PEDIR A LA EMPRESA UN ANTICIPO O UN PRÉSTAMO

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1 dinero Necesito dinero rápido Si le hace falta una cifra de dinero sustanciosa pero astronómica, le mostramos las fórmulas más baratas para lograrla. Las entidades dedicadas a los pequeños préstamos rápidos son precisamente la mejor. 18 DineroyDerechos 98 enero/febrero 2007 Del 0% al 50% TAE A menudo se presentan ocasiones en las que hace falta disponer de dinero con cierta prisa. No hablamos de cifras elevadas, si de us cuantos cientos o miles de euros. Veamos tres ejemplos corrientes a los que daremos solución: Arturo necesita una televisión nueva porque la suya se ha averiado sin remedio. Pero tiene los euros que cuesta el modelo que le gusta y ha pensado financiarlo a 3 meses. Belén tiene que pagar una costosa avería del coche porque le resulta imprescindible para ir al trabajo. Necesitaría 6 meses para devolver los euros que le hacen falta. Claudio se ve obligado a pagar una indemnización de euros por los daños que ha causado su perro. Tiene que pedir el dinero prestado y calcula que tardará us 12 meses en devolverlo. En estos casos, existen varias alternativas posibles de financiación, de las cuales unas son apreciablemente más caras que otras: aplazar un pago puede resultar gratuito en el mejor de los casos o suponer una TAE de hasta el 52% si se escoge la más cara de las opciones que hemos encontrado en nuestro estudio (recuerde que la TAE incluye los intereses y todos los gastos que conlleva la financiación). Por cierto, algus tribunales están considerando desproporcionados los intereses que superan en dos veces y media el interés legal del dinero, que en el 2007 es del 5% (luego la frontera de lo admisible estaría en el 12,5%, ampliamente superado por muchas de las TAE recogidas en este estudio). Veamos las distintas posibilidades de conseguir dinero rápido existentes, aparte del socorrido préstamo hecho por un familiar o amigo. 1 Trate siempre de negociar con su entidad las ventajas que otras ofrecen PEDIR A LA EMPRESA UN ANTICIPO O UN PRÉSTAMO Las empresas tienen la obligación legal de entregar al empleado que se lo pida la parte del salario correspondiente a los días que lleva trabajados del mes (aunque aún haya terminado) y la parte proporcional de la paga extra. Algunas empresas son más flexibles que lo que marca la ley y conceden anticipos mayores, sin coste algu para el empleado, o incluso préstamos más ventajosos que los de los bancos. Si esta es posible, quizás sea la más interesante. 2 USAR UNA TARJETA DE CRÉDITO CORRIENTE Las tarjetas de crédito permiten aplazar los pagos de varias formas distintas: La posibilidad más económica es posponer el pago al comienzo del mes siguiente al de la compra, pues obliga a pagar intereses. Otra posibilidad es fraccionar el pago Información de interés > OCU Interactivo > Ecomía > TAE. Calculadora que le permitirá cocer lo que le van a cobrar por una compra financiada o un préstamo. > OCU Compara > Tarjetas de crédito. Aplicación para comparar las condiciones de las tarjetas de crédito presentes en el mercado. y pagar durante más tiempo, o bien una cantidad fija mensual o bien un porcentaje del saldo pendiente, aunque en este caso sí habrá que pagar intereses, a veces elevados. Normalmente, las tarjetas financian una cantidad que depende de los ingresos del consumidor y suele oscilar entre los 600 y los euros mensuales, pero puede ser más elevada si el banco y el cliente lo acuerdan así. En el cuadro 2 de la página 20 (Tarjetas de crédito Visa Classic) se muestran las mejores tarjetas de este tipo, ordenadas de mer a mayor TAE: por ejemplo, la Visa Classic de Inversis, que encabeza la clasificación, permite a

