Régimen de Insolvencia de las personas naturales no comerciantes Hacia una cobranza más humana

Transcripción

1 Régimen de Insolvencia de las personas naturales no comerciantes Hacia una cobranza más humana Rafael Bernal Gutiérrez Director Centro de Arbitraje y Conciliación Cámara de Comercio de Bogotá rafaelb@ccb.org.co

2 Principales causas de la insolvencia Dificultades familiares Falta de estabilidad laboral Dificultades de salud Sobre endeudamiento Dificultades en inversión (casa, carro, negocio)

3 Qué es el trámite de insolvencia? En un trámite que pretende que deudores personas naturales no comerciantes, de características definidas, puedan acceder a un mecanismo que les permita organizar y restablecer sus flujos de dinero con el fin de ponerse al día con sus acreedores

4 Principales objetivos del trámite Brindar a los deudores una posibilidad efectiva de pagar sus deudas y reintegrarse al sistema financiero Plantear una fórmula de solución para anticiparse a los casos de quiebra de la persona natural Tener a la mano un medio eficiente tanto en costos como en resultados, para el ciudadano que atraviesa por un mal momento en sus finanzas Tomado de la ponencia para primer debate al Proyecto de Ley No. 055 de 2008 Cámara Por el cual se establece el Régimen de Insolvencia para la Persona Natural No Comerciante

5 Potenciales beneficiarios 15.7 millones de colombianos tienen acceso al menos a un producto financiero, es decir el 36.6% de la población total. Más de 15 millones de colombianos tiene una cuenta de ahorro, lo que representa el 35% de la población total. 3.6 millones de colombianos, es decir el 8.4% son titulares de tarjetas de crédito y en la misma proporción son usuarios de créditos de consumo colombianos tienen crédito hipotecario lo que equivale al 1.2% de la población Tomado de la ponencia para primer debate al Proyecto de Ley No. 055 de 2008 Cámara Por el cual se establece el Régimen de Insolvencia para la Persona Natural No Comerciante

6 Expectativas del trámite Se espera recuperar con el mecanismo de Acuerdo de Negociación de Deudas cerca de 1 billón de pesos por tarjetas de crédito que presentan más de un mes de mora en el pago y cerca de otro billón por créditos hipotecarios aproximadamente, que presentan más de 4 cuotas en mora. Tomado de la ponencia para primer debate al Proyecto de Ley No. 055 de 2008 Cámara Por el cual se establece el Régimen de Insolvencia para la Persona Natural No Comerciante

7 Cuáles son los procedimientos de insolvencia? Negociación de deudas Persona natural no comerciante en cesación de pagos negocia con todos sus acreedores Convalidación de acuerdos Persona natural no comerciante que prevé que dentro de los siguientes 120 días incurrirá en una cesación de pagos Valida un acuerdo privado que suscribe con sus acreedores.

8 Qué requisitos se deben cumplir para acceder al procedimiento de negociación de deudas? Estar en cesación de pagos Ser persona natural no comerciante

9 Cómo se configura la cesación de pagos? La persona natural no comerciante que incumplió con el pago de dos (2) o más obligaciones a favor de dos (2) o más acreedores por más de noventa (90) días o cuando en su contra cursen dos (2) o más procesos ejecutivos o de jurisdicción coactiva. En cualquier caso, el valor porcentual de las obligaciones deberá representar no menos del cincuenta (50%) por ciento del pasivo total a su cargo

10 Cómo se accede al procedimiento de negociación de deudas? 3 1 Elaboración de la solicitud de procedimiento de insolvencia 2 Radicación en un centro de conciliación autorizado o notaria El conciliador designado enviará una comunicación al solicitante pasados 10 días indicándole que fue aceptada su solicitud ** ** Si no es aceptada se indicará la razón y el solicitante tendrá un termino de cinco días para corregirla y cancelar el valor del trámite ( centros privados y notarias). Si no se corrige o no se cancela el valor del trámite la solicitud será rechazada

11 Cómo se accede al procedimiento de convalidación de acuerdos? 3 1 El solicitante realiza un acuerdo privado con un número plural de acreedores que representen más del 60% del monto total del capital de sus obligaciones 2 Radicación de la solicitud de convalidación de acuerdos en un centro de conciliación autorizado o notaria El conciliador designado verificará que cumpla con los requisitos de ley y lo convalida

12 Cuáles son los beneficios? Para el cliente insolvente Contar con seguridad jurídica (Tranquilidad y confianza). Soluciones viables a sus situaciones de insolvencia. Acceso a múltiples alternativas. Soporte y asistencia especializada en el manejo adecuado de su situación de insolvencia. Facilidad y agilidad en el trámite ahorrando tiempo y costos. Suspensión de procesos judiciales actuales y bloqueo de procesos futuros. Saneamiento de deudas.

13 Cuáles son los beneficios? Para los acreedores Acceder a soluciones viables para que pueda recuperar sus pasivos. Información más confiable de su deudor. Conocer a los otros acreedores, lo que le brinda herramientas para negociar con una perspectiva más profunda de la situación. Transparencia y Celeridad.

14 Principales desafíos Para los deudores Presentar de forma transparente su situación. Plantear fórmulas de arreglo aterrizadas y cumplibles Para los acreedores Entender desde una perspectiva más humana la situación del deudor Estar abiertos a las propuestas que propongan el deudor y el conciliador

15 Principales desafíos Para los conciliadores Capacitarse en este tipo de procesos Plantear fórmulas de arreglo Lograr que las partes lleguen a un acuerdo integral y sostenible Para los operadores (centros y notarias) Brindar respaldo institucional al trámite Capacitar a sus funcionarios Contar con una infraestructura adecuada Prestar acompañamiento a los conciliadores, deudores y acreedores