www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena SEGUROS DE VIDA Trabajadres cuenta ajena Cn el presente dcument el usuari encntrará la infrmación relativa al sistema de prtección scial que existe en el ámbit labral además de recrdar las características del sistema de Seguridad Scial y cm se determinan y el alcance de las Prestacines públicas relacinadas cn la vida de las persnas. Td ell cn la finalidad de alcanzar la infrmación necesaria que ns permita: Cncer la situación general de prtección scial. Precisar el sistema de ctización de y prtección pr el sistema públic de pensines. Determinar las necesidades de cmplement de las prestacines en función de la situación labral y persnal. Enfcar adecuadamente al públic bjetiv según sus circunstancias. Tener clar las mdalidades de segur que pdems fertar según la red de rigen de la Oficina. Pulsand sbre cada btón se accede a la infrmación específica: Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena 1 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Prtección de la empresa QUÉ OBLIGACIONES TIENE LA EMPRESA CON SUS TRABAJADORES? QUÉ VENTAJAS TENDRÍA LA EMPRESA EN FOMENTAR LA? Las bligacines nacen de ls Cnvenis labrales, bien del sectr de la actividad que se desarrlla, cnvenis labrales prpis de empresa dispsicines equivalentes (acuerds ttales parciales) que se establecen cn ls trabajadres. De ls misms, surgen, en materia de previsión scial, las siguientes bligacines: SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES. Pr las circunstancias de muerte invalidez, se establecen diferentes capitales de indemnización, per sl pr causa accidental, en casines cn cbertura 24 hras, per en casines sl pr circunstancias labrales. SEGURO DE VIDA. Raramente se amplia la prtección a causas naturales, y cuand existe esta prtección suele ser muy limitada, para un auxili defunción, (1, 2 3 meses del últim salari para ayuda a la familia en ls gasts de sepeli). JUBILACIÓN. En alguns cnvenis aún permanecen ayudas premis a la jubilación, que cnsisten en una cuantía fija (pr nº de meses del últim salari, cuantía fija pr añs de servici, etc.) incrementándse en razón a la antigüedad, per n sn pr l general cuantías que resuelvan la expectativa de pérdida de ingress que se genera al jubilarse. Al margen de las bligacines que ya tiene la empresa, existen segurs que mejran la prtección scial de sus trabajadres y las ventajas que tendría la empresa de implantarls serían: Fidelizar y vincular a tds parte de ls trabajadres. En casines el persnal de las empresas puede ser de tal especialización el gast que se ha realizad en su frmación le implica el intentar vincularls, y n siempre se cnsigue cn el salari, y la prtección scial puede ayudar a que el trabajadr se sienta más integrad. Ventajas fiscales. Pr ejempl el segur médic es gast deducible para la empresa, sin que se cnsidere retribución ni siquiera en especie para el trabajadr, cn l que se pdría pactar que parte del salari se pagase vía segur médic, sin ser mayr gast para la empresa (y permaneciend la deducción), y cn un ahrr fiscal imprtante para el trabajadr, dad que n tributaría pr este tip de retribución (cste del segur de salud para él y su familia). Mejrar la prductividad. Dad que se pdrían establecer mejras de prtección scial vinculadas a la prductividad (cmplements de jubilación, planes de pensines similares) dnde la aprtación del empresari fuese relacinada cn ls beneficis de la empresa y la prductividad de ls trabajadres. 2 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Prtección pública DE DEBILIDADES DEL La prtección scial de ls trabajadres se cnsigue a través de las ctizacines que se realizan tant pr las empresas cm pr ells misms en relación a ls ingress que se perciben y pr medi de un sistema públic, que se caracteriza pr ls siguientes principis. DE REPARTO. Cn las ctizacines de ls trabajadres en activ se pagan las prestacines de las persnas pasivas, quienes tienen derech al cbr de las diferentes prestacines. N se generan reservas individuales, y l que se adquiere cn las ctizacines que se realizan es el derech a percibir las pensines futuras según la cntingencia cubierta que antes se