Inclusión Financiera desde el Estado II CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Transcripción

1 Inclusión Financiera desde el Estado II CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACIÓN FINANCIERA Giovanna Prialé Reyes Gerente de Productos y Servicios al Usuario Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) Octubre 2011, Lima-Perú

2 SITUACIÓN FINANCIERA ACTUAL Número de oficinas por cada 100,000 habitantes adultos 18,96 16,18 15,48 14,31 13,64 13,44 Chile Brasil México Perú Uruguay Argentina Fuente: Financial Access Survey (FAS) FMI. La intermediación financiera formal todavía presenta un problema, quedando rezagado respecto a sus pares regionales Según estadísticas del FMI, en la región, Perú esta ligeramente delante de Argentina, y ligeramente rezagado frente a Chile en cobertura de oficinas. Sin embargo Número de deudores por cada 1,000 habitantes adultos Uruguay Argentina Chile Perú Brasil Fuente: Financial Access Survey (FAS) FMI.

3 Dic-01 Jun-02 Dic-02 Jun-03 Dic-03 Jun-04 Dic-04 Jun-05 Dic-05 Jun-06 Dic-06 Jun-07 Dic-07 Jun-08 Dic-08 Jun-09 Dic-09 Jun-10 Dic-10 (%) Hemos mejorado bastante en la última década 35,0 30,0 Intermediación financiera: Créditos y depósitos del sistema financiero como porcentaje del PBI Créditos / PBI (% ) Depósitos / PBI (% ) 30,25 27,03 25,0 20,0 15,0

4 Nª Puntos de atención Nº Puntos de atención por cada 100 mil hab. adultos Y mas aún si medimos el crecimiento de puntos de atención Nº de puntos de atención y N de puntos de atención por cada 100 mil habitantes adultos , , ,0 27, Nº Puntos de atención Nº Puntos de atención por cada 100 mil hab. adultos 0,0 *Datos a junio de cada año.

5 En 2005, la SBS reguló el uso de cajeros corresponsales Número de Oficinas, ATMs y Cajeros Corresponsales del Sistema Financiero Peruano Oficinas ATMs Cajeros Corresponsales Jun 2006 Jun 2007 Jun 2008 Jun 2009 Jun 2010 Jun 2011 En la última década el uso de cajeros corresponsales ha permitido multiplicar por 7 la densidad geográfica de los canales de atención

6 Acceso por Zona Geográfica Lima debido a su peso relativo, concentra la mayor parte de puntos de atención. Sin embargo en el resto del país, los puntos de atención guardan relación con la densidad poblacional. Cajeros ATM Cajeros Corresponsales Agencias Población Adulta Hasta 300,000 personas De 300,001 a 600,000 personas De 600,001 a 900,000 personas Más de 900,000 personas Nota: Se está tomando como población adulta a personas de 20 años a más.

7 En resumen... El Perú ha mostrado un incremento en su cobertura y uso del sistema financiero formal, pero aún estamos rezagados en comparación con otros países de la región. En los últimos años se observa un crecimiento de los puntos de acceso y el uso de los mismos, tanto en créditos como en depósitos. El crecimiento y el acceso al sistema financiero resulta desigual, se aprecia que todavía el 80% de las regiones del país se encuentran por debajo del promedio nacional.

8 Factores que frenan el crecimiento de la inclusión financiera En la provisión de servicios Dificultades en el sistema financiero para desarrollar productos y servicios adecuados para la población de zonas rurales o de escasos recursos Falta de información accesible sobre tarifas y condiciones de los productos y servicios ofrecidos por el sistema financiero En la demanda de servicios Usuarios con bajo nivel de cultura financiera, que no conocen o no saben usar los productos y servicios del sistema financiero Desconfianza de la población, impresión de que el sistema financiero formal es muy difícil o solo para personas con dinero

9 Acciones tomadas por la SBS Por el lado de la Oferta: Regulación Normativa para desarrollar puntos de acceso y productos adecuados Normativa de transparencia y difusión de información por parte de la SBS Transparencia de información

