Medios interiores de pago T8

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1 1º Giros y órdenes de abono Medios interiores de pago T8 El giro es una orden de pago realizada por una persona (mandante) mediante la cual ordena a una entidad de crédito la entrega a un tercero (beneficiario) de una cantidad de dinero en efectivo. En la actualidad, son poco utilizados. Para efectuar el giro: El cliente debe firmar una orden de pago. Debe realizar la provisión de fondos suficiente a la entidad de crédito para que ésta lleve a cabo la operación. Se puede tramitar con cargo a una cuenta corriente o mediante efectivo realizada en la propia caja de la entidad. El beneficiario deberá identificarse con su DNI porque es un mandato de pago nominativo. Entre las causas de su escasa utilización, destacamos las siguientes: Elevada bancarización en nuestro entorno; por este motivo la existencia de cuentas corrientes hace que la transferencia sea un mecanismo más utilizado. Necesidad de identificación del beneficiario, lo que en el caso de las personas jurídicas hace que resulte poco operativo. Las órdenes de abono consisten en una entrega de efectivo que realiza el ordenante en la entidad del beneficiario. 2º Transferencias y traspasos Son medios de pago muy extendidos. Suponen la movilización de dinero de una cuenta a otra. Es decir, se produce un desplazamiento de fondos entre dos cuentas a la vista abiertas en una o varias entidades, mediante una orden cursada por el titular de la misma. Se exige que el cliente tenga saldo a su favor en cuenta corriente o de ahorro; también puede realizarse con cargo a cuenta de crédito, siempre que el cliente disponga de límite de crédito a su favor. Dos figuras que siempre intervienen son: el ordenante (titular de la cuenta) que da el mandato a su banco; y el beneficiario, que es la persona receptora de los fondos. A. Transferencias internas: Aquellas en las que sólo interviene una entidad. Se subdividen en traspasos puros y transferencias internas propias. El traspaso puro se produce cuando el ordenante y el beneficiario son la misma persona y dispone de varias cuentas abiertas en una oficina bancaria. La transferencia interna propia tiene lugar cuando la cuenta del ordenante y la del beneficiario están situadas en la misma entidad de crédito, pero en distintas oficinas. B. Transferencias externas: Si el movimiento de fondos se produce entre dos o más entidades de crédito distintas. Podemos distinguir entre directas e indirectas. La transferencia es directa si se produce entre la entidad de crédito del mandante y la del beneficiario. La transferencia es indirecta cuando entre el ordenante y el banco pagador no hay mecanismos de compensación directos, por carecer ambos de cuentas recíprocas de contabilización.

2 En la actualidad, las transferencias se cursan usualmente a través del sistema de compensación electrónica, y es fundamental detallar correctamente el CCC (código normalizado con 20 dígitos, en el que se identifica el banco, la oficina, el dígito de control y el número de cuenta). IBAN: importancia creciente para la fluidez, eficiencia y velocidad en las transmisiones de pagos europeos. Las transferencias son transmitidas por el sistema Swift. Las transferencias externas también pueden realizarse a través de: banca electrónica, banca telefónica, cajeros automáticos u oficinas tradicionales. Existen varios tipos de transferencias externas: Ordinaria, es la más frecuente, es aquella que ordenamos directamente desde nuestra entidad, comunicando su realización mediante carta, teléfono o presencialmente. Magnética, esta modalidad se utiliza cuando hay que realizar un elevado número de transferencias, aportándose el listado de beneficiarios, importes y cuentas de destino mediante un archivo informático. Es utilizada para el pago de nóminas o pagos a proveedores, siendo más barata que la ordinaria ya que todo el proceso es automático. Cuenta a cuenta, tanto el origen como el destino de la transferencia es una cuenta bancaria. - Así mismo se podrán ordenar transferencias por ventanilla o recibirlas en ventanilla. - En una única moneda, la transferencia se emite y recibe en la misma moneda. - En dos monedas, la transferencia se emite en una moneda y se recibe en otra. OMF, Orden de Movimiento de Fondos, estas transferencias no se realizan a través del circuito tradicional, sino que el trasvase de fondos se realiza entre las cuentas de tesorería que los bancos comerciales mantienen en el Banco de España. Hay que tener en cuenta que esta modalidad de transferencia si bien tiene la ventaja de que la valoración del abono en la entidad destinataria es el mismo día de su realización también ha de tener presente que el horario para su realización es más limitado concluyendo a las 13:00 de cada día hábil. 3º Confirming Esta modalidad de gestión de pago a proveedores ha adquirido una importancia creciente, sustituyendo en ocasiones al giro tradicional de efectos. Se trata de un servicio a través del cual el banco efectúa para un cliente la gestión de pago a sus proveedores realizando la gestión financiera y administrativa de los mismos. Proceso: 1. Pedido está conforme 2. La empresa comunica orden de pago 3. El banco notifica a los proveedores mediante escrito que ha recibido una orden de pago a su favor. El banco ofrece al proveedor la posibilidad de anticiparle el cobro de la factura a cambio de un interés determinado. Ventajas para el proveedor: No existe riesgo de impago. Eliminación de los costes tradicionales del giro de efectos. Saneamiento de su Balance.

