INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES Segundo Trimestre 2017
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- María Luz Navarro Juárez
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1 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES Segundo Trimestre 2017 Julio 2017
2 Aclaraciones A partir del 1º de enero de 2017 las Cooperativas de Ahorro y Crédito aplican, como marco regulatorio contable, las normas del Compendio de Normas Contables emitido por la Superintendencia de bancos e instituciones financieras, los que, salvo ciertas limitaciones o precisiones que responden a la necesidad de que se sigan criterios más prudenciales y se consideren, además, algunas peculiaridades de las cooperativas, corresponden a los estándares internacionales de contabilidad e información financiera acordados por el International Accounting Standards Board (IASB) y adoptados por el Colegio de Contadores de Chile A.G.. El resumen de los principales cambios en los criterios contables, que se aplicaron a partir de enero de 2017, consideran lo siguiente: CORRECCIÓN MONETARIA: Hasta el 31 de diciembre de 2016, el capital, las reservas, la utilidad acumulada, el activo fijo y otros saldos no monetarios, se presentaban actualizados de acuerdo con la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC). A partir del presente ejercicio, se eliminó el criterio de aplicar corrección monetaria por tratarse de una economía no hiperinflacionaria de conformidad a lo indicado en la Norma Internacional de Contabilidad N 29 (NIC 29). PATRIMONIO: A partir del año 2017, las Cooperativas deben tratar como un pasivo la parte del remanente que es posible de repartirse como intereses al capital y excedentes, según el resultado acumulado en el período o ejercicio. Para ese efecto, se mantendrá mensualmente una provisión en el pasivo, por el monto deducido del patrimonio que corresponda a aquella parte del resultado del período o ejercicio, hasta que la Junta General de Socios decida el pago de los intereses y el reparto de los excedentes, o su eventual capitalización o constitución de reservas voluntarias. PROVISIÓN POR BENEFICIOS AL PERSONAL: Hasta el 31 de diciembre de 2016 las indemnizaciones por años de servicio que la Cooperativa debe pagar a los trabajadores, se provisionan aplicando el método del valor actual del costo devengado del beneficio, con una tasa de descuento real anual. A partir del 1 de enero de 2017, las obligaciones de este plan de beneficios, son valorizadas de acuerdo al método de la unidad de crédito proyectada, incluyendo como variables la tasa de rotación del personal, el crecimiento esperado salarial y la probabilidad de uso de este beneficio, descontados a la tasa vigente para operaciones de largo plazo de conformidad con la Norma Internacional de Contabilidad N 19 (NIC I9) Beneficios a los Empleados. Adicionalmente, a partir de enero de 2017, la cooperativa constituirá un pasivo por el beneficio que otorga a sus empleados por concepto de Bono de Antigüedad. El cálculo de esta obligación incluye variables como rotación laboral, índices de mortalidad y edades de jubilación descontados a la tasa vigente para operaciones de largo plazo de conformidad con la Norma Internacional de Contabilidad N 19 (NIC I9) Beneficios a los Empleados. ACTIVO FIJO: El activo fijo, hasta el ejercicio 2016, se presentaba valorizado al costo corregido monetariamente y neto de las depreciaciones acumuladas. A partir del presente ejercicio, los ítems del activo fijo quedaron valorados según su costo histórico, con la corrección monetaria aplicada hasta el 31 de diciembre de En el caso de los bienes raíces, la Cooperativa optó por usar como costo atribuido el valor razonable de estos activos basado en tasaciones independientes. 2 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
