I. Nombre del Procedimiento: Calificación de la Cartera de Créditos Hipotecarios. II. Objetivo de Procedimiento.
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- Salvador Poblete Juárez
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2 INSTITUTO DE SEGURIDAD SOCIAL PARA LAS FUERZAS ARMADAS MEXICANAS AUTORIZADO POR LA H. JUNTA DIRECTIVA FECHA 25-JULIO-2012 PÁGINA DE I. Nombre del Procedimiento: Calificación de la Cartera de Créditos Hipotecarios. II. Objetivo de Procedimiento. Definir las normas particulares relativas al registro, valuación y presentación de la cartera de crédito de los Fideicomisos Públicos. Así como constituir la estimación preventiva para riesgos crediticios. III. Marco Jurídico. Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos. Ley Orgánica de la Administración Pública Federal. Ley Federal de Procedimiento Administrativo. Ley Federal de las Entidades Paraestatales y su Reglamento. Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaría y su reglamento. Ley Federal de Responsabilidades Administrativas de los Servidores Públicos. Ley Federal de Transparencia y Acceso a la Información Pública Gubernamental y su Reglamento. Ley de Instituciones Crediticias. Ley del Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas. Estatuto Orgánico del ISSFAM. Manual de Organización del ISSFAM IV. Normas de Operación. Cada fin de mes se calificará, constituirán y registrarán en la contabilidad las reservas preventivas correspondientes a la Cartera Crediticia Hipotecaria de Vivienda, con cifras al último día de cada mes, ajustándose a lo anterior siguiente: I. Se estratificará la totalidad de la cartera en función al número de mensualidades que reporten incumplimiento del pago exigible o mínimo a la fecha de la calificación, utilizando el historial de pagos de cada crédito en el Instituto, conforme a lo señalado en la tabla siguiente. Cuando el crédito haya sido otorgado en el referido lapso, se utilizarán los datos con que se cuente a la fecha. II. Se constituirán, para cada estrato, las reservas preventivas que resulten de aplicar el importe total del saldo insoluto de los créditos que se ubiquen en cada estrato, el porcentaje de severidad de la pérdida que corresponda y, al resultado obtenido, el porcentaje relativo a la probabilidad de incumplimiento que se señala en la tabla siguiente. En todo caso, el monto sujeto a la calificación no deberá incluir los intereses devengados no cobrados registrados en balance, de créditos que estén en cartera vencida.
3 INSTITUTO DE SEGURIDAD SOCIAL PARA LAS FUERZAS ARMADAS MEXICANAS AUTORIZADO POR LA H. JUNTA DIRECTIVA FECHA 25-JULIO-2012 PÁGINA DE NUMERO DE MENSUALIDADES QUE REPORTAN INCUMPLIMIENTO PORCENTAJE RELATIVO A LA PROBABILIDAD DE INCUMPLIMIENTO (CARTERA 1) PORCENTAJE RELATIVO A LA PROBABILIDAD DE INCUMPLIMIENTO (CARTERA 2) PORCENTAJE DE SEVERIDAD DE LA PERDIDA 0 1% 1% 1 3% 5% 2 7% 15% 3 25% 50% 35% 4 50% 90% 5 95% 95% 6 98% 98% 7 A % 100% 70% 48 Ó MÁS 100% 100% 100% Las reservas preventivas correspondientes a la Cartera Crediticia Hipotecaria de Vivienda otorgada a partir del 1º. De Junio de 2000, se constituirán con base en los porcentajes contenidos en la columna que se identifica con Cartera 1 de la tabla anterior. Los créditos otorgados a partir del 1º de junio de 2000 que hayan sido objeto de alguna reestructuración, que cuenten con un esquema de refinanciamiento de intereses, que hayan sido otorgados a tasas variables sin establecer una tasa máxima, o bien, que el porcentaje de ingresos del acreditado dedicado al pago de la deuda del crédito en el momento de su otorgamiento sea mayor al 35% se provisionarán con base en los porcentajes contenidos en la columna que se identifica como Cartera 2 de la tabla anterior. Se podrá modificar el porcentaje de reservas preventivas asignado a los créditos de la Cartera Crediticia Hipotecaria de Vivienda, tratándose de créditos que hayan sido objeto de reestructuración, asignándoles un menor número de mensualidades que reporten incumplimiento, siempre que exista pago sostenido de conformidad con lo establecido en los Criterios Contables, hasta su liquidación total del crédito con este Instituto. Los créditos hipotecarios que reflejan omisiones de pago de 1 a 6 quincenas, la morosidad es virtual, debido a que la aplicación tiene un desfase de un mes.
