utilizados por los clientes al realizar transacciones con sus cuentas, estos sistemas y servicios incluyen las plataformas electrónicas que soportan las cuentas, las áreas de operaciones que manejan y procesan las cuentas, los servicios de banca telefónica, entre otros. Comisión por uso de ventanilla: La principal razón de este cobro es la existencia de costos operativos (planillas, alquiler de la agencia, seguridad, etc.) y pagos de servicios (agua, luz, telefonía, etc.) en que la entidad financiera incurre para atender los requerimientos del público que se acerca a las agencias. Alternativamente, si por ejemplo, el usuario emplea la Internet para sus transacciones, los costos mencionados anteriormente no existen, en tanto que los costos que en este caso existen (para soportar todo el sistema operativo involucrado) son asumidos por el banco, por lo cual no se cobra una comisión por el uso de ese canal. En segundo lugar, según los críticos existirían cientos de comisiones diversas para cada producto, que sobrecargan el costo de los usuarios financieros. No obstante, si se considera por ejemplo uno de los productos de mayor difusión entre los usuarios de distintos segmentos, como es la tarjeta de crédito, un recuento de las comisiones a los que está afecto dicho instrumento crediticio ha determinado que el número de cargos en los que incurre un tarjetahabiente que realiza un uso convencional o típico de su tarjeta no excede de 7, según se detalla en el cuadro siguiente. 6 La regulación sobre comisiones está comprendida dentro de la Resolución SBS Nº y sus normas modificatorias, así como en la Circular Nº B , como se detalla más adelante. 8

9 Cuadro 3 COMISIONES POR EMPLEO TÍPICO DE TARJETA DE CRÉDITO 1. Membresía Anual 2. Envío físico de estado de cuenta 3. Uso de cajero automático del propio banco 4. Uso de cajero automático de otro banco 5. Uso de cajero / agente corresponsal (pago de tarjeta) 6. Uso de cajero / agente corresponsal (retiros de efectivo) 7.Operación en ventanilla Fuente: tarifarios de los bancos comerciales Adicionalmente a ello, existen otras comisiones se ha identificado otras 30 7 aparte de las anteriormente mencionadas- correspondiendo cada cual a diversos conceptos que involucran costos diferenciados y abarcan toda la gama de tarjetas existentes (como por ejemplo: reposición de tarjeta de crédito, cambio de tarjeta con diseño, modificación de plazos, duplicado de movimientos de tarjetas de crédito, etcétera), y en los cuales un usuario típicamente no tendría por qué incurrir al mismo tiempo dado que corresponden a situaciones distintas y que abarcan las múltiples posibilidades de uso de la tarjeta. En ese sentido es importante dejar en claro que la existencia de un cierto número de comisiones debe entenderse como la contraparte a los diversos servicios que brindan las entidades financieras, adicionales a lo estándar, y que por tanto es deseable y justificable que se den tales cobros, en la medida que ello implica un mayor abanico de posibilidades de uso. Ello sería análogo, por ejemplo, a la existencia de diversos precios en un supermercado o una tienda por departamentos, en función a la cantidad de productos distintos que se expenden en tales establecimientos. 8 En tercer lugar, debe señalarse que en un entorno competitivo en el cual operan las entidades financieras en nuestro país, hay instituciones que no necesariamente cobran ciertas comisiones y está en manos del usuario informarse adecuadamente a fin de saber comparar y de esta manera elegir la opción que más le conviene al momento de elegir un producto o servicio financiero del amplio abanico de posibilidades que la banca pone a su disposición. En suma, puede concluirse que nunca hubo miles o cientos de comisiones, aunque sí existió en su momento una multiplicidad de nombres que generaban tal sensación y pueden haber confundido al usuario. Sin embargo, la regulación que estableció tener denominaciones tipo ha permitido clarificar la situación y ver que no son miles ni cientos las comisiones existentes (ver Anexo 1). 7 Según revisión realizada a los tarifarios de los bancos comerciales a enero En el anexo 2 del presente estudio se incluye un listado exhaustivo de los distintos cobros por concepto de comisiones para las tarjetas de crédito. 9

