Productos: Descuento por Planilla, Usos Diversos, Consumo Administrativo y Consumo con Garantía de Plazo Fijo

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1 Productos: Descuento por Planilla, Usos Diversos, Consumo Administrativo y Consumo con Garantía de Plazo Fijo I.-FORMULAS: a) Cálculo de la tasa efectiva diaria (TED): formula (1) TED = [ (1 + TEA) ( ) 1] TED = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA TEA = tasa de interés compensatoria efectiva anual aplicada al crédito b) Cálculo del interés de la cuota (INTERES): formula (2) INTERES = [(1 + TED) (n) 1] SCAPITAL INTERES n SCAPITAL TED = interés compensatorio generado por saldo capital = días de periodo de la cuota = saldo capital pendiente de pago = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA c) Cálculo del porcentaje de la prima diaria del seguro de desgravamen (SDd): formula (3) SD d= (1 + SD m 12) ( ) 1 SDd = porcentaje diario equivalente al porcentaje mensual de la prima del seguro de desgravamen SDm = porcentaje mensual de la prima del seguro de desgravamen d) Cálculo de la tasa total de interés diaria (itd) para el cálculo de la cuota: formula (4) i td = TED + SD d Itd = tasa total de interés diaria, tasa de referencia para el cálculo de la cuota incluyendo el seguro de desgravamen TED = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA SDd = porcentaje diario de la prima del seguro de desgravamen 1

2 e) Cálculo de los días transcurridos entre la fecha de pago de cada cuota y la fecha de desembolso del crédito (DT cn): formula (5) DT cn = [FECHADEPAGO cn FECHADESEMB] FECHADEPAGOcn = fecha de vencimiento de cuota FECHADEDESEMBOLSO = fecha de desembolso de crédito f) Cálculo del factor por día (FDcn) de cada cuota: formula (6) = tasa total de interés diaria itd (DTcn) 1 FD cn = [ (1 + i td ) ] DTcn = días transcurridos entre la fecha de pago y la fecha de desembolso para cada cuota g) Cálculo de la sumatoria de los factores por día de cada cuota ( TFD) : formula (7) FDc1 = factor por día de cuota N 1 FDcn = factor por día de cuota N n TFD = [FD c1 + + FD cn ] h) Cálculo del monto de la cuota incluyendo seguro de desgravamen (CUOTA): formula (8) CUOTA = [ MONTOP TFD ] TFD = sumatoria de los factores por día de cada cuota MONTOP = monto del préstamo i) Cálculo de la prima de seguro de desgravamen de la cuota (SEGDES): formula (9) SEGDESG = ( SD m 12 ) SCAPITAL n 365 SDm =porcentaje de prima mensual del seguro de desgravamen SCAPITAL = saldo capital pendiente n = días del periodo de la cuota 2

3 j) Cálculo del capital de la cuota (CAPITALCUOTA): formula (10) CAPITALCUOTA = CUOTA INTERES SEGDESG CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota del periodo CUOTA = monto de cuota incluyendo seguro de desgravamen INTERES = interés compensatorio generado SEGDESG = prima mensual del seguro de desgravamen asignado a la cuota k) Cálculo del saldo capital (SCAPITAL) luego de pagar cuota: formula (11) SCAPITAL = (SCAPAPITAL ant CAPITALCUOTA) SCAPITALant = Saldo capital anterior al pago de la cuota del periodo CAPITALCUOTA = Pago a capital incluida en la cuota del periodo l) Cálculo de la tasa de interés moratoria efectiva diaria (TMD): formula (12) TMD = (1 + TMA) ( ) 1 TMA = tasa de interés moratoria efectiva anual ll) Cálculo de la mora (MORA): formula (13) MORA = ((1 + TMD) (diasatraso) 1) (CAPITALCUOTA + INTERES) MORA = penalidad cobrada por pago de cuota a partir de un 1 día atraso TMD = tasa de interés moratoria efectiva diaria diasatraso = días de atraso respecto a la fecha de vencimiento de la cuota CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota atrasada INTERES = pago de interés incluida en la cuota atrasada m) Cálculo de interés por pago diferido de cuota (INTPAGDIF): formula (14) INTPAGDIF = ((1 + TED) (diasatraso) 1) (CAPITALCUOTA + INTERES) INTPAGDIF TED diasatraso = interés compensatorio generado por pago de cuota pagada a partir de 1 día de atraso. = tasa de interés compensatoria efectiva diaria equivalente a la TEA = días de atraso respecto a la fecha de vencimiento de la cuota 3