prduzca. PRESTACIONES. Las prestacines que se cntemplan sn en relación a las siguientes cntingencias: - Incapacidad Tempral (IT). - Invalidez. - Viudedad - Orfandad - Jubilación Al ser un sistema de repart las prestacines futuras sn una expectativa de ingress, que puede verse influida pr el prpi sistema, y si este n es suficiente pueden verse recrtadas limitadas la cuantía de las pensines que se llegue a percibir. Ls principales factres que pueden influir en el sistema, sn. DEMOGRÁFICOS. La mayr calidad de vida, la mejra en la sanidad, y ls avances farmacéutics inciden en que la esperanza de vida cada vez sea mayr, cn l que el clectiv de pasivs permanece más tiemp en el sistema, y se tendrá que hacer frente al pag de las pensines durante más tiemp. A est se agrava que cada vez se accede a la pensión cn cuantías más altas de las que anterirmente se btenían, cn l que se requiere un mayr nº de trabajadres en activ ctizand para sstener el sistema. ECONÓMICOS. En épcas de crisis hay más gente en desemple, y pr tant mens trabajadres en activ ctizand para hacer frente a ls pags de las prestacines, cn l que se puede incrementar la expectativa de psibles recrtes limitacines. Td ell puede influir de frma genérica al sistema per particularmente diferentes clectivs de trabajadres pueden verse más afectads, y precisarán de slucines particulares para mejra su prtección familiar. 3 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Prtección entidades financieras VINCULACIÓN A FINANCIACIÓN VENTAJAS DE VINCULAR EL SEGURO DE VIDA Durante diferentes fases de la vida surgen necesidades de financiación, pr las que cualquier persna física slicita de las Entidades financieras préstams para adquirir bienes y servicis. Al cnstituir ests préstams según el bien que se trate y la garantía que exista puede precisarse algún tip de segur bligatri (Multirriesgs hgar en hiptecas de viviendas, segur de auts en adquisición de vehículs, etc.), y aunque el segur de vida n es una bligación legal, puede ser una bligación de la entidad para psibilitar la frmalización del préstam. PRÉSTAMOS PERSONALES. En casines las garantías del Cliente n sn amplias y para pder aprbar el préstam se requiere de la frmalización del segur. PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS. Aunque existe la garantía de la prpia vivienda, en cas de fallecimient del titular titulares, el segur amrtiza ttal parcialmente la deuda y libera a la familia de un pag y a la entidad financiera le resuelve trámites que se generarían en cas de impag, cn l que es una circunstancia nrmalmente recmendada y en casines bligatria según el perfil del Cliente. PARA LA ENTIDAD FINANCIERA. Resuelve trámites de cbr. Cuand se prduce el fallecimient de un cliente asegurad pr un segur de vida, al cancelarse ttal parcialmente el préstam se resuelve el trámite cn ls familiares para hacerse carg de la deuda, pr l que la Oficina tiene una ayuda en la reslución del préstam que n curriría en ls que n tengan vinculación del segur de vida. Evita mrsidad. Al quedar amrtizada la deuda se evita el caer en mrsidad, csa que sería más prbable de currir sin segur vinculad y la familia n pudiese hacer frente de las cutas. Genera ingress para la ficina. Ls segurs de vida generan ds tips de ingress un pr cmisines (alrededr del 10% del imprte de las primas) + beneficis para nuestra entidad al participar en ls beneficis de las Aseguradras pr ls acuerds de distribución PARA EL CLIENTE. Permite btener más fácilmente financiación al vincular un segur que garantice que en cas de cierts riesgs se pague la deuda. Permite n trasladar deudas a la familia. 