10 5. MARCO NORMATIVO La banca local cumple de manera responsable con todas las regulaciones establecidas en el marco normativo peruano en sus diversos aspectos, lo que va en línea con la visión de conformar un sistema bancario sólido, transparente y atento a las necesidades de sus clientes. De manera particular, las entidades financieras en el país observan rigurosamente los lineamientos en cuanto al cobro de comisiones, siguiendo los principios de contar con un sustento adecuado para cada caso y de transparencia de información. En Perú, el cobro de las comisiones bancarias está normado por lo dispuesto en el Reglamento de Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado por Resolución SBS Nº y sus normas modificatorias, así como por la Circular Nº B El mencionado Reglamento establece en su artículo 9º la definición de comisiones y gastos: a. Las comisiones son retribuciones por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas por los usuarios, que hayan sido previamente acordados y efectivamente prestados por la empresa. b. Los gastos son costos por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas, debidamente acreditados en que incurre la empresa con terceros por cuenta del usuario que pueden ser trasladados al cliente, en caso así se establezca expresamente en los contratos respectivos. Asimismo, el artículo 10º señala que: Las empresas no podrán establecer comisiones y gastos respecto a operaciones y/o servicios esenciales o inherentes a las operaciones activas o pasivas que hayan sido contratadas por el cliente. Por su parte, en el artículo 11º se establece que Las comisiones o gastos deben implicar la prestación de un servicio previamente acordado cuyo valor se basa en un costo real y demostrable. Las empresas deben contar con los sustentos del caso, que permitan acreditar la existencia efectiva del servicio y que justifican el traslado de dicho concepto al cliente, a través de una comisión o gasto. De otro lado, la referida Circular determina las distintas Categorías y denominaciones de comisiones que los bancos pueden cobrar. Dentro del numeral 4 de dicha norma ( Información respecto de la utilización de las categorías y/o denominaciones que se encuentran comprendidas o no en el Anexo ) se señala que las entidades financieras deben informar a la SBS las categorías y denominaciones de comisiones aplicables a los productos financieros que se ajustan o no al Anexo de la presente circular, adjuntando -en cada caso- el sustento establecido en el artículo 11 del Reglamento de Transparencia. Para tal efecto, debe considerarse lo siguiente: 4.1 Las categorías y denominaciones que se ajustan a lo dispuesto en el Anexo de la presente circular, así como cualquier modificación, inclusión o eliminación de comisiones que se ajuste a lo dispuesto en el Anexo, deberán ser informadas por las empresas a esta Superintendencia, dentro de los diez (10) días de su modificación, inclusión o eliminación. 10

11 4.2 Las categorías y/o denominaciones, que no se encuentran comprendidas expresamente en el Anexo de la presente circular, deberán ser informadas por las empresas a la Superintendencia, con una antelación no menor a cuarenta y cinco (45) días al cobro e inclusión de estas en sus tarifarios. Las categorías y/o denominaciones informadas deberán permitir comprender el servicio que buscan representar. Como se menciona líneas arriba, la circular incluye en su anexo el listado de las categorías y denominaciones establecidas inicialmente de manera referencial, sin que ello limite el hecho de que las entidades prestamistas puedan cobrar otros conceptos que estén plenamente justificados dentro de lo que significan comisiones, previa autorización de la SBS. 6. COMENTARIOS FINALES A manera de conclusión, podemos destacar lo siguiente. Las comisiones bancarias no son un sobrecosto que los bancos cargan de manera injustificada sobre los usuarios de sus servicios. La existencia de comisiones responde a una estrategia de pricing por parte de las entidades financieras, a fin de discriminar entre los distintos patrones de consumo de sus clientes y poder individualizar el cobro que se les hace en virtud del costo asociado al servicio que efectivamente se les provee, generando eficiencia en el mercado. Las comisiones bancarias por créditos personales representan sólo alrededor del 7% de los ingresos financieros totales de los bancos por dichos préstamos. A nivel comparativo, los ingresos por comisiones (en relación a los ingresos por intereses, ingresos financieros e ingresos totales) en la banca comercial de Perú se muestran menores respecto a lo registrado en otros países latinoamericanos. Las comisiones que los bancos cargan a sus clientes y usuarios por los distintos conceptos de operaciones realizadas tienen un sustento técnico para su cobro, pues representan costos en los que dichas entidades realmente incurren con la finalidad de prestar un servicio idóneo al público. No es verdad que existan cientos de comisiones para cada producto financiero. De la revisión realizada, se observa que para un producto típico como la tarjeta de crédito, los cobros en que usualmente se incurre ascienden a 7, existiendo adicionalmente otros 30 conceptos distintos que involucran servicios diferenciados que agregan valor para el usuario- considerando las diversas modalidades de plásticos existentes en el mercado. Las entidades financieras en el país observan rigurosamente las disposiciones de la SBS en cuanto al cobro de comisiones, siguiendo los principios de contar con un sustento adecuado para cada caso y actuando bajo los lineamientos de transparencia de información. 11

