TEMA 6. SALUD FINANCIERA.
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1. LAS INVERSIONES Se llama INVERSIÓN al uso del dinero con la intención de recibir una cantidad mayor en el futuro. Se trata de una forma de sacar rentabilidad a los ahorros, hasta el momento de usarlos para consumir. OBJETIVO AHORRO (guardarlo en un banco) INVERSIÓN Emergencias, imprevistos Obtener una rentabilidad del ahorro VENTAJAS INCONVENIENTES Seguridad y disponibilidad Menor rentabilidad Variedad según perfil arriesgado o no del inversor Mayor riesgo
1.1. CLASIFICACIÓN DE LAS INVERSIONES LIQUIDEZ SEGURIDAD CRITERIOS PARA CLASIFICARLAS: Facilidad para convertirse en dinero. Cuanto más plazo tienen, menor liquidez. Cuanto mayor es el riesgo de pérdidas, menos seguras. RENTABILIDAD Capacidad para generar beneficios A mayor liquidez y seguridad, menor suele ser la rentabilidad. Si se quiere tener más rentabilidad, se asume más riesgo.
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1.2. VALORES DE RENTA FIJA Se llaman así porque el interés o rentabilidad que se obtiene con la inversión es conocido de antemano (fijo). Ejemplo: la Deuda Pública, títulos emitidos por el Estado ( también las CCAA) cuando necesitan dinero. Estos títulos pueden ser: 1. Letras del Tesoro. El dinero es devuelto entre 3 y 12 meses. 2. Bonos del Estado. Entre 3 y 5 años. 3. Obligaciones del Estado. De 10 a 30 años Las grandes empresas también pueden emitir estos títulos.
1.3. VALORES DE RENTA VARIABLE Se trata de inversiones donde se desconoce a priori la rentabilidad que se va o obtener. Las más importantes son las acciones. Quien compra acciones (Bolsa) se convierte en propietario de una parte de una empresa. Tiene derecho a su parte de beneficio (Dividendos), si le va bien a la empresa, pero este valor no es fijo. Además, el inversor puede obtener otro beneficio si decide vender las acciones cuando están a un precio superior al que las compró. Pero, también puede tener pérdidas si han bajado de precio y decide vender (inversión con riesgo).
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1.4. FONDOS DE INVERSIÓN Forma de inversión colectiva: se participa con otros inversores y se reparte el rendimiento obtenido. La sociedad que gestiona el fondo invierte el dinero reunido, en una combinación de renta fija y variable (ejemplo, deuda pública una parte, acciones de BBVA, de Movistar ) TIPOS DE FONDOS DE INVERSIÓN SEGÚN SU RIESGO TIPO Renta fija Renta variable Riesgo ( 1 a 4) RENTA FIJA 100% -- 1 MIXTA FIJA Máx. 70% Mínimo 30% 2 MIXTA VARIABLE RENTA VARIABLE Máx. 30% Mínimo 70% 3 -- 100% 4
1.3. EL RIESGO DE LAS INVERSIONES Para reducir al mínimo el riesgo (minimizar) se deben seguir dos consejos: A. DIVERSIFICACIÓN. Consisten en invertir en una combinación de diversa para repartir el riesgo. Si se pierde en una, se compensa con las ganancias de las demás
B. EL RATING Es un indicador que indica qué grado de riesgo tiene una inversión. Es una nota que dan a la inversión las AGENCIAS DE CALIFICACIÓN DE RIESGO. Estas agencias son empresas especializadas que valoran el riesgo de invertir en productos financieros de empresas o de países (Prima de riesgo). La calificación va de: Máxima solvencia (capacidad para pagar deudas) es AAA La peor es la D. Estas agencias no siempre aciertan, por lo que hoy en día solo sirven como criterio orientativo, pero no tienen muy buena reputación desde el inicio de la crisis (finales de 2007)
Actividad resuelta pág. 101 Actividades pág. 101 (casa) Actividades pág. 110: 4, 15.
2. LAS DEUDAS Una deuda consiste en una obligación de pago en el futuro. La deuda se adquiere cuando alguien quiere consumir hoy a costa de los ingresos futuros, utilizando dinero ajeno, cuando no se dispone de ahorros. Las consecuencias de endeudarse son: 1. Se sobrecarga el apartado de gastos fijos obligatorios del presupuesto familiar. 2. Tienen un COSTE = % interés + comisiones + otros gastos
2.1. GESTIÓN DEL ENDEUDAMIENTO Se llama Precio del dinero al % de interés que hay que pagar por pedir dinero prestado (alquilarlo). El interés pactado en un préstamo puede ser: a) Fijo. No varía durante todo el periodo que dura el préstamo. b) Variable = euribor + X% El euribor es el % al que se prestan los bancos europeos entre sí, y cambia cada día.
