Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea.

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Emilio Roldán Henríquez
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1 Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea. XI Curso JM Integración Europea y Derecho Privado. Protección del consumidor de servicios financieros San8ago de Compostela, marzo Elena F Pérez Carrillo

2 17/03/2014 2

3 PRELIMINARES: integración europea y consumo Etapas Derecho supranacional Tratados fundacionales Tardío reconocimiento del consumidor Principios generales de la integración Actual competencia compar:da Derecho Comunitario de mercado interior obligatorio y so# law (mercancías y servicios) complemento de normas estatales, Sistema Ins:tucional, y colaboración con los Estados 17/03/2014 3

Primera Etapa: 1957-1970 A nivel supranacional: No se percibe una polí:ca comunitaria de consumidores El consumidor sería, en todo caso el beneficiario final del

4 Primera Etapa: A nivel supranacional: No se percibe una polí:ca comunitaria de consumidores El consumidor sería, en todo caso el beneficiario final del mercado Inicial puesta en común de factores de producción y tardía ciudadanización A nivel estatal (los 6 países fundadores) Si, hay desarrollo norma8vo tui8vo 17/03/2014 4

Segunda etapa 1971-1986 1972 Jefes de Estado y de Gobierno Cumbre de París 1975 Primer programa de acción rela8vo a la protección de los consumidores el derecho a la protección de la salud y la

5 Segunda etapa Jefes de Estado y de Gobierno Cumbre de París 1975 Primer programa de acción rela8vo a la protección de los consumidores el derecho a la protección de la salud y la seguridad; el derecho a la protección de los intereses económicos; el derecho a la indemnización de los daños; el derecho a la información y a la educación; el derecho a la representación. AUE 1986: Competencia para legislar Alto nivel de protección de los consumidores Carácter transversal de la polí8ca de los consumidores, 17/03/2014 5

6 Tercera etapa: 1987/2000 LEGISLACIÓN.- Armonización mínima, parcial Direc8vas crédito al consumo y sectoriales (banca seguros, pasaporte único ) Direc8va 93/13/CEE, cláusulas abusivas Direc8va 97/7/CE, contratos a distancia Direc8va 1997/55/CE, publicidad compara:va Direc8va 98/27/CE, acciones de cesación Recomendación 98/257/CE, resolución extrajudicial li:gios Direc8vas 98/34/CE y 98/48/CE (codificación de anteriores)- información en materia de las normas y reglamentaciones técnicas Direc8va 99/44/CE. GaranPas de bienes de consumo 17/03/2014 6

7 Cuarta etapa: actualidad Armonización mínimos >> máximos, parcial Direc8va 1999/93/CE, firma electrónica Direc8va 2000/31/CE, comercio electrónico Direc8va 2002/65/CE, comercialización a distancia de productos financieros des:nados al consumidor Direc8va 2005/29/CE prác:cas comerciales desleales Direc8va 2006/114/CE publicidad engañosa y publ., compara:va (codificada) Reglamento 861/2007, sobre proceso de escasa cuanpa Direc8va 2008/48/CE, sobre crédito al consumo Direc8va 2009/22/CE rela8va a las acciones de cesación (Versión codificada) Trabajos. So[ law Derecho contractual europeo: Comunicación 2001.Grupos de trabajo. Marco Común de Referencia Educación financiera; Comunicación 2001; DOLCETA; Grupo de expertos 2008 Hipotecas; Libro verde 2001; libro blanco 2007 Sentencias 17/03/2014 7

8 Tratados- Competencia Art 4 TFUE.- Competencia Compar:da. Los Estados miembros ejercerán su competencia en la medida en que la Unión no haya ejercido la suya. Los Estados miembros ejercerán de nuevo su competencia en la medida en que la Unión haya decidido dejar de ejercer la suya. 17/03/2014 8

