Sesion II Introduccion a la teoria y tipos de seguro FONASA - CEPAL Noviembre 8 y 9, 2002 Senior Health Systems Specialist Social Protection Sector
Presentacion Sesion II: Introduccion a la teoria y tipos de seguro Tipos de Seguros Contribucion en base a riesgo (prima) v/s contribucion en base a salario (cotizacion) Plan de beneficios El seguro individual clasico (seguro clasico) y el logro de los objetivos de subsidios Demanda por seguro clasico Los problemas de los seguros clasicos La politica publica en el aseguramiento clasico La inclusion de los pobres y el desafio de la equidad
In practice, countries use different organizational forms to organize the Pooling Function MoH / NHS Social Insurance Insurance Schemes Multiple Competing Private Insurance Community Risk Sharing Arrangements Single Multiple Indemnity Managed Care
La Incertidumbre y la necesidad de seguro Gasto necesario para $ Mantener salud tiempo
Los tipos de seguro Los ejes distintivos clave Tipo de Contribucion Asociada al ingreso Asociada al riesgo Plan de beneficios Explicito acotado segun caracteristicas actuariales de la prima Usualmente implicito abierto, racionado a traves de la oferta de servicios Seguro clasico Seguro Social
La Curva de Satisfaccion y La Curva Esperada Promedio U U4 U3 U2 U1 I1 I2 I3 I4 I
La contribucion en el seguro clasico Risk Rating $ Contribución con prima flotante Consumo necesario Subsidio. A tiempo
Efficiency gains of Pooling and large pools from reducing uncertainty Actuarial Costs Administrative Costs / Load P$ = Σ(Pe*p*q) + (CF (e) +CM+CC+CI) + Tx + U Size of the Risk Pool
Efficiency gains of Pooling and large pools from economies of scale Actuarial Costs Administrative Costs P$ = Σ(Pe*p*q) +(CF (e) +CM+CC+CI) + Tx + U Bargaining capacity with providers Claim Processing Service utilization information
La contribucion en el seguro clasico En la practica, hacen Pooling por categoria de riesgo $ Consumo necesario A Contribución con prima flotante tiempo
Precios según edad, mismo plan EVOLUCIÓN DE LA PRIMA DE LOS COTIZANTES SIN CARGAS SEGÚN SEXO 5,0 4,5 4,0 3,5 Edad promedio de las mujeres sin cargas U.F. 3,0 2,5 2,0 HOMBRES MUJERES 1,5 1,0 Edad promedio de los hombres sin cargas 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 AÑOS Fuente: Superintendencia ISAPRE
POOLING CROSS SUBSIDIES FROM LOW TO HIGH RISK Contribution $ Low Risk High Risk Contribution Low Risk High Risk
La contribucion en el seguro clasico Prima Comunitaria $ Consumo necesario Subsidio. A Contribución con prima flotante tiempo
Los problemas de los seguros Riesgo Moral y el problema del tercer pagador Seleccion Adversa Seleccion de Riesgo Descreme de Mercado Sub-cobertura y Sub-provision
p La demanda por servicios cubiertos por un seguro El Riesgo Moral P1 Q1 Q3 q
Riesgo Moral p P1 P2 Q1 Q3 q En condiciones sin seguro, el consumidor de un servicio percibiria a P1 como el precio de compra del servicio y consumira Q1 servicios. Sin embargo, con seguro que determina precio 0, el consumidor percibira costo 0 y consumira Q3. Como es logico, el consumidor consume un servicio hasta que el costo marginal de este iguala el beneficio marginal derivado de el. A precio 0, se consumira tanto como sea fisicamante posible. Esta ganancia para el consumidor, aun a costa de que consuma en exeso considerando el verdadero costo v/s la satisfaccion derivada, es llamado Riesgo Moral (Moral Hazard) y es consustancial a los seguros
Coseguro y Copago P$ = (Pe*p*q) + (CF+CM+CC+Ci+Cp) + Tx + Pro + e p P1 El copago (P3) es la la cantidad de dinero que tiene que pagar un asegurado al momento de consumir un servicio que esta cubierto por su seguro. El Coseguro es el porcentage definido por la polize de seguro como a ser pagado por el asegurado al momento de demandar un servicio. P3 Q1 Q2 Q3 q El coseguro, con su resultante: el copago, es utilizado como instrumento para disminuir el Riesgo Moral. El copago es el precio percivido por el asegurado al demandar el servicio.
