CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO. Derecho Bancario

Transcripción

1 CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO Derecho Bancario Mayo, 2016

2 ÍNDICE I. CONCEPTO II. NORMATIVA Y CARACTERÍSTICAS III. PRINCIPALES OBLIGACIONES IV. PACTOS HABITUALES V. EXTINCIÓN VI. GARANTÍAS Y REFINANCIACIONES Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) 2

3 I. CONCEPTO Concepto. Contrato en virtud del cual una entidad de crédito (prestamista) entrega una concreta suma de dinero a otra persona física o jurídica (prestatario), la cual se obliga a restituir dicha suma en las condiciones pactadas, y a pagar los intereses pactados. Por el contrato de préstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de préstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple préstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar interés (art Cc). El préstamo bancario siempre mercantil (art. 311 Ccom). Elementos personales (entidad financiera y prestatario). Derecho de la Publicidad: de la Publicidad: Contratos Contratos publicitarios. publicitarios. Aspectos Aspectos generales generales (mayo, 2016) Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) (mayo, 2016) 3

4 II. NORMATIVA Y CARACTERÍSTICAS Disciplina normativa: Código Civil (arts y Cc; préstamo civil). Código de Comercio (arts. 311 y ss Ccom; préstamo mercantil). Inexistencia de regulación específica del contrato bancario : autonomía de la voluntad de las partes (art Cc), y normas del préstamo mercantil. Normas administrativas. Principales características: Carácter real; evolución hacia el carácter consensual. Carácter unilateral. Carácter oneroso. Contrato de adhesión. Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) 4

5 III. PRINCIPALES OBLIGACIONES Principales obligaciones: Restitución del principal Calendario de amortización; periodo de carencia; préstamos bullet. Amortización anticipada, total o parcial (sin comisión en los créditos o préstamos hipotecarios); riesgo de la acción reintegración (art. 71 LC). Pago de intereses pactados (art. 314 Ccom; siempre por escrito). Devengo diario; liquidación periódica (mensual, trimestral, semestral, anual). Tipo de interés (fijo o variable); tipo de referencia (Euribor, etc.) más un margen o diferencial. Intereses de demora. Pago de comisiones y otros gastos. De apertura, de estudio, por amortización anticipada. Notariales, registrales, costas, etc. Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) 5

6 IV. PACTOS HABITUALES Pactos o cláusulas habituales (covenants): Obligaciones de información financiera. Obligaciones de hacer y de no hacer: Prohibición de reparto de dividendos; de realización de operaciones que puedan suponer la disolución o liquidación, o una disminución de recursos (reducción de capital, escisión, etc.); de enajenar activos salvo actividad ordinaria y a mercado; cláusula pari passu; etc. Suscripción de seguros; continuación de la actividad ordinaria; etc. Declaraciones y garantías. Cláusula de imputación de pagos. Compensación de saldos. Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) 6

7 V. EXTINCIÓN Extinción del contrato: Causas comunes a todos los contratos (transcurso del plazo, muerte del prestatario, etc.). Vencimiento anticipado (STS ; pacto lícito). Incumplimientos relevantes o graves Devolución del principal y pago de intereses y comisiones. Destino del préstamo? Cambio de control? Otras obligaciones? La declaración del concurso? Art LC (se tendrá por no puesta) Cto. garantizado con hipoteca o prenda (3 plazos mensuales; art LEC). Principio de buena fe. Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) 7

8 VI. GARANTÍAS Y REFINANCIACIONES Garantías: Principio de responsabilidad patrimonial universal (art Cc). Personales: Fianza (solidaria), normalmente de socios y/o administradores. Aval cambiario. Reales: Hipotecas mobiliarias o inmobiliarias. Pignoración de derechos de crédito, mercancías, títulos-valores, prendas sin desplazamiento, etc. Refinanciaciones: Stand Still. Sindicación. Pluralidad de entidades financieras que se sindican para compartir el riesgo de forma mancomunada. Regla general de la mancomunidad e independencia de las entidades. Acuerdos bilaterales (con o sin acuerdo marco). El art. 5 bis LC y la disposición adicional cuarta LC. Derecho Bancario: Contrato de préstamo bancario (mayo, 2016) 8