Dra. María Raquel Belinchón Romo CES Felipe II (UCM) Ciencias Empresariales
|
|
- Alfonso Ayala Quintero
- hace 8 años
- Vistas:
Transcripción
1 La dación en pago con eficacia pro soluto y el derecho real de hipoteca. Comentario al auto de la Audiencia Provincial de Girona de 16 de septiembre de 2011 Dra. María Raquel Belinchón Romo CES Felipe II (UCM) Ciencias Empresariales Resumen: Hace unos años, la dación en pago era considerada una figura que ni siquiera aparecía regulada en el Código Civil, aunque sí que apareciese contemplada, con carácter general y tácitamente, en el artículo 1166 de este mismo texto legal. Hoy en día, y desde hace unos cuantos años, más si tenemos en cuenta los últimos acontecimientos sucedidos en el ámbito político con respecto a esta figura, esto es, la aprobación en Consejo de Ministros del Real Decreto-Ley 6/2012 de 9 de marzo de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, es posible señalar que un tema candente en la actualidad, en el ámbito jurídico, viene constituido por la denominada hipoteca de responsabilidad limitada ; se trata de una figura cuyos antecedentes jurisprudenciales vienen constituidos por el auto de la Audiencia Provincial de Navarra (sección 2.ª), dictado el 17 de diciembre de 2010, auto n.º 111/2010 de 17 de diciembre y del reciente auto de la Audiencia Provincial de Girona 119/2011 de 16 de septiembre. La importancia del tema se centra fundamentalmente en las implicaciones económicas y financieras que la aplicación de lo dispuesto por el tribunal en cuestión puede tener para las entidades financieras, las cuales se afanan, en los últimos tiempos, en solicitar de los juristas dictámenes en los que se manifieste la opinión que esas personas tienen con respecto a este tema. Quién le iba a decir a la dación en pago que iba a convertirse en la protagonista de la realidad de las ejecuciones hipotecarias. Palabras clave: Derecho real de garantía, hipoteca, hipoteca de responsabilidad limitada, responsabilidad del deudor, principio de la responsabilidad universal del deudor, pago, cumplimiento de las obligaciones, dación en pago, datio pro soluto, datio pro solvendo, aliud pro alio, aliud, contrato swap. Accord and satisfaction (pro soluto) and the real right mortgage. Commentary on the order of the Provincial Court of Girona of September 16 th, 2011 Abstract: A few years ago, accord and satisfaction was considered a concept that was not even established in the Civil Code, although it appeared, generally and implicitly, in article 1166 of the same law. Today and for the past few years, more if you consider recent events in the political arena regarding this concept, i.e., the Council of Ministers approval of the Royal Decree-Law 6/2012 of March 9 th on urgent measures to protect mortgage borrowers without resources, it is possible to identify a current hot topic in the legal field: the so-called limited liability mortgage, a figure whose judicial precedents have been set up by the order of the Provincial Court of Navarre (section 2), issued on December 17 th, 2010, car no. 111/2010 of December 17 th and the recent order of the Provincial Court of Girona 119/2011 of September 16 th. The importance of the topic is primarily the economic and financial implications that the implementation of the provisions of the court may have for financial institutions, which are constantly asking jurists their legal opinion regarding this issue. Who would have known that accord and satisfaction was going to become the star of the foreclosures. Keywords: Security interest, mortgage, mortgage limited liability, liability of the debtor, the principle of universal liability of the debtor, payment, obligations, accord and satisfaction, datio pro soluto, datio pro solvendo, aliud pro alio, aliud, swap contract. Artículo doctrinal En la actualidad se ha convertido en un tema candente la denominada hipoteca de responsabilidad limitada y la extinción de este derecho real de garantía como consecuencia de la realización, por parte del deudor, de una dación en pago, en la medida en que este se ve ante la imposibilidad de pagar su deuda, de manera que hace entrega, en este caso, a la entidad financiera que sea, del inmueble que adquirió como consecuencia de la concesión del préstamo garantizado con dicha hipoteca. No hay más que leer la prensa, escrita o electrónica, o navegar un poco por la Red, para poder encontrar múltiples referencias en el sentido de