4 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Prtección vluntaria VÍAS DE ASEGURAMIENTO ASPECTOS A TENER EN CUENTA COMPAÑÍAS ASEGURADORAS Y ENTIDADES FINANCIERAS. Ofrecen diferentes mdalidades de segur, para que se puedan ajustar a las peculiaridades y características de cada persna. Predmina el segur tempral anual renvable pr el cual el segur permanece cn un capital igual se incrementa tds ls añs, y la prima de segur se crrespnde a la edad que cada añ el Asegurad va alcanzand. Existen tras variantes cn duración superir al añ renvable y prima nivelada y tras mdalidades de duración vitalicia, así cm segurs cmplementaris pr riesgs accidentales y prestación de servicis, cm 2ª pinión médica, Asistencia familiar, anticip de td parte del capital en enfermedades graves POR UTILIZACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO. Pueden existir cberturas pr riesgs accidentales de frma que si fallece el Asegurad se paga a ls familiares un capital equivalente al cnsum cn la tarjeta de ls últims x nº de meses. O se garantizan uns capitales de muerte e invalidez pr accidentes surgids en viajes pagads cn la tarjeta, etc. Pr pertenecer a ciertas Asciacines. En casines las agrupacines clectivs cm clegis frecen a sus asciads ventajas en la cntratación de segurs de vida de frma clectiva. Determinar necesidades en base a: Psible pérdida de ingress en cas de prducirse alguna cntingencia (Muerte, invalidez, Jubilación ). Actividades labrales aficines deprtivas que se realizan. Según el riesg que en cada situación se genere, puede ser recmendable el garantizar un capital si curre alguna cntingencia, y en alguns riesgs agravads puede supner una sbreprima a tener en cuenta.. Patrimni dispnible. Si el patrimni dispnible es elevad, aunque existan deduccines pr el impuest de sucesines es psible que haya que pagar una imprtante cuantía ecnómica, dependiend también del parentesc existente del hereder, pr ell puede ser necesari dispner de un segur de vida que evite que ls hereders tengan que liquidar parte del patrimni para pagar el impuest en cas de n dispner de liquidez suficiente. Circunstancias familiares. El nº de familiares a carg de una persna, y según la edad pr encntrarse en estudis en desemple puede precisar una ayuda ecnómica que les permita rerganizarse en el tiemp ante la ausencia del titular Se trata de ajustar el tip de segur así cm el capital a cntratar necesari para garantizar la prtección familiar que en cada cas se estime necesaria. 5 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 5 Características generales del sistema DE REPARTO COBERTURAS CUBIERTAS Es un sistema de prtección scial que ha surgid en la épca de desarrll industrial en España y a l larg de ls añs cmprendids entre 1940 y 1990, además de las refrmas psterires cn l que se cnfrma un nivel prtectr cn las siguientes características: Sistema de financiación. Ls trabajadres en activ ctizan en función de sus salaris, y cn este diner se pagan las prestacines de las persnas que pasivas a quienes les crrespnde percibir una pensión pr las diversas cntingencias cubiertas. Al inici de puesta en marcha del sistema había pcas prestacines en cmparación cn ls trabajadres en activ, y se generarn imprtantes reservas. Cn el tiemp al incrprarse más persnas al clectiv de pasivs cn cuantías más altas y permaneciend más tiemp ha id influyend de frma que alguns añs el sistema ha sid deficitari y ha necesitad de aprtacines del Estad a través de ls presupuests generales. En el futur la evlución ecnómica puede influir en cm el sistema pueda ser de suficiente para su nivel prtectr se pueda necesitar incrementar las ctizacines limitar las prestacines. Las cberturas de las Seguridad Scial se basan en un principi cntributiv de frma que cumpliend en cada cntingencia cn uns requisits determinads se alcanza una prtección ecnómica, aunque en determinadas circunstancias y si n se cumplen alguns requisits existe un nivel prtectr n cntributiv de frma que se garantice un mínim de pensión para quienes se encuentren sin rentas que n alcancen cierta cuantía. Principales cntingencias cubiertas: Asistencia Sanitaria. Carácter universal para que tds ls ciudadans tengan una asistencia sanitaria pública. De n estar en situación de alta asimilable al alta deben incluirse cn alguna persna que se encuentre en esta situación para aún n siend titular tener derech cm beneficiari del mism. Incapacidad Tempral. Prestación ecnómica limitada en el tiemp para paliar el quebrant ecnómic derivad de la inactividad. Invalidez en sus diferentes grads. Cuand de frma permanente surge una incapacidad que de frma definitiva impide al trabajadr realizar sus tareas prfesinales cualquier tra. Se cntemplan diferentes situacines. Fallecimient. Prestación ecnómica de viudedad y/ rfandad. Jubilación. Para generar una pensión cuand la persna alcance la edad en la que deja de realizar cualquier tip de actividad labral. 