3 Ventajas para el banco: Fidelización de su cliente. Posible incremento de la base de clientes. La ventaja más significativa es: La reducción de tareas administrativas y financieras al desplazarlas en buena parte al banco que las realiza en su nombre. 4º Cheques: bancarios, de viaje y de gasolina Los tres tipos de cheques (bancarios, de viaje y de gasolina) son expedidos por entidades de crédito y tienen plena aceptación y eficacia. CHEQUES BANCARIOS : Los cheques bancarios son un medio de pago de total eficacia en cuanto a la seguridad de cobro por parte del legítimo tenedor. A diferencia del cheque de cuenta corriente, en el cheque bancario, el librador es siempre un banco, por lo que la obligación de pago recae en la propia entidad de depósito. El cheque bancario lleva aparejada una comisión, que se adeuda al cliente junto con el nominal del cheque y se carga en la cuenta con la fecha valor de emisión del mismo. Estos cheques sólo pueden ser librados por los bancos a favor de sus clientes contra cargo en cuenta, tanto corriente como de ahorro, o contra crédito otorgada en cuenta si el cliente tiene límite sin disponer. También pueden librarse contra entrega en efectivo, valores u otros cheques. En la práctica, está muy extendido su uso para el pago de transacciones de especial trascendencia o importe elevado, como las transacciones inmobiliarias, ya que hay seguridad total respecto al cobro del documento. La emisión de cheques está normalizada, es decir, todas las entidades deben cumplir unos requisitos comunes en cuanto a su formato y códigos de inserción (facilitar rapidez en cobro). CHEQUES DE VIAJE: También conocidos como Traveller s Cheque y se utilizan para viajar al extranjero. Se trata de una figura en desuso por la implantación masiva y uso generalizado de las tarjetas de crédito. Los cheques de viaje son una clase de cheques bancarios librados por establecimientos financieros. Se emiten en cualquier moneda convertible, en cantidades fijas y a nombre de una persona física. CHEQUES GASOLINA: Su finalidad es servir como medio de pago del carburante en las estaciones de servicio. La aparición de los sistemas de pago mediante tarjetas hace que hayan caído en desuso. No obstante, para algunas empresas tienen la ventaja de facilitar el control y examen del gasto realizado por sus empleados en carburante, a la vez que evitan la manipulación de dinero en efectivo o el riesgo de entregar una tarjeta de crédito de empresa. La entidad entrega talonarios de cantidades fijas y cobra una comisión por cada cheque utilizado.

