Los microcréditos para el desarrollo de empresas con tecnologías renovables Dirigida a comunidades y técnicos interesados en la implementación de proyectos de energía renovable para usos productivos energías renovables serie técnica 41 10
Índice Presentación 4 Qué es el microcrédito? 6 Quién recibe el microcrédito? 7 En qué invertir un microcrédito? 8 Qué modalidades de microcrédito hay? 9 Cuáles son las ventajas y desventajas del microcrédito? 11 Cuánto dinero puedo prestar? 14 Cuáles son los requisitos para un microcrédito? 15 Quién puede darme un microcrédito? 16 Cuál es la experiencia de microcrédito de la Fundación Solar? 17 Experiencias de la Fundación Solar y el para energía renovable 17 2 Directorio de bancos y organizaciones de microcrédito para compra de energía renovable 25
Proyecto Usos Productivos de la Energía Renovable en Guatemala ( PURE) PURE es ejecutado por la Fundación Solar, acompañamiento de un comité integrado por el Ministerio de Energía y Minas (MEM), Ministerio de El espíritu de PURE es promover el uso de la energía medio del uso productivo de la energía renovable se aumenta el valor de los bienes locales y se mejoran PURE pretende acercar a los productores locales con mercados nacionales y globales para generar un ingreso adicional al que tienen, de tal manera que se pueda aliviar la pobreza en las áreas de de las iniciativas de energía renovable y contribuir a PURE trabaja en cinco departamentos de 3
El presente folleto es una de las series técnicas elaboradas con el objetivo de crear un manual de buenas prácticas para la implementación y manejo Presentación Fundación Solar es una organización privada de desarrollo, con 19 años de experiencia en la mejora comunitaria y en proyectos relacionados con la energía renovable, reducción de la vulnerabilidad y riesgo, manejo integrado del recurso hídrico, de ejecución del Proyecto Usos Productivos de la PURE inició operaciones en octubre de 2007, con vigencia de cuatro años y ejecución en cinco desarrolló acciones para 43 potenciales proyectos de energía renovable con socios municipales y 4
el desarrollo de empresas con energía renovable, recoge las lecciones aprendidas y las buenas prácticas del PURE y de la Fundación Solar en la Esta serie técnica permite compartir, con otras organizaciones de desarrollo, las prácticas manera podrán iniciar o fortalecer sus iniciativas productivas, mejorando sus ingresos familiares y 5
PRÉSTAMO Qué es el microcrédito? El microcrédito es un préstamo de pequeñas cantidades de dinero que una organización privada o banco da a las personas para que puedan cubrir alguna necesidad, en especial las relacionadas con Es como recibir dinero de un prestamista, pero en mejores condiciones para quien lo solicita y para su 6
MICROEMPRESARIA Quién recibe el microcrédito? El microcrédito se da a cualquier persona o grupo de personas que quiera iniciar un negocio o que ya ser variado, por ejemplo, tienda, venta de ropa, fruta o comida, fábrica de helados, zapatos o ropa, Para recibir el microcrédito, la persona o el grupo de personas debe demostrar ser empresaria, 7
En qué invertir un microcrédito? El microcrédito se invierte en capital de trabajo, es decir, en comprar maquinaria o equipo, materia prima, en capacitación técnica y en todo lo que se A continuación varios ejemplos: comerciantes pueden comprar mercadería para surtir mejor su negocio y vender más, o bien, como enfriadores, mostradores, balanzas y paneles productores pueden comprar materia es una zapatería puede comprar cuero, suelas y pegamento, además de una máquina de coser empresa de fruta deshidratada, podría comprar fruta, bolsa, etiquetas, una secadora solar y una empresarios de servicios pueden comprar comedor puede invertir en víveres, bebidas, trastos, 8
MICROCRÉDITO INDIVIDUAL Qué modalidades de microcrédito hay? El microcrédito individual Regularmente se pide que el negocio de esta persona tenga funcionando como mínimo un año y 9