6 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 5 Sistema de ctización COTIZACIÓN DE LA EMPRESA Y DE LOS TRABAJADORES. BASES Y TIPOS DE COTIZACIÓN PRINCIPALES COLECTIVOS DE TRABAJADORES AFECTADOS Ls trabajadres pr cuenta ajena ctizan pr tds sus ingress salv que ls misms n alcancen el mínim en función del grup que crrespndan (ctizarán pr el mínim) excedan del límite máxim de ctización (en esta cas ctizan pr el límite superir). Existen ds tips de ctización un para la empresa y tr para el trabajadr que se aplica sbre la base que crrespnda. Esquemáticamente: Grup de Base mínima Base máxima Categrías prfesinales ctización / mes / mes 1 Ingeniers, licenciads 1.045,20 3.262,40 2 Ingeniers técnics, perits 867,00 3.262,40 3 Jefes administrativs y de taller 754,20 3.262,40 4 Ayudantes n titulads 754,20 3.262,40 5 Oficiales administrativs 754,20 3.262,40 6 Subalterns 754,20 3.262,40 7 Auxiliares administrativs 754,20 3.262,40 Categrías prfesinales Cmunes Desemple Fgasa Frmación prfesinal TOTAL Tip de ctización Empresa Trabajadr 23,60 4,70% 5,50% 1,55% 0,20% --- 0,60% 0,10% 29,90% 6,35% De frma general: Quienes tengan ingress superires al tpe máxim de ctización. En ests cass las prestacines que se btendrán serán un prcentaje del prmedi de bases de ctización y significará un prcentaje menr sbre su salari real. Quienes n alcancen un períd mínim de ctización. Según la cntingencia que crrespnda, se exigirán cierts requisits que según la edad, antigüedad en el sistema y trs requisits, puede supner que n se tenga derech a las prestacines: De n estar en situación de alta asimilable al alta pueden existir más limitacines a las prestacines. Sn situacines asimilables al alta: 1. La percepción de la prestación pr desemple de nivel cntributiv. 2. Traslad pr la empresa fuera del territri nacinal. 7 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 5 Prestación Incapacidad Tempral (IT) PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS GENERALES DEBILIDADES DEL Beneficiaris 1 Requisits Base Reguladra Prcentaje 2 IT - Incapacidad tempral Estar afiliadas y en alta en situación asimilada a la de alta en la fecha del hech causante, mientras reciban asistencia sanitaria de la Seguridad Scial y estén impedidas para el trabaj. Tener cubiert un períd de ctización de: 180 días dentr de ls 5 añs inmediatamente anterires al hech causante, en cas de enfermedad cmún. N se exige períd previ de ctización en cas de accidente, sea n de trabaj, y de enfermedad prfesinal. Nrma general: Es el resultad de dividir el imprte de la base de ctización del trabajadr en el mes anterir al de la fecha de iniciación de la incapacidad pr el númer de días a que dicha ctización se refiere (este divisr será: 30, si el trabajadr tiene salari mensual; 30, 31 ó 28, 29 si tiene salari diari). Enfermedad cmún y accidente n labral 1 Del 1º al 3º día inclusive: 0% 2 Del 4º al 20º día inclusive: 60% 3 Del 21º día en adelante : 75% Accidente labral y enfermedad prfesinal 1 75% desde el primer día que se prduzca el nacimient del derech La mayría de ls Cnvenis labrales recgen cm una bligación de la empresa el cmplement hasta el 100% del salari la prestación que el trabajadr recibe de la seguridad Scial. Pr ell el trabajadr pr cuenta ajena n tiene mayr precupación en esta cntingencia, salv que tenga retribución variable pr cncepts cm: Prductividad Cmisines pr ventas. Guardias. Ncturnidad Hras extrardinarias Etc. Ests cncepts n se recibirían al estar ligads a la actividad. Para cubrir esta pérdida de ingress se puede realizar pr un segur de BAJA LABORAL, aunque para trabajadres pr cuenta ajena existen límites de cntratación. 