4 INSTITUTO DE SEGURIDAD SOCIAL PARA LAS FUERZAS ARMADAS MEXICANAS AUTORIZADO POR LA H. JUNTA DIRECTIVA FECHA 25-JULIO-2012 PÁGINA DE V.- Relación de Formatos No Aplica VI.- Glosario de Términos. Calificación de cartera.- Metodología utilizada por los Fideicomisos Públicos para reconocer el riesgo crediticio asociado a los créditos otorgados por los mismos. Cartera vencida.- Compuesta por créditos cuyos acreditados, o cuyo principal intereses, no han sido liquidados en los términos pactados originalmente. Cartera vigente.- Integrada por los créditos que están al corriente en sus pagos tanto de principal como de intereses, así como de aquellos con pagos de principal o intereses vencidos que no han cumplido con los supuestos previstos en el presente criterio para considerarlos como vencidos, y los que habiéndose reestructurado o renovado, cuentan con evidencia de pago sostenido conforme lo establecido en el presente criterio. Estimación preventiva para riesgos crediticios.- Afectación que se realiza contra los resultados del ejercicio y que mide aquella porción del crédito que se estima no tendrá viabilidad de cobro. Incumplimiento.- Es no efectuar el pago pactado dentro del período predeterminado; o, efectuarlo con posterioridad a la fecha en que se estaba programado, o, en distintas condiciones a las pactadas en el contrato. Probabilidad de incumplimiento.- Es la posibilidad de que ocurra el incumplimiento parcial o total de una obligación de pago o el rompimiento de un acuerdo del contrato de crédito, en un período determinado. Riesgo de crédito.- Es la posibilidad de pérdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o de derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas. Saldo insoluto.- Conformado por el monto efectivamente otorgado al acreditado, ajustado por los intereses devengados que hayan sido reconocidos de acuerdo a lo establecido en el presente criterio, los cobros que principal e intereses, así como por las quitas condonaciones, bonificaciones y descuentos que en su caso se hayan otorgado. Severidad de la pérdida.- Es la medida de la pérdida que sufriría la Institución controlada después de haber realizado todas las gestiones para recuperar los créditos que han sido incumplidos, ejecutar las garantías o recibirlas como dación en pago.
5 Descripción de Actividades INSTITUTO DE SEGURIDAD SOCIAL PARA LAS FUERZAS ARMADAS MEXICANAS DIRECCIÓN / SUBDIRECCIÓN. DIRECCIÓN DE VIVIENDA / SUBDIRECCIÓN DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS NOMBRE DEL PROCEDIMIENTO RESPONSABLE NUM. ACT. DESCRIPCIÓN DE ACTIVIDADES AUTORIZADO POR EL COMERI FECHA : 25-JUL-2012 PÁGINA 5 DE 7 NOMBRE DEL DEPTO. DEPTO. DE RECUPERACIÓN DE FINANCIAMIENTOS FORMA O DOCUMENTO Jefe de Depto. de Recuperación de Financiamientos 1 Imprime del Sistema de Información Institucional, el reporte de calificación de cartera vigente y vencida de créditos hipotecarios al cierre mensual. 2 Realiza el vaciado de la información a la hoja de cálculo, donde se determinará el monto de la Calificación de la Cartera de Créditos Hipotecarios Rubrica y turna para trámite. Depto. de Recuperación de Financiamientos 3 Recibe reporte, elabora oficio y turna para rubrica Jefe de Recuperación de Financiamientos, Subdirector de Créditos Hipotecarios.y Firma del Director de Vivienda. Oficio y 4 Recibe y entrega a la Dirección de Finanzas para su registro contable y archiva en carpeta correspondiente. FIN DEL PROCEDIMIENTO Oficio y
6 DIAGRAMA DE FLUJO INSTITUTO DE SEGURIDAD SOCIAL PARA LAS FUERZAS ARMADAS MEXICANAS APROBADO POR EL COMERI SESIÓN SESION No. EXT FECHA 00/00/00 FECHA: 25 JULIO PÁGINA 6 DE 7 Dirección / Subdirección DIR. DE VIVIENDA/ SUBDIR. DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS Nombre del Departamento DEPTO. RECUPERACIÓN DE FINANCIAMIENTOS Nombre del Procedimiento Jefe Depto. de Recuperación de Financiamientos Departamento de Recuperación Financiamientos Dirección de Vivienda INICIO Imprime del sistema de información de este Instituto, el reporte de calificación de cartera vigente y vencida de créditos hipotecarios al cierre mensual. 1 2 Realiza el vaciado de la información a la hoja de cálculo, donde se determinará el monto de la Calificación de la Cartera de Créditos Hipotecarios Rubrica y turna para trámite. 3 Recibe reporte, elabora oficio y turna para rubrica Jefe de Recuperación de Financiamientos, Subdirector de Créditos Hipotecarios.y Firma del Director de Vivienda. Oficio A
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