Octubre 2011 Huancayo Perú ECO. Simón García Gutiérrez Consultor y Capacitador de Entidades Financieras
Cuida de los pequeños gastos; un pequeño agujero hunde un barco. Benjamín Franklin Gasta siempre una moneda menos de lo que ganes Cesare Cantú
Qué documentos debe recibir al desembolso de un préstamo? Sabe qué es un Crédito revolvente? Qué es el Seguro de Desgravamen? Las Tasas de interés se aplican tal como se anuncian? Los Cronogramas de Pagos son fáciles de entender? Conoce sus derechos como deudor? Los ejemplos permiten replicar una operación real?
1. El Perú en síntesis 2. Consideraciones previas 3. Inclusión Financiera 4. Educación Financiera 5. Transparencia de la Información 6. Sugerencias 7. Conclusiones
1. El Perú en Síntesis Extensión: 1 285,216 Km2 Población: 29 461,933 habitantes distribuidos de forma desigual Condiciones Económicas Favorables: estabilidad económica; indicadores macroeconómicos positivos; grado de inversión. Crecimiento PBI 2010: 8.78% PBI Per Cápita 2010: US$ 4,950 RIN: 44,105 millones de US$ Tasa de Inflación 2010: 2.08% Crédito/PBI: 27.03%
1. El Perú en Síntesis Fuente: SBS Datos al 31 Agosto 2011 La mayor parte de la población excluida de los servicios financieros se encuentra en los segmentos socioeconómicos medio y bajo.
2.Consideraciones previas El Comportamiento Ético o Moral de una Institución Financiera depende del comportamiento de las personas que la integran Transparencia: Información clara, explicita, visible y precisa; con lenguaje simple. Para que los clientes tomen decisiones informadas. Veracidad: la información que se entrega al cliente es la correcta. Clave para mantener la confianza. La forma de comportarse con los clientes es una Ventaja Competitiva que genera rentabilidad, fidelidad y sostenibilidad.
2.Consideraciones previas Valor Económico: La gestión financiera de la empresa se orienta a maximizar el valor de la empresa, es decir, a crear riqueza para los accionistas. Valor Social: la empresa debe prestar verdadero servicio a la sociedad en la que se halla ubicada. Si la empresa no crea riqueza no se justifica económicamente; si no presta servicio no se justifica socialmente. Ambas cosas son necesarias.
2.Consideraciones previas Problemática Inclusión financiera sin educación? Inclusión financiera sin transparencia?
2.Consideraciones previas Hipótesis 1: El Perú ha avanzado en facilitar el acceso y uso de servicios financieros a la población, pero sin la educación y transparencia requeridas. Hipótesis 2: En el Perú, la mayoría de los consumidores financieros desconocen sus derechos, o ignoran hasta dónde llegan sus responsabilidades. Hipótesis 3: La información que las instituciones financieras proporcionan no es fácil de entender.
3. Inclusión Financiera
3. Inclusión Financiera
3. Inclusión Financiera
3. Inclusión Financiera
3. Inclusión Financiera Aportes al proceso de Inclusión Financiera Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER) liderado por COFIDE. Medidas sobre Bancarización. Normas sobre protección al usuario y transparencia de la información. Micro finanzas. Mayor cobertura de servicios financieros. El Desarrollo Económico del país requiere de un Sistema Financiero incluyente.
Indicadores de Inclusión Financiera
Indicadores de Profundidad Financiera Fuente: SBS Indicadores de Inclusión Financiera - Diciembre 2010
Indicadores de Acceso a los Servicios Financieros Fuente: SBS Indicadores de Inclusión Financiera - Diciembre 2010
Indicadores de Acceso a los Servicios Financieros Fuente: SBS Indicadores de Inclusión Financiera - Diciembre 2010
Indicadores de Acceso a los Servicios Financieros por Departamento Fuente: SBS Indicadores de Inclusión Financiera - Diciembre 2010
Indicadores de Uso los Servicios Financieros Fuente: SBS Indicadores de Inclusión Financiera - Diciembre 2010
Profundidad del alcance de los Servicios Financieros Fuente: SBS Indicadores de Inclusión Financiera - Diciembre 2010
Transacciones Monetarias por Canal de Atencion
Tarjetas de Crédito de Bancos Y Financieras 31-08-2011 Fuente: ASBANC
Comparación Internacional
Comparación Internacional
4. Educación Financiera
4. Educación Financiera Necesaria para la inclusión de todos los segmentos de la población. Genera clientes responsables y permite una mejor administración de los recursos. SBS En junio del 2009 se publicó el Plan de Cultura Financiera. Objetivo: incrementar el conocimiento de la población sobre las finanzas familiares y los productos del sistema financiero, con el fin de que tomen decisiones informadas.