3 INGRESOS POR INTERESES Y REAJUSTES: Hasta el 31 de diciembre de 2016, los créditos y cuentas por cobrar a clientes, se presentaban con sus intereses y reajustes devengados, en función de la tasa pactada. A partir del presente ejercicio, los ingresos por intereses y reajustes se reconocen contablemente sobre devengo en función de la tasa efectiva. SUSPENSIÓN DEL RECONOCIMIENTO DE INGRESOS SOBRE BASE DEVENGADA: SALDO DE UTILIZACIÓN DE TARJETA DE CRÉDITO: Hasta e1 31 de diciembre de 2016 el saldo de utilización de tarjetas de crédito, que refleja las compras realizadas por los socios en el ciclo de facturación y que no devengan intereses, se presentaba bajo el rubro Otros Activos. A partir del año 2017, este saldo se presenta junto a las colocaciones de consumo en el rubro Créditos y cuentas por cobrar. Hasta e1 31 de diciembre de 2016 el reconocimiento de ingresos por intereses y reajustes consideraba la suspensión del devengo a partir de la fecha en que un crédito, una parcialidad o cuota impaga cumplida 90 días de morosidad y mientras no se paguen. A partir del año 2017 se dejó de reconocer ingresos sobre base devengada en el Estado de Resultados, por los créditos incluidos en la cartera deteriorada que se encuentren en la situación que se indica a continuación: Evaluación individual: Créditos clasificados en categorías D1 y D2 Evaluación individual: Créditos clasificados en categorías C1 a C4 Evaluación grupal: Cualquier crédito, con excepción de los que tengan garantías reales que alcancen al menos un 80%. Por el solo hecho de estar en cartera en incumplimiento. Por haber cumplido tres meses en cartera en incumplimiento. Cuando el crédito o una de sus cuotas haya cumplido seis meses de atraso en su pago. TODOS LOS DATOS PREVIOS A ENERO DE 2017 SE ENCUENTRAN BAJO LOS CRITERIOS CONTABLES ANTIGUOS. INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 3
4 Resumen UTILIDADES DEL 2T17 ALCANZARON LOS $ MILLONES Durante el 2T17 la utilidad de la Cooperativa fue de $ millones, lo que representa un aumento del 22,1% respecto a las utilidades del trimestre anterior. Este crecimiento está basado principalmente en un mayor margen financiero. ROE AUMENTÓ A 15,59% Y RATIO DE CAPITAL BÁSICO LLEGÓ AL 36,38% EN JUNIO 2017 El ROE de la cooperativa en junio aumentó al 15,59%, 134pbs respecto al primer trimestre. Lo anterior producto de un mayor incremento en las utilidades netas respecto al crecimiento del capital. CRECIMIENTO DE UN 1,9% RESPECTO AL 1T17 EN EL TOTAL DE COLOCACIONES En el segundo trimestre del año 2017, la cartera de colocaciones brutas de Coopeuch alcanzó los $1.318 mil millones. Lo que refleja un aumento de 1,9% respecto al trimestre anterior RATIO DE PROVISIONES NORMATIVAS SOBRE LAS COLOCACIONES DISMINUYEN LEVEMENTE A JUNIO 2017 Un 5,28% fue el nivel que alcanzó el ratio de provisiones que se compara con un 5,39% del trimestre precedente. El ratio de capital básico sobre activos ponderados por riesgo disminuyó de 38,43% el 2T16 a 36,38% al 2T17 debido a la mayor velocidad de crecimiento de las colocaciones que el crecimiento del capital. GASTOS DE APOYO OPERACIONAL AUMENTARON EN UN 11,3% RESPECTO AL 1T17 Los gastos de apoyo operacional se elevan un 11,3% respecto a marzo de 2017, por incrementos tanto en gastos de personal como en los gastos de administración. 4 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
5 Índice 06 Análisis Estado de Resultados 12 Análisis de Balance 17Anexos
6 Análisis Estado de Resultados
