Participación de la mujer en el sistema de pensiones administrado por las AFP

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1 SÓLO PARA PARTICIPANTES Fecha: 17 y 18 de junio de 2002 Comisión Económica para América Latina y el Caribe - CEPAL Servicio Nacional de la Mujer - SERNAM ORIGINAL: ESPAÑOL Reunión de Expertos sobre el impacto de género del sistema de pensiones de Chile Santiago de Chile, 17 y 18 de junio de 2002 Participación de la mujer en el sistema de pensiones administrado por las AFP Este documento ha sido preparado Alejandro Ferreiro Yazigi, Superintendente de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Las opiniones expresadas en este documento, que no ha sido sometido a revisión editorial, son de la exclusiva responsabilidad del autor y pueden no coincidir con las de la Organización.

2 INTRODUCCIÓN La reforma previsional materializada en Chile al comienzo de la década de los 80, introdujo cambios estructurales en el sistema de pensiones, algunos de los cuales tienen consecuencias diferenciadas por género y por ello serán materia de análisis en el presente documento. Por ejemplo, en el plano del financiamiento, el régimen de reparto fue sustituido por un esquema de capitalización individual. Por lo tanto, en el caso de las pensiones de vejez, los beneficios pasan a depender de la historia completa de cotizaciones del afiliado y de la rentabilidad real neta de los Fondos de Pensiones 1. Por su parte, en el caso de las pensiones de invalidez y sobrevivencia el ahorro individual se complementa con la indemnización del seguro colectivo de invalidez y sobrevivencia, para financiar beneficios definidos, calculados como porcentajes de la remuneración imponible promedio del trabajador durante los últimos diez años. Simultáneamente, guardando consistencia con la lógica de los seguros individuales, se incorporó una mayor libertar de elección en cuanto a las modalidades de pensión. En la primera sección, se analiza el marco normativo, del sistema de pensiones administrado por las AFP, centrando la atención en las diferencias por género. En la segunda sección se presentan algunos antecedentes que buscan ilustrar en qué medida la inserción de la mujer en el mercado de trabajo impactará en la calidad de los beneficios recibidos y, en la tercera sección se presentan los comentarios finales. I. MARCO NORMATIVO En el plano normativo del sistema del sistema de pensiones, las diferencias en el tratamiento de hombres y mujeres están dadas fundamentalmente por las siguientes regulaciones: a) Cobertura del cónyuge. b) Edad legal de retiro. c) Fórmula de cálculo de las pensiones. d) Requisito de años cotizados para obtener la garantía de pensión mínima. a) Integración del grupo familiar El sistema de pensiones incluye dentro de su cobertura a los siguiente miembros del grupo familiar: el o la cónyuge, los hijos menores de 18 años o menores de 24 si estudian cursos regulares de cualquier nivel de enseñanza, los padres y la madre de hijos de filiación no matrimonial del causante. No obstante, mientras las mujeres no deben cumplir requisitos especiales para ser beneficiarias de pensiones de viudez, en el caso de los hombres, sólo reciben pensión de viudez si son inválidos 1 Esta proporcionalidad entre contribuciones y beneficios se rompe sólo en el caso de los afiliados que acceden a la garantía estatal de pensión mínima. 2

