RECIÉN LLEGADOS (NEWCOMERS):

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1 RECIÉN LLEGADOS (NEWCOMERS): SEGUROS (INSURANCE IN CANADA) AL COMENZAR UNA NUEVA VIDA EN CANADÁ, USTED QUERRÁ PROTEGER DE INCIDENTES INESPERADOS TODO AQUELLO QUE HA PODIDO ACUMULAR. Podría tratarse de un incendio que dañe su nuevo hogar o apartamento; podría ser una enfermedad que le aleje de su trabajo por varios meses; o bien, podría ser un conductor descuidado que se estrelle contra su auto estacionado. Incluso podría ser un robo en el que lo despojen de todos sus aparatos electrónicos. Lo mejor es protegerse, y el seguro es una manera eficaz de gestionar esos riesgos. El seguro es una forma de centralizar los riesgos. Usted acepta efectuar pagos, o primas, relativamente pequeños a lo largo de un período determinado. A cambio de ello, si sucediera algo inesperado, la compañía de seguros le compensa sus pérdidas según los términos de la póliza. Como lo explica la Oficina de Seguros de Canadá, con los seguros, las primas de muchas personas pagan las pérdidas de unas cuantas. Hay tres maneras de obtener seguro: 1. Puede visitar a un representante de seguros. Esa persona representa a varias compañías de seguros y le puede ofrecer algunas alternativas. 2. Puede acudir a un agente de seguros. Esa persona trabaja para una compañía de seguros y ofrece solamente las pólizas de la misma. 3. Puede tratar directamente con una compañía de seguros por teléfono o por Internet. La opción que decida depende de usted y de los conocimientos que tenga en cuanto a seguros. Las primeras dos opciones ofrecen el consejo de un profesional que le puede guiar a lo largo del proceso y explicarle sus alternativas. Existen dos tipos principales: seguro de propiedad y accidentes (P&C); y seguro médico y de vida. Seguro de propiedad y accidentes El seguro de propiedad y accidentes cubre sus propiedades como su hogar y su auto. En Canadá es obligatorio tener seguro de auto, mientras que el seguro para su vivienda es opcional. No obstante, si se consideran las consecuencias, es recomendable tener seguro de vivienda, sobre todo si se tiene una hipoteca en ella. Seguro de vivienda Si se considera que su casa podría ser la adquisición más importante que hará en su vida, usted querrá asegurarse de proteger todo lo que haya en ella contra todos los posibles riesgos. El seguro de vivienda consiste en un contrato anual que se renueva cada año y se ofrecen diversos tipos de cobertura. La póliza de seguro de vivienda más completa es la integral. En ella se cubre el inmueble y todo lo que hay en su interior contra todo tipo de riesgos, excepto contra aquellos que se indican de forma específica en la póliza. Si una póliza integral para propietarios de casas le resulta demasiado cara, existen otras alternativas. Una póliza amplia de precio mediano le ofrece cobertura integral sobre su vivienda y le asegura sus posesiones contra riesgos específicos. También se conoce como póliza de riesgos designados, es la menos costosa y cubre solamente los riesgos que se indican en ella.