2 los clientes de Inversis aplazar los pagos con una TAE del 6% (la tarjeta cuesta 15 nuales). Otro factor que debe tenerse en cuenta es que algunas tarjetas devuelven un porcentaje de lo gastado: la Visa OCU de la Caja Rural de Toledo, por ejemplo, tiene una TAE del 12,68%, pero devuelve el 0,7% del importe de las compras; suponiendo que se hace un pago aplazado a seis meses y se recibe la devolución en un año, la TAE queda reducida al 10,25%, en cuyo caso sería la segunda más ventajosa de la clasificación y la primera entre las que exigen cuenta en la entidad. 3 USAR UNA TARJETA DE PAGO APLAZADO Hay tarjetas específicamente pensadas para aplazar los pagos pagando intereses (de hecho sólo permiten esa ), pero suelen ser interesantes y a menudo cobran comisiones de emisión y Qué hago si necesito dinero ya? Puede beneficiarse de un préstamo ventajoso concedido por un familiar o por su empresa, o de un anticipo de su nómina suficiente para sus pretensiones? (1) Tiene tarjeta de crédito y puede hacer frente al cargo con la de pago a fin de mes sin cargos? Su banco le anticipa la nómina o pensión de manera gratuita y le basta para sus pretensiones? El comercio o prestador del servicio admite el pago a plazos y el precio es bue? (4) Está dispuesto a cambiarse de entidad? Elija entre las opciones del recuadro Nuestros consejos (Crédito Ibercaja Directo, Visa OCU Caja Rural de Toledo) Una tarjeta de crédito que aplace el pago con buenas condiciones (Visa Inversis, Visa OCU Caja Rural de Toledo) (2) revación si el cliente las usa. En el cuadro 3 de la página 20 (Tarjetas de pago aplazado), le mostramos las tarjetas de este tipo ordenadas de mer a mayor TAE. De nuevo las mayores ventajas son para los clientes de las entidades emisoras de las tarjetas. Por ejemplo, los clientes de Caja Madrid que tengan otras tarjetas de la entidad pueden disponer Una tarjeta de pago aplazado gratuita y con buenas condiciones (Pago Fácil, Nova Oro) (3) sí Use la más barata entre: Anticipo de nómina o préstamo personal en buenas condiciones (Unicaja, CAM, Bancaja) (5) Las empresas dedicadas a los pequeños préstamos rápidos tienen una publicidad tentadora; pero son caras y sus contratos, desfavorables. nuestros consejos Las mejores opciones para financiar pequeños importes suelen ser accesibles sólo para quienes se hacen clientes de las entidades que las ofrecen. Suponiendo que se quiere domiciliar la nómina en otra entidad, la única interesante que hemos hallado para todos los supuestos planteados al comienzo del artículo es el Crédito Ibercaja Directo que se contrata por Internet. Su interés minal anual es del 7,25% y su TAE, del 7,5%. Para aplazar pagos con tarjeta sin tener que abrir una cuenta nueva, la Visa OCU de la Caja Rural de Toledo es la mejor. Su TAE, contando con la devolución del 0,7% de las compras, es del 10,25%. No abuse de la posibilidad de obtener dinero rápido o excederá su capacidad de endeudamiento. No se deje seducir por los productos específicamente pensados para obtener dinero rápido, como las tarjetas de pago aplazado o las entidades dedicadas a los préstamos rápidos; hay opciones mucho más baratas. No se fije sólo en el tipo de interés que le ofrecen, si también en las comisiones, que son las responsables de elevar la TAE cuando se aplazan importes pequeños a plazos cortos. Si quiere tener siempre algún dinero apartado para hacer frente a eventuales pagos imprevistos, invierta parte de sus ahorros en productos que puedan movilizarse sin coste, como fondos de dinero o cuentas de alta remuneración (consulte la sección Hilo Directo, en la página 23). 19 DineroyDerechos 98 enero/febrero 2007

3 dinero rápido 2. Tarjetas de crédito Visa Classic (sept. 2006) 4. Compra a plazos en establecimientos 20 DineroyDerechos 98 enero/febrero 2007 Entidad gratuitamente de la tarjeta Pago Fácil, que permite fraccionar los pagos de hasta euros en plazos de hasta tres meses, sin intereses, cobrando una comisión de 7 euros por operación; para un pago de euros resulta una TAE del 4,40% (la TAE será mer cuanto mayor sea el pago y viceversa). 