10 Acciones tomadas por la SBS Por el lado de la Demanda: Educación Financiera Programas de Asesoría a Docentes(PAD), PAD Rural y PAD Avanzado Campañas de Difusión y Encuesta Nacional de Cultura Financiera(Enfin 2011) Orientación y Cultura Financiera

11 I Marco regulador conducente a la inclusión financiera, sin perjuicio de la solidez del sistema financiero Regulación del microcrédito 1997 Corresponsales no bancarios 2005 Micro seguros 2007 Campo raso para IMFNB 2008 AML/CFT Regímenes especiales, según riesgo Cuentas de ahorro básicas 2011 Propuesta: Ley de Dinero electrónico 2011 Regulación proporcional al riesgo

12 Marco regulador conducente a la inclusión financiera, sin perjuicio de la solidez del sistema financiero Ley N 28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en materia de Servicios Financieros (2005) Resolución SBS N , Reglamento de transparencia de información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del sistema financiero, y sus modificatorias. Circular N G , Servicio de Atención al Usuario. Este conjunto de normas busca promover un nivel de información que permita al usuario efectuar una decisión adecuada al momento de contratar, así como realizar un uso adecuado del producto o servicio y contar con mecanismos eficientes para ejercer su derecho a reclamar y a solicitar información adicional.

13 Transparencia de Información sobre tasas de interés y tarifas de los productos financieros Se busca brindar mejor información al público, con un indicador de costo del crédito e indicadores del rendimiento de sus depósitos completos y fáciles de entender. Es una opción que emplea instrumentos de mercado para que éste se auto-regule. Al ser un indicador directamente comparable, se busca fomentar la competencia entre las distintas instituciones. De este modo, se espera que mejor información y más competencia deriven en mejores decisiones para las empresas y mejores condiciones para los clientes. Mayor información Más confianza de los usuarios Mayor inclusión financiera Mayores beneficios y bienestar

14 Transparencia de Información sobre tasas de interés y tarifas de los productos financieros 2003: Se difunde diversos cuadros comparativos de los costos del crédito, incluyendo la tasa de interés, comisiones y gastos, para créditos a microempresas, vehiculares, de consumo, hipotecarios y Mivivienda. 2005: Se empieza a difundir información comparativa en línea, en la página web de la SBS. Enero 2007: Se empieza a difundir la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) en la página web de la SBS. Junio 2007: Se difunde la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) para cuentas a plazo y depósitos CTS. Junio 2008: Se difunde por primera vez la TCEA para tarjetas de crédito clásicas y retail. Setiembre 2010: Se difunde por primera vez la TREA y el Saldo Mínimo para Obtener Rendimiento en cuentas de ahorro con costo y sin costo de mantenimiento.

15 Transparencia de Información sobre tasas de interés y tarifas de los productos financieros La TCEA recoje el COSTO TOTAL del crédito en términos efectivos anuales, incluyendo no solo la tasa de interés sino las comisiones y otros gastos asociados al mismo. Es similar a la TIR de una inversión, pero al revés. Comparativamente hablando, la TCEA es el precio real de un crédito, de la misma forma como la carta de un restaurante contiene el precio de un plato o la etiqueta en una tienda tiene el precio de una prenda de vestir. La TREA es la tasa de rendimiento referencial que recibe el cliente por el depósito realizado, expresada en términos efectivos anuales, deduciendo las comisiones del rendimiento, y calculada para un cliente que no realiza operaciones en su cuenta salvo el monto inicial del depósito. El Saldo Mínimo para obtener rendimiento es el saldo promedio que requiere tener un depositante en una cuenta de ahorros para no perder ni ganar dinero a fin de mes. Es un punto de equilibrio para la cuenta de ahorros.