2 admitir las daciones en pago de hipotecas en el ámbito de las diferentes resoluciones judiciales. La denominada hipoteca de responsabilidad limitada tiene su fundamentación jurídica en ese artículo 140 LH, precepto este que establece la posibilidad de que se pueda pactar válidamente, en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria, que la obligación garantizada pueda hacerse efectiva solo con respecto a los bienes hipotecados, en cuyo caso, la responsabilidad del deudor y, por ende, la acción del acreedor, quedarán limitadas al importe de los bienes hipotecados, no alcanzando a los demás bienes del patrimonio del deudor. De la misma manera, el artículo 12 LH establece que en la inscripción del derecho real de hipoteca se expresará el importe del principal de la deuda y, en su caso, el de los intereses pactados o el importe máximo de la responsabilidad hipotecaria, identificando las obligaciones garantizadas, cualquiera que sea la naturaleza de estas y su duración. En este sentido, se parte de la base consistente en que es posible la limitación de la responsabilidad del deudor con respecto a los bienes hipotecados, siempre y cuando esa limitación de responsabilidad sea establecida de manera expresa en el título constitutivo de la hipoteca, a efectos de ser inscrita en el registro de la propiedad; todo ello con la finalidad de que a ese supuesto de hecho no le sea aplicable la responsabilidad universal del deudor. Fue la Audiencia Provincial de Navarra la que, a través del auto n.º 111/2010 de 17 de diciembre, intentó hacer uso de lo preceptuado en el artículo 140 LH, al considerar que no ha lugar al recurso de apelación interpuesto por una entidad financiera, entendiendo que procede la adjudicación previa del inmueble que garantizaba la deuda constituida con su deudor, sin que esa misma entidad financiera pueda continuar la ejecución por la diferencia de valor existente entre el importe real del bien ejecutado y el importe del crédito que la misma ostentaba, amparándose en la responsabilidad universal del deudor al que hace referencia el artículo 105 LH, el cual se refiere al artículo 1911 CC. Esta resolución de la sección 2.ª de la AP de Navarra trata de fundamentar la posición mantenida en un acto propio de la entidad bancaria, titular de la garantía hipotecaria, consistente en la valoración de la finca adjudicada, al tiempo de la concesión del crédito, en un importe superior a aquel en el que la deuda consistía 1 ; esto es, el importe de la deuda implicaba un valor de ,79, mientras que la finca estaba valorada en ; ante ello, la audiencia considera válidas las razones por las cuales la juzgadora de instancia no considera oportuno en este caso continuar la ejecución, por entender que el valor de la finca, no obstante el resultado de la subasta, es suficiente para cubrir el principal de la deuda reclamada e incluso encontrándose por encima de dicho principal, siendo circunstancial el que la subasta, al haber resultado desierta, tan solo sea adjudicada en la cantidad de , pero lo cierto es que, como señala el auto recurrido, el banco se adjudica una finca, que él mismo valoraba en una cantidad superior a la cantidad adeudada por el préstamo concedido, a salvo el tema de intereses y costas. De esta manera, lo que se constata en la resolución es la validez de la adjudicación de la finca al banco ejecutante, pues esta cubre más del principal reclamado, por lo que la ejecución solo podrá continuar con respecto a las costas y la liquidación de intereses.