4. Educación Financiera SBS En junio del 2009 se publicó el Plan de Cultura Financiera. Objetivo: incrementar el conocimiento de la población sobre las finanzas familiares y los productos del sistema financiero, con el fin de que tomen decisiones informadas.
4. Educación Financiera Mi banco: Capacitaciones a Clientes IFB: Capacitaciones a Docentes EDPYME RAIZ: Capacitaciones a Clientes
5. Transparencia de la Información
4. Transparencia de la Información
Articulo 3º : PRINCIPIO DE TRANSPARENCIA DE INFORMACION Las empresas deberán ser plenamente transparentes en la difusión, aplicación y modificación de las tasas de interés, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones activas y pasivas que realicen, así como a los servicios que brinden. La transparencia de información es un mecanismo que busca mejorar el acceso a la información de los usuarios y público en general, con la finalidad de que éstos puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas.
Articulo 9º: DIFUSION DE TASAS DE INTERES; COMISIONES Y GASTOS Información clara, explícita y comprensible a fin de evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas. Para operaciones activas bajo el sistema de cuotas: la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Para operaciones activas bajo el sistema revolvente: la Tasa Efectiva Anual (TEA). Respecto a los Seguros: riesgos cubiertos, el monto de la prima o la forma en que será determinado, las exclusiones del seguro y el plazo para solicitar la cobertura; el nombre de la compañía de seguros que emite la póliza. Información para cada producto o servicio que se ofrezca; Información sobre la oportunidad de su cobro y demás condiciones que afecten su aplicación y determinación. Objetivo: comparar entre las tarifas que las distintas empresas apliquen.
Articulo 33º: DIFUSIÓN DE FÓRMULAS Y PROGRAMAS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES Y PAGOS Las empresas deberán difundir a través de su página web, las fórmulas y programas para la liquidación de intereses. La difusión de las fórmulas deberá ir acompañada de ejemplos explicativos, de manera que los usuarios puedan tener un conocimiento completo de los procedimientos seguidos por la empresa y, de ser el caso, poder replicarlos para operaciones concretas. La difusión de programas será obligatoria únicamente para las operaciones activas bajo el sistema de cuotas. Las fórmulas deberán estar a disposición de los clientes, en las oficinas. La información respecto a las fórmulas y programas deberá encontrarse publicada tanto para aquellas operaciones que la empresa ofrece actualmente a los usuarios como aquellos que si bien ya no son ofrecidas aún presentan contratos vigentes.
Articulo 34º: PAUTAS PARA LA PRESENTACIÓN DE LAS FÓRMULAS Y PROGRAMAS Los productos activos bajo el sistema de cuotas deberán contar, además, con un programa; cuyos resultados deberán ser los mismos que se obtengan utilizando las fórmulas. Las fórmulas permitirán a los clientes conocer, paso a paso, el proceso de cálculo de intereses, comisiones y gastos. Los programas permitirán a los clientes simular los cálculos que realizan las empresas para la liquidación de intereses, comisiones y gastos. Los conceptos que se incluyan en las fórmulas serán definidos a continuación de la fórmula. A través de notas se podrá precisar los detalles que faciliten la comprensión de las fórmulas y programas, de ser el caso.
6. CONCLUSIONES 1. El mayor acceso a los servicios financieros ocurrido en el Perú durante la ultima década no refleja la falta de educación y transparencia que aun persisten en los usuarios de tales servicios. 2. La mayoría de los usuarios financieros carece de los conocimientos básicos mínimos para lograr una negociación equitativa entre las partes. 3. Hay mas información, pero el usuario común y corriente no la entiende, por tanto, sus decisiones no son totalmente informadas.
7. SUGERENCIAS 1. Implementar una Política de Educación Financiera de Corto y Mediano Plazo en el que participen la Autoridad Supervisora, las Instituciones Financieras, las Asociaciones de Consumidores, las Instituciones de Educación Superior, las Universidades, los Colegios Profesionales y el Sector Privado. 2. Realizar la primera Encuesta sobre Cultura Financiera en el Perú. 3. Realizar en todo el país la Semana Nacional de Educación Financiera (clientes actuales y potenciales, colegios, medios de información, internet, otros). 4. Mejorar el Reglamento de Transparencia de la Información (estandarización de Hojas Resumen y Cronogramas de Pagos, otros).
Octubre 2011 Huancayo Perú ECO. Simón García Gutiérrez Consultor y Capacitador de Entidades Financieras