3 totales o parciales, debidamente calificados por el sistema de comisiones médicas. En otras palabras, las mujeres cotizantes generan una cobertura menor para su para sus cónyuges que los hombres. Sin embargo, las mujeres no cotizantes, reciben de su cónyuge una cobertura en caso de viudez en todos los casos, mientras que los hombres, cotizantes o no, sólo reciben cobertura de sus cónyuges si están inválidos. b) Edad legal de retiro Históricamente, varios de los regímenes de pensiones vigentes en Chile consideraron pensiones de vejez con edades de jubilación o requisitos para jubilación por antigüedad menores para las mujeres que para los hombres. En este contexto, la reforma previsional de los años ochenta, mantuvo la diferencia en la edad de jubilación para hombres y mujeres estableciéndolas en 65 y 60 años, respectivamente. Esta diferencia en las edades de jubilación representa un problema de política pública de difícil resolución, ya que desde una perspectiva estrictamente actuarial y considerando que la expectativa de vida de las mujeres es mayor que la de los hombres, correspondería elevar la edad de jubilación para las mujeres. No obstante, la relación costo-efectividad de esta medida para mejorar las pensiones de las mujeres depende crucialmente de las oportunidades de empleo existentes para las mujeres mayores de 60 años. Bajo las actuales disposiciones, una vez cumplido el requisito de edad, las afiliadas pueden optar por seguir trabajando y cotizando en el sistema, seguir trabajando sin cotizar, pensionarse y seguir trabajando o, finalmente, pensionarse y retirarse de la vida laboralmente activa. Naturalmente, la elección entre las cuatro alternativas antes señaladas dependerá tanto de las condiciones socioeconómicas y de salud de la mujer al llegar a esa edad, como de su inserción laboral y de sus preferencias personales en relación al trabajo. De implementarse la elevación de la edad legal de jubilación desde los 60 hasta los 65 años, entre tales edades las trabajadoras sólo tendrían una de las cuatro alternativas: seguir trabajando y por ende seguir cotizando en el sistema. c) Fórmula de Cálculo de las Pensiones Las pensiones otorgadas bajo el régimen administrado por las AFP se calculan utilizando las tablas de mortalidad diferenciadas por sexo, las que exhiben un mayor número de años de expectativa de vida para las mujeres a todas las edades. Expectativas de Vida Según Edad (Años) 60 Años 65 Años Hombres 20,29 16,65 Mujeres 24,32 20,21 Fuente: Tablas de Mortalidad RV-85-H y RV-85-M. Esta característica del sistema de pensiones genera diferencias en los montos de pensión entre hombres y mujeres aún cuando al momento de pensionarse los saldos acumulados sean iguales. De todos modos, debe tenerse en cuenta, que este efecto tiende a moderarse en la medida en que los hombres llegan a la edad de pensionarse con beneficiarios legales de pensión de sobrevivencia, en tanto que las mujeres, usualmente no los tienen. Además, 3

4 este efecto tiende a ser más importante en el caso de las personas que seleccionan la modalidad de retiro programado, donde el cálculo de la pensión es estrictamente individual. En cambio, en el caso de las rentas vitalicias, donde las Compañías de Seguros de Vida pueden compensar riesgos por la vía de mantener una cartera de rentistas balanceada por sexo, se abre la posibilidad de disminuir las diferencias de beneficios entre hombres y mujeres. Expectativas de Vida Según Género Edad ,32 16, Años Hombres Mujeres d) Requisito de años de cotizados obtener la garantía de pensión mínima El requisito más importante para que un pensionado por vejez acceda a la garantía estatal de pensión mínima es contar con 20 años de cotizaciones. Este requerimiento es igual para hombres y mujeres no obstante, que el horizonte temporal de cotizaciones de las mujeres termina cinco años antes que el horizonte de los hombres. Ahora bien, tanto los hombres como las mujeres que al pensionarse no cumplen los requisitos de años de cotizaciones para acceder a la garantía estatal, pueden completarlos si prolongan su vida laboral con cotizaciones. Esta alternativa parece más plausible en el caso de las mujeres, dada su mayor expectativa de vida. 4