12 ANEXOS Departamento de Estudios Económicos ANEXO 1 CATEGORIAS Y DENOMINACIONES POR TIPO DE PRODUCTO (Circular Nº B ) a) TARJETA DE CRÉDITO CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS Membresía Membresía Anual Membresía Anual. Servicios asociados a la tarjeta de crédito Uso de canales Modificación de condiciones 1. Evaluación de póliza de seguro endosada 2. Envío físico de estado de cuenta 3. Conversión de Moneda 1. Uso del cajero automático 2. Operación en ventanilla 3. Uso de cajero/agente corresponsal 4. Uso de módulo electrónico 1. Fecha de pago Evaluación de la póliza de seguro a ser endosada. Envío del estado de cuenta al cliente que ha optado por su remisión en forma física. Conversión de moneda por consumos o disposición de efectivo en el extranjero en una moneda distinta a la contratada. Utilización del cajero automático, propio o de terceros, para realizar retiros, consultas y/o movimientos, entre otros. Retiros *1/, consultas de saldos y/o movimientos, entre otros. Retiros, consultas y/o movimientos, pagos en los cajeros corresponsales de la empresa. Utilización de los módulos electrónicos, siempre que exista otro canal de consulta libre de costo. Modificación de fecha de pago a solicitud del cliente. 1/ Siempre que exista un canal libre de costo. 12

13 Entrega de tarjetas adicionales a solicitud 2. Sistema de pago 3. Reprogramación 1. Reposición de tarjeta de crédito 2. Tarjeta de crédito adicional y/u opcional 3. Tarjetas de beneficios Departamento de Estudios Económicos Modificación del sistema de pago, a solicitud del cliente, de revolvencia a cuotas o viceversa. Modificación de la programación de cuotas a solicitud del cliente, que no obedece a dificultades en su capacidad de pago. Duplicado, reposición o reimpresión de la tarjeta de crédito por robo, sustracción, pérdida o deterioro. Emisión y/o envío de tarjeta de crédito adicional y/o de un nuevo plástico personalizado, a solicitud del cliente. Servicios asociados a la tarjeta de beneficios o sus adicionales (tales como, Priority Pass o similares) b) CRÉDITOS HIPOTECARIO Y DE CONSUMO CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS Servicios asociados al crédito 1. Gestión de garantías no condicionadas al crédito 2. Envío físico de estado de cuenta 3. Descuento automático por planilla Evaluación, constitución y administración de garantías en aquellos productos que no están condicionados a su constitución, como el estudio de títulos, formalización de garantías, revisión anual de garantías, entre otros. Envío de información a solicitud del cliente, en forma física, relacionada a los pagos efectuados y aquellos que se encuentran pendientes según el cronograma de pagos. Descuento automático de la cuota de pago del cliente en la planilla de su empleador, siempre que exista otro canal para efectuarlo libre de costo. 13