2 Usted es quien determina la cantidad de cobertura que desea tener y la cantidad de riesgo que puede sobrellevar. Por ejemplo, supongamos que hay una fuerte tormenta y un árbol grande cae sobre su casa. Entonces eso provoca daños estructurales al igual que daños causados por la lluvia y el viento. Las pólizas integral y amplia cubren las reparaciones de su hogar. Si tiene una póliza de riesgos designados, en este caso el daño causado por el árbol se cubre únicamente si se tiene como daño designado. La cobertura de sus posesiones es distinta. Con una póliza integral, sus posesiones quedan cubiertas al menos hasta un cierto porcentaje del valor total asegurado de su vivienda. O bien, podrían quedar cubiertas por un valor equivalente a lo que costaría reemplazarlas. Sin embargo, con una póliza amplia o de riesgos designados, sus posesiones quedan cubiertas solo si la misma incluye daños causados por árboles. Puede analizar todos esos detalles con su asesor de seguros. Asegúrese de entender exactamente lo que esté cubierto. Una última nota: Si ha considerado la idea de alquilar su casa, supongamos por caso que por motivos de empleo tiene que irse a vivir por tres meses a otra ciudad y hay alguien que desea alquilarle su casa durante ese tiempo, entonces lea detenidamente su póliza de propietarios de casa antes de hacer el trato, ya que existe la posibilidad de que la póliza solamente le cubra a usted. Seguro de inquilinos Ahora supongamos que decide alquilar una casa o un apartamento en vez de adquirir una vivienda. Pues bien, eso no significa que no necesite tener seguro. Aun así es recomendable que se proteja usted y que proteja sus posesiones contra siniestros inesperados. Por ejemplo, un robo podría privarle del uso de la computadora que utilice para trabajar o de la televisión de pantalla gigante que acaba de adquirir. O bien, qué pasaría si se le olvida cerrarle al grifo antes de salir de casa y el agua de la tina se derrama causando daños no solo a su apartamento sino también al de abajo? Usted, como el inquilino, es responsable de cualquier daño que cause usted, su familia o sus visitas. En ese caso, ese derrame de agua podría costarle tanto las reparaciones hechas en su apartamento, quizás cambiar el piso del baño, como las del apartamento de abajo. Podría implicar que se cambien paredes, poner un nuevo piso y hasta el pago de un hotel, si es necesario que el vecino de abajo se tenga que salir del apartamento hasta que se hagan las reparaciones. El seguro de inquilino consta de dos aspectos: la cobertura básica contra terceros y la cobertura de posesiones. La primera cubre su responsabilidad en situaciones como la del derrame de agua de la tina, en la cual la responsabilidad recae sobre usted. La cobertura de posesiones le reemplaza los artículos que sean pérdida total o que resulten dañados. Seguro de dueños Ahora supongamos que es dueño de una casa y decide convertir el sótano en un apartamento a fin de ayudarse con los pagos de la hipoteca. O bien, que compra una segunda casa con la intención de alquilarla. Cualquiera que fuere el caso, tendrá que hablar con su asesor de seguros. Si renta un apartamento que tiene en el sótano, sus inquilinos no estarán cubiertos con su póliza de propietario de vivienda. Por ejemplo, si en su cocina se produce un incendio y algunas posesiones de sus inquilinos resultan dañadas, la responsabilidad recaería sobre usted y los gastos tendrían que salir de su bolsillo. Su asesor de seguros puede modificar su póliza a fin de incluir a sus inquilinos. Si compra una segunda casa, necesitará tener una póliza aparte de propietario de vivienda que cubra la misma. En cuanto pasa a ser dueño de una vivienda de alquiler, existen maneras de que se proteja a usted y que proteja su propiedad. Sea cuidadoso al seleccionar a sus inquilinos. Pida referencias del empleador del inquilino y de otros dueños de apartamentos que le hayan tenido como tal. Pida a sus inquilinos que le firmen un contrato de arrendamiento. En el contrato se pueden detallar las condiciones bajo las cuales se subarrende la casa o el apartamento. Incluso podría pedir a sus inquilinos que obtengan un seguro de inquilinos.

