Saber elegir un seguro Cuenta

Transcripción

1 Saber elegir un seguro Cuenta 4º Encuentro de Educación Financiera Agustín Polanco

2 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

3 Objetivos Entender a los seguros como parte fundamental de las finanzas personales. Conocer los tipos de seguros personales y sus coberturas. Revisar algunos consejos para manejar los seguros personales.

4 Reglas Presentación interactiva Preguntas levantar la mano Entender que el tema es muy amplio Compromiso de salir con un plan para: 1. Inventario y organización de pólizas actuales 2. Revisar ( entender!) costos y coberturas 3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros

5 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

6 Qué es un seguro? Seguro Mecanismo financiero que sirve para resarcir un daño monetario que es fortuito Valor material (no valor emocional) Relación aseguradora asegurado beneficiario Contra el pago de una prima Contrato de buena fe

7 Qué es un seguro? Cubren un riesgo puro, no especulativo No puede cubrir una inversión o una apuesta Suma Asegurada Valor comercial Valor de reposición Valor convenido Contrato de adhesión Condiciones Generales de la Póliza Regulado por la CNSF / CONDUSEF

8 Qué es un seguro? Los seguros son una parte fundamental de las finanzas personales Son una inversión (plazo, liquidez, riesgo, rendimiento) Permiten a una familia mantener su nivel de vida Protegen las inversiones (autos, casas) Forma fácil de tener una disciplina de ahorro Reducen el pago de impuestos No hay una buena razón para no tener un seguro (excepto para los multimillonarios)

9 Qué es un seguro? Razones por las que en México se venden pocos seguros Se ven como gasto, no como inversión Mala reputación de las aseguradoras: no pagan No sabemos utilizarlos Autoridades no lo fomentan lo suficiente (ej. SUVA) En un país de crisis recurrentes no se piensa a largo plazo

10 Algunas definiciones Condiciones Generales Documento en donde se establecen las reglas de una póliza Siniestro Término bajo el cual se le conoce al evento que detona la cobertura de un seguro Suma asegurada Responsabilidad máxima de la aseguradora Deducible Parte del daño que es cubierto por el asegurado, generalmente es un monto ($) fijo

11 Algunas definiciones Coaseguro Similar al deducible, pero como % del daño Vigencia Plazo durante el que es válida la cobertura de un seguro Prima Costo de un seguro

12 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

13 Tipos de seguros personales Los principales seguros que complementan las finanzas personales son: Vida Gastos Médicos Auto Hogar Retiro Desempleo Responsabilidad Profesional Secuestro

14 Otros seguros no tan comunes Secuestro por extraterrestres ( 20,000 pólizas!) Ataque de fantasmas Caída de meteorito Seguros contra el clima Bodas canceladas Colecciones de vino Artistas que aseguran su voz, piernas, etc. Seguro de hombre clave

15 Examen Determinar si el seguro cubre o no en estos casos Voy manejando y me tomé varias copas de vino, lo cual causa que choque contra un árbol. El seguro de mi auto me cubre SÍ NO Un seguro de vida en caso de suicidio SÍ NO Choqué en Periférico: me voy a mi casa y reporto el accidente 3 días después SÍ NO Tenía un seguro de GM vigente en No renové en Me detectan una enfermedad que claramente se originó el año pasado. SÍ NO

16 Examen Otras preguntas Pago la prima de un seguro a principio de año y decido cancelar al mes 6 Me deben devolver la mitad del pago SÍ NO Con mi coche choco la puerta de mi casa: la cobertura de daños a 3 os cubre la reparación SÍ NO Nota: estas condiciones son las más comunes, pero se debe verificar caso por caso

17 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

18 Seguros de Vida Tipos de seguros de vida Temporales Cubren durante x años Costo bajo Educacionales A edad x del hijo Se pueden utilizar para metas de ahorro Ahorro / Universales Son flexibles (cambios en suma asegurada) Invertidos en bolsa, dólares, etc. Se puede disponer de la parte ahorrada

19 Seguros de Vida ( continúa) Tipos de seguros de vida Fiscales Tienen beneficios de impuestos Ligados a planes de retiro (edad 65) Deudores Ligados al crédito bancario Automáticos (obligatorios) Muerte accidental Menor costo Rentas La suma asgurada se paga mensualmente

20 Seguros de Vida Qué factores debo considerar al escogerlo? El objetivo que tengo en mente (Interés asegurable) Ingreso mensual nivel de vida # de hijos / edades complementar con educativo En qué moneda? pesos, dólares, UDIs Coberturas complementarias Invalidez Desempleo Muerte accidental Suma asegurada creciente / decreciente Beneficios fiscales

