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1 Financiar tu proyecto

2 Índice 1. Dentro del Plan Económico-Financiero, a qué puede ayudar la financiación? Qué documento imprescindible debe prepararse para solicitar un préstamo o crédito? Cómo puede definirse lo que es la de la Empresa? Qué diferentes formas de financiación puedo utilizar? Qué variables tengo que tener en cuenta en un crédito bancario? Además de éstas, qué otras formas de financiación podría utilizar? Qué diferencias hay entre el leasing y el renting? En resumen: / 11

3 1. Dentro del Plan Económico-Financiero, a qué puede ayudar la financiación? A conseguir completar los recursos necesarios para desarrollar un proyecto empresarial, cuando no se dispone del total de los recursos económicos precisos. Generalmente, tras agotar los recursos propios, normalmente escasos, y una vez obtenidas las posibles ayudas de familiares y amigos, se llega a la necesidad de conseguir financiación adicional de terceras personas. 2. Qué documento imprescindible debe prepararse para solicitar un préstamo o crédito? Un buen Plan Económico-Financiero, dentro del Plan de Empresa. El Plan económico-financiero es, dentro del Plan de Negocio, una estimación de las inversiones que tenemos que hacer y de cómo financiarlas, de nuestras previsiones de costes/gastos e ingresos, del beneficio/pérdida a obtener y de nuestra situación patrimonial; en síntesis, de la viabilidad económica de nuestra empresa o proyecto empresarial. El Plan de Negocio o de Empresa es una herramienta para describir lo que quiere ser nuestra actividad, para prever su evolución y poder controlar las desviaciones sobre el presupuesto previsto, analizando todos los factores (financieros, comerciales, etc.) La elaboración del Plan de Negocio nos obligar a realizar un estudio detallado de todas las variables que pudieran afectar al proyecto y de las circunstancias que van a determinar su viabilidad. 3 / 11

4 Un mal Plan de Negocio es el exponente de la falta de madurez del proyecto y de la escasa preparación de los promotores, generando -en los que evalúan nuestro proyecto- falta de confianza en su viabilidad y dudas a la hora de aportar recursos al mismo. Según una empresa dedicada a apoyar financieramente a pequeñas empresas, más del 60% de los casi medio millar de proyectos analizados al año, no llegaban ser evaluados o se rechazaban por problemas con el Plan de Negocio. 3. Cómo puede definirse lo que es la de la Empresa? Como el conjunto de recursos económicos que se ponen a disposición de la empresa para la adquisición de los bienes y derechos (activo), que se utilizan para llevar a cabo la actividad productiva de la misma. La estructura financiera o Pasivo, es con lo que se financia la estructura económica o Activo. El Pasivo se compone de dos grandes masas: - Los Recursos propios. - Los Recursos ajenos. La diferencia entre propio y ajeno, la establece el hecho de que sean desembolsados directamente por el empresario y sus socios, o bien que lo sean por terceras personas o entidades. 4 / 11

5 4. Qué diferentes formas de financiación puedo utilizar? La principal forma de financiación de las inversiones suele ser los préstamos y créditos que facilitan los bancos y cajas de ahorro. Algunas de las vías más comunes para obtener recursos podrían ser las siguientes: Los Préstamos y Créditos. Las Sociedades de Garantía Recíproca y de Capital Riesgo. Los Microcréditos. Las Cuentas de Ahorro para emprendedores. Otras, específicas para algunos sectores de la población (Mujeres Emprendedoras). a) Los Préstamos suelen emplearse para adquirir bienes de larga duración como inversiones empresariales (equipamiento, instalaciones, etc.), viviendas, etc., es decir, bienes de los que conocemos su precio El Préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo por la que la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad, más unos intereses pactados, en el plazo acordado. Las cuotas de pago del Préstamo, que suelen ser mensuales, incluyen una parte para la amortización del capital y otra para el pago de intereses por el capital prestado. 5 / 11

6 Generalmente, los Préstamos son personales y se conceden a particulares. Suelen requerir garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas). El Préstamo no admite renovación, por lo que, al vencimiento del plazo establecido, habría que efectuar un nuevo contrato de préstamo. b) Los Créditos, también llamados Línea de Crédito, son utilizados generalmente por profesionales, empresarios o autónomos, que necesitan liquidez en determinados momentos, y que no saben exactamente cuándo, ni cuánto van a necesitar En el Crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, el dinero que éste necesite hasta una cuantía máxima. Se pagan intereses sobre el capital o cuantía utilizado, (más altos que en el préstamo). El resto del dinero está a nuestra disposición, pero sin que por el mismo tengamos que pagar intereses. Al término del plazo, el crédito admite la posibilidad de renovación. c) Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son sociedades cuya función principal es conceder avales que permitan a las PYME s acceder a la financiación bancaria y obtener créditos en mejores condiciones. d) Las entidades de Capital Riesgo son entidades financieras cuyo objeto principal consiste en la toma de participaciones temporales en el capital de empresas. Con la ayuda del capital de riesgo, la empresa aumenta su valor y, una vez madurada la inversión, el capitalista se retira obteniendo un beneficio. 6 / 11