8 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 5 Prestación Viudedad Orfandad Causantes Requisits 1 2 Base Reguladra 1 PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS GENERALES Viudedad - Orfandad Las persnas integradas en el Régimen General de Seguridad Scial, afiliadas y en alta en situación asimilada a la de alta, que reúnan el períd mínim de ctización exigid: Fallecimient pr enfermedad cmún: 500 días dentr de un períd ininterrumpid de 5 añs inmediatamente anterires al fallecimient a la fecha en que cesó la bligación de ctizar, si el causante se encntrase en situación de alta asimilada sin bligación de ctizar. Fallecimient debid a accidente, sea n de trabaj, a enfermedad prfesinal n se exige períd previ de ctización. Fallecimient de trabajadres en activ: Cntingencias cmunes: cciente que resulte de dividir pr 28 la suma de las bases de ctización del interesad durante un períd ininterrumpid de 24 meses. Dich períd será elegid pr ls beneficiaris dentr de ls 15 añs inmediatamente anterires al mes previ al del hech causante (fallecimient) de la pensión. 2 Accidente n labral Si el trabajadr n hubiese cmpletad un períd ininterrumpid de 24 meses de ctización en ls 15 añs anterires al mes previ al del fallecimient, la base reguladra será la más beneficisa de entre las ds siguientes: - La prevista en el punt anterir. - La que resulte de dividir pr 28 la suma de las bases mínimas de ctización vigentes en ls 24 meses inmediatamente anterires al del fallecimient, tmadas éstas en la cuantía crrespndiente a la jrnada labral cntratada en últim términ pr el fallecid. 3 Accidente de trabaj enfermedad prfesinal será el cciente de dividir pr 12 ls sumands siguientes: - Sueld y antigüedad diaris x 365 - Pagas extrardinarias, y beneficis, (ttal del añ anterir al accidente) Prcentaje 1 Viudedad: Cm nrma general 52% 2 Orfandad: Nrma general 20% (hasta ls 18 añs / en supuests especiales > 18 añs) DEBILIDADES DEL VIUDEDAD. Si el psible beneficiari de recibir la prestación n realiza trabaj remunerad, cm sl percibirá el 52% de la base reguladra, la pérdida de ingress resultará imprtante. ORFANDAD. La cuantía está limitada al 20% de la base reguladra y además cm principi general y salv excepcines, hasta ls 18 añs de edad. Pr ell quienes tengan hijs cercans a la edad límite tendrán mayr necesidad de cmplement, pensand en que puedan dispner de un capital que pr l mens les permita terminar ls estudis. IMPORTANTE: En ambs cass la situación se agrava cuand el trabajadr percibe ingress superires al tpe mensual de ctización de 3.230,10, (38.761 al añ), cuant más se supere este límite la prestación sbre el salari real significará prcentajes muy inferires al 52% de viudedad y al 20% de rfandad 9 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 5 Prestación Invalidez PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS GENERALES Cncept INVALIDEZ - INCAPACIDAD PERMANENTE Incapacidad permanente (IP) es la situación del trabajadr que, después de haber estad smetid al tratamient prescrit y de haber sid dad de alta médicamente, presenta reduccines anatómicas funcinales graves, susceptibles de determinación bjetiva y previsiblemente definitivas, que disminuyan anulen su capacidad labral. Grads 1 Incapacidad permanente parcial para la prfesión habitual: Aquella que, sin alcanzar el grad de ttal, casina al trabajadr una disminución n inferir al 33% en su rendimient nrmal para dicha prfesión, sin impedirle la realización de las tareas fundamentales de la misma. 2 Incapacidad permanente ttal para la prfesión habitual: La que inhabilita al trabajadr para la realización de tdas de las fundamentales tareas de dicha prfesión, siempre que pueda dedicarse a tra distinta. 3 Incapacidad permanente absluta para td trabaj: La que inhabilita pr cmplet al trabajadr para tda prfesión u fici. 4 Gran Invalidez: La situación del trabajadr afect de incapacidad permanente y que, pr cnsecuencia de pérdidas anatómicas funcinales, necesite la asistencia de tra persna para ls acts más esenciales de la vida, tales cm vestirse, desplazarse, cmer análgs Incapacidad absluta y permanente Principales 1 Tener < 65 añs y estar en alta situación asimilable al alta requisits 2 Si la Incapacidad absluta deriva de enfermedad cmún accidente n labral, además: EN SITUACIÓN DE ALTA < 31 añs > 31 añs Períd genéric de ctización: la tercera parte del Períd genéric de ctización: un cuart del tiemp transcurrid entre la fecha en que cumplió ls tiemp transcurrid entre la fecha en que cumplió 16 añs y