3 El auto de la Audiencia Provincial de Girona de 16 de septiembre de 2011 Es de reseñar este reciente auto, esta vez, de la Audiencia Provincial de Girona, el auto n.º 119/2011 de 16 de septiembre, en el que el Tribunal vuelve a pronunciarse en el mismo sentido que ya lo hizo la Audiencia Provincial de Navarra; vaya por delante que este auto de la Audiencia Provincial de Girona, como en el caso del dictado por la Audiencia Provincial de Navarra, es, de todo punto, contrario a derecho; la propia resolución contiene el voto particular de uno de los magistrados de la Audiencia Provincial de Girona 2, el Ilmo. Sr. D. José Isidro Rey Huidobro, que lo constata y al que en párrafos posteriores se hará referencia. La Audiencia Provincial maneja dos argumentos para justificar su decisión: la teoría del ejercicio abusivo de los derechos, al tiempo que considera de aplicación la doctrina de los actos propios, pues en lo que a esto último se refiere, el tribunal considera: Si el banco, parte fuerte en el contrato de adhesión que firma con el prestatario, tasa la finca hipotecada en una determinada cuantía, no puede luego, si no quiere contravenir dicha doctrina, de reiterada aplicación jurisprudencial, incorporar como propio el bien subastado sin darle el valor que él mismo fijó. Al mismo tiempo, y en lo que a la aplicación de la doctrina del abuso del derecho se refiere, el Tribunal estima que la entidad financiera incurre en abuso de derecho, en la medida en que, tomando como base lo dispuesto en una norma jurídica, se busca obtener una consecuencia que no entra dentro de la previsión para la cual hay que entender que ha sido dictada. En este sentido, la resolución señala: ( ) La finalidad del procedimiento de ejecución hipotecaria es la de que el acreedor, por vía de ejecución del bien gravado en garantía, cobre la deuda que el prestatario tenga pendiente. Lo que la entidad financiera pretende aquí es una interpretación del art. 579 LEC que contravenga la finalidad misma del proceso procurando al acreedor un beneficio injustificado que, hay que presuponer, la norma no busca amparar. En este sentido, la actuación de la entidad financiera se considera contraria al principio de la buena fe que debe presidir el ejercicio de un derecho (art. 7 CC). En la hipótesis planteada no puede sostenerse que el producto obtenido por la entidad financiera fuera insuficiente para cubrir el crédito. El banco no recibe de un tercer postor que se adjudica el bien, sino que lo hace suyo para reducir o extinguir su crédito. El bien pasa así a integrar su patrimonio. Lo que el banco obtiene entonces no es la suma mentada, sino el valor que tiene el bien hipotecado que en la propia escritura de concesión del crédito hipotecario se ha fijado (también por el banco) en El auto continúa diciendo, en el apartado 5.º: De mantenerse el criterio de instancia Deutsche Bank obtendría un enriquecimiento injusto ya que después de haber cobrado lo adeudado podría, sin justa causa, obtener otras cantidades que no le corresponderían y que buscarían su amparo en una interpretación formalista de la citada norma que, ya ha quedado dicho, olvidaría el hecho de que el acreedor sí que ve satisfecho su crédito con el producto de la subasta que, en el caso concreto, es el derivado de ingresar, en su patrimonio, un bien valorado por las partes en una suma superior a la adeudada. Es este hecho el que impide sostener que en el caso enjuiciado la reclamación se basa en un precepto legal (artículo 579 LEC) que excluye la aplicación de la doctrina jurisprudencial. La resolución, en su fundamento jurídico 6.º, finaliza diciendo: ( ) Ante las diferentes posiciones doctrinales y jurisprudenciales que se dan en respuesta a lo que constituye el objeto de la presente apelación debe optarse por la solución que no olvide, pues, la justicia