4 Cuota (euros) primer año años sucesivos COMPRAR EN TIENDAS QUE VENDAN A PLAZOS Muchos comercios permiten al cliente pagar a plazos, gracias a conciertos que tienen con entidades financieras ajenas o, más rara vez, propias. Suele ser suficiente Puede asociarse a cualquier cuenta TAE del pago aplazado (%) Devolución por compras Inversis Banco 15,00 15,00 6,00 No ING Direct ,00 No Visa Vips 0 0 J 12,01 (1) Visa OCU, C. R. de Toledo 0 0 J 12,68 0,7% Visa Halcón 0 0 J 14,71 (1) Banesto, Visa ,00 35,00 16,08 (2) Repsol - BBVA 0 21,04 J 19,56 1% (3) Repsol - La Caixa 0 21,04 J 19,56 1% (3) Capital One Oro Bankinter 0 0 J 19,84 1% Visa OCU, Openbank ,27 0,7% Visa Cepsa 0 0 J 24,71 1% (3) 3. Tarjetas de pago aplazado (sept. 2006) Tarjeta y entidad Cuota (euros) primer año años sucesivos TAE del pago aplazado (%) Devolución por compras Pago Fácil Caja Madrid (4) ,30 (5) (3) Nova Oro BBVA ,41 (6) 1% Premium Caja España Gold ,68 (7) Bancaja Free ,68 (8) No Maxitarjeta Caja Madrid (4) ,70 (3) La Caixa Visa Gold (4) ,71 No Visa Oro TP Banesto ,08 (2) Compra Plus Ibercaja ,08 No CAM Plus ,08 1% Visa Hop Banco Popular ,08 No Premier Caja Madrid (4) ,10 (3) Flexicompra Unicaja ,77 No Tarjeta Light SCH (4) ,44 No Visa Shoping Sabadell ,44 No Mastercard Consumo Caixa Galicia ,14 No (1) Devuelve un 1% para comprar en el propio establecimiento. (2) Devuelve un 2% de lo gastado en grandes almacenes y un 3% de lo gastado en carburantes, hasta euros anuales; superado ese tope, devuelve el 1% de lo gastado en súper e hipermercados, sin límite. (3) Devuelve entre el 2 y el 5% de lo gastado en carburantes en determinadas estaciones de servicio. (4) Gratuita con condiciones: tener otras tarjetas de la entidad, gastar determinada cifra, etc. (5) TAE para una compra de euros. Permite el pago a 3 meses sin intereses, con una comisión de 7 euros en la primera compra de cada mes. (6) TAE del 9,9% para compras de más de euros. (7) Devuelve el 5% de la primera compra del mes, hasta un máximo de 30 euros, y el 1% de las compras mensuales hasta el 31 de diciembre. (8) TAE del 10,19% si se domicilia la nómina. con tener una nómina y una cuenta corriente en la que domiciliar los plazos. Algus comercios también permiten fraccionar el pago en determinado número de meses, sin intereses (claro que esta ventaja puede quedar arruinada si los precios de sus artículos o servicios son mucho más caros de partida); en realidad, la operación es totalmente gratuita si que exige us gastos de formalización variables, que pueden resultar relativamente gravosos cuando se pretende aplazar un importe pequeño: Carrefour permite aplazar hasta en 12 meses, con us gastos de 4,5 euros; El Comercio (y entidad financiera) Artículo Precio Carrefour (Carrefour) (1) Televisión Muebles La Fábrica (BBVA) Sofá Tu Mueble (Hispamer) Sofá 915 PC City (Hispamer) Ordenador El Corte Inglés (El Corte Inglés) Televisión Alcampo (Alcofin) Televisión Alcampo (Hispamer) Ordenador Media Markt (Cetelem) Ordenador Expo Mobi (La Caixa) Sofá Tien21 (Fimestic) Televisión Menaje del Hogar (Cetelem) Ordenador (1) Condiciones para titulares de la tarjeta Carrefour Pass. Corte Inglés, en 3 meses, por 6 euros; Muebles la Fábrica, hasta en 12 meses, con una comisión del 1,5%. En el cuadro 4 (Compras a plazos en establecimientos comerciales)pueden verse los resultados de nuestra investigación anónima en diez grandes tiendas, a las que acudimos para comprar un artículo de alrededor de pagar en un año: en el peor de los casos, la TAE se dispara hasta casi el 40%. Por cierto, muy rara vez se informa, como exige la ley, del tipo de interés y la TAE, lo que obliga al cliente a hacer los cálculos a partir de otros datos que sí se indican: precio al contado, precio total a plazos, cuota mensual, etc. (con ellos hemos calculado la TAE que se muestra en el cuadro; si usted debe hacerlo en alguna ocasión, sírvase de la calculadora específica de nuestra página web). 5 PEDIR UN PRÉSTAMO A UN BANCO O CAJA Hemos contactado con las principales entidades bancarias para saber qué ofrecen en estos casos. La mayoría recomienda en primer lugar el uso de la tarjeta de crédito, aunque también ofrecen otras opciones, que se muestran en el cuadro 5 (Anticipos o préstamos en bancos y cajas): Algunas anticipan hasta tres nóminas a sus clientes. Pueden conceder préstamos personales, con el único requisito de tener una nómina y sin grandes formalismos. La TAE varía en función de la cifra solicitada; cuanto más pequeña sea y mer el

