Planes de Pensiones y Jubilaciones

Transcripción

1 Planes de Pensiones y Jubilaciones En los tiempos que corren cada vez más españoles consideran contratar un plan de ahorro para su jubilación, ya que el sistema de pensiones público y el empleo se presentan inciertos. Así pues, es recomendable optar por un plan que nos ayude a asegurar nuestro futuro, pero... CUÁL CONTRATAR? CONCEPTO Tener una jubilación tranquila depende en buena medida de cómo nos preparamos durante nuestros años de trabajo. Para asegurar nuestro futuro, existen dos opciones que no debemos confundir entre sí: EL PLAN DE PENSIONES. EL PLAN DE JUBILACIÓN.

2 PLAN DE PENSIONES El plan de pensiones es un sistema de ahorro incluido en otros de mayor dimensión, que son los Fondos de Pensiones. Es decir, el cliente hace aportaciones a estos fondos de pensiones, un ahorro colectivo que a su vez invierte en otros productos (renta fija, variable, etc). El dinero aportado se devuelve al cliente cuando se jubile, mensualmente o en un solo pago. Dependiendo de plan de pensiones de que se trate, (renta fija, variable, etc), el plan puede no estar totalmente exento de riesgo, por lo que puede llegar a ofrecer mayor rentabilidad que el plan de jubilación, si bien, no en las primeras fases del ahorro. La mayor parte de los planes de pensiones no garantizan el capital invertido, excepto los garantizados, ya que al invertir en fondos, está supeditado a los resultados del mercado. El principal inconveniente es la falta de liquidez, es decir, que las cuotas aportadas a los planes de pensiones son irrecuperables hasta la edad normal de jubilación o a la jubilación anticipada. Sin embargo, existen algunos supuestos según los cuales sí se puede recuperar el dinero aportado como son una enfermedad grave, gran periodo de tiempo sin empleo o fallecimiento, en este último caso las aportaciones serán para los herederos. Cuando el cliente se jubile y reciba el dinero, tendrá que tributar, lo que puede ocurrir dos maneras: Si recupera el dinero mensualmente: el dinero tributará como rendimiento del trabajo irregular, con lo que Hacienda se embolsará alrededor de 40% de lo declarado, dependiendo de la edad que tenga el declarante y de los ingresos que tenga anualmente. Si recupera el dinero en un solo pago: este dinero tributará como rendimiento del trabajo regular, opción que suele ser más favorable de cara a la fiscalidad.

3 PLAN DE JUBILACIÓN Un plan de jubilación es un plan de ahorro, un complemento futuro a la pensión. Es gestionado por las compañías de seguros. Da una mayor liquidez, al haber la posibilidad de retirar el dinero antes de la fecha final acordada. Da una menor rentabilidad que el plan de pensiones. No desgrava a hacienda. A la hora de recibir el dinero, solo se tributará por los intereses, pues la cantidad que pagamos durante los años previos a jubilarnos ya tributó en su día. A QUÉ EDAD? Al ser una herramienta de ahorro a largo plazo, los expertos recomiendan que se abra cuanto antes, en el momento en el que se dispone de cierta capacidad de ahorro. Es decir, lo ideal es que se contrate al inicio de la vida laboral. La mayor parte de los suscriptores de planes de pensiones tienen entre 35 y 55 años, mientras que los de planes de jubilación tienen entre 30 y 55 años. Si deseas tener más información, nuestro equipo de expertos resolverán tus inquietudes de manera gratuita y eficaz. QUÉ ES UN PLAN DE JUBILACIÓN? Es un seguro, un sistema de ahorro ofrecido normalmente por las compañías de seguros, con las que se negocia previamente las cuotas a pagar y la fecha en la que recuperaremos el total de las primas junto con los intereses generados en ese periodo. Quizá la principal diferencia entre un plan de jubilación y plan de pensiones es que este producto tiene un riesgo casi nulo y una gran ventaja: la liquidez. El dinero invertido en el plan de ahorro se puede recuperar antes de la fecha final acordada con la compañía de seguros, aunque pagaremos una comisión. Siempre, al contratar el producto debemos informarnos de cuál será esta comisión, porque no suele ser alta. Esa negociación puede marcar la diferencia a la hora de decidirnos por una compañía aseguradora u otra. Además, los planes de jubilación suelen incluir dos opciones de recuperación del capital: Rescate: Recuperación total de las primas pagadas más los intereses generados hasta ese momento. Anticipo: Recuperación parcial de las cantidades acumuladas.

4 DIFERENCIAS ENTRE PLAN DE PENSIONES Y PLAN DE JUBILACIÓN Aunque ambos productos funcionan como un complemento a la pensión por jubilación, es decir, tienen la misma función, son diferentes en cuanto a la fiscalidad y a la liquidez; veamos en qué consisten y cuáles son las diferencias entre un plan de jubilación y un plan de pensiones: Una diferencia entre un plan de jubilación y un plan de pensiones es que las aportaciones a un plan de pensiones no se pueden recuperar hasta alcanzar la jubilación, o solo en el caso de encontrarse en alguno de los supuestos recogidos en la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones. Este es un problema de liquidez que no ofrecen otros vehículos de inversión a largo plazo, como los fondos de inversión o los seguros de ahorro, en los que el dinero es recuperable en cualquier momento. El plan de jubilación no desgrava a hacienda, cosa que sí ocurre con los planes de pensiones. La ventaja que compensa este hecho, es que cuando cobremos el dinero, al final del período acordado con la aseguradora, no tendremos que pagar nada a hacienda: únicamente tributarán los intereses. Esto es exactamente lo contrario a lo que ocurre con los planes de pensiones, nuevamente una diferencia entre un plan de jubilación y plan de pensiones.

5 DIFERENCIAS ENTRE PLAN DE PENSIONES Y PLAN DE JUBILACIÓN PLAN DE PENSIONES: Ventajas Cuentan con una rentabilidad más elevada para nuestros ahorros. Presentan una ventaja fiscal con la que no cuentan los planes de jubilación. Desventajas Menor liquidez que el plan de jubilación Tributación al recibir el dinero. PLAN DE JUBILACIÓN: Ventajas Los planes de jubilación tienen la ventaja de la liquidez, por lo que el asegurado podrá recuperar el dinero en cualquier momento, aunque deberá asumir una penalización por el trámite. Es posible hacer una cancelación parcial, previo acuerdo con la aseguradora sin ninguna penalización. Al recibir el dinero solo se tributa por los intereses. Desventajas Inexistencia de desgravación fiscal.