7 UTILIDAD NETA La utilidad del 2T17 reportó $ millones, cifra superior al trimestre anterior en un 22,1%. El aumento en las utilidades se ven reflejadas en el crecimiento de las colocaciones, por ende un mayor margen financiero, con un crecimiento de gastos operacionales controlados además de una disminución en las colocaciones castigadas. Respecto al ROE, este alcanzó un 15,59% el 2T17, un alza de 134pbs respecto al 1T17, principalmente por un mayor crecimiento en las utilidades de la cooperativa respecto al capital ,10% ,25% ,59% ,60% 10,45% 10,43% 3,09% 3,21% 3,15% 3,11% 4,14% 4,54% 1T16 2T16 3T16 4T16 1T17 2T17 Resultado Acumulado ROE ROA Por otro lado el ROA alcanzó un 4,54%, 39pbs superior al trimestre anterior. INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 7
8 MARGEN BRUTO El margen bruto de la cooperativa alcanzó los $ millones a junio de 2017 el cual representa un aumento del 3,1% respecto al trimestre anterior, el cual se debe principalmente a un aumento del margen financiero. La variación en el ítem operaciones financieras en el 2T16, se debe a un cambio de clasificación de la cartera de inversiones en papeles de gobierno, las cuales pasaron a ser clasificadas como disponibles para la venta (AFS), por lo que el MTM ya no se registra en el EERR. 0,9% 0,1% 7,3% 8,1% 2T16 2T17 91,8% 91,8% Interéses y reajustes netos Comisiones Netas Resultado Operaciones Financieras Netas 2T16 1T16 2T17 2T17 % Intereses y Reajustes netos ,1% Comisiones Netas (7,0%) Resultado Operaciones Financieras Netas (29,5%) Margen Bruto ,1% 8 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
9 MARGEN FINANCIERO El margen financiero, compuesto por intereses y reajustes, concluyó el segundo trimestre de 2017 en $ millones, un aumento del 4,1% respecto al trimestre anterior. El incremento se debe a mayores ingresos tanto en los créditos de consumo como en hipotecas. 4,1% T16 1T17 2T17 Intereses y Reajustes Ganados 2T16 1T17 2T17 2T17 % Consumo ,0% Hipotecas ,2% Comercial (4,2%) Instrumentos de Inversión ,3% Otros ,9% Total Ingresos ,2% Intereses y Reajustes Pagados 2T16 1T17 2T17 2T17 % Depósitos Totales (5.008) (5.197) (5.494) (8.284) 5,7% Obligaciones Financieras (5.173) (3.809) (4.429) (6.678) 16,3% Total Egresos (10.181) (9.006) (9.923) (14.962) 10,2% 2T16 1T17 2T17 2T17 % Intereses y Reajustes Ganados ,2% Intereses y Reajustes Pagados (10.181) (9.006) (9.923) (14.962) 10,2% Margen Financiero ,1% INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 9
10 COMISIONES Durante el 2T17 las comisiones netas de Coopeuch totalizaron en $5.969 millones, lo que representó una disminución respecto al primer trimestre en 7,0% principalmente por menores ingresos en la recaudación de seguros y un aumento en los gastos de comisiones asociados a la tarjeta de crédito. Ingresos Comisiones 2T16 1T17 2T17 2T17 % Recaudación de Seguros (3,8%) Tarjeta de Crédito ,5% Otros (85,8%) Total Ingresos (4,3%) Gastos Comisiones 2T16 1T17 2T17 2T17 % Tarjeta de Crédito (270) (339) (435) (655) 28,3% Tarjeta de Débito (34) (28) (29) (43) 3,4% Crédito Hipotecario (50) (82) (43) (65) (48,1%) Otros (62) (87) (122) (184) 39,3% Total Egresos (416) (536) (628) (947) 17,0% 2T16 1T17 2T17 2T17 % Comisiones Ganadas (4,3%) Comisiones Pagadas (416) (536) (628) (947) 17,0% Comisiones Netas (7,0%) 10 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
11 GASTOS DE APOYO OPERACIONALES Durante el 2T17 los gastos de apoyo operacionales subieron un 11,3% respecto al 1T17. Esto se debe principalmente tanto por un aumento en los gastos de administración como en los gastos de personal. En términos de eficiencia acumulada del año, el 2T17 mostró un leve aumento respecto al trimestre anterior, alcanzando un 49,53%. 2T16 1T17 2T17 2T17 % Gasto Personal y Directorio (14.149) (11.958) (13.384) (20.181) 11,9% Administración (5.917) (8.926) (10.084) (15.205) 13,0% Dep. Amort. Castigos y Otros (1.235) (1.247) (1.367) (2.062) 9,7% Otros Gastos (218) (518) (362) (546) (30,2%) Gastos Operativos (21.520) (22.649) (25.198) (37.993) 11,3% ,87% 47,61% 49,53% T16 1T17 2T17 Margen Bruto Trim Gasto de Apoyo Trim Eficiencia Acumulada INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 11