MICROCRÉDITO GRUPAL El microcrédito grupal puede ser un banco o caja cada persona recibe un microcrédito de acuerdo al bancos o cajas comunales están formados por unas quince mujeres que reciben el préstamo para crianza de aves o ganado, elaboración de textiles, ropa o canastas, cremerías, comedores y cualquier grupo, porque cuando una de ellas no puede pagar 10 grupos solidarios funcionan en forma parecida, pero están formados por unas 8 ó 10 personas
Cuáles son las ventajas y desventajas del microcrédito? ventajas Pago de intereses ejemplo, una vendedora de tomate pide 100 quetzales a un prestamista para comprar producto; por la tarde, paga al prestamista los 100 quetzales, microcrédito, la vendedora de tomate presta 100 quetzales y paga intereses del 3 por ciento; es decir, Referencia crediticia que abre puertas su préstamo puntual, puede obtener otro de mayor cantidad y así sucesivamente recibe uno y otro, al línea de crédito y le automóviles y electrodomésticos le darán crédito 11
de microcrédito Que estará dispuesta a darle un préstamo porque usted podrá contar con dinero en efectivo para aprovechar ofertas de producto o materias prima para aumentar sus ganancias, o hacer una inversión Asistencia técnica y capacitación para mejorar el desempeño y competitividad del negocio Puede ser recibida de algunas organizaciones o administración, el registro de cuentas, las técnicas de venta, la calidad del producto o servicio, el uso de maquinaria, el manejo de programas de computación, la comunicación, la atención al cliente y las habilidades del empresario y sus colaboradores 12
Entre los requisitos están: Pagar los gastos administrativos para que den el Si no paga el préstamo puntual se debe pagar más porque los intereses corren por cada día que usted el terreno, casa o maquinaria que haya dado en comunal o el grupo solidario, porque serán ellos Para decidir solicitar un microcrédito debe pensar estas ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión de una manera responsable. 13
DECISIÓN PARA ADQUIRIR UN MICROCRÉDITO Cuánto dinero puedo prestar? inician la línea de crédito con cantidades de entre 500 quetzales y 5 mil quetzales, con plazos de pago El monto del préstamo depende del tipo de negocio, la experiencia de la persona empresaria, los años de existencia del negocio, el promedio mensual de venta y otros datos que sirven para garantizar la 14
REQUISITOS DEL MICROCRÉDITO Cuáles son los requisitos para un microcrédito? que atiende el banco u organización de 15
Recibo de agua, luz o teléfono, si reside en área funcionamiento cuando el microcrédito es Presentar cotizaciones de lo que comprará con Ser asociado, cuando el préstamo se hace a una Contar con referencia crediticia o fama de Quiénes pueden dar un microcrédito? que dan microcréditos a las micro y pequeñas Cooperativas de Ahorro y Crédito En su mayoría atienden en las cabeceras departamentales y municipales, así como en las 16
ESTUFAS EFICIENTES DE LEÑA Cuál es la experiencia de microcréditos y tecnología renovable de la Fundación Solar? de negocios de cocción de alimentos, facilitando su se buscó mejorar las condiciones de salud de las mujeres rurales y sus familias, que se ven afectadas por el humo que respiran en la cocina; reducir el hogares; y, provocar un uso racional de la leña, con 17
EMPRESA DE MICROCONSIGNACIÓN DE PRODUCTOS CON ENERGÍA RENOVABLE 18 lo que se disminuye la tala de árboles y se contribuye para la compra de equipo, y el Proyecto PURE realizó las actividades de sensibilización, instalación Dónde se promovió el microcrédito? El microcrédito individual a mujeres para la compra municipios distribuidos en cuatro departamentos,