4 del caso y no conlleve un beneficio injustificado a favor de aquella parte que interviene en una posición de fuerza en la firma del contrato de adhesión. En todo caso, y con independencia de que la situación creada, en la que se procede al desahucio de una familia por impago del préstamo garantizado por la hipoteca, sea justa o injusta, el Tribunal se ha de limitar a aplicar la norma jurídica correspondiente si es que esta existe, como es el caso, de tal manera que ante un impago del préstamo hipotecario constituido con la entidad financiera, esta procederá a la ejecución de la garantía real, de forma que solo en el caso en el que acreedor y deudor hubiesen pactado la extinción de la misma con una dación en pago, se admitiría esta posibilidad (art. 140 LH). La decisión contenida en el auto judicial de la Audiencia de Girona, objeto del presente estudio, sería válida en la medida en que las partes implicadas en su realización hubiesen estado de acuerdo en limitar la responsabilidad del deudor al importe que represente el bien que constituye la garantía real, es decir, que las partes de forma expresa hubiesen pactado la inaplicabilidad de la responsabilidad universal del deudor, presente en los artículos 1911 CC, por referencia del artículo 105 LH; pero en la hipótesis estudiada no se ha producido de esta forma, sino que el tribunal, de oficio, ha adjudicado en pago de la deuda el bien que constituía la garantía de la deuda; se trataría más de una dación en pago necesaria que de otra cosa, cuyo objeto vendría constituido por el bien hipotecado, pues con ello se daría por extinguida la deuda que pesa sobre el deudor. El supuesto planteado en el auto de la Audiencia Provincial de Girona es la adjudicación del bien al banco acreedor, por un determinado valor, dejando subsistente la deuda por la diferencia; el auto considera extinguida la obligación, en la medida en que no concede la posibilidad de que el banco pueda reclamar el importe de la deuda no satisfecha por el deudor. Concretamente, la parte recurrente manifiesta: ( ) Como consta en las actuaciones y no se discute por los litigantes, la finca hipotecada en este proceso se tasó en la escritura de concesión del préstamo hipotecario en un importe de y la ahora ejecutante, Deutsche Bank SA, se la adjudicó en subasta por el 50 % de esta suma ( ). La apelante defiende que en la medida en que el principal adeudado asciende a ,10 el banco ha visto satisfecho su crédito, ya que al ingresar en su patrimonio el bien que tiene un valor fijado por la propia entidad superior al importe del débito no queda ninguna deuda pendiente. En caso contrario, se nos dice, se estaría permitiendo una actuación que incurriría en abuso de derecho y comportaría un enriquecimiento injusto para la entidad financiera. La tesis de la parte recurrente no se acoge en la instancia en base a la dicción del artículo 579 LEC que, se nos dice, permite al banco seguir adelante con la ejecución si subastados los bienes hipotecados o pignorados, su producto fuera insuficiente para cubrir el crédito. Esta posibilidad existiría en cuanto que las partes expresamente lo hubiesen pactado, siempre que el Banco de España hubiese concedido esta posibilidad a la entidad financiera implicada; es decir, podríamos estar ante una dación en pago, cuyo objeto estaría configurado por el bien puesto como garantía de la deuda, bien al que estaríamos atribuyendo un valor inferior a aquel que constituyó el importe de la obligación garantizada. Desde la perspectiva de nuestra jurisprudencia, es posible encontrar resoluciones judiciales que se pronuncian en sentido contrario a la establecido en el auto objeto de estudio o en el propio auto de la Audiencia Provincial de Navarra; un ejemplo de ello lo encontramos en la sentencia del Tribunal Supremo de 25 de septiembre de 2008, siendo ponente D. Antonio Gullón Ballesteros. En esta ocasión, lo que se planteaba era la ejecución de la garantía hipotecaria constituida sobre dos fincas, valoradas en pesetas, cuando el importe de la deuda por el cual se ejecutó la hipoteca ascendía a pesetas, más los intereses correspondientes; en