12 Análisis de Balance
13 CARTERA DE COLOCACIONES La cartera de colocaciones bruta de la cooperativa alcanzó los $1.318 mil millones al cierre de junio 2017, mostrando un incremento de un 1,8% trimestral respecto al periodo anterior. Este aumento se debe en mayor medida por los créditos de consumo con un crecimiento del 2,0% en comparación al 1T17. un efecto por la adopción de los nuevos criterios contables (señalados al inicio del informe en Aclaraciones ). Pero de igual manera, hay un alto crecimiento de trimestre contra trimestre en el 2017 que es de un 11,1%, solo que en el margen total de las colocaciones no es tan relevante dado el menor tamaño. El alto aumento en las tarjetas de crédito en comparación al 2016 se debe mayoritariamente a 1,8% T16 4T16 1T17 Consumo Hipotecas Comerciales Tarjeta de Crédito Colocaciones 2T16 1T17 2T17 2T17 % Consumo ,0% Hipotecas ,7% Comerciales ,2% Tarjeta de Crédito ,1% Préstamos Totales Brutos ,8% INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 13
14 RIESGO DE LA CARTERA En el 2T17, el stock de provisiones normativas por riesgo de crédito alcanzó los $ millones lo que implicó un índice de provisiones sobre colocaciones totales de un 5,28%. Esto refleja una leve disminución respecto al índice observado al primer trimestre de ,39% ,28% 5,17% 2T16 1T17 2T17 Provisiones Riesgo Crédito Índice El alza de los ratios de provisiones en los créditos comerciales e hipotecarios con respecto al 2016 se debe a que se realizaron cambios en los modelos de cálculo de las provisiones. Específicamente los créditos hipotecarios comenzaron a regirse bajo las nuevas normas regulatorias (B-1). El ratio de mora mayor a 90 días a junio disminuyó a un 3,42% de la cartera total, respecto al 3,67% a marzo de De igual forma los créditos de consumo, comercial e hipotecario han ido disminuyendo sus niveles de mora en comparación al 2016 y trimestre anterior. El ratio de cobertura de mora mayor a 90 días a junio, alcanzó un 154% en comparación a un 147% al trimestre anterior. Indicadores de Riesgo 1T16 4T16 1T17 Provisiones / Colocaciones Totales 5,17% 5,39% 5,28% Provisiones / Consumo 7,02% 6,71% 6,53% Provisiones / Hipotecarios 1,13% 2,07% 1,96% Provisiones / Comerciales 2,78% 7,08% 8,62% Mora > 90 días / Colocaciones Totales 4,68% 3,67% 3,42% Mora > 90 días / Consumo 3,15% 3,10% 2,96% Mora > 90 días / Hipotecarios 8,10% 5,02% 4,49% Mora > 90 días / Comerciales 5,75% 4,05% 4,30% Cobertura Mora > 90 días Colocaciones Totales 110% 147% 154% Cobertura Mora > 90 días Consumo 223% 217% 221% Cobertura Mora > 90 días Hipotecario 14% 41% 44% Cobertura Mora > 90 días Comerciales 48% 175% 201% Castigos / Colocaciones Totales 0,30% 0,32% 0,28% Castigos / Consumo 0,42% 0,46% 0,40% Castigos / Hipotecarios 0,02% 0,01% 0,00% Castigos / Comerciales 0,28% 0,10% 0,10% 14 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
15 CAPTACIONES Al término del 2T17 el saldo de depósitos a plazo fue de $ millones, lo que significó un aumento de 7,8% respecto al trimestre anterior y un 28,1% respecto al año anterior. Los depósitos a plazo retail representan un 49,9% del total de los depósitos a plazo, los cuales han mantenido un crecimiento sostenido, con un aumento del 11,0% respecto al 2T16. Las cuentas de ahorro aumentaron un 4,3% respecto al trimestre anterior y un 10,1% respecto al 2T16. Los depósitos totales (depósitos a plazo, cuentas de ahorro y cuenta vista), aumentaron un 6,2% respecto al 1T17, en donde se mantiene el crecimiento proporcional por cada producto. El ratio préstamos totales / depósitos totales (LTD) es de 195,1% a junio, menos 8,5 puntos porcentuales que el trimestre anterior. Esta disminución se debe al aumento en mayor medida de los depósitos totales. 