3 Pídales que paguen el alquiler con cheque en lugar de efectivo. En algunas provincias se puede pedir que se pague el primer y el último mes de alquiler; en otras se puede pedir un depósito por daños. Consulte las leyes correspondientes a dueños de viviendas de alquiler de la provincia o del territorio donde viva. Visite sus propiedades. En calidad de dueño, usted tiene el derecho legal de visitar las propiedades que alquile, siempre y cuando les avise con antelación a sus inquilinos. Las leyes de arrendamiento de su provincia o territorio determinan el tiempo de antelación con el que debe avisar. Seguro de autos En Canadá no se puede conducir un vehículo sin tener seguro. Si tiene coche, entonces lo tiene que asegurar. Si maneja un coche que sea de un amigo o un familiar, entonces usted debe estar incluido en el seguro del mismo. Si alquila un coche, la compañía que se lo alquile le pedirá que tenga seguro. El costo del seguro de autos depende de su edad, sexo e historial de manejo, así como del tipo de cobertura que elija. Su seguro de auto podría cubrir lesiones que usted sufra, daños que tenga el coche, así como daños a otras personas, si es que usted tuvo la culpa del accidente. El seguro de autos es un asunto que incumbe a cada provincia o territorio, y las reglas varían. Algunas provincias ofrecen seguro público de autos, del cual se encarga un organismo del gobierno provincial y todos los propietarios tratan con ese organismo. En otras provincias y territorios los seguros son ofrecidos por compañías privadas. Si desea obtener su seguro por medio de una compañía privada, es recomendable que visite muchas y compare precios. Seguro médico y de vida El seguro médico y de vida le aplica a usted de manera personal. Por medio de un plan colectivo o individual de trabajo podría tener un seguro médico más amplio (véase la sección Atención médica). También puede obtener seguro para enfermedades graves o para discapacidad, y así proteger a su familia y sus posesiones. O bien, puede echar mano de divesos tipos de seguro de vida como parte de sus planes de jubilación. Seguro de vida En pocas palabras, al adquirir una póliza de seguro de vida, usted se compromete a efectuar pagos regulares (primas) a una compañía de seguros de vida y, si se llegara a morir, la compañía le entregaría una cantidad de dinero previamente determinada y libre de impuestos a sus beneficiarios, los cuales normalmente son sus familiares. No obstante, el seguro de salud se puede gestionar de diversas maneras, entre ellas opciones que le permiten ahorrar e invertir para su jubilación. Un asesor experto en seguros de vida podrá analizar con usted esas opciones y determinar el tipo de cobertura que sea adecuado para usted y su familia. Existen tres tipos principales de seguros de vida: Seguro de vida temporal. El seguro de vida temporal normalmente es el de menor costo. Con un seguro de este tipo usted paga una prima fija para asegurar su vida por una cantidad fija de dinero por un plazo definido de tiempo, de allí de deriva el nombre. Si se llegara a morir dentro de ese plazo, la compañía de seguros le pagaría la cantidad de dinero a sus beneficiarios. Si al final de plazo aún está con vida, entonces puede refinanciar la póliza a una nueva póliza temporal, solo que con una prima más alta. O bien, su póliza podría tener una cláusula de conversión, la cual le permitiría convertir su póliza temporal en una póliza permanente (véase a continuación). El plazo que elija dependerá de sus circunstancias. Si tiene poco más de treinta años y sus hijos están pequeños, entonces podría optar por un plazo de 20 años, lo cual lo respalde a lo largo de los años en los que se paga la hipoteca y la crianza de los hijos. Si tiene más de 60 años, podría optar por un plazo de cinco años para cubrir un préstamo a corto plazo o una línea de crédito. El seguro temporal tiene una fecha de vencimiento, la cual es el momento en el que ya no se dispone de él. Esa fecha habitualmente llega a la edad de 70 o 75 años. Si piensa dejar una herencia por medio de un seguro, el seguro temporal no es la elección adecuada; sin embargo, existen otras opciones (véase a continuación).

4 Seguro de vida permanente. Un seguro de vida permanente le ofrece cobertura mientras usted viva (de ahí el nombre), siempre y cuando pague la prima requerida. Ese tipo de seguro es más caro que el temporal y ofrece una cantidad de opciones. Algunas pólizas le permiten pagar primas más grandes durante un período de tiempo determinado, por caso 10 años, y su cobertura continúa hasta que muera. En otras, usted paga la misma prima durante la vigencia de la póliza. También podría recibir dividendos de asegurado; para ello, puede aceptar efectivo, o bien, utilizar los dividendos para reducir sus primas o incluso dejarlos en su póliza a fin de que se acumulen. Si piensa dejar una herencia a sus familiares después de que se muera, tal vez debería considerar este tipo de seguro. Seguro de vida universal. El seguro de vida universal es un seguro permanente