4 5º TARJETAS DE CRÉDITO Y DE DÉBITO Constituyen uno de los medios de pago con mayor implantación para la realización de las transacciones financieras. A.- TARJETAS DE CRÉDITO Este producto ha supuesto una de las mayores revoluciones en el mundo de los medios de pago, y ha hecho innecesaria la utilización del dinero en efectivo y de cheques en múltiples transacciones comerciales. Además, facilitan el desplazamiento de un país a otro sin la necesidad de llevar dinero, gracias al carácter internacional de las tarjetas más extendidas (Visa, Master, American Express, ). En las tarjetas de crédito bancarias aparecen las siguientes figuras: El titular, propietario de la marca (Visa, Master, ) que suelen ser firmas multinacionales de gran prestigio, introducidas en la mayoría de los países del mundo. Por otro, el banco emisor de la tarjeta que actúa bajo un contrato de franquicia por el cual, y como contraprestación por utilizar la marca elegida, debe pagar un canon. Las prestaciones que ofrecen, son: La adquisición de bienes y servicios en millones de establecimientos. La obtención de efectivo en oficinas bancarias y en cajeros automáticos. El cargo se difiere al mes siguiente. Incorpora seguros gratuitos al contratarla. Limitación de responsabilidad en supuestos de pérdida o robo. Información mensual detallada con un resumen. Acceso, titularidad y concesión Se rellena una sencilla solicitud en la que se indica: El número de cuenta para los adeudos. Los datos personales, profesionales y económicos. Modalidad de pago y el límite de crédito. Tiene una cuota anual por el servicio. Titularidad para personas físicas: carácter personal e intransferible. Titularidad para personas jurídicas: tarjeta de crédito de empresa, para directivos o empleados. Se tendrá en cuenta la solvencia de la empresa. El banco cargará el importe mensual de los gastos realizados a una cuenta abierta a nombre de la sociedad. La concesión de tarjetas representa un índice de confianza del banco o caja hacia su cliente, en función del cual se otorgan los distintos límites de crédito. El uso abusivo o indebido puede ocasionar un grave perjuicio para la entidad, ya que el crédito no está recogido en una póliza intervenida por fedatario público y los mecanismos de reclamación son lentos y costosos. MODALIDADES DE PAGO Y COSTE DE LAS TARJETAS Existen diversas modalidades de pago mediante la tarjeta: Pago total: Se amortiza la totalidad del crédito dispuesto. Tras ser adeudado en la cuenta operatoria del cliente, el crédito de la tarjeta se vuelve a reponer automáticamente en su totalidad. Pago aplazado porcentual: Se amortiza cada mes un porcentaje del límite del crédito dispuesto. Pago fijo mensual: El cliente amortiza mensualmente una cantidad fija.

5 EL COSTE DE LAS TARJETAS Las operaciones realizadas en la modalidad de pago total que no supongan la retirada en efectivo a crédito están exentas de intereses o de comisiones para el cliente. El resto de modalidades de pago tiene para el cliente un coste expresado por las entidades en un interés mensual que, aunque pueda parecer pequeño, supone una TAE elevada. Los anticipos de caja o retiradas de efectivo a crédito (disponer del dinero en efectivo) lleva aparejado una comisión, que suele representar un % del importe retirado. ESTABLECIMIENTOS ADHERIDOS AL SISTEMA DE PAGO CON TARJETA El comercio o tienda que quiera facturar mediante el sistema de pago con tarjeta debe darse de alta en este servicio debe darse de alta en este servicio firmando un contrato de afiliación al sistema elegido con las entidades de crédito. Una vez firmado el contrato el contrato, la entidad les instala el denominado datafono para que operen con las tarjetas de sus clientes. VENTAJAS: Para el establecimiento: incrementar las ventas gracias a que el cliente puede comprar sin llevar dinero en efectivo. El comercio tiene la obligación de comprobar la firma e identificar al titular de la compra para verificar que es el legítimo titular de la tarjeta. Tarjetas revolving La diferencia básica es el nombre. A grandes rasgos se trata de productos parecidos. Una diferencia fundamental es que el revolving permite disponer de un dinero fijo. La tarjeta de crédito está más pensada para el día a día. El revolving, en cambio, suple al préstamo personal. B - TARJETAS DE DÉBITO Actualmente es un producto insustituible por las ventajas y comodidades que ofrece a su titular. Permite disponer del importe en cuenta a la vista a través de los cajeros automáticos las 24 horas del día. Así como adquirir bienes y servicios en los establecimientos adheridos a esta forma de pago y el importe se cargará en la cuenta operatoria. Se denominan tarjetas de débito porque las disposiciones que se realicen se adeudan directamente en la cuenta, y para efectuar la transacción es necesario que exista saldo suficiente en cuenta. ACCESO A LAS TARJETAS Y SU TITULARIDAD Condición indispensable es ser titular de una cuenta abierta a la vista en una entidad de crédito. La entidad te dará una tarjeta y un número PIN (secreto). Como la tarjeta va contra el saldo disponible en cuenta, normalmente no suele haber restricciones, aunque la entidad se reserve el derecho de emisión. La tarjeta de débito es personal e intransferible; se emite a nombre de una persona física, que deberá firmarla en el momento que la recibe y contiene los datos necesarios para su identificación y los relativos a las cuentas designadas. Puede haber autorizados.