5 II. PARTICIPACIÓN DE LA MUJER EN EL SISTEMA PREVISIONAL a) Mercado Laboral A diciembre de 2001, las mujeres representan un tercio de la fuerza de trabajo de la economía chilena (véase Cuadro Nº1), siendo éstas 2 millones de un total aproximado de 6 millones de personas. Durante el período de 1986 a 2001 la fuerza laboral femenina creció a una tasa de 2,95% anual, la cual es muy superior al 1,77% anual de crecimiento de la fuerza laboral masculina. Además, el número de mujeres que cotizan en el sistema de pensiones para el mismo período creció a una tasa anual de 5,4% bastante superior al 3,8% exhibido por los hombres. La proporción de mujeres que realizaban cotizaciones sobre la fuerza de trabajo femenina alcanza al 54% para el año Al analizar este indicador para el período de se observa que el comportamiento es sistemáticamente creciente, es así como la cifra de 38% en 1986 pasa al 43% en 1990 y ésta a valores por sobre el 50% en los años , lo que permite concluir que las mujeres están participando en forma más activa en el sector formal y a la vez que, en número, han aumentado significativamente su participación. Con respecto a la densidad de cotizaciones de acuerdo a los tramos de edad de las personas, se muestra en el Gráfico Nº3 que, en términos generales, las mujeres y los hombres no presentan diferencias significativas en niveles ni en tendencia, siendo los valores de las mujeres levemente superiores a los de los hombres. De la evidencia empírica presentada, resulta interesante observar como la densidad de cotizaciones parte en un nivel elevado para los trabajadores que recién inician su vida laboral. Posteriormente, las personas sufren de una mayor rotación en sus empleos y con ello mayores períodos de lagunas previsionales. Finalmente, y en la medida que la persona llega al tramo entre 35 a 40 años, es más probable que se estabilice en un empleo y con ello el indicador comienza a reflejar aumentos. El mercado del trabajo chileno presenta una brecha salarial, del 13% entre hombres y mujeres, medida a través de las diferencias en el salario promedio de los cotizantes de estos grupos al sistema de AFP (véase Gráfico 2); sin embargo, la brecha se ha ido acortando en el tiempo. A este respecto, Contreras y Puentes 4 señalan que en el mercado laboral chileno las brechas salariales se han acortado en las últimas tres décadas, sin embargo aún persisten y se justificarían en características no observables, dado que controlan por nivel educacional y por años de experiencia. La mencionada brecha salarial, haría suponer que el valor de las pensiones de los hombres debiesen ser mayores a las obtenidas por las mujeres solo por considerar este efecto. b) Pensiones A marzo de 2002 el sistema privado de pensiones estaba pagando un total de pensiones, de las cuales un 37,5% corresponde a pensiones de vejez anticipada y un 25,6% a pensiones por vejez 2 En el caso de los hombres el indicador es de 46%. 3 El cuociente entre cotizantes y fuerza de trabajo se presenta sólo para ilustrar las diferencias por género. Sin embargo, subestiman la cobertura del sistema de pensiones debido a que el numerador sólo considera las personas que cotizaron en el mes por remuneraciones devengadas en el mes anterior. 4 En el paper Is gender wage discrimination decreasing in Chile? thirty years of robust evidence, presentado en el seminario organizado por el Departamento de Economía de la Universidad de Chile y en el VIII Encuentro de la Asociación Económica Latinoamericana (LACEA), Rio de Janeiro, Octubre de

6 edad. Las pensiones por invalidez representan un 7,2% del total; las pensiones de viudez un 14,1%; las de orfandad un 14,1% y un 1,5% corresponde a otro tipo de pensión. Al analizar el grupo que se pensiona por vejez anticipada distinguiendo por género se observa que principalmente son los hombres quienes optan por la mencionada modalidad, sin embargo se debe tener presente que en esto influyen las condiciones del mercado laboral y las diferentes edades legales para alcanzar la pensión. Con respecto a las pensiones que se están entregando se debe tener presente son un resultado parcial del ahorro individual del afiliado para este fin, ya que una parte de ellas se financia con el Bono de Reconocimiento, documento que busca reflejar los aportes efectuados al sistema antiguo y que el Estado reconoce otorgándoles un monto que se reajusta con un interés real del 4%. Pese a que las condicionantes del mercado podrían llevar a pensar que las pensiones de las mujeres serán menores a las que obtienen los hombres, la evidencia presentada en el Gráfico Nº4 muestra que, en niveles, la diferencia parece no ser significativa. III. COMENTARIOS FINALES Al evaluar la situación previsional de las mujeres dentro del sistema de pensiones parece últil distinguir aquellas diferencias de genero no relacionadas con el sistemas de pensiones de aquellas generadas dentro de éste. En efecto, existen elementos propios de la inserción laboral de la mujer, tales como la brecha salarial o la densidad de cotizaciones que no parecen estar relacionadas directamente con atributos o características del sistema de pensiones y, por lo tanto no es necesariamente el sistema de pensiones el instrumento de política más eficaz para compensar esas diferencias. Por otra parte, se observan otros elementos como las tablas de mortalidad diferenciadas por sexo o la diferencia en la edad legal de jubilación que sí guardan relación con el sistema previsional. Por otro lado, al evaluar los resultados del sistema de pensiones en relación con la calidad de los beneficios que ofrece a sus afiliados, parece importante distinguir entre el nivel de las pensiones y la tasa de reemplazo lograda. Por ejemplo, la brecha salarial entre hombres y mujeres no genera un efecto equivalente sobre las tasas de reemplazo, sin embargo, sí afecta el valor final de la pensión. Contrariamente, un acortamiento de la brecha salarial entre hombres y mujeres, a través de una tasa de crecimiento de los salarios de la mujeres mayor a la de los hombres, tiende a afectar en forma negativa la tasa de reemplazo de las mujeres, aún cuando incrementa el valor monetario de las pensiones. 6