4 CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota atrasada INTERES = pago de interés incluida en la cuota atrasada n) Cálculo del monto de la cuota vencida (CUOTAVENCIDA): formula (15) CUOTAVENCIDA = CUOTA + INTPAGDIF + MORA CUOTAVENCIDA CUOTAFINAL INTPAGDIF MORA = monto total a pagar por la cuota vencida = monto de cuota final incluyendo seguro de inmueble = interés compensatorio generado por pago de cuota pagada a partir de 1 día de atraso. = penalidad cobrada por pago de cuota a partir de un 1 día atraso. o) Para efectuar el pago anticipado total el crédito, este no debe mantener cuotas pendientes de pago y el cálculo del monto de pago anticipado total (PAGOANTICIPADO) se realiza de la siguiente forma: formula (16) PAGOANTICIPADO = SCAPITALant + INTERES + SEGDESG SCAPITALant INTERES SEGDESG = Saldo capital anterior = interés calculado desde el vencimiento de la cuota correspondiente al periodo anterior = prima mensual del seguro de desgravamen asignado a la cuota del periodo p) Cuando el interés de la cuota (INTERES) es mayor a la diferencia del monto de la cuota y la prima de seguro de desgravamen (CUOTA SEGDESG), el cálculo del monto a pagar de capital en la cuota se realiza de la siguiente forma: formula (17) CAPITALCUOTA = 0.10 (CUOTA SEGDESG) CAPITALCUOTA = pago a capital incluida en la cuota del periodo CUOTA = monto de cuota incluyendo seguro de desgravamen SEGDESG = prima mensual del seguro de desgravamen asignado a la cuota del periodo 4

5 II.- EJEMPLOS: a).- En Caso de Cumplimiento: Cliente desembolsa crédito Usos Diversos por el monto de S/ 10, el día 02/11/2017 a pagar mediante 12 cuotas y solicita que sus fechas de pagos sea el día 02 de cada mes. La TEA aplicada al crédito solicitado es 69.60% y la tasa mensual del seguro de desgravamen es 0.105% - Cálculo de tasa efectiva diaria: formula (1) TED = [ ( ) ( ) 1] TED = Cálculo del porcentaje de la prima diaria del seguro de desgravamen: formula (3) SD d= ( % 12) ( ) 1 SD d= Cálculo de tasa total de interés diario: formula (4) i td = i td = Cálculo de días transcurridos entre fecha de pago de cada cuota y la fecha de desembolso: formula (5) 5

6 DT c1 =02/11/ /12/2017 DT c1 = 30 DT c2 =02/11/ /01/2018 DT c2 = 61 Se efectúa este proceso para cada cuota. *Cabe indicar que sistema interno de Caja Trujillo solo genera como fechas de pagos días hábiles, es decir no generara fechas de pagos los días domingo y feriados. Por lo que si el día solicitado como fecha de pago cae un día domingo o feriado este se trasladara al día hábil posterior más próximo. - Cálculo del factor por día de cada cuota: formula (6) (30) 1 FD c1 = [ ( ) ] FD c1 = (61) 1 FD c2 = [ ( ) ] FD c2 = Se efectúa este proceso para cada cuota 6

7 - Cálculo de la sumatoria de los factores por día de cada cuota: formula (7) TFD = [ ] TFD = Cálculo del monto de la cuota: formula (8) CUOTA = [ 10, ] CUOTA = 1, Cálculo del interés de la cuota N 1: formula (2) INTERES = [( ) (30) 1] 10, INTERES = Cálculo de la prima del seguro de desgravamen de la cuota N 1: formula (9) 0.105% 12 SEGDESG = ( ) 10, SEGDESG = Cálculo del capital cuota de la cuota N 1: formula (10) CAPITALCUOTA = 1, CAPITALCUOTA = Saldo capital luego de pagar cuota N 1: formula (11) SCAPITAL = (10, ) SCAPITAL = 9, Se repite el proceso para el cálculo de interés, de prima del seguro de desgravamen, capital cuota y saldo capital para las demás cuotas. Las cuotas se establecerían tal como se detallan a continuación: 7