Quiénes recibieron el microcrédito? El microcrédito se planeó para mujeres con negocios de cocción de alimentos, como comedores, Sin embargo, la mayoría de mujeres interesadas El interés se debió a que la tecnología permitía que para la salud representaba contar con la estufa Cómo se llevó a cabo el proyecto de microcrédito El componente social abordaje y sensibilización de las mujeres sobre la El trabajo fue realizado por facilitadores de campo que buscaron sus propias formas de introducir las reactivación de redes personales y laborales que tenían y se apoyaron en los líderes comunitarios 19
Reuniones de información y sensibilización dirigidas a las mujeres, pero en consideración de la participación de los hombres como cabezas de Demostraciones de instalación y uso de las Dos visitas de seguimiento para que a las familias le fuera más fácil pasar del uso del fogón a la El componente técnico abarcó la alianza de la abastecimiento de repuestos y el personal técnico Capacitación a jóvenes y adultos capacitación se dio durante la instalación de la Visitas de seguimiento en cada hogar para 20
Formación técnica para armado de la estufa local, incrementar los ingresos de las personas la economía familiar, a través de la comparación del consumo de leña con fogón abierto y con la El consistió en diseñar y usar varios instrumentos de bancos y organizaciones de microcrédito para otorgar incluyó material de sensibilización y registro de análisis socioeconómico de clientes e instructivos En cuanto a la inversión que hicieron las mujeres pago de la instalación a la persona de la comunidad capacitada para el trabajo y la compra de 11 blocks el microcrédito también pagaron un porcentaje adicional por concepto de interés, el cual fue utilizado para cubrir los gastos administrativos del costos de promoción, instalación, supervisión 21
técnica y seguimiento, que sumó casi el valor de El seguimiento de pago del crédito requirió una inversión a parte, pues se usó un banco del sistema encargados de dar seguimiento vía telefónica o de depósito que constituyen el comprobante de Qué resultados se lograron? Un ahorro en la economía familiar y de negocios Poder invertir el dinero ahorrado en otras obtuvo el mismo calor que hogares y negocios necesitaban para la cocción de alimentos, repercutiendo esto en la salud de la familia en el A continuación se pueden ver los resultados de la 22
Fogón Consumo de metros 3 de leña al año 18 6 al año Precio del metro 3 de leña Costo total Q. 4,500.00 Q. 2,460.00 Ahorro de dinero Ahorro de leña 12 metros 3 Metro 3 Qué se aprendió con el proyecto de microcrédito? Esta experiencia permitió desarrollar proyectos más grandes y sostenibles, debido a que se aprendió de objetivo, mujeres en este caso, contribuye a debido a que se comprueba el ahorro, que es fundamental para la economía de familias y Hombres y mujeres están dispuestos a comprar El microcrédito es una opción para familias y negocios interesadas en la instalación de la 23
socioeconómico determina el monto de la cuota El costo de implementación del proyecto es alto, por lo que sin fondos de contrapartida que El microcrédito debe ser otorgado por bancos u organizaciones especializadas para que el trámite, otorgamiento y seguimiento sean más Solar se centró en la sensibilización, instalación, capacitación técnica y seguimiento a los población objetivo, facilitando su disposición de económicos, de salud, cambio climático y calentamiento global, son importantes para para aclarar dudas sobre el uso adecuado de la 24
importante considerar la opinión de los esposos microcrédito para compra de tecnología renovable En el país existen muchos bancos y organizaciones de microcrédito, sin embargo, pocas dan préstamos a que desconocen la importancia de las mismas en Algunas de las que favorecen las tecnologías Nombre Información de contacto genesis@ Equipos que con Quetsol Financia sistemas fotovoltaicos Cobertura Alta Condiciones para solicitar crédito Solicitud individual o grupal. de 2 meses a 2 años, dependiendo de la capacidad de pago determinada en el estudio Interés: 25