5 este sentido, las fincas fueron adjudicadas al banco, en tercera subasta, por un valor de pesetas, solicitando entonces la ejecución de nuevos bienes de los deudores, con la finalidad de abonar el importe total del préstamo concedido. A este respecto, los argumentos manejados son casi idénticos que en la hipótesis planteada en diciembre de 2010 o en septiembre de 2011, en el sentido de que se alega a la doctrina del abuso del derecho, por parte del acreedor, al tratar de cobrar el importe íntegro del crédito, mediante la ejecución de otros bienes de los deudores, al no haber conseguido dinero suficiente en la venta en pública subasta de los bienes que constituían la garantía. En lo que al abuso del derecho se refiere, el TS considera que no procede esta apreciación, en la medida en que no puede tacharse de conducta abusiva la del acreedor que usa, en defensa de sus derechos, las facultades que le concede la ley, concretada en la reclamación de la diferencia entre el total de su crédito por el que se ejecutó y el importe por el que se adjudicó en el procedimiento del art. 131 de la Ley Hipotecaria los bienes gravados. En este sentido, y en lo que a la hipoteca de responsabilidad limitada se refiere, la sentencia de 25 de septiembre de 2008 considera que hay lugar al recurso de casación interpuesto. De manera que se casa y anula la sentencia de la audiencia en la que se declaraba extinta la deuda que pesaba sobre los deudores, al haberse adjudicado el banco las fincas que constituían la garantía hipotecaria, a pesar de que el importe de su venta no era suficiente para hacer frente al pago de la deuda y ello porque el TS considera: [No es posible afirmar que] actúa el acreedor con manifiesto abuso de derecho si exige al deudor el importe que resta del crédito por el que ejecutó, cuando en el proceso de ejecución no ha conseguido la cantidad suficiente para la satisfacción total de aquel. Ello solo puede suceder si se ha pactado al amparo del art. 140 de la Ley Hipotecaria la hipoteca de responsabilidad limitada, que es una excepción a lo que dispone el art. 105 de la misma Ley y que concreta la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor al importe de los bienes hipotecados, no pudiendo alcanzar a los demás bienes del deudor. 4 El pacto permitido por el art. 140 de la Ley Hipotecaria no se concertó en la escritura de préstamos hipotecarios convenida entre demandante y demandados, por lo que en tal supuesto, la hipoteca, según el art. 105 de la misma Ley, no altera la responsabilidad personal ilimitada del deudor que establece el art del Código Civil, o sea, que se pueden perseguir otros bienes distintos de los hipotecados hasta la entera satisfacción del crédito. De esta manera, la resolución 829/2008 de 25 de septiembre pone de manifiesto lo que, desde una perspectiva doctrinal, se ha manifestado en párrafos anteriores, esto es, que es necesario que la responsabilidad limitada, en el ámbito de la hipoteca, sea pactada de forma expresa entre las partes afectadas, pues, en caso contrario, serán de aplicación las reglas generales que en materia de obligaciones se contienen en la normativa civil, esto es, el artículo 1991 CC, así como el artículo 105 LH. Desde la propia configuración de la dación en pago 5, esta implica la existencia de un modo de extinción de las obligaciones que, a pesar de no estar contemplado en el artículo 1156 del Código Civil, actúa como tal, en la medida en que trata de procurar la extinción del vínculo obligatorio en cuanto que el deudor, como regla general, ofrezca al acreedor y realice inmediatamente a ese acuerdo, el aliud pactado. En este sentido, la posibilidad de ofrecer y, por ende, de realizar, un aliud cuyo valor fuese inferior al importe de la deuda es algo admitido por nuestro ordenamiento, no de forma expresa, aunque sí tácita, en la medida en que ello no contraría ninguna norma jurídica de carácter imperativo 6 ; de la misma manera, si ello es admitido por el acreedor, no existirá mayor problema en admitir esta posibilidad. En condiciones normales, si nos planteáramos la posibilidad de que el deudor ofreciese al acreedor una prestación de igual valor que la debida e, incluso, de mayor valor; es más, nada
