CULTURA CREDITICIA Normas y Políticas de Crédito 1

Transcripción

1 CULTURA CREDITICIA 1

2 No hay dinero más caro que el que no se tiene, ni crédito más caro que el que no se necesita. Anónimo. 1

3 Qué es el crédito? Qué es el CRÉDITO? Es una cantidad de dinero que recibimos, con la obligación de pagar en un plazo determinado. Es una herramienta que nos permite adquirir bienes y servicios, que no podríamos pagar de contado. Ya que no es dinero extra, sino un préstamo que debemos pagar, adquirir un crédito implica comprometer parte del dinero que ganaremos en el futuro. X1 Que significa Crédito y Préstamo 2

4 Qué es el CRÉDITO? Préstamo - Fiar - Financiamiento Colocación de dinero que puede ser expresado en bienes, valores ó servicios y que mediante el tiempo ejercido produce un rendimiento Acuerdo bilateral de voluntades, en función a capital, tasa y tiempo, que existe entre las partes proveedora y receptora de recursos Es la confianza de que una persona tenga la capacidad, voluntad y solvencia para cumplir con una obligación financiera 4

5 REGLAMENTACIÓN Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros Código de Comercio Código Civil. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley General de Sociedades Cooperativas Ley de Instituciones de Crédito Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito Ley para Regular las Actividades de las Sociedades de Ahorro y Crédito Popular Ley de Ahorro y Crédito Popular Ley Agraria 5

6 Tipos de crédito Al consumo Hipotecario Para pagar bienes y servicios que satisfacen nuestras necesidades personales cotidianas. Entre los más comunes están: Tarjeta de crédito. Crédito de nómina. Permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento. Empresarial Permite iniciar o ampliar un negocio. Muchas instituciones financieras tienen planes especiales para emprendedores. Incluso existen las incubadoras de negocios que brindan asesoría gratuita en el ramo que te interesa. 3

7 Tarjeta de crédito Es un medio de pago, con ella puedes realizar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. línea de crédito Es un crédito revolvente: el Intermediario te presta hasta determinada cantidad, conocida como línea de crédito. Cuando compras con tu tarjeta, utilizas hasta ese tope de crédito, pero lo recuperas conforme vas pagando. Mes con mes el Intermediario te envía un estado de cuenta en donde te indica el monto de tu adeudo, así como la fecha límite para realizar el pago.

8 TIPOS DE CRÉDITO EMPRESARIALES Financiamiento para tu negocio Cuántas veces has escuchado que un negocio cerró por falta de capital? En el mercado puedes encontrar crédito especializado en negocios para la adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o para la compra de mercancías y materias primas. En general las instituciones financieras no te solicitan garantías hipotecarias, sino obligados solidarios o avales, y en algunos casos, la maquinaria, herramientas o materias primas adquiridas quedan como garantía. Un consejo: no uses tu tarjeta de crédito personal para financiar los gastos del negocio, ya que puede convertirse en una deuda difícil de pagar. Entidades financieras como gubernamentales ofrecen esquemas de financiamiento diseñados a tu medida:

9 Así pues, cuándo conviene un crédito y cuándo no? crédito de contado 18

10 Tres cosas que debes considerar antes de contratar un crédito: 2 1 El gasto es urgente o puede esperar? Cuánto te va a Costar? 3 Puedes pagarlo?

11 1 Es urgente o puede esperar? Una combinación de ahorro y crédito se abre con los planes que contemplan enganche (hipotecarios o automotrices). Cuál de estas tres opciones escogerías para comprar un auto? Opción 2 Pagar 10% de enganche y Opción 1 Opción 3 liquidar el auto en 36 meses. Pagar 30% de enganche y liquidar el auto en 36 meses. No pagar enganche! y liquidar el auto en 36 meses. 22

12 Aunque pensamos que las promociones sin enganche nos benefician, por lo general no es así. Veamos un ejemplo: 0% 10% 30% de enganche Enganche $0 $18,630 $55,890 $186,300 (costo del vehículo $167,670 menos enganche) $130,410 Cuánto me prestan $6,412 Mensualidad del crédito $5,771 $4,488 En total el auto costará $230,854 $226,399 $217,488 Nota: El ejercicio considera una tasa anual del 14.5% y un plazo de 36 meses. 23

13 Cuando te ofrezcan mercancia a plazos y sin enganche, toma en cuenta que esto, solo provoca que pagues mas, por lo que compras. Procura dar como enganche, la mayor cantidad posible, pues así pagarás menos interes y tus mensualidades serán mas Bajas. X4 Ventajas y Desventajas de Comprar a Crédito 24

14 2 Cuánto me va a costar? Compara el Costo Anual Total (CAT): es una medida estandarizada que nos permite comparar créditos. Ésta se expresa en porcentaje e incorpora la mayoría de los costos y gastos correspondientes a un crédito. Entre mayor sea el CAT, más caro será un crédito. X2 Tipos de Tasas de Interés Asegúrate del monto total que pagarás: no sólo importa saber a cuánto asciende el préstamo que obtendrás, asegúrate de saber cuánto tendrás que pagar a fin de cuentas. X3 calcular Pagos por un Crédito Investiga si hay comisiones o gastos extra: son costos extra que la institución que te otorga el crédito puede cobrarte por servicios relacionados o por incumplir las condiciones del contrato. Si no los contemplas en tu presupuesto, pueden convertirse en un problema. 25

15 3. Puedo pagarlo? Antes de contratar un crédito, asegúrate de que podrás cubrir los futuros pagos. Para esto calcula tu capacidad de pago, que es es la cantidad máxima de dinero que puedes destinar para el pago de deudas cada mes. A tus ingresos mensuales $8,000 Réstales Tus gastos mensuales $6,100 Réstales Tu ahorro mensual $1,100 Te quedan Capacidad de pago $800

16 TIPOS DE CRÉDITO EMPRESARIALES Destino Necesidades transitorias Capital de trabajo Direccionado Equipamiento Insumos Producción Industrialización Comercialización Maquinaria Vehículos de transporte Materia prima Costos Gastos Clientes Inventarios Proveedores Construcción Inversiones Edificios Forma de Disposición: Simple ó en Cuenta Corriente (Revolvente) Plazo: Corto ó Largo. Documentación: Pagaré, Contrato ó ambos Tipo de Contrato: Apertura de Crédito, Préstamo Refaccionario, Habilitación o Avío. Alertas! Monto: debe ser un complemento Destino: necesidades internas ó retiro hacia terceras personas. Inversiones: productivas ó especulativas. Plazos: prestar a corto plazo cuando la fuente de pago es de largo 16

17 JUSTIFICACIÓN 1/15 El intermediario ( A quien pedir?) El tipo de crédito ( Por qué razón pedir?) El monto del crédito ( Cuánto pedir?) En que tiempo solicitar el crédito ( Cuándo pedir?) La forma de recibir el crédito ( Cómo disponer?) La forma de Estructurar el crédito ( Cómo vamos a pagar?) Alertas! Es bueno definir los ELEMENTOS de solicitud y justificación pero es mas importante PRESISARLOS!!!: Ingresos, Costos (comisiones, tasas), Plazos, Garantías y restricciones. 17