8 N de Cuota Fecha de Vencimiento Cuota Capital Interes Seguro Desg. Saldo Capital 1 02/12/2017 1, , /01/2018 1, , /02/2018 1, , /03/2018 1, , /04/2018 1, , /05/2018 1, , /06/2018 1, , /07/2018 1, , /08/2018 1, , /09/2018 1, , /10/2018 1, , , /11/2018 1, , La cuota de establecida de S/.1, es solo una cuota de referencia pues debido al uso de decimales, operaciones exponenciales y divisiones fraccionarias se generaran diferencias por defecto o por exceso en la última cuota por lo que será necesario un ajuste. El sistema informático de Caja Trujillo mediante una serie de iteraciones calcula lo que se debe amortizar en cada cuota para llegar a una cuota constante, y es finalmente esta cuota la que se cobra. El cronograma de pagos se establece tal como se detalla a continuación: Cronograma Final N de Fecha de Seguro Saldo Cuota Capital Interes Cuota Vencimiento Desgr. Capital 1 02/12/2017 1, , /01/2018 1, , /02/2018 1, , /03/2018 1, , /04/2018 1, , /05/2018 1, , /06/2018 1, , /07/2018 1, , /08/2018 1, , /09/2018 1, , /10/2018 1, , , /11/2018 1, , Nota: Cuota no incluye ITF 8

9 b).- En Caso de Incumplimiento: Cuando una cuota no es pagada en la fecha de vencimiento se cobra adicional a la cuota del periodo los siguientes conceptos: Interés por Pago Diferido: interés compensatorio que resulta de aplicar la tasa de interés compensatoria efectiva diaria sobre el capital e interés de la cuota(s) atrasada(s). Mora: penalidad resultante de aplicar la tasa moratoria diaria sobre el capital e interés de la cuota(s) atrasada(s). La TEA de la operación es 69.60% y asumimos que cliente no cumplió con pagar la cuota N 4 establecido en el cronograma final del ejemplo a), la tasa moratoria anual es % y se retrasó 15 días: - Calculo de interés por pago diferido: formula (14) INTPAGDIF = (( ) (15) 1) ( ) INTPAGDIF = Calculo de la tasa moratoria diaria: formula (12) TMD = ( ) ( ) 1 TMD = Calculo de la mora por retraso de pago: formula (13) MORA = (( ) (15) 1) ( ) MORA = Calculo del monto a pagar por cuota vencida: formula (15) CUOTAVENCIDA = 1, CUOTAVENCIDA = 1, c).-con Periodo de Gracia: Durante el periodo de gracia no se realiza ningún pago, pero el interés acumulado y el seguro de desgravamen correspondiente al periodo de gracia se pagaran en la primera cuota a pagar luego de finalizado periodo de gracia. 9

10 Cliente desembolsa crédito Usos Diversos por el monto de S/.10, el día 02/11/2017 el cual cancelara mediante 12 cuotas y solicita que sus fechas de pagos sea el día 02 de cada mes, además solicita 60 días como periodo de gracia. La TEA aplicada al crédito solicitado es 69.60% y la tasa mensual del seguro de desgravamen es 0.105% - Cálculo de tasa efectiva diaria: formula (1) TED = [ ( ) ( ) 1] TED = Cálculo del porcentaje de la prima diaria del seguro de desgravamen: formula (3) SD d= ( % 12) ( ) 1 SD d= Cálculo de tasa total de interés diario: formula (4) i td = i td = Cálculo de días transcurridos entre fecha de pago de cada cuota y la fecha de desembolso: formula (5) Fecha de Vencimiento Nª de Cuota DTcn 02/02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ DT c1 =02/02/ /11/2017 DT c1 = 92 DT c2 =02/03/ /11/2017 DT c2 = 120 Se efectúa este proceso para cada cuota 10