Problemas de los Seguros P$ = (Pe*p*q) + (CF+CM+CC+Ci+Cp) + Tx + Pro + e Competencia Tamano, Reaseguro Riesgo Moral, copago, Coseguro Control Prestadores, Tamano Seleccion de Riesgo Seleccion Adversa Descreme de Mercado Tamano, CC, CM Prima individual, grupo o colectiva nacional? Deducible, Sistema de Pago a prestadores Limite gastos, Ci Fines de lucro?
Descreme del Mercado P$ = (Pe*p*q) + (CF+CM+CC+Ci+Cp) + Tx + Pro + e Como en cualquier mercado, los productores de un servicio intentan capturar a los segmentos de mercado de mayor ingreso y que estaran dispuestos a pagar por precios que eventualmente le reporten mas utilidades a los productores. Lo mismo ocurre en el mercado de los seguros respecto al ingreso de los asegurados y es un complemento a la seleccion de riesgo.
FONASA and ISAPREs Population by income of principal (1994) Source: ISAPRE Association and FONASA, 1995 % of all formal workers in the income category 120 100 80 60 40 20 0 Enroled FONASA Enroled ISAPRE < 99 99-245 245-371 371-495 495-618 618-742 742-876 > 876
Seleccion de Riesgo P$ = (Pe*p*q) + (CF+CM+CC+Ci+Cp) + Tx + Pro + e El asegurardor influye en Pe a traves de seleccionar a asegurados del menor riesgo En un ambiente de competencia entre seguros, los aseguradores estan obligados a bajar sus precios de las primas o a precio de prima fija (caso de Chile), ofrecer mejores coberturas por la misma prima. Una forma de hacer esto es influir en que Pe sea lo mas baja posible y lo hacen a traves de elegir a los asegurados de menor riesgo. De este modo la cobertura puede expandirse o el precio reducirse ya que el costo actuarial seran bajos como resultado de una Pe baja. Los aseguradores entonces seleccionan el riesgo menor
Age structure, Chile and ISAPREs excluding population under 20 yr.., 1994. % of total 45.00 40.00 35.00 30.00 25.00 20.00 15.00 10.00 5.00 0.00 41.18 33.49 9.56 3.12 Chile Isapres Total population Total Beneficiaries 20-39 40-59 > 60 Source: Ministry of Health and ISAPRE Association, 1995
Ratio: Income of Isapre beneficiary v/s Income of general population, by age Source: ISAPRE Superintendency, 1995 Ratio Isapre / General Pop. 4.5 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 Age Income Isapre / Income General Population
Seleccion Adversa P$ = (Pe*p*q) + (CF+CM+CC+Ci+Cp) + Tx + Pro + e El asegurado influye en Pe a traves de seleccionar al asegurador cuyo plan mas le conviene ya que sabe que esta enfermo (Pe=1) y que puede ocultar dicha informacion por lo que la prima sera calculada con Pe<1. En un ambiente de competencia entre seguros, en especial cuando hay calculo de prima individual y no grupal, los asegurados pueden elegir primas mas bajas o coberturas mas altas que las que podrian obtener si se supiera su verdadeo riesgo. Asi, personas enfermas pueden lograr ocultar esta informacion y obtener primas o beneficios calculados en base a un Pe<1. Asi, los consumidores pueden seleccionar adversamente a su asegurador segun la informacion que poseen y que el asegurador no posee.
La Politica Publica en Seguro Clasico Proteccion del Consumidor Spill-over al seguro social El problema de la equidad El financiamiento del subsidio cuando este se hace necesario Alternativas para dicho financiamiento y sus implicancias regulatorias y de gestion de subsidio publico Ahorro Intra-pool Inter-pool Fiscal
Opciones de Política: Portabilidad de Subsidios, Ajuste de Riesgo y Necesidad de Regulación P$=Pe*p*q+CF+CM+CC+CI+e Tiempo de Duración de los Contratos No Underwriting Cambio Sistema de Pago De FFS a Pago por Paquetes Igualar Estimación P entre ajustador y enrolador a) Equiparar Información i) Reporte Información ii) Prohibición Underwriting b) Community Rating Definición del Producto a) Intervenciones b) Oportunidad c) Copagos Tamaño Mínimo del Pool de Riesgo
Sesion II Introduccion a la teoria y tipos de seguro: FONASA - CEPAL Noviembre 8 y 9, 2002 Senior Health Systems Specialist Social Protection Sector