16 Acciones tomadas por la SBS Por el lado de la Demanda: Educación Financiera Programas de Asesoría a Docentes(PAD), PAD Rural y PAD Avanzado Campañas de Difusión y Encuesta Nacional de Cultura Financiera(Enfin 2011) Orientación y Cultura Financiera

17 Programas de Educación y Cultura Financiera Objetivos: Formar una población mejor informada sobre los derechos y obligaciones en su desempeño en los mercados financieros, de seguros y previsional privado, de modo que procuren tomar las mejores decisiones en ese entorno. Utilizar la metodología de educación en cascada, que permita que tanto los docentes y los alumnos sean agentes transmisores de conocimiento de cultura financiera en la sociedad. Promover un mayor acceso a los servicios financieros, un mayor nivel de bancarización en el país, y por tanto incrementar el bienestar de la población.

18 Programas de Educación Financiera: Convenio con el Ministerio de Educación En julio de 2006 se suscribe el convenio Marco de Cooperación con el Ministerio de Educación, en el que se acuerda: La organización de eventos de capacitación para docentes de educación secundaria, en temas de cultura financiera. La elaboración de material educativo. El inicio del Plan Piloto Nacional para la difusión del rol y funcionamiento del sistema financiero, en la provincia de Lima. Asimismo, mediante Resolución Ministerial N ED se aprobó el nuevo Diseño Curricular Nacional que incluye los contenidos de Cultura Financiera en la Educación Secundaria regular.

19 Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD) Incorporación de temas de educación financiera en el Diseño Curricular Nacional. El Perú es el primer país de la región en incorporar contenidos de temas financieros en la currícula escolar de educación secundaria (Diseño Curricular Nacional 2009). Se han incluido temas fundamentales sobre el sistema financiero, su rol en el funcionamiento de la economía y el desarrollo del país, sus participantes, las entidades que lo regulan y los productos y servicios que ofrece, así como la promoción de la cultura de ahorro. El dictado de estos temas es de carácter obligatorio en todas las escuelas secundarias del Perú, beneficiando al total de alumnos, que en la actualidad asciende a Testimonios PAD.wmv

20 Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD) El Sistema Financiero: Rol y Funcionamiento 1 Grado El ahorro en el marco del desarrollo nacional El Banco Central de Reserva del Perú 2 Grado 3 Grado El Sistema Financiero Nacional. Productos y Servicios. Entidades de Regulación y Supervisión: SBS-CONASEV 4 Grado Internacionalización de la producción y las finanzas. El Sistema Financiero Internacional. Importancia e Instituciones representativas. Fortalecimiento de la Economía y Finanzas 5 Grado

21 Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD) Las 15 Regiones en donde se llevó a cabo el PAD son: Tumbes Piura Lambayeque La Libertad Lima - Callao Arequipa Moquegua Tacna Cajamarca Junín Cusco Puno San Martín Loreto Las Regiones en las que se desarrollará el PAD son: Macro Region Norte Amazonas Ancash Centro Huánuco Oriente Pasco Ucayali Ica Ayacucho Sur Apurímac Madre de Dios

22 Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD) 5,000 4,500 4,469² 764, , ,000 4,000 3,500 3, , ,000 3, , ,000 2,500 2,291¹ 400,000 2,000 1,500 1, , ,899 7, * 5* 7* 10* 300, , ,000 0 N de Regiones Nº Docentes Nº Centros Educativos Nº Alumnos 17% 16% 24% % Cubierto³ *En algunas regiones el programa fue implementado más de un año. ¹/El dato incluye: 1350 docentes PRONACAP+ 350 ASBANC-IFB PAD ²/El dato incluye únicamente a los docentes que asistieron a clases (no se considera los que sólo se inscribieron) ³/La cobertura a nivel nacional, se calcula sobre la base de las estadísticas obtenidas de la página web del Ministerio de Educación. Para el cálculo de la cobertura del número de docentes, se emplea el número total de docentes de las áreas de Ciencias Sociales y Educación para el Trabajo.

23 Programas de Educación Financiera: Piloto - I PAD Rural 2011 Dirigido a docentes de las zonas más alejadas de la zona sur del país (zonas rurales con mayor índice de pobreza). Programa adaptado a las necesidades y realidades de los pobladores de zonas rurales, adecuando tanto los contenidos como los materiales utilizados. Se capacitó a 128 docentes de 23 centros educativos, los que beneficiarán a alumnos de zonas rurales.