6 impediría que el deudor ofreciese al acreedor o que el acreedor demandara del deudor un aliud de un valor económico inferior a la prestación debida; nada obsta para ello; lo único que se precisa para que esa operación adquiera eficacia solutoria es la aceptación del accipiens, en caso de que la iniciativa provenga del solvens 7. En todo caso, es de recibo poner de manifiesto que esta posibilidad que nos ofrece la ley queda claro que se ha de pactar expresamente por las partes implicadas en la operación; si ello no sucede de esta forma, no es posible admitir esta posibilidad ni que sea la propia jurisprudencia la que determine esta posibilidad erigiéndose en castigadora de las entidades financieras como consecuencia de su mala gestión. Para que ello sucediese sería necesaria una modificación de la legislación en la que se hiciera desaparecer la redacción del artículo 105 LH, pues es en este donde se hace referencia a la responsabilidad universal del deudor que recoge el artículo 1911 del Código Civil. Si esa reforma legislativa tuviese lugar, que en mi opinión no se va a producir por el momento, más si tenemos en cuenta la difícil situación por la que pasa el sector financiero 8, ello tendría como consecuencia que las entidades financieras concederían un menor número de hipotecas, al tiempo que las tasaciones de los inmuebles que se pretenden entregar en garantía responderían a parámetros reales; de esta misma manera, si esa reforma tuviese lugar y se produjera una ejecución hipotecaria en la que fuese adjudicada a la entidad financiera el bien objeto de la garantía, por un importe inferior a aquel que constituía la deuda garantizada, esa misma entidad financiera debería haber cubierto ese riesgo financiero exigiendo al deudor la presentación de una garantía personal como es el aval, el cual sería el responsable de abonar la diferencia de valor existente entre el importe de la deuda y el importe de adjudicación del bien que constituyó la garantía. Ha quedado mencionado en párrafos anteriores que el propio auto de la Audiencia Provincial de Girona va acompañado del voto particular de uno de los magistrados de la sección 2.ª; el mismo, aun respetando el criterio mayoritario, estima que la resolución del supuesto debería ser en sentido contrario, por una cuestión de hermenéutica normativa, pues es tajante al considerar que no existe enriquecimiento injusto del acreedor adjudicatario si el precio de la adjudicación fue inferior al valor de tasación, pues es obvio, y así lo ha reconocido siempre la Sala, que no se enriquece injustamente el que obra de acuerdo con la ley. En este sentido, tampoco puede afirmarse que actúa el acreedor con manifiesto abuso de derecho si exige al deudor el importe que resta del crédito por el que ejecutó, cuando en el proceso de ejecución no ha conseguido la cantidad suficiente para la satisfacción total de aquel. Ello solo puede suceder si se ha pactado al amparo del art. 140 de la Ley Hipotecaria la hipoteca de responsabilidad limitada, que es una excepción a lo que dispone el art. 105 de la misma Ley y que concreta la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor al importe de los bienes hipotecados, no pudiendo alcanzar a los demás bienes del acreedor. El pacto permitido por el art. 140 de la Ley Hipotecaria no se concertó en la escritura de préstamo hipotecario convenida entre demandante y demandados, por lo que en tal supuesto, la hipoteca, según el art. 105 de la misma Ley, no altera la responsabilidad personal ilimitada del deudor que establece el art del Código Civil, o sea, que se pueden perseguir otros bienes distintos de los hipotecados hasta la entera satisfacción del crédito. En este sentido, estamos con Nájera Pascual 9, cuando constata que es la propia subasta la que no está diseñada adecuadamente para permitir la correcta formación del precio, en la medida en que el sistema actual, que permite que el bien hipotecado sea adjudicado al acreedor hipotecario por cantidad igual o superior al 60 % del valor de tasación del bien, según