14 Uso de canales 4. Descuento automático por adelanto de sueldo 5. Evaluación de póliza de seguro endosada 6. Modificación de condiciones 1. Uso del cajero automático 2. Operación en ventanilla 3. Uso de módulo electrónico Departamento de Estudios Económicos Descuento automático del monto solicitado como adelanto de sueldo de la cuenta del cliente. Evaluación de la póliza de seguro a ser endosada Modificaciones al contrato realizadas por la empresa en atención a una solicitud del cliente como es la cesión de derechos, entre otros. Utilización del cajero automático, propio o de terceros, para realizar consultas y/o movimientos, entre otros. Pagos, consultas de saldos y/o movimientos, entre otros. Utilización de los módulos electrónicos, siempre que exista otro canal de consulta libre de costo. c) CUENTA DE AHORRO Y CORRIENTE CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS Operaciones en cuenta Uso de canales 1. Conversión de moneda 2. Operaciones en otra localidad 1. Uso de cajero automático 2. Operación en ventanilla Conversión de moneda distinta al Nuevo Sol y al Dólar Americano. Retiros, depósitos y/u otras operaciones realizadas en una localidad distinta a la localidad en la que se abrió la cuenta. Utilización del cajero automático, propio o de terceros, para realizar retiros 2/, consultas y/o movimientos, entre otros. Retiros *2/, depósitos, consultas de saldos y/o movimientos, entre otros. 2/ Siempre que exista un canal libre de costo y/o un número de retiros mensuales sin costo, determinado por la empresa. 14

15 3. Uso de módulo electrónico Departamento de Estudios Económicos Utilización de los módulos electrónicos, siempre que exista otro canal de consulta libre de costo. Servicios asociados a la cuenta Tarjetas de débito adicionales a solicitud 1. Mantenimiento de cuenta 2. Envío físico de estado de cuenta 3. Envío de información adicional 1. Reposición de tarjeta 2. Tarjeta de débito adicional y/u opcional 3. Mantenimiento de tarjeta de débito adicional y/u opcional Mantenimiento de cuenta. Envío de información a solicitud del cliente, en forma física, que incluye el extracto de todos los movimientos producidos en sus depósitos durante el mes. Envío de información relacionada a servicios adicionales a la cuenta, sin fines publicitarios, y previamente pactados entre las partes. Duplicado, reposición o reimpresión de la tarjeta de débito por robo, sustracción, pérdida o deterioro. Emisión y/o envío de tarjeta de débito adicional y/o de un nuevo plástico personalizado, a solicitud del cliente. Mantenimiento de la tarjeta de débito cuando este medio no es un requisito indispensable para realizar transacciones. d) DEPÓSITOS A PLAZO FIJO CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS Uso de canales 1. Operación en ventanilla Retiros 2/, consultas de saldos y/o movimientos, entre otros. Servicios asociados a la cuenta 1. Envío físico de estado de cuenta Envío de información a solicitud del cliente, en forma física, que incluye el extracto de todos los movimientos producidos en sus depósitos durante el mes. Tarjetas de débito adicionales a solicitud 1. Reposición de tarjeta Duplicado, reposición o reimpresión de la tarjeta de débito por robo, sustracción, pérdida o deterioro. 15

16 2. Tarjeta de débito adicional y/u opcional Departamento de Estudios Económicos Emisión y/o envío de tarjeta de débito adicional y/o de un nuevo plástico personalizado, a solicitud del cliente. e) SERVICIOS TRANSVERSALES A LOS PRODUCTOS LISTADOS EN EL PRESENTE ANEXO CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS Servicios brindados a solicitud del cliente Evaluación de documentos 1. Constancias 2. Duplicado de contrato u otro documento 3. Retención judicial y/o administrativa 4. Transacciones a través de otras instituciones 5. Conteo de monedas y/o billetes de baja denominación 6. Gestión para compra de deuda 7. Cargos recurrentes 1. Testamento y/o declaratoria de herederos Elaboración y entrega de constancias solicitadas por los clientes con la finalidad de acreditar diversos aspectos de su relación contractual con la empresa. Copia de documentos vinculados a la contratación y administración de la cuenta u operación. Retención y/o puesta a disposición de los fondos del cliente a requerimiento de las autoridades judiciales y/o administrativas. Aplicable a operaciones pasivas. Pagos, retiros y/o consultas que se realizan en una empresa financiera o terceros distintos a la empresa en que se contrató el producto o servicio. Conteo de monedas y/o billetes de baja denominación. Aplicable a operaciones pasivas. Verificaciones realizadas ante la empresa acreedora para efectuar el pago de la deuda. Servicio de pago con cargo a la línea de la tarjeta de crédito o cuenta de ahorro / corriente de servicios solicitados por el cliente. Revisión de la declaratoria de herederos o testamento del titular de la cuenta fallecido, a efectos de que los herederos puedan disponer de los fondos. 16