El interesado debe llenar solicitud, recibir visita del Deudor Constancia de residencia (fotocopia de recibo de Fotocopia del documento de terreno donde vive Fiador Constancia de residencia (fotocopia de recibo de 26
Nombre Información de contacto Equipos que Cobertura con Quetsol Financia sistemas fotovoltaicos San Pedro de las Casas, Chiquimula, Esquipulas, El Estor, Coatepeque, Quetzaltenango, Elena y Sayaxché Condiciones para solicitar crédito Solicitud individual. 1 año máximo, dependiendo la capacidad de Interés: El interesado debe llenar solicitud, recibir visita del Fotocopia de recibo de luz, agua, boleto de 27
Nombre Información de contacto Equipos que Cobertura Portugal Zona 1 de Mixco Estufas de leña, fabricadas por Helps Municipio de Mixco algunas áreas de Sacatepéquez y algunas zonas de la ciudad de Condiciones para solicitar crédito Solicitud individual. de 6 meses a 4 años, dependiendo de la capacidad de pago determinada en el estudio Interés: Cobro administrativo: 5% sobre el monto del Contar con un negocio que esté funcionando y Someterse al estudio socioeconómico y análisis 28
Fotocopia de recibo de luz, agua, boleto de Nombre Información de contacto Equipos que Estufas ahorradoras de leña, lámparas solares Cobertura Sacatepéquez, Quetzaltenango, Cobán y Huehuetenango Condiciones para solicitar crédito embargo, si la promotora conoce a los solicitantes y los avala, Soluciones Comunitarias está en capacidad de ofrecer crédito para la compra de las El plazo máximo es de 3 meses de acuerdo a la capacidad de pago de los interesados, sin cobrar aunque no tienen una línea de crédito sobre ahorradoras, sistemas solares y biodigestores para el microcrédito debe anotar que el préstamo será utilizado para producción o venta de bienes y 29
puede solicitar un microcrédito para comprar una Nombre Dirección Teléfono Continental Avenida Reforma Avenida Reforma 4, Centro Financiero 2339 8888 2338 6801 2410 2600 2420 3000 Cobertura En todos los departamentos 30
Cuadro 7. Cooperativas de Ahorro y Crédito Nombre Dirección Teléfono Coopsama Cobán Coosanjer Ecosaba Comalapa Chiquimulja Coosajo Moyutan Horizontes 0 calle y 5 avenida Centro San 4 avenida Chimaltenango zona 4, Comalapa, Chimaltenango 5 avenida Chiquimula Avenida Principal, Progreso 3 avenida Cotzumalguapa 7931 8500 7952 1365 7940 2661 7839 1826 7849 8341 7942 0318 2363 2137 7846 7175 7720 6500 7882 1764 Cubulco, Rabinal y Chimaltenango, Sacatepéquez, San Pedro Sacatepéquez, San Raymundo, Santo Sumpango y Patzicía Esquipulas, Quetzaltepeque, Chiquimulilla Sanarate, San Agustín Acasaguastlán, Sansare, San Antonio 31
Cuadro 8. Cooperativas de Ahorro y Crédito Nombre Dirección Teléfono Unión Popular UPA Acredicom Encarnación Cosami Cotoneb Salcajá 1 calle zona Escuintla 3 avenida San Antonio, Amatitlan, 14 avenida Agencia Próceres, zona 10, Centro San Marcos 1, Aguacatán, Huehuetenango 3 Cantón Quetzaltenango 0 calle 0 avenida esquina, zona 2, Salcajá, Quetzaltenango 7884 7745 7720 5757 2414 3030 7931 9797 7760 0116 7766 0008 7846 7175 Concepción, Escuintla y Suchitepéquez Escuintla Sacatepéquez Mataquescuintla, Mita y Santa Rosa San Marcos, Huehuetenango, Huehuetenango y Aguacatán Quiché, Retalhuleu, 7756 0168 7766 6671 931 2700 Cantel Sunil y San Felipe Reutalhuleu Quetzaltenango, 32
Cuadro 9. Cooperativas de Ahorro y Crédito Nombre Dirección Teléfono Colua Cootecu San Miguel Momosteco El Monolito, El Porvenir, Hunacoop, Estrella del Magisterio Esperanza, Zacapa A un costado de Zacapa 12 avenida Quetzaltenango Entrada principal Momostenango, Calle 15 de 9 calle entre 7 y 8 avenida, Puerto zona 18, Colonia San Rafael de San Miguel, Uspantán, Quiche Callejón Pasaje Progreso, Flores, Petén Quetzaltenango 5834 0158 7873 2150 Zacapa 7761 8309 7736 5467 al 9 Municipio Quetzaltenango Momostenango 7947 3710 7948 0840 2257 0461 7951 8020 Escuintla Municipios de Cunén, Chicamán y Uspantán, 7926 0974 7761 8043 Quetzaltenango 33