21 Seguros de Vida Qué suma asegurada necesito? La regla de cajón es 10 veces el ingreso anual Es importante también asegurar al cónyuge que no trabaja (30%) Se pueden consultar algunos simuladores en internet

22 Seguros de Vida Algunos consejos Tener los papeles ordenados para los beneficiarios Las tarjetas y créditos en general están cubiertos No mentir en la solicitud Ajustar la cobertura cuando cambia la familia Pedir renovaciones automáticas (cargo a tarjetas) Pagar la prima anual (no en mensualidades)

23 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

24 Seguros de Gastos Médicos Tipos de seguros de Gastos Médicos Gastos Mayores vs. Gastos Menores Locales vs. Internacionales Red de médicos vs. Seguro Accidentes

25 Seguros de Gastos Médicos Qué factores debo considerar al escogerlo? Tengo una cobertura en el trabajo? Si me salgo de este trabajo, la puedo continuar? Cobertura catastrófica o desde los primeros pesos Importancia del tamaño del deducible Cobertura Local o en el extranjero Hospitales normales o premium Cubre preexistencia? Períodos de espera? Cubre parto normal o cesárea? Los seguros extranjeros son ilegales

26 Seguros de Gastos Médicos Algunos consejos Las primas son deducibles de impuestos Un deducible más grande disminuye mucho el costo Es mejor una suma asegurada alta Lo que quiebra a las personas son las catástrofes Ir creando antigüedad en una póliza Si una cobertura completa es muy cara, considerar una póliza de accidentes

27 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

28 Seguros de Autos Coberturas del seguro de autos Robo Daños Materiales daños al propio auto Responsabilidad civil daños a terceros Gastos médicos Asistencia legal + Fianza Extensión de cobertura Servicios adicionales ponchaduras, corriente, grúa

29 Seguros de Autos Qué factores debo considerar al escogerlo? Descuentos por ubicación, no choques, edad, etc. En dónde arreglan el coche La cobertura de RC es muy barata Qué servicios adicionales incluye? Descuentos Asistencia Grúas Coche sustituto Generalmente son inválidos al cruzar la frontera

30 Seguros de Autos Algunos consejos Verificar los datos asentados en la póliza Copia de la póliza en el coche y en casa Cotizar varios deducibles y sumas aseguradas Tener todos los papeles en regla (tenencias, factura) En un accidente No llegar a ningún acuerdo sin el ajustador En caso de que haya lesionados, nunca huir De ser posible, no permanecer en el camino La mayoría de las autopistas de cuota tienen seguros

31 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

32 Seguros de Hogar Coberturas del seguro para hogar Daños al edificio y contenidos Incendio, terremoto, inundaciones, sobrecargas Robo de contenidos no incluye valores Responsabilidad civil daños a los vecinos Cristales Servicios adicionales cerrajero, plomero, etc. RC arrendatario cuando no soy dueño del inmueble

33 Seguros de Hogar Qué factores debo considerar al escogerlo? Dueño o arrendatario No cubre objetos de colección / joyas / arte Verificar sumas aseguradas por cobertura Cobertura de inundación a veces no cubre ríos, etc.

34 Seguros de Hogar Algunos consejos La suma asegurada debe ser el valor real de la casa Sobreasegurar pagar prima innecesariamente Bajoasegurar los siniestros no se pagan completos Conservar facturas y garantías de electrónicos De preferencia en un lugar distinto Tener fotos o video de la casa ayuda Las hipotecas generalmente incluyen este seguro Verificar si la cobertura es sólo por el saldo

35 Objetivos y Reglas Definiciones Tipos de seguros personales Seguros de Vida Seguros de Gastos Médicos Seguros de Autos Seguros de Hogar Conclusiones

36 Conclusiones Seleccionar un seguro es como comprar una camisa Un buen agente de seguros Brinda asesoría de cómo armar una cobertura integral Ayuda en el trámite de siniestros Cada aseguradora tiene planes diferentes Fundamental leer las condiciones generales Hay productos simples y complejos CONDUSEF tiene un sitio y teléfonos de apoyo

37 Objetivos Entender a los seguros como parte fundamental de las finanzas personales Conocer los tipos de seguro personales y sus coberturas Revisar algunos consejos para manejar los seguros personales Compromiso de salir con un plan para: 1. Inventario y organización de pólizas actuales 2. Revisar ( entender!) costos y coberturas 3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros