AUXILIAR BANCARIO La única manera de hacer un gran trabajo es amar lo que hace. Si no ha encontrado todavía algo que ame, siga buscando. No se conforme. Al igual que los asuntos del corazón, sabrá cuando lo encuentre... Steve Jobs MODULO 4 1ERA. PARTE Préstamos y Créditos. Características y Tipos Evaluación de Crédito. Qué evaluar a la hora de otorgarlo? CONTENIDO: Préstamos y Créditos. Características y Tipos Evaluación de Crédito. Qué evaluar a la hora de otorgarlo?. Requisitos. Documentación a presentar. Procesos de otorgamiento de Crédito. OBJETIVOS Finalizar la descripción de actividades bancarias relacionadas a la colocación de fondos. Conocer con profundidad todo lo que respecta al otorgamiento de productos financieros. 1
1. PRESTAMOS Y CRÉDITOS. DIFERENCIAS Un préstamo es la operación financiera en la que una entidad o persona (el prestamista) entrega otra (el prestatario) una cantidad fija de dinero al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado. La amortización (devolución) del préstamo normalmente se realiza mediante unas cuotas regulares (mensuales, trimestrales, semestrales ) a lo largo de ese plazo. Por lo tanto, la operación tiene una vida determinada previamente. Los intereses se cobran sobre el total del dinero prestado. Un crédito es la cantidad de dinero, con un límite fijado, que una entidad pone a disposición de un cliente. Al cliente no se le entrega esa cantidad de golpe al inicio de la operación, sino que podrá utilizarla según las necesidades de cada momento, utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito. Es decir, la entidad irá realizando entregas parciales a petición del cliente. Puede ser que el cliente disponga de todo el dinero concedido, o sólo una parte o nada. Sólo paga intereses por el dinero del que efectivamente haya dispuesto, aunque suele cobrarse además una comisión mínima sobre el saldo no dispuesto. A medida que devuelve el dinero podrá seguir disponiendo de más, sin pasarse del límite. Los créditos también se conceden durante un plazo, pero a diferencia de los préstamos, cuando éste se termina se puede renovar o ampliar. Los intereses de los créditos suelen ser más altos que los de un préstamo, pero, como ya hemos dicho, sólo se paga por la cantidad utilizada. Los créditos son más indicados para cubrir los desfases entre cobros y pagos de las empresas. Los préstamos suelen concederse para financiar la adquisición de un bien o servicio en concreto: un coche, unos estudios, una reforma en casa, etc. Los créditos sirven más para cubrir desfases entre cobros y pagos y para afrontar períodos pasajeros de falta de liquidez. Por tanto, los créditos normalmente son más indicados para empresas que para particulares. 2
Lo cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos conceptos sobre créditos y préstamos: En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado. En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero máxima. El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse mejor a la hora de planear los pagos y sus finanzas personales. Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas). En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día, calculándose los intereses sobre la cantidad que se ha concedido. TIPOS DE PRÉSTAMOS Aunque generalmente diferenciamos solamente entre préstamos personales y préstamos hipotecarios, frecuentemente también se distinguen los siguientes tipos de préstamos: - Préstamos al consumo Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta. - Préstamos personales Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc.. es decir, bienes intangibles o perecederos. - Préstamos de estudios Estos tipos de prestamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales. - Préstamos hipotecarios El préstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garantía personal, se ofrece como garantía de pago una garantía real que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el préstamo la entidad financiera pasaría a ser la propietaria de la vivienda. 3
- Préstamos sin aval Muchas veces es necesario financiar la adquisición de bienes o necesidades como pueden ser el coche, la moto, los gastos del dentista, un viaje especial, etc.. o afrontar gastos inesperados en situaciones imprevistas. Para eso utilizamos préstamos de pequeña cuantía en los que el banco o los intermediarios piden al solicitante del préstamo ciertos requisitos para su concesión: tener nómina, empleo fijo, etc. y además personas que se comprometan como avalistas; a esto se le denomina avales personales y los puede presentar la misma persona que solicita el préstamo. Estos préstamos personales tienen unos tipos de interés que oscilan en torno al 9% actualmente, dependiendo siempre de las características del préstamo y del aval presentado. Pero a veces nos encontramos en determinadas circunstancias en las que no nos es posible presentar avales. Por eso algunas entidades ofrecen los préstamos sin aval. Los préstamos sin aval suelen ser préstamos de pequeñas cuantías, de 600 a 6.000 euros, aunque pueden llegar a los 60.000. Este tipo de financiación sin aval es ofrecida por todo tipo de entidades financieras, desde la banca tradicional hasta las empresas que se anuncian diariamente en la prensa y en la TV así como otras pequeñas empresas intermediaras localizadas por toda España. Lo único que tenemos que presentar es el D.N.I y la última nómina. Estos préstamos, al concederse sin aval, tienen un tipo de interés muy elevado, que puede llegar al 25% TAE. Es así por los altos riesgos que supone para la entidad, que soporta tasas muy elevadas de morosidad e impago. A pesar de estos altos tipos de interés los préstamos sin aval continúan resultando atractivos, porque para muchas personas son la única posibilidad de obtener el crédito que necesitan y porque, además, ofrecen una tramitación muy rápida; en 24 o 48 horas ya se puede obtener una respuesta por parte de la entidad y si se ha concedido el préstamo se procederá a ingresar la cantidad en cuenta. Los clientes de los préstamos sin aval suelen ser personas de 30 y 55 años, con ingresos mensuales de entre los 700 y los 1.500 euros. Debido a las condiciones especiales de este tipo de préstamos conviene examinar detenidamente los contratos que firmamos para evitar sorpresas o situaciones complicadas de impago en un futuro. Si bien existe una gran diversificación de préstamos que se manejan en el mercado, solo nos centraremos en los préstamos de carácter personal. 4
EVALUACION DEL CRÉDITO. QUÉ EVALUAR A LA HORA DE OTORGARLO? - REQUISITOS. - DOCUMENTACION A PRESENTAR. - PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CRÉDITO. PRESTAMOS PERSONALES. Los préstamos personales son un tipo de préstamo que se suele utilizar para financiar una necesidad específica en un momento dado si no se tiene ahorrado dinero suficiente para hacer frente a ese gasto, como un coche, viajes, estudios en el extranjero o de postgrado, muebles, reformas, etc., y, generalmente, de una cuantía no muy alta. Los préstamos personales se conceden con garantías personales del interesado y el plazo de devolución suele oscilar de uno a cinco años. El importe máximo a financiar en los préstamos personales está en función de las garantías que se puedan aportar y normalmente va desde los 5.000 pesos hasta los 50.000. En el caso de los préstamos personales los tramites suelen llevar menos tiempo que en los hipotecarios y en algunas ocasiones podemos disponer del dinero en un plazo de 48 horas. En algunas ocasiones se puede requerir la presencia de avales. Los avalistas adquieren con su firma el compromiso de responsabilizarse del pago de la deuda en el caso de que nosotros incumplamos con nuestras obligaciones. Aunque hablamos de préstamos personales, estos también son concedidos a empresas u otras personas jurídicas. Se habla de préstamos personales porque, como hemos visto, la garantía es personal. Las empresas utilizan estos préstamos para financiar circulante o inversiones a corto plazo. En la mayoría de los casos la póliza o contrato del préstamo se firma ante un Corredor de Comercio (Fedatario Público). Con la competencia actual entre entidades financieras, podemos ver en el mercado una amplia gama de productos y nombres comerciales que tratan de adaptar los préstamos personales a cada necesidad particular. Así, es normal ver productos como préstamo nómina, préstamo pensión, préstamos empresa, préstamo master, etc. - Gastos y comisiones de los préstamos personales Los préstamos personales tienen un funcionamiento similar al de los préstamos hipotecarios que ya hemos visto. Los gastos y comisiones que suelen afectar a los préstamos personales son los siguientes: - Comisión de apertura Se paga en el momento de formalizar la operación y es un tanto por ciento sobre la cantidad prestada. Recordamos que esta comisión se incluye cuando vamos a calcular la TAE (ver TAE) 5
- Comisión de estudio Se paga al inicio en concepto de análisis y estudio del préstamo. Suele tener un mínimo y ser un porcentaje. Como en el caso de las hipotecas, a veces ya va incluida en la comisión de apertura. - Comisión por amortización o cancelación anticipada Sólo se aplica si se produce esa amortización o cancelación anticipada. Se expresa en un porcentaje sobre el importe amortizado anticipadamente. - Gastos de Corretaje Este gasto se origina por la intervención del Corredor de Comercio, que interviene la póliza para dar fe del contrato. Documentos de los préstamos personales A la hora de solicitar el préstamo la entidad nos pedirá una serie de documentos que prueben esa garantía personal por la que se concede el préstamo. Los documentos que se suelen pedir son los siguientes: - DNI CUIT O CUIL - Justificante de ingresos estables (Recibo de sueldo) - Constancia laboral de empleo, con antigüedad, puesto o cargo, tipo de contratación y monto de remuneración. Dependiendo del destino algunas entidades solicitan factura pro forma del bien que vamos a comprar, ej: del vehículo - Fotocopia de las dos ó tres últimos pagos del monotributo. - Declaración de la Renta y Patrimonio - Declaraciones juradas del último período. El contrato se formaliza mediante póliza o contrato del préstamo que se firma ante un Corredor de Comercio (Fedatario Público). 6