9 Tratados- Art. 169 TFUE.- 1. Para promover los intereses de los consumidores y garan8zarles un alto nivel de protección, la Unión contribuirá a proteger la salud, la seguridad y los intereses económicos de los consumidores, así como a promover su derecho a la información, a la educación y a organizarse para salvaguardar sus intereses. 17/03/2014 9

10 Tratados- Art. 169 TFUE.- 2., mediante: a) medidas de 114 en el marco de la realización del mercado interior; b) medidas que apoyen, complementen y supervisen la polí:ca llevada a cabo por los Estados miembros. 4. Las medidas.no obstarán para que cada uno de los Estados miembros mantenga y adopte medidas de mayor protección. Dichas medidas deberán ser compa:bles con los Tratados. Se no:ficarán a la Comisión. 17/03/

11 Quinta etapa futuro? Próximas ampliaciones, Tratado de Lisboa, Crisis mundial Servicios financieros ( Liquidez e Intervenciones) Desempleo Necesidad de JUSTICIA para el consumidor ciudadano CONSUMO TRANSFRONTERIZO Y PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DE SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS?... 17/03/

12 Estudio IFF para Comisión europea 17/03/

13 Principales preguntas planteadas por la Comisión Europea La norma8va nacional, obstaculiza el mercado interior? existen muchas reclamaciones trasnacionales? Son suficientes las obligaciones de información de las Direc8vas? 17/03/

14 Problemas (varias fuentes) Findings asociaciones de consumidores nacionales 17/03/

15 Findings de las asociaciones de consumidores nacionales Problemas (asociaciones de consumidores) 17/03/

16 Areas de información/direc:va 17/03/

17 Areas de información/direc:va- 2 17/03/

18 Consumo, algo más que información Supervisión, descripción producto, registro, pág 31 Comercialización y desarrollo del contrato,pág 33 Precio y costes, pág 35 Riesgos, responsabilidades, factor 8empo (incumplimientos unilaterales, cambio de circunstancias), pág. 38 Periodo de desis8miento, y pagos pág. 40 Anulación/fin de contrato, derechos de las partes, li8gios, lenguas, pág 43 17/03/

19 Area de interés de la Comisión Europea Visión IFF 17/03/

20 Trabajos posteriores Grupo EUSOCO (transnacional) Comparación con la Direc8va 2011/83/UE, de 25 de octubre de 2011, sobre los derechos de los consumidores Comparación con el Marco Común de Referencia Comparación con la Propuesta de Direc8va de Compra Venta ConfinAd Colaboración BEUC y organizaciones nacionales de consumidores (OCU) 17/03/

21 Conclusiones preliminares Dispersión norma8va Dependencia de la jurisprudencia Tendencia a la armonización de máximos sin unificar la cultura de protección del consumidor de los Estados miembros Concentración de la protección en Información Momento precontractual y de conclusión del contrato Argot EUSOCO Modelo compra venta, sin post venta Escasa atención a Responsabilidades Factor 8empo y cambio de circunstancias Equilibrio contractual Relevancia de los servicios financieros para los 17/03/2014 consumidores 21

22 Propuestas preliminares Libro en preparación ( juristas, economistas, sociólogos) Cambio de paradigma necesario. Reconocimiento del valor de servicios financieros para la VIDA de las PERSONAS Factor 8empo Tiempo es un factor contractual no sólo para el proveedor Incumplimientos y responsabilidades del proveedor Derechos básicos del consumidor Armonización, máximo o mínimo? Una técnica no es un principio básico en ningún ordenamiento El mercado es un principio importante La ciudadanía, la sostenibilidad, el desarrollo, los derechos fundamentales son principios principales Argot EUSOCO: modelo alquiler, modelo relación laboral, Principios Protección administra7va inmediata Resolución extra judicial y judicial con costes y 7empos reducidos Libro en preparación 17/03/

23 Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea Muchas gracias San8ago de Compostela, marzo Elena F Pérez Carrillo

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