7 e) Los Microcréditos son pequeños préstamos, concedidos sin avales, realizados a personas con una idea de negocio, o un negocio en funcionamiento, que no tienen garantías para que les concedan un préstamo en un banco tradicional. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales o empresariales por su cuenta. 5. Qué variables tengo que tener en cuenta en un crédito bancario? Los intereses, el plazo, las garantías pedidas y las comisiones. a) El interés es el porcentaje que se aplica sobre el capital prestado y que debe de ser pagado por el que recibe el préstamo o crédito. El tipo de interés puede ser fijo o variable (ligado a determinados indicadores, como el Euribor, etc.) En los préstamos se aplica sobre el total prestado y en los créditos sobre la cantidad de que se ha dispuesto. b) El plazo de un préstamo es el tiempo que transcurre hasta que se amortice o pague el total de la cantidad prestada. Y en un crédito el plazo en que el mismo está disponible para ser utilizado. c) La garantía es la prenda o hipoteca que el prestatario (la entidad financiera) precisa para afianzar y conceder el préstamo o crédito. 7 / 11

8 Puede ser una garantía hipotecaria, sobre un bien inmueble (local, terreno, etc.) o mueble (acciones, joyas, etc.) En determinados casos de empresas en funcionamiento puede ser suficiente la garantía que supone la marcha de la propia empresa. d) La comisión más importante es la comisión de apertura, que se paga al formalizar un préstamo, para cubrir los gastos administrativos, informáticos y de gestión. Se paga una sola vez y es un porcentaje sobre el capital prestado. 6. Además de éstas, qué otras formas de financiación podría utilizar? El leasing, el renting y el factoring. a) El contrato de leasing (o de arrendamiento financiero) tiene por objeto exclusivo la cesión del uso de bienes muebles e inmuebles, a cambio de una contraprestación consistente en el abono periódico de unas cuotas. El contrato de leasing incluirá necesariamente una opción de compra a su término, a favor del usuario. En un contrato de arrendamiento financiero intervienen: El empresario que necesita el bien mueble o inmueble. La empresa de leasing. El vendedor o fabricante del bien. b) El renting consiste simplemente en el alquiler de determinados activos. De hecho se trata de un contrato de alquiler a largo plazo. 8 / 11

9 Este contrato de arrendamiento de bienes, se efectúa por períodos normalmente cortos y va unido a una prestación de servicios por parte de la compañía de renting, para que el bien esté en perfecto uso a lo largo de la vida del contrato. El mantenimiento del bien es prestado por la empresa especificada en el contrato y su coste va incluido en la cuota de alquiler. Para el arrendatario será gasto fiscal las cuotas satisfechas en concepto de renting. El renting es una figura aconsejable para empresas que necesiten tener los vehículos, equipos informáticos, etc., más modernos. c) El contrato de factoring es, básicamente, aquel contrato por el que un comerciante o fabricante cede a un factor (empresa de factoring), sus derechos sobre créditos a cambio de que la sociedad de factoring se los abone anticipadamente, pero obviamente, deduciendo de este importe una comisión. 7. Qué diferencias hay entre el leasing y el renting? Aunque ambos son formas de alquiler a largo plazo hay diferencias importantes. Concepto Leasing Renting Finalidad Financiar una compra Funcionalidad, uso del bien Servicios que incluye No hay Mantenimiento, seguros, etc. Contabilidad Es una inversión. Es un bien en el Activo y una deuda en el Es un gasto. No hay propiedad del bien. 9 / 11

10 Plazo Opción de compra al final del contrato Opciones al final del contrato Pasivo Orientado a medio y largo plazo. Mínimo dos años. Sí Devolución. Prorroga. Opción de compra. Orientado al corto plazo. Más flexible y adaptable. No, pero si el cliente quiere puede optar por pagar el precio residual y quedarse con el bien Devolución. Prorroga. 8. En resumen: a) Lo primero es precisar las inversiones que tengo que realizar para el inicio o para el desarrollo de mi actividad empresarial. b) Determinar en qué medida puedo financiar estas inversiones con mi propia aportación económica y en que medida tengo que acudir a la financiación externa. c) Analizar las distintas alternativas de financiación externa existentes, no quedándome sólo en las más habituales de préstamos o créditos, sino considerando también otras posibilidades como el leasing o el renting, u otras. d) Una vez decidida la opción de financiación, estudiar las diferentes posibilidades que me ofrece el mercado. Por ejemplo, si se trata de un 10 / 11

11 préstamo: el tipo de interés, las comisiones, el plazo y, muy importante, las garantías que me piden. e) Preparar el Plan Económico-Financiero, dentro del Plan de Empresa, que muy probablemente me van a pedir para concederme un préstamo o crédito, sobre todo si no dispongo de garantías hipotecarias con las que afianzar mi solicitud económica. Este Plan, además, me permitirá hacer una hipótesis objetiva y creíble de la viabilidad económica de mi proyecto empresarial. f) Negociar y obtener la financiación externa precisa. 11 / 11

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