7 ANEXO ESTADÍSTICO 7

8 CUADRO Nº1 Mujeres Fza de Trab Ocupados Desocupados Cotizantes Cot/Fza. Trab Tasa de desempleo , ,60 187,52 470,19 0,38 15, , ,09 185,23 524,71 0,41 14, , ,92 184,06 554,76 0,41 13, , ,40 147,96 605,14 0,43 10, , ,20 139,70 624,60 0,43 9, , ,07 151,53 676,24 0,46 10, , ,80 139,39 739,45 0,48 9, , ,78 152,71 768,17 0,45 9, , ,71 177,74 806,17 0,47 10, , ,85 165,69 836,82 0,48 9, , ,76 139,33 870,13 0,49 7, , ,26 140,55 915,72 0,50 7, , ,20 142,52 930,72 0,49 7, , ,84 205,30 971,54 0,50 10, , ,79 194, ,49 0,52 10, , ,05 186, ,03 0,54 9,7 Hombres Fza de Trab Ocupados Desocupados Cotizantes Cot/Fza de Trab Tasa de desempleo , ,74 329, ,29 0,34 10, , ,55 292, ,83 0,37 9, , ,50 261, ,53 0,38 8, , ,86 225, ,40 0,40 6, , ,84 234, ,89 0,40 6, , ,95 249, ,12 0,42 7, , ,97 198, ,31 0,44 5, , ,51 197, ,43 0,44 5, , ,51 249, ,09 0,44 6, , ,48 236, ,60 0,44 6, , ,33 208, ,30 0,45 5, , ,01 203, ,81 0,46 5, , ,63 221, ,81 0,44 5, , ,27 366, ,72 0,44 9, , ,29 341, ,36 0,45 8, , ,26 348, ,32 0,46 8,9 Nota: El cuociente entre cotizantes y fuerza de trabajo se presenta sólo para ilustrar las diferencias por género. Sin embargo, subestiman la cobertura del sistema de pensiones debido a que el numerador sólo considera las personas que cotizaron en el mes por remuneraciones devengadas en el mes anterior. Fuente: Mideplan y Superintendencia de AFP. Las cifras se presentan en miles. 8

9 CUADRO Nº2 Fuente: Superintendencia de AFP INGRESO IMPONIBLE PROMEDIO POR SEXO (En pesos de febrero de 2002) $ $ $ $ $ $ Feb Promedio Masculino Femenino INGRESO IMPONIBLE PROMEDIO POR SEXO Y EDAD (marzo de 2002) $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 Hasta S /I Hombres Mujeres 9

10 CUADRO Nº3 Densidad de Cotizaciones Año 2001 (Mediana) Densidad 0,95 0,90 0,85 0,80 0,75 0,70 0,65 0,60 0,55 0, Tramos de Edad Hombres Mujeres Fuente: Superintendencia de AFP Densidad 0,80 0,95 0,90 0,75 0,85 0,80 0,70 0,75 0,65 0,70 0,65 0,60 0,60 0,55 0,50 0,50 Densidad de de Cotizaciones Año o 2001 (Mediana) (Media) Tramos de Edad Tramos de Edad Hombres Hombres Mujeres Mujeres Fuente: Superintendencia de AFP 10

11 CUADRO Nº4 NUMERO DE PENSIONES PAGADAS POR SEXO (Al 31 de marzo de 2002) Vejez Edad Vejez Anticipada Invalidez T otal Invalidez Parcial Viudez Orfandad Madre de hijo de filiación no matrimonial Padres del Caus ante Hombres Mujeres Fuente: Superintendencia de AFP MONTO PROMEDIO DE PENSIONES PAGADAS POR SEXO (Al 31 de marzo de 2002) $ $ $ $ $ $ 0 Vejez Edad Vejez Anticipada Invalidez Total Invalidez Parcial Viudez Orfandad Madre de hijo de filiación no matrimonial Padres del Causante Hombres Mujeres 11