17 Medio de seguridad para transacciones por internet Transferencias Cargos asociados a cheques u órdenes de pago 2. Poderes 1. Emisión de medio de seguridad 2. Reposición de medio de seguridad 1. Transferencia en la misma empresa 2. Transferencia a otra empresa 3. Transferencias desde otra entidad 1. Emisión de talonario de cheques / órdenes de pago 2. Emisión de cheques / órdenes de pago 3. Cheque / orden de pago rechazada 4. Anulación de cheque / orden de pago 5. Operaciones asociadas a cheques u órdenes de pago Departamento de Estudios Económicos Revisión y análisis de las facultades de los representantes del cliente para la realización de operaciones en la empresa. Primera emisión del medio de seguridad para realizar transacciones por internet. Reposición del medio de seguridad para acceder a transacciones por internet. Transferencia a una cuenta en la misma empresa ubicada en la misma localidad, diferente localidad, localidad exclusiva o en el extranjero. Transferencia a una cuenta en otra empresa ubicada en la misma localidad, diferente localidad, localidad exclusiva o en el extranjero. Transferencia desde una cuenta ubicada en otra empresa. Emisión de talonario de cheques / órdenes de pago Emisión de cheques / órdenes de pago Cheque / orden de pago rechazada por falta de fondos o formalidades Anulación de cheque / orden de pago por desistimiento del cliente Suspensión de pago por extravío o robo, consulta, certificación, entre otros. 17

18 ANEXO 2 RELACIÓN DE COMISIONES DEL PRODUCTO TARJETAS DE CRÉDITO A continuación se presenta un listado exhaustivo de las comisiones existentes aplicadas al producto tarjeta de crédito por parte de la banca comercial. Comisiones típicas o recurrentes (uso convencional) Membresía Anual Envío físico de estado de cuenta Uso de cajero automático del propio banco Uso de cajero automático de otro banco Uso de cajero / agente corresponsal (pago de tarjeta) Uso de cajero / agente corresponsal (retiros) Operación en ventanilla Otras Comisiones (servicios diversos) Membresía Anual por tarjeta adicional Impresión de copia de estado de cuenta Uso de página web de otro banco (pagos) Uso de ventanilla de otro banco Uso de cajero / agente corresponsal (cargo en cuenta de otros bancos) Uso de cajero / agente corresponsal (transferencia interbancaria) Reposición de tarjeta de crédito Tarjeta de crédito adicional u opcional Cambio de tarjeta con diseño Cheque / orden de pago rechazada Pagos de Tarjeta de Crédito en otros bancos y centros autorizados (transferencia CCE) Modificación de Plazos 18

19 Modificación de Sistema de pagos Reprogramación Tarjeta de Beneficios Evaluación de póliza de seguro endosada Gestión para Compra de Deuda Emisión de Constancia solicitada por el cliente Segunda Constancia de no adeudo Por Recopilación y Emisión de Información Financiera de Clientes Por Elaboración de Carta de Presentación ante Organismos y Embajadas Por Servicio de Mensajería Por Envío Fax Local Por Envío Fax al Exterior Duplicado de contratos u otros documentos Duplicado de movimientos de tarjetas de crédito Fotocopias por búsqueda de documentos: por antigüedad del documento Fotocopias por búsqueda de documentos: por documentos microfilmados, duplicados o archivados Visado o evaluación de poderes u otros documentos Evaluación de Testamento. Fuente: Tarifarios de Bancos publicados en sus páginas web 19

20 Gerencia de Estudios Económicos y Estadísticas Alberto Morisaki Gerente Estudios Económicos Estadísticas Sergio Urday Jefe Maura Rivera Analista Daniel Farje Analista Carlos Ramos Analista Arturo Hidalgo Analista Jimmy Valladolid Analista Georgia Granadino Asistente estudioseconomicos@asbanc.com.pe 20