6 PRESTACIONES DE LAS TARJETAS DE DÉBITO Disponer de efectivo con cargo a la cuenta corriente, libreta de ahorro o cuenta de crédito. Existe un importe máximo de disposición de efectivo establecido por los cajeros (en caso de robo). Realizar consultas de saldos y de últimos movimientos de la cuenta. Efectuar traspasos entre cuentas vinculadas a la tarjeta. Depositar dinero en efectivo o cheque. Cambiar PIN. Nuevos servicios como compra de entradas, contratación de seguros, Realizar compras y pagar servicios en aquellos establecimientos adheridos a esta modalidad de pago (el titular deberá presentar la tarjeta firmada y firmar la factura extendida, para la comprobación de la firma; así como, enseñar el DNI cuando le sea solicitado). El riesgo de tarjeta se denomina al límite que concede la entidad a sus clientes en caso de interrupción de la conexión on-line. C. REDES DE CAJEROS + EXTENDIDAS EN ESPAÑA En España destacan tres redes de cajeros muy asentadas, que cubren todo el territorio y que admiten la inmensa mayoría de las tarjetas existentes (leer del libro): Telebanco 4B: Maestro, MasterCard y VISA. Monedero 4B. Servired: VISA, VISA Electrón, VISA cash. RED 6000: cajas de ahorro. Acuerdos con Europay para distribuir tarjetas MasterCard y Maestro; cuentan con tarjeta monedero electrónico Euro 6000 y tienen acuerdos preferentes con Telebanco 4B. Para el usuario es recomendable utilizar su tarjeta en la red de cajeros a la que pertenezca su entidad, ya que generalmente es gratuita, lo que no ocurre si se utiliza otra red de cajeros (comisión). TARJETAS MONEDERO ELECTRÓNICO Y TARJETAS INTELIGENTES Tarjetas monederas electrónicas: se trata de un medio de pago para realizar transacciones financieras consistentes en una tarjeta que almacena dinero electrónico y que, generalmente, es recargable. El objetivo de su implantación es la realización de pequeños pagos sin tener la necesidad de llevar dinero de curso legal. Compras, cabinas telefónicas. Siendo lo habitual su recarga por una cantidad fija máxima y mínima. Tarjetas inteligentes: se trata de una tarjeta cuyo elemento diferenciador reside en que, aparte de la banda magnética, lleva incorporada un chip o microprocesador que almacena más información, lo que aumenta sus posibles usos. (Bancarios como de marketing). Programas de fidelización.

7 7 DOMICILIACIÓN DE PAGOS Y NÓMINAS Los efectos (letras, recibos, pagarés, ) para poder ser pagados por los obligados a ello, necesitan de un domicilio de cobro, que consiste en una cuenta abierta en una entidad de depósito donde llegado el vencimiento se realiza el cargo en los mismos. Los pagos que pueden ser objeto de domiciliación pueden ser letras, pagarés y efectos de comercio. Domiciliación bancaria plena: cuando un efecto tiene designado para su pago en el momento de su cesión la indicación del banco, oficina y número de cuenta. Domiciliación bancaria simple: en los supuestos de efectos que son domiciliados después de su cesión. Domiciliación cambiaria: cuando el efecto tiene asignado para su pago una entidad bancaria, la oficina y el número de cuenta. Las nóminas constituyen una pieza fundamental en la captación del negocio de particulares y representan una fuente muy importante de captación de recursos y de fidelización de los clientes a las entidades de depósito, por lo que son objeto de un interés preferente, razón por la cual las entidades de crédito ofrecen productos y servicios preferentes a los clientes que domicilien la nómina en sus cuentas. La transferencia de nóminas se puede realizar: A través de un escrito dirigido por el cliente a su banco. Las puede realizar las propias empresas a través de banca electrónica, a través de ficheros de nóminas.

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