El % de interés de un préstamo se llama interés nominal, pero si le incluimos todos los demás gastos y comisiones, el coste total se llama Tasa Anual Equivalente (TAE). A la hora de comparar cuál es el préstamo que más interesa, hay que elegir el que menor TAE tenga. TAE = Interés nominal + comisiones + gastos
2.2. EL PRÉSTAMO. Un préstamo es un contrato entre un prestamista (Banco) y un prestatario (el que lo recibe) por el que le cede una cantidad de dinero a devolver a cabo de cierto tiempo con intereses. Lo habitual es que el préstamo se devuelva en cuotas mensuales. Según la finalidad para la que se pida hay 2 tipos: a) Préstamo hipotecario: para vivienda b) Préstamo personal al consumo: para el resto.
TÉRMINOS O VOCABULARIO DE UN PRÉSTAMO Principal Capital prestado Interés nominal Precio de pedir prestado Comisiones Por apertura y cancelación Otros gastos TAE Plazo Notario, seguros Interés nominal + comisiones + otros gastos (Es el coste total del préstamo) Periodo de tiempo para el pago del préstamo Prestamista Quien presta (Banco) Prestatario Quien recibe el dinero
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2.3. DEUDAS MÁS HABITUALES DEUDA DESCRIPCIÓN COSTE PRÉSTAMO HIPOTECARIO Compra de vivienda Bajo PRÉSTAMO PERSONAL AL CONSUMO TARJETA DE CRÉDITO TARJETAS DE ESTABLECIMIENTOS DESCUBIERTO EN CUENTA BANCARIA (NºS ROJOS) CRÉDITOS RÁPIDOS Compra de coche, viaje, reformas, estudios Pagos aplazados con cuota mensual Igual a las de crédito. Solo para un comercio concreto Cuando se agota el saldo de la cuenta Pequeños préstamos de gestión rápida. Pocas comisiones pero alta TAE. Medio Alto Depende Muy alto Elevadísimo
2.4. CALIDAD Y NIVEL DE ENDEUDAMIENTO TIPO DE DEUDA CONSEJO TAE muy elevada Préstamo personal al consumo para bienes no necesarios Evitar Procurar evitarlos Deudas malas Para realizar inversiones para viviendas o negocios Para no tener que malvender propiedades Asumibles, porque su valor puede subir en el futuro. Deudas buenas CONSEJO GENERAL CONTRA ENDEUDAMIENTO EXCESIVO: Los pagos mensuales para pagar deudas (sin contar hipoteca) no deben ser más del 15%-20% de los ingresos.
Para casa: Actividad pág. 105: 14 Actividades pág. 110: 5 a 9 Para clase: Actividades pág. 111: 17, 18, 19
3. EL CONTRATO DE SEGURO Un SEGURO es un contrato entre 2 partes que se comprometen a: El ASEGURADO pagar una PRIMA. cantidad de dinero llamada El ASEGURADOR (compañía de seguros) a indemnizar (pagar una cantidad de dinero) al asegurado o a un tercero (otra persona) si ocurre la contingencia o riesgo que se asegura. Los seguros pueden ser de 2 grupos: 1. SEGUROS DE PERSONAS. 2. SEGUROS CONTRA DAÑOS
VOCABULARIO EMPLEADO EN LOS SEGUROS PRIMA Importe pagado por el seguro PÓLIZA Documento con las condiciones ASEGURADOR Compañía de seguros ASEGURADO TOMADOR Persona a la que cubre el seguro (puede cubrir sus bienes) Persona que contrata y paga el seguro BENEFICIARIO Persona que cobra la indemnización SUMA ASEGURADA CONTINGECIA O SINIESTRO COBERTURA Límite máximo asegurado que fija la indemnización Evento que da lugar a la indemnización Riesgo cubierto
3.1. SEGUROS DE PERSONAS SEGUROS DE VIDA En caso de fallecimiento del asegurado, se indemniza al beneficiario/os. OTROS SEGUROS DE PERSONAS: DE ACCIDENTES. DE ENFERMEDAD Cubren accidentes que provoquen muerte o invalidez. Cubren gastos médicos y medicinas durante duración de enfermedad. DE ASISTENCIA SANITARIA Para gastos de consultas médicas (como dentista) y farmacia. DE DECESOS Gastos para servicios funerarios (muertes).
3.2. SEGUROS CONTRA DAÑOS Desperfectos en el hogar por agua, incendios o cristales rotos. SEGURO DE HOGAR SEGURO OBLIGATORIO DE VEHÍCULOS SEGURO DE RESPONSABILID AD CIVIL Responsabilidad civil por daños causados a terceros desde la vivienda: Caída de objetos desde un balcón Escape de agua que perjudique a un vecino Caída de una persona que está de visita en la casa Daños causados por el CONDUCTOR a terceros (otros vehículos o personas) Protege frente a daños ocasionados a terceros por tu patrimonio o por tu actividad profesional (ejemplo médicos, arquitectos, abogados)
Actividades pág. 110: 11, 14, 20, 21.