Nombre Dirección Teléfono Asociación de Cuenca Asociación de Desarrollo Cultural, Social y Económico Asociación para el Asociación para el San Antonio Asociación de Asociación Civil Asociación de Rural Asociación Para el Desarrollo Asociación para el Calvario, Sololá zona 2, Sololá 14 calle y 5 avenida esquina Carmen, Sololá San Antonio Quiché Canton Quiché 5 avenida Retalhuleu Caserío 3, Cobán, Alta Carretera a Quetzaltenango, San Cristóbal Cobertura 5219 7317 Sololá 5890 6845 7736 6474 Sololá y Santo Suchitepéquez Quiché, Sololá, Chimaltenango San Antonio Quiché 7755 8389 7720 3636 Retahuleu, Suchitepéquez, San Marcos, Quetzaltenango 7766 2649 7951 2616 7767 8579 Cobán, San Pedro Carchá, Santa San Cristóbal San Cristóbal 34
Nombre Dirección Teléfono Asociación Cooperación para el Desarrollo Rural de Occidente (CDRO) Asociación Fondo para el Desarrollo Solidario Asociación Sistema de Desarrollo Comunitario Asociación de Mujeres en Desarrollo (MUDE) Asociación Desarrollo Asociación para el Desarrollo Asociación SHARE de zona 3, Santa Cruz del Quiché Chuicruz, zona 3 de Mixco Sebastián, San Cristóbal, Residencial Sur, zona 2, 1 avenida 2 Chimaltenango zona 12, Colonia Santa Cantón Reforma, Casa 8, San Cobertura 7762 3213 Quiché y Sololá 7766 2175 2439 0956 5732 7042 Malacatancito, Huehuetenango San Marcos San Cristóbal Salcajá, Olintepeque y Quetzaltenango cabecera 6630 1995 7839 2307 Chimaltenango 2470 7600 7828 2626 Chimaltenango, Escuintla, Huehuetenango, Quiché, Retalhuleu, San Marcos, Santa Rosa, Suchitepéquez y Huehuetenango, Chimaltenango, Sacatepéquez 35
Nombre Dirección Teléfono Fundación de Asesoría Financiera Desarrollo y Servicio Fundación de Asistencia para la Pequeña Empresa (FAPE) Fundación para el Desarrollo de Mixco Fundación para la Asistencia Fundación Asistencia Comunitaria de Puente de Amistad Empresarial zona 10 Ciudad zona 7 Colonia El Rodeo, de Portugal, zona 1, Mixco zona 10, Ciudad zona 10, Ciudad Avenida Santander Panajachel, Sololá zona 9, Ciudad 7922 7887 2367 1884 2439 3113 Cobertura Quiche, Sololá Quetzaltenango, Retalhuleu, Sacatepéquez, Huehuetenango y San Marcos Chimaltenango 2438 7924 2334 7525 2363 0153 7762 0222 Sololá Huehuetenango, Sacatepéquez, Chimaltenango Suchitepéquez, Sololá, Escuintla y Quetzaltenango 2383 9000 36
Nombre Dirección Teléfono Fundación para el Desarrollo Empresarial Fundación para el Desarrollo de la Pequeña Empresa Fundacion Kanil Fundacion Mentores Empresariales Zona 13, Ciudad zona 9, Colonia Quetzaltenango 57 zona 1, Quetzaltenango de la Asunción, 2361 8140 7763 6026 7761 8378 2335 0535 Cobertura Chimaltenango, Sololá y Alta Quetzaltenango, Huehuetenango, San Marcos y Quetzaltenango, San Marcos, Retalhuleu, Suchitepéquez y Sololá Quetzaltenango 37
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Los microcréditos para el desarrollo de empresas con tecnologías renovables Esta es una serie técnica de la Fundación Solar, a través del Proyecto Usos Productivos de la Energía Renovable Fondo Mundial del Medio Ambiente Elaborada por Heidy Altamirano de Dirigida a comunidades y técnicos interesados en la implementación de proyectos de energía renovable para usos productivos energías renovables serie técnica 10 39
Fundación Solar Fundación Solar es una organización privada de y convencidos que apoyar y desarrollar proyectos enfocados en el uso de la energía renovable, la conservación del medio ambiente, el fortalecimiento de las capacidades locales y la organización de base en las comunidades rurales, son la respuesta para ha establecido alianzas, logrando con el apoyo de estos para la ejecución de proyectos en el área rural, como una contribución para reducir la pobreza y proteger el 40