la del hech causante. ls 20 añs y la del hech causante, cn un mínim, en td cas, de 5 añs. EN SITUACIÓN DE NO ALTA Períd genéric de ctización 15 añs Períd específic de ctización: 3 en ls últims 10 añs. Base Reguladra Prcentaje Trabajadr > 52 añs y < 65 Cciente que resulte de dividir pr 112 las bases de ctización del interesad durante ls 96 meses inmediatamente anterires al mes previ al del hech causante. El cómput de dichas bases se realizará cnfrme a las siguientes reglas: 100% de la Base Reguladra Incapacidad absluta y permanente Enfermedad cmún Trabajadr < 52 añs La BR se btendrá, de frma análga al supuest anterir, per el cciente se hallará dividiend la suma de las bases mensuales de ctización en númer igual al de meses de que cnste el períd mínim de ctización exigible, sin tener en cuenta las fraccines de mes, pr el númer de meses a que dichas bases se refieran, multiplicand este divisr pr el ceficiente 1,1666, y excluyend, en td cas, de la actualización las bases - Ls últims 24 meses sin actualizar crrespndientes a ls 24 meses inmediatamente anterires al - Anterires actualizads al IPC mes previ a aquél en que se prduzca el hech causante. Accidente n labral La BR será el cciente que resulte de dividir pr 28 la suma de las bases de ctización del interesad durante un períd ininterrumpid de 24 meses. Dich períd será elegid pr el beneficiari dentr de ls 7 añs inmediatamente anterires a la fecha del hech causante de la pensión Accidente labral Será el cciente de dividir pr 12 ls siguientes sumands: - Sueld y antigüedad diaris x 365 - Pagas extrardinarias, y beneficis, (ttal del añ anterir al accidente) DEBILIDADES DEL En invalidez absluta y permanente para td trabaj el principal prblema es cuand ls ingress sn > 39.148 al añ, prque aunque el prcentaje sea el 100% de la Base reguladra, sbre el salari real el prcentaje será prgresivamente menr, cuant más se supere el límite. 10 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Pérdida de Ingress PRINCIPALES SITUACIONES A TENER EN CUENTA SOBRE LO QUE INFLUYE Persnas cn ingress variables: Prductividad, Cmisines sbre ventas, Hras extras, Guardias, ncturnidad, etc. A la cntingencia que más afecta es a la Incapacidad Tempral (IT), dad que aunque la empresa cmplemente hasta el 100% del salari del trabajadr, tds ests cncepts que están ligads cn la actividad n se percibirán, sól ls que se crrespnden al salari fij. Segur de Baja labral, que permite percibir pr cada día de baja la cuantía cntratada, para trabajadres pr cuenta ajena suele estar limitada a un máxim de 20 30 día. Cantidad que puede equivaler a la pérdida efectiva de ingress. Persnas cn ingress superires al tpe máxim de ctización: El tpe máxim de ctización actual en el 2012 es: Mensual de 3.262,40, Equivalente anual a 39.148 Afecta tant a las prestacines de invalidez en cualquiera de sus grads, cm en las prestacines de viudedad y rfandad, dad que ls prcentajes de prestación del sistema calculads sbre el salari real serán uns prcentajes que pueden llegar a ser muy inferires. Existen diferentes mdalidades de segurs de vida que permiten cntratar capitales asegurads que cmplementen esta pérdida de ingress sin de frma vitalicia, que si sirva tempralmente para que ls familiares en un nº determinad de añs puedan rerganizar su vida. 11 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Circunstancias familiares PRINCIPALES SITUACIONES A TENER EN CUENTA SOBRE LO QUE INFLUYE Hijs cn edad cercana a ls 18 añs: Cuant más se acerquen a este límite la prestación que perciban de la Seguridad Scial permanecerá mens tiemp. Calcular al mens ls gasts anuales que precisarán para cntinuar y terminar sus estudis y cntratar un segur pr la cuantía equivalente al nº de añs que sea precis mantener el cmplement. Cónyuge pareja cn la que se cnvive que n realiza actividad labral remunerada: Si n realiza actividad labral el 52 % de prestación puede resultar insuficiente, sbre td si ls ingress sn > al tpe máxim de ctización anual de 39.148 al añ. Calcular al mens ls gasts anuales necesaris mantener y cntratar un segur pr la cuantía equivalente al nº de añs que sea precis mantener el cmplement para que pueda rerganizar su vida. Familiares cn ls que se cnvive y dependen del interesad que tienen cualquier tip de enfermedad secuela permanente: El prblema resultará cuand el afectad fallezca y n se sabe cuand puede currir. Cntratar un segur de vida cn la mayr duración psible que permita garantizar un cmplement que ayude a cntratar servicis de asistencia. 