Finanzas personales en tiempos de crisis

Transcripción

1 Para definir la inflación, podemos referirnos al concepto según Doepke, Lehnert y Sellgren, que lo determinan como un fenómeno resultante del aumento de la cantidad de moneda nacional que circula en una economía, según las políticas que decide adoptar la institución responsable de administrar el dinero que se imprime en cada país. El incremento de la masa monetaria y la disminución del Producto Interno Bruto ocasionan una contracción económica y por ende aumenta la inflación, por lo tanto el valor real del dinero decrece. La inflación se deriva principalmente por la inercia (persistencia) inflacionaria, las presiones salariales y el déficit interno. Es decir, el fenómeno inflacionario es un problema complejo que tiene su raíz en múltiples causas. Así que concebir la inflación como un fenómeno solo de incremento de precios, puede llevar a una interpretación errada. La inflación va más allá, producto de errores de política económica (en especial, la impresión descontrolada de dinero), acompañados de corrupción, son las verdaderas razones de los procesos inflacionarios. Por lo cual, el aumento de los precios es la consecuencia y no la causa del problema. En los períodos de inflación se ven afectados principalmente los ciudadanos comunes de cada país, ya que cada día su dinero pierde valor frente a otras monedas. Los ciudadanos, entonces, temiendo la rápida devaluación del dinero, no quieren retener el dinero, elevando significativamente su nivel de consumo y adquiriendo activos no monetarios para conservar sus riquezas, o convirtiéndolo en una moneda extranjera más estable. Por su parte, la hiperinflación se ha definido como una subida de precios muy rápida y continuada; el aumento abrupto del Producto Interno Bruto Nominal, donde la

2 oferta monetaria se multiplica por la velocidad del gasto sin el aumento correspondiente de la producción real. En épocas inflacionarias las personas buscan alternativas que permitan proteger su patrimonio y sobrevivir de las crisis. Poniendo en prácticas acciones que mitiguen los efectos y proteger sus finanzas personales. A continuación se enuncian 9 prácticas, adaptadas a la realidad actual de Venezuela, que permitirán sobrevivir en épocas de crisis inflacionaria: La determinación de la diferencia entre los activos y pasivos personales constituye el Balance Personal o Patrimonio que permite conocer si nuestros activos cubren los compromisos adquiridos. Adicionalmente, se debe preparar el presupuesto personal, que resume nuestros ingresos y gastos futuros, que determinan si podemos hacer frente a los gastos recurrentes o por el contrario debemos recurrir a la adquisición de endeudamiento (préstamos o nuevas tarjetas de crédito) o vender algún activo para lograr el equilibrio entre los ingresos y egresos. Para preparar el presupuesto personal, debemos determinar nuestras fuentes de ingresos, por ejemplo; salario, inversiones, ingresos extras; y cuánto percibes realmente por cada una de ellas. Luego determinar las partidas de gastos, por ejemplo; educación, alimentación, cuotas de pólizas de seguro, cuotas de créditos adquiridos, servicios básicos, entre otros; y cuánto pagas por cada concepto. 1.- Determina tu patrimonio y prepara tu presupuesto personal El componente clave de las finanzas personales es planificarse, hacer seguimiento y una evaluación periódica. Para iniciar es necesario determinar su patrimonio personal. Determinar el balance personal o familiar constituye una buena práctica que permitirá calcular la capacidad patrimonial que posee la persona o el núcleo familiar. Para definirlo, se calcula la diferencia entre los activos y pasivos; el valor de los bienes personales (casa, vehículos, acciones en empresas y club, disponible en cuentas bancarias, propiedades), al resultante se restan los compromisos personales, como son los préstamos bancarios, hipotecas, deuda de tarjetas de crédito, pólizas de seguro por pagar. El presupuesto personal nos permite controlar mejor el flujo de nuestro dinero, determinando en que conceptos gastamos más y cuáles podríamos limitar o disminuir. Lo ideal es que el presupuesto personal sea positivo, es decir, que los ingresos sean mayores a los egresos, de manera de cumplir con lo planificado, especialmente en lo que se refiere a los gastos ineludibles o impostergables. Identificar en qué gastas tus ingresos te permitirá evitar hacer compras innecesarias, gastando conscientemente tu dinero, realizando investigación previa antes de comprar, comparando precios y buscando nuevas alternativas, ofertas o descuentos. Si realmente quieres mejorar tus finanzas, debes destinar tiempo para actualizar tu presupuesto cada semana. Esto te ayudará a asegurar que no gastas más de lo que ganas.