que combina un componente de seguro de vida con un componente de ahorros e inversiones. Las primas que usted paga cubren el costo de la parte del seguro y queda una cantidad adicional para la parte de la inversión. Es la más costosa de las opciones de seguro, pero a la vez la más flexible. El seguro de vida universal podría ser una estrategia fiscal eficaz para planificar su jubilación, aunque es un producto complejo. Es recomendable que analice los pros y los contras con su asesor de seguros. Seguro médico o beneficios de vida El seguro contra discapacidades y enfermedades graves son dos formas comunes de seguro llamadas beneficios de vida. Ambas tienen el fin de protegerle a usted y sus bienes que haya acumulado en caso de que ya no pudiera ganarse la vida debido a una enfermedad o a una lesión. En vista de las alarmantes estadísticas de la incidencia del cáncer, las enfermedades coronarias y los derrames cerebrales, tal vez desee consultar con su asesor de seguros en cuanto a las ventajas de tener seguro de beneficios de vida. Seguro de discapacidad. Si tiene una enfermedad debilitante como el cáncer, una enfermedad degenerativa o una lesión que le impida trabajar por mucho tiempo, el seguro de discapacidad le proporciona ingresos regulares. Según el tipo de póliza que tenga, el seguro le cubre del 60 al 85% de su salario. Algunas pólizas ofrecen ingresos libres de impuestos, pero otras no. La mayoría de las personas se inscribe en los programas de seguro de discapacidad que ofrecen sus empleadores. A menudo es opcional y el empleador podría contribuir o no al costo de su cobertura. También puede obtener un plan individual, el cual tiene la ventaja de conservar en caso de que cambie de empleo. Si trabaja por cuenta propia, también existen planes de seguro de discapacidad estructurados para satisfacer sus necesidades. Hay muchas opciones disponibles en cuanto al seguro de discapacidad y su costo varía según las opciones que elija. Por ejemplo, su seguro podría entrar en vigencia 30 días después de que sufra un accidente o una enfermedad, o bien podría entrar en vigencia 90 días después. Mientras más pronto entre en vigencia, más caro será. Su cobertura podría durar dos años, o bien, podría durar todo el tiempo que esté discapacitado. Mientras más larga sea la cobertura, más alta será la prima. Al hablar con su asesor sobre el seguro de discapacidad, es muy importante que comprenda los términos de su póliza y que se asegure de que su paquete de seguro sea el adecuado para usted. Seguro de enfermedad grave. Si se llega a enfermar de una larga lista de enfermedades serias, tales como cáncer, enfermedad coronaria, derrame cerebral, Alzheimer o esclerosis múltiple, su seguro de enfermedad grave le pagará una cantidad global libre de impuestos normalmente a los 30 días después de que se le diagnostique. La cantidad que reciba la determinará su póliza y no tiene nada que ver con los ingresos que perciba de su empleo. Además, usted puede hacer lo que decida con el dinero. Este tipo de seguro es relativamente nuevo y es un servicio de alto costo. No obstante, los beneficios que ofrece le pueden dar tranquilidad durante una época difícil. Nota importante Hay diversos tipos de seguros disponibles y todos ellos son adecuados para cubrir necesidades particulares. Su asesor financiero podrá ofrecerle orientación e información dentro del contexto de su plan en general. También es posible que el asesor tenga licencia para vender seguros, o bien, que le pueda remitir a un profesional de seguros a fin de garantizarle que su cobertura de seguro satisfaga sus necesidades.

5 14DYN072_SN_DF_IN_Newcomers_Insurance_SP_V1_1_DOP1014 La presente publicación tiene como fin ser una fuente de información en general y no se debe de considerar como un plan fiscal o de inversión personal, ni como una serie de consejos en cuanto a impuestos. Tampoco se debe considerar como que se aplica a los objetivos de inversión, la situación económica o las necesidades particulares de una persona. Recomendamos a las personas que consulten a su asesor financiero o fiscal antes de llevar a cabo cualquier acción con base en la información que se ofrece en esta publicación. La información y las opiniones que se ofrecen en la presente se han recopilado o se han determinado a partir de fuentes que se consideran confiables; sin embargo, no se ofrece ninguna declaración ni garantía, ya sean explícitas o implícitas, en cuanto a la exactitud o amplitud de las mismas. Si bien nos esforzamos por actualizar esta información de vez en cuando, según sea necesario, la misma puede cambiar sin previo aviso y Dynamic Funds no asume ninguna responsabilidad por pérdidas o daños que se sufran a consecuencia de la información que aquí se ofrece Asset Management L.P. Todos los derechos reservados. Queda prohibida la reproducción total o parcial del contenido de esta publicación sin el consentimiento por escrito del dueño de los derechos de autor. Snapshots TM es una marca registrada de su propietario y se utiliza bajo licencia.