12 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Obligacines cntraidas PRINCIPALES SITUACIONES A TENER EN CUENTA SOBRE LO QUE INFLUYE Préstams persnales, pr: Adquisición de vehículs Mbiliari de la casa Viajes Estudis de ls hijs, (Master, estudis psgrad, etc.) Prblemas de salud Etc. Préstams hiptecaris: Adquisición de vivienda habitual. Adquisición de apartament segunda residencia. Otras psibles bligacines: Estudis de ls hijs (Universidades, clegis privads, residencias, etc. Otrs gasts realizads pr tarjetas de crédit, bancarias de establecimients cmerciales. Cuand ls gasts de la unidad familiar recaen sbre alguna de las persnas que la cmpnen, al mens es imprtante que pr alguna de las cntingencias + imprtante (Muerte / Invalidez) se llegue a cancelar tdas la mayr parte de estas deudas. De n existir cmpensación de ingress, pr estas circunstancias, la prestación de viudedad, rfandad la prpia de invalidez puede ser insuficiente para cntinuar asumiend ests pags, y es psible que haya que prescindir de alguns cncepts, cuand n se desearía hacerl. Calcular el imprte de cada una de estas bligacines el equivalente actual de cancelar las deudas y establecer un capital de segur de vida que permita en td en la mayr parte psible cancelarl td. Cn ell cnseguir pr l mens n dejar deudas pr un fallecimient liberarse de ellas en cas de una invalidez, dad que en ambas situacines ls ingress familiares se ven reducids ntriamente. 13 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 4 Defensa patrimni PRINCIPALES SITUACIONES A TENER EN CUENTA SOBRE LO QUE INFLUYE Persnas cn elevad patrimni: Inmuebles. Lcales de negci. Participacines cmerciales / industriales. Etc. En casines las persnas que resultan beneficiarias de este tip de herencias n tienen la liquidez suficiente, y según el parentesc, es psible que el impuest de sucesines implique un desembls n dispnible que bligue a liquidar parte gran parte de ese patrimni que se recibe. Quien va a legar la herencia que a su vez ha recibid de sus ascendentes, en muchs cass desea que permanezca en el ámbit familiar, y n se liquide tras su fallecimient. Persnas cn patrimni de menr valr per muy singular: Casa familiar. Negci familiar. Cleccines Etc. Para evitar que ls hereders puedan tener que llegar a desprenderse del Patrimni, se trata de calcular estimar el psible pag a realizar pr el impuest de sucesines y cntratar un segur de vida pr este capital, de frma que sirva para hacer frente al mens al pag de ls impuests y trs trámites que se deriven de la herencia. 14 / 19
www.labiblitecaaseguradra.cm Necesidades prtección trabajadres pr cuenta ajena Píldra - Vida / Trabajadres pr cuenta ajena Inici 1 2 3 Pr el nivel de ingress PRINCIPALES SITUACIONES A TENER EN CUENTA SOBRE LO QUE INFLUYE Persnas cn ingress variables imprtantes. Persnas cn ingress > 39.148 Actividades labrales cn puests de Dirección, Administradres cn ingress > 98.148 PRESTACIONES: Incapacidad Tempral (IT). Ls Ingress variables se dejan de percibir, pr l que se puede precisar un segur de Baja Labral. Viudedad / Orfandad. Ls prcentajes de las prestacines si se calculan sbre el salari real sería muy inferir a l que representa sbre las bases de ctización. Invalidez. La invalidez absluta y permanente es un 100% de la Base reguladra (prmedi de las bases de ctización), per en % sbre el salari real también en muchs cass será un % inferir. Además si la Incapacidad es parcial sl se recibe una indemnización equivalente a 24 meses de la base reguladra, y si es Incapacidad prfesinal, el % se reduce al 55%, y cm much al 75% si es una incapacidad prfesinal cualificada (pr raznes de edad se estima difícil la reclcación en tra actividad). Cmplementar cn segur de vida, calculand la cuantía anual de psible pérdida de ingress y multiplicar este valr pr el nº de añs que se pretenda prteger. 15 / 19