3 4.- Analiza todas tus fuentes de ingresos En tiempos de crisis se pueden identificar nuevas oportunidades de generar fuentes de ingresos, busca alternativas que complementen tus ingresos, como vender artículos que ya no utilizas, emprender un nuevo negocio, constituir una pequeña fábrica de productos que escasean, entre otros. 5.- Anticipa las compras 2.- Aprovecha tomar endeudamiento con conciencia Aprovechar de tomar nuevas deudas y escoger plazos largos es lo recomendable en una economía como la de Venezuela, donde las tasas de interés están reguladas, y se experimentan tasas de interés negativas en términos reales (dado que los niveles de inflación son mayores a las tasas activas que cobran las instituciones bancarias). Para protegerte de la pérdida del valor real del dinero en el tiempo, es recomendable realizar compras anticipadas que permitan asegurarse de insumos a precios de hoy y reponer o almacenar artículos perecederos que sean de uso regular en la familia, como definimos antes. De ser necesario, es recomendable endeudarse para realizar este tipo de compras. Importante evaluar conscientemente que las cuotas de capital e intereses puedan ser cubiertos y que no comprometan el presupuesto familiar, y destinar los fondos a adquirir nuevos activos: comprar propiedades, acciones de clubes, electrodomésticos, equipos electrónicos o gastos que revalúen activos existentes (como remodelaciones de vivienda) o aprovechar invertir en una oportunidad de negocio. 3.- Ahorra e invierte el efectivo o disponible existente En aquellos casos donde se tenga efectivo o disponible en cuentas bancarias por un dinero extra o cobro de una bonificación especial no esperada, inviértelo de inmediato, ya sea realizando compras anticipadas, comprando activos o comprando otras monedas extranjeras, esto permite proteger el valor del dinero en el tiempo. De nada sirve mantener su moneda local mucho tiempo disponible en sus cuentas bancarias, lo que puedes comprar hoy no será lo mismo que puedas comprar en meses, semanas o incluso días. 6.- Planifica el uso de tus tarjetas de crédito A pesar de que el costo de financiamiento es bajo en Venezuela, puedes evitar este costo haciendo uso de tu tarjeta de una manera más óptima, programa tus compras a partir del día siguiente a la fecha de corte de tus tarjetas, esto te dará mayor tiempo de pago en el consumo que acabas de realizar. Por ejemplo, si tu tarjeta tiene fecha de corte el 14/04 y fecha de pago el 10/05, haz uso de tu tarjeta del 15 al 09 de cada mes. Esto te permite obtener más días de para pagar la totalidad de la deuda o la cuota mínima.

4 Es recomendable pagar antes de la fecha tope de pago, es la manera de demostrar responsabilidad ante la institución bancaria, programa automáticamente el pago del saldo de la deuda o al menos el pago mínimo. Esto evitará que pases por alto el pago y deteriores tu historial crediticio. Recuerda que el uso del crédito es positivo, nos permiten apalancarnos financieramente. Lo importante es que tomes créditos según tu capacidad de pago, evita gastos innecesarios y recuerda que la disciplina y responsabilidad son fundamentales en el buen uso de tu tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito pueden convertirse en tus mejores aliados para el manejo de tus finanzas personales. 7.- Prepárate y fórmate Invertir en tu educación es, tal vez, la mejor inversión que pueda realizar una persona en momentos de crisis, te permite prepararte y percibir una mejor remuneración en tu trabajo futuro, o mejorar tus competencias para llevar a cabo tu propio negocio. 8.- Asegura tus bienes, tu familia y a ti mismo Invierte tu dinero en asegurar tu hogar, tu vehículo y la salud de tu familia. Una póliza de seguro te permitirá minimizar los apuros económicos en desafortunados sucesos, considera que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar tu economía. Renueva sus pólizas cuando corresponda. 9.- Mantén la calma y da rienda suelta a tu creatividad En tiempos de crisis tendemos a perder la calma por la ansiedad que genera la incertidumbre de no saber cuánto más se puede agravar la situación. Sin embargo, procura mantener la calma y el equilibrio en tus finanzas siendo consciente de que puede mejorar y mientras tanto generar opciones creativas que te permitan cubrir tus necesidades buscando fuentes alternativas de ingresos y sustituyendo productos o artículos por otros que te puedan otorgar las mismas funcionalidades de lo que estabas acostumbrado a comprar. En tiempos de crisis mantén control y seguimiento en tus finanzas... esto te permitirá identificar oportunidades para optimizar tu presupuesto personal Nohelia Bastidas Paredes

5 Fuentes: CÓMO SOBREVIVIR A LA INFLACIÓN Urbi Garay y José A. Salazar Hiperinflación (s/f.)