4 comerciales (septiembre 2006) Gastos de Cuota mensual (euros) Interés minal Plazo (meses) apertura cancelación anunciada TAE (%) real ,5 euros n.f. 99,92 n.f. 0, ,50% n.f. 100,17 n.f. 2, ,50% n.f. 76,26 n.f. 5,69 n.f euros n.f. 50,67 (2) n.f. 7,59 n.f ,00% 106,00 n.f. 11,63 n.f ,00% 118,28 n.f. 18,02 n.f n.f. 118,86 n.f. 19,12 11, n.f. 113,90 13,76 27,95 n.f ,00% 124,00 n.f. 33,87 n.f n.f. 118,00 n.f. 36,98 n.f n.f. 129, ,40 (2) Última cuota de 641,63 euros. n.f.: facilitado por el comercio. plazo de devolución, más gravosos resultarán los gastos fijos y mayor será la TAE (casi del 52% en u de los casos que planteamos). 6 PEDIR UN PRÉSTAMO A UNA ENTIDAD DE DINERO RÁPIDO Las entidades expresamente dedicadas a prestar dinero de forma rápida y sin apenas requisitos (basta la nómina u otro justificante de ingresos) son cada vez más numerosas y visibles gracias a su llamativa publicidad. Nosotros hemos visitado anónimamente diez de ellas y hemos descubierto que son poco recomendables: para todas las hipótesis que planteamos al inicio del artículo (1.000, o un plazo de 3, 6 y 12 meses respectivamente), la TAE superaba el 20% ( roza el 49% en u de los casos!). Además de ser una fórmula cara, tiene otras pegas: a veces, se obliga a contratar un seguro de amortización que encarece mucho el préstamo (ojo: cuando su contratación es voluntaria, suele venir marcado por defecto en el contrato y hay que estar atento para contratarlo sin querer); también puede ser obligatorio contratar una tarjeta de crédito, con los riesgos que ello supone (especialmente si tenemos en cuenta las cláusulas desequilibradas relativas al uso fraudulento); ningún contrato está limpio de cláusulas desequilibradas que pueden acarrearle muchos problemas al consumidor (vea el cuadro 6 (Empresas especializadas en financiación rápida). DyD 5. Anticipos o préstamos en bancos y cajas (sept. 2006) Entidad y producto Importe máximo Plazo (meses) meses TAE (%) para pedir meses meses Anticipo de nómina Bancaja 3 nóminas 10 16,44 7,19 5,70 (1) Caja España 1 nómina 3 12,22 n.p. n.p. CAM 3 nóminas 6 20,15 5,36 5,36 (2) Unicaja 3 nóminas 10 6,22 6,24 6,90 (1) Préstamo personal (con exigencia de nómina) Banco Pastor, Préstamo Personal n.f. n.f. 24,60 17,37 13,13 Banco Sabadell, P. Personal n.f ,88 19,78 13,62 Bancopopular-e.com, P. Preferente n.f. n.f. n.p. n.p. 8,72 Caixa Galicia, Crédito Automático n.f ,06 12,27 8,58 Caja España, Préstamo Express euros 9 18,26 10,07 6,95 (3) CAM, Crédito Nómina euros 144 n.p. n.p. 7,70 Fibanc, Préstamo Personal n.f ,78 9,91 8,18 Ibercaja, Crédito Directo Internet (4) euros 96 7,50 7,50 7,50 Open Bank, Crédito Preconcedido 1 nómina (5) n.f. 6,00 6,00 6,00 Unicaja, Crédito Automático n.f ,88 12,98 9,27 (1) TAE a 10 meses. (2) TAE a 6 meses. (3) TAE a 9 meses. (4) Único que exige nómina. (5) O hasta euros si se tienen al mes euros en productos de inversión en la propia entidad. n.f.: facilitado por la entidad. 6. Empresas especializadas en financiación rápida (sept. 2006) Entidad Importe mínimo (euros) Plazo mínimo (meses) Comisión de cancelación (%) meses TAE (%) para pedir meses meses Cláusulas desequilibradas (4) BBVA Dinero Express n.p. 22,76 22,76 B C Cetelem ,71 32,75 23,77 A C Citig financials n.p. n.p. 29,23 Cofidis (1) ,42 22,42 22,42 C F G Crediágil ,42 22,42 22,42 A Eurocrédito (1) n.p. n.p. 21,92 A D Findirect (1) ,14 23,14 23,14 A B C D F Imagine (2) n.p. n.p. 33,04 (3) C D E Mediatis (1) ,60 24,60 24,60 A B D Optiline (2) n.p. 24,47 24,89 A C D (1) Se concede a través de tarjeta de crédito. (2) Exige la contratación de un seguro de amortización, incluido en el cálculo de la TAE. (3) TAE a 13 meses. (4) Cláusulas desequilibradas: A: En caso de procedimiento judicial, los gastos y costas judiciales serán a cargo de los demandados. B: La certificación expedida por la entidad basta para probar la cuantía y existencia de la deuda reclamada. C: El incumplimiento de cualquiera de las obligaciones contractuales da pie al vencimiento anticipado. D: El embargo de bienes o la disminución de la solvencia dan pie al vencimiento anticipado. E: Los prestatarios recocen haber recibido copia de las tarifas de comisiones y rmas de valoración. F: Es obligatorio comunicar el robo de la tarjeta en un plazo de 24 horas. G: El usuario es responsable del uso fraudulento de la tarjeta antes de la comunicación del robo o pérdida. 21 DineroyDerechos 98 enero/febrero 2007

5 22 DineroyDerechos 98 enero/febrero 2007 dinero rápido