24 Programas de Educación Financiera: Piloto - I PAD Avanzado 2011 Dirigido a docentes seleccionados que mostraron alto rendimiento en anteriores ediciones del PAD. Programa adaptado para dictar contenidos avanzados sobre el sistema financiero y con metodología de capacitación de pares. Objetivo: capacitar docentes para que sean capaces no solo de dictar contenidos de educación financiera a sus alumnos, sino de reproducir el PAD con otros docentes, generando un efecto en cascada en sus respectivas regiones.

25 Programas de Cultura Financiera en Adultos En junio de 2009 la Superintendencia de Banca Seguros y AFP publicó el Plan de Cultura Financiera. Este plan incluyó el Programa de Difusión de la Cultura Financiera. El programa busca incrementar el conocimiento de la población sobre las finanzas familiares y los productos del sistema financiero, con el fin de que tomen una decisión informada. Este programa contempla el trabajo coordinado con el Sector Privado a fin de lograr sus objetivos de manera eficiente.

26 Cultura financiera: Campañas de Difusión Información sobre: Tasa de Costo Efectivo Anual en créditos (TCEA): Créditos hipotecarios, Mivivienda y tarjetas de crédito clásicas y retail. Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA): depósitos a plazo y CTS Saldo mínimo para obtener rendimiento en Cuentas de Ahorro Primas de SOAT y cobertura de seguros escolares Uso del Presupuesto Familiar

27 Cultura financiera: ENFIN 2011 Primera Encuesta de Cultura Financiera (ENFIN 2011) Identificar el nivel de cultura financiera de la población. La encuesta evalúa a los individuos de acuerdo a su ciclo de vida en 6 grupos poblacionales: -Grupo Poblacional 1: Estudiantes (18 a 25 años) -Grupo Poblacional 2: Dependientes Solteros (26 a 35 años) -Grupo Poblacional 3: Dependientes Casados (36 a 55 años) -Grupo Poblacional 4: Independientes (26 a 55 años) -Grupo Poblacional 5: Pensionables (56 a 65 años) -Grupo Poblacional 6: Pensionistas (65 en adelante) Temas evaluados: -Control Financiero. -Planificación Financiera. -Conocimiento y Entendimiento. -Productos Financieros.

28 En Cultura financiera: ENFIN 2011 El cuestionario se desarrolló de acuerdo a los lineamientos de la OECD. La encuesta se ha llevado a cabo en 8 regiones. El tamaño de la muestra es de 2254 con un nivel de confianza del 95% y margen de error de 2,1%. El reporte se ha elaborado conjuntamente entre la SBS y la Universidad del Pacífico. La encuesta está próxima a publicarse en campaña de prensa el 26 de octubre. Algunos resultados: Existe un cierto nivel de desconfianza en el sistema financiero por parte de la población. El 77% de los entrevistados cuenta con algún tipo de ahorro. Solo 1 de cada 10 entrevistados tiene suficientes ahorros como para enfrentar un escenario de 6 meses de desempleo. ENFIN 2011

29 Objetivos para los próximos años En Regulación y Transparencia de Información: La aprobación de Dinero Electrónico y mayor uso de cajeros. En lo que respecta a la Transparencia de Información, promover el mercado de Seguros y AFP, a través de tablas comparativas. En Educación y Cultura Financiera: Planificar campañas informativas de difusión de cultura financiera en las zonas norte y sur del país, así como campañas focalizadas en los grupos poblacionales evaluados en la encuesta, de acuerdo a los resultados encontrados. La inclusión de temas financieros en la malla curricular en educación primaria y universitaria. Aplicar una segunda encuesta de cultura financiera en los próximos años para medir los programas implementados.

30 Inclusión Financiera desde el Estado II CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACIÓN FINANCIERA Giovanna Prialé Reyes Gerente de Productos y Servicios al Usuario Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) Octubre 2011, Lima-Perú