11 - Calculo del factor por día de cada cuota: formula (6) Fecha de Vencimiento Nª de Cuota DTcn FDIAcn 02/02/ /03/ /04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /10/ /11/ /12/ /01/ (92) 1 FD c1 = [ ( ) ] FDIA c1 = (120) 1 FD c2 = [ ( ) ] FD c2 = Se efectúa este proceso para cada cuota - Calculo de la sumatoria de los factores por día de cada cuota: formula (7) TFD = [ ] TFD = Calculo del monto de la cuota: formula (8) CUOTA = [ 10, ] CUOTA = 1, Calculo del interés de la cuota N 1: formula (2) INTERES = [( ) (92) 1] 10, INTERES = 1, Calculo de la prima del seguro de desgravamen de la cuota N 1: formula (9) 0.105% 12 SEGDESG = ( ) 10, SEGDESG =

12 - En este caso el interés de la cuota N 1 asciende a S/ 1, siendo mayor a la diferencia del monto de la cuota y la prima de seguro de desgravamen asignada a la cuota de S/.1, (1, ); por lo que, el capital a pagar en la cuota N 1 se calcula utilizando la siguiente fórmula : formula (17) CAPITALCUOTA = 0.10 (1, ) CAPITALCUOTA = Saldo capital luego de pagar cuota N 1: formula (11) SCAPITAL = (10, ) SCAPITAL = 9, En la cuota N 1 se cancelara de interés la cantidad de S/.1, (1, = 1,062.74) quedando un interés pendiente de pago de S/ (1, , = ), los cuales serán cancelados con el pago de la cuota N 2. Este proceso se repetirá hasta cancelar los intereses pendientes de pago periodos anteriores. Cabe indicar que los intereses pendientes se sumaran al saldo capital para efectos del cálculo de los intereses correspondientes de la siguiente cuota. El cronograma de pagos se establecería tal como se detallan a continuación: N de Fecha de Cuota Vencimiento Cuota Capital Interes Seguro Saldo Desgr. Capital 1 02/02/2018 1, , , /03/2018 1, , /04/2018 1, , /05/2018 1, , /06/2018 1, , /07/2018 1, , /08/2018 1, , /09/2018 1, , /10/2018 1, , , /11/2018 1, , , /12/2018 1, , , /01/2019 1, ,

13 La cuota de establecida de S/.1, es solo una cuota de referencia pero debido al uso de decimales, operaciones exponenciales y divisiones fraccionarias se generaran diferencias por defecto o por exceso en la última cuota por lo que será necesario un ajuste. El sistema informático de Caja Trujillo mediante una serie de iteraciones calcula lo que se debe amortizar para llegar a una cuota constante, y es finalmente esa cuota la que se cobra. El cronograma de pagos se establece tal como se detalla a continuación: Cronograma Final N de Fecha de Cuota Vencimiento Cuota Capital Interes Seguro Saldo Desg. Capital 1 02/02/2018 1, , , /03/2018 1, , /04/2018 1, , /05/2018 1, , /06/2018 1, , /07/2018 1, , /08/2018 1, , /09/2018 1, , /10/2018 1, , , /11/2018 1, , , /12/2018 1, , , /01/2019 1, , Nota: Monto de Cuota no incluye ITF d).- En caso de Pago Anticipado Total: Cliente ha va cumpliendo puntualmente los pagos establecidos en el cronograma final del ejemplo c) y el día 20/04/2018 desea cancelar la totalidad del crédito. El cálculo para el monto que permita cancelar la totalidad del crédito se efectúa de la siguiente forma: - Calculo del interés a pagar en pago anticipado: formula (2) - INTERES = [( ) (18) 1] 8, INTERES = Los días transcurridos se contabilizan desde el vencimiento de la cuota correspondiente al periodo anterior, siendo el 02/04/2018 en este caso (cuota N 3). 13

14 - El seguro de desgravamen a cobrar corresponde a monto de seguro de la cuota del periodo, siendo en este caso S/ 9.05 para la cuota N 4. - El monto del pago anticipado total se determina de la siguiente formula(16): PAGOANTICIPADO = 8, PAGOANTICIPADO = 8, Notas Importantes: 1. Las tasas, utilizadas en los ejemplos son referenciales, para mejor detalle puedes consultar con nuestros asesores de negocios que atienden en nuestra red de agencias u oficinas y en tarifarios disponibles en agencias y en nuestra página web 2. Operación afecta al ITF (0.005%). 14