6,2% ,8% 203,6% 195,1% ,7% 88,5% 86,6% 2T16 1T17 2T17 Cuentas de Ahorro Depósitos a Plazo Institucionales Depósitos a Plazo Retail LTD Ajustado Cuentas Vista LTD Captaciones 2T16 1T17 2T17 2T17 % Cuentas vista ,0% Depósitos a Plazo Retail ,3% Depósitos a Plazo Institucionales ,7% Cuentas de Ahorro ,3% Total ,2% INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 15
16 CAPITAL A junio 2017 el capital básico totalizó $ millones, esto representa un alza de 5,0% en comparación al mismo periodo del año anterior. Respecto al ratio patrimonio efectivo sobre activos ponderados por riesgo al 2T17 es de un 36,38%, una disminución de 356pbs respecto a marzo 2017, lo cual se debe principalmente al pago de remanente a los socios de Coopeuch. De igual forma se encuentra muy por sobre el límite exigido dado el modelo de negocios de la cooperativa ,94% 36,38% 38,43% T16 1T17 2T17 Act. Ponderados por Riesgo Capital Básico Capital Básico / Act. Ponderados por Riesgo 16 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
17 Anexos INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 17
18 ESTADO DE RESULTADOS 2T16 1T17 2T17 2T17 % Intereses y reajustes ganados ,2% Intereses y reajustes pagados (10.181) (9.006) (9.923) (14.962) 10,2% Margen financiero ,1% Comisiones ganadas (4,3%) Comisiones pagadas (416) (536) (628) (947) 17,0% Comisiones netas (7,0%) Resultado neto de operaciones financieras ,8% Otros ingresos operacionales (6) 13 (52) (78) (484,1%) Margen operativo bruto ,1% Provisiones, castigos y recuperación (5.892) (9.991) (5.397) (8.137) (46,0%) Gastos de apoyo (21.520) (22.649) (25.198) (37.993) 11,3% Margen operativo neto ,5% Gastos no operativos (3.934) (122) (244) (368) 99,4% Impuesto (206) (179) (330) (498) 84,8% Resultado después de impuestos ,1% 18 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
19 BALANCE 2T16 1T17 2T17 2T17 % ACTIVOS Caja y depósitos en bancos ,1% Créditos y cuentas por cobrar a clientes netos ,9% Instrumentos para negociación (57,0%) Instrumentos de inversión disponibles para la venta ,3% Inversión en sociedades ,0% Intangibles ,8% Activo fijo (1,4%) Impuestos corrientes (15,5%) Otros activos (5,4%) Activos totales ,4% 2T16 1T17 2T17 2T17 % PASIVOS Depósitos y otras obligaciones a la vista ,0% Depósitos y otras captaciones a plazo ,2% Obligaciones con bancos (1,1%) Instrumentos de deuda emitidos (0,7%) Impuestos corrientes (51,4%) Provisiones (40,1%) Otros pasivos ,2% Pasivos totales ,4% PATRIMONIO Capital ,4% Reservas ,0% Remanente ejercicio anterior (100,0%) Cuentas de valoración (60,7%) Resultado del ejercicio ,1% Menos: reajustes cuotas de participación 0 (1.390) (3.579) (5.396) 157,4% Menos: provision para intereses al capital y excedentes 0 (55.929) (28.917) (43.601) (48,3%) Patrimonio ,5% Pasivos y Patrimonio total ,4% INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES 19
20 2T16 1T17 2T17 INDICADORES FINANCIEROS Prestamos/Depósitos 212,79% 203,61% 195,14% Prestamos/Depósitos Ajustado 87,68% 88,46% 86,58% ROA 3,21% 4,14% 4,54% ROE 10,60% 14,25% 15,59% Ratio de Eficiencia Acumulada 48,87% 47,61% 49,53% Patrimonio Efectivo / Act. Ponderados por Riesgo 38,43% 39,94% 36,38% Patrimonio Efectivo / Activo Totales 30,31% 32,05% 29,04% Patrimonio Efectivo Activos Ponderados por Riesgo INDICADORES OPERACIONALES Socios Sucursales(*) Colaboradores (*) No incluye edificio corporativo Notas Montos en millones de pesos chilenos corrientes Tipo cambio utilizado 1USD = 663,21 20 INFORME DE RESULTADOS TRIMESTRALES
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