7 establece el artículo 671 de la Ley de Enjuiciamiento Civil de 2000 (Ley 1/200 de 7 de enero), no está dirigido a intentar maximizar el importe obtenido como consecuencia de la liquidación del inmueble. Nos parece claro que si un inmueble trata de venderse en subasta pública por la mitad del valor que le había sido atribuido y no se consigue, su valor de mercado ha de ser inferior, de manera que si nadie está dispuesto a pagar por él ni siquiera el 50 % del importe resultante de la tasación, será que no lo vale. A modo de conclusión es posible tener en cuenta lo siguiente: Creo que no es de recibo castigar a la entidad financiera recurrente por la crisis económica que está sufriendo el Estado español, en la medida en que esa entidad forma parte del entramado financiero, cuya mala gestión ha desembocado en la actual y pésima situación económica en la que nos encontramos. Si se admitiera la posibilidad de cancelar las hipotecas, haciendo uso de la posibilidad de realizar una dación en pago cuyo objeto fuese el bien hipotecado, aun cuando no abonase el importe total del crédito garantizado, ello supondría que la solvencia económica de las entidades financieras disminuiría enormemente 10. El jurista ha de saber que una cosa es lo que debe ser y otra, que puede ser muy diferente, es lo que en realidad es; una cosa es lo que puede parecer más justo, tomado siempre desde la perspectiva subjetivista del individuo, y otra cosa, por otra parte, distinta, es lo que, desde la perspectiva jurídica, se ha de aplicar; y lo que se ha de aplicar, en este caso, es lo disponen los distintos preceptos contenidos en la legislación civil, Ley Hipotecaria y Código Civil, preceptos cuyo contenido ha sido puesto de manifiesto en párrafos anteriores. En todo caso, y a modo de conclusión, es importante tener en cuenta que se hace necesaria la adopción de medidas que traten de evitar que esta situación se vuelva a producir en la realidad económica y jurídica de nuestro país, de manera que se trate de fomentar el endeudamiento responsable, aun cuando ello suponga limitar el acceso a una vivienda en régimen de propiedad; aunque en nuestro país no sea posible apreciar la cultura del alquiler, se deberían adoptar medidas que fomentasen el acceso a esa vivienda a través de la celebración de contratos de arrendamiento, de alquileres, siempre tratando de impedir que el precio de esa vivienda se disparase tal y como sucedió en tiempos boyantes de nuestra economía. El propio auto de la Audiencia Provincial de Girona parte de la base consistente en que la aplicación y la interpretación de las normas jurídicas por parte del Tribunal ha de realizarse, en la medida de lo posible y sin contravenir el mandato contenido en las mismas, de la manera que resulte más justa, pues es lo que en definitiva se espera de un tribunal de justicia. En concreto, el auto, en su fundamento jurídico 6.º, entiende: Se olvida a veces que en la interpretación y aplicación de las leyes los tribunales deben buscar aquella respuesta que, sin contravenirlas, sea más acorde con una decisión justa, que es lo que, en última instancia, la ciudadanía espera de un tribunal de justicia. Aquí existen normas y doctrinas jurisprudenciales ya citadas que no solo permiten acoger la pretensión de la parte recurrente sino que llevan a una aplicación integrada de los preceptos del ordenamiento jurídico que posibilitan tanto que un acreedor vea resarcido su crédito como que un deudor no deba pagar, sin causa justificada, mayor suma que la por él debida. No se trata de constatar que podemos situarnos ante una situación injusta o no; de lo que se trata es de determinar qué conductas son legales y cuáles no; en este sentido, mientras no cambien los condicionantes legales, será necesario respetar la norma, así como cumplirla; es por ello por lo que se ha de respetar el mandato contenido en el artículo 1911 del Código Civil
8 en lo que a la responsabilidad universal del deudor se refiere y, por ende, respetar lo establecido en el artículo 140 de la Ley Hipotecaria y, de esta manera, pactarse válidamente que la responsabilidad del deudor hipotecario queda restringida a los bienes hipotecados, no alcanzando a los demás bienes que integren el patrimonio del deudor. Es por ello por lo que no puede tacharse de conducta abusiva la del acreedor que usa en defensa de sus derechos las facultades que le concede la ley, concretada en la reclamación de la diferencia entre el total de su crédito por el que ejecutó y el importe por el que se adjudicó en el procedimiento del art. 131 de la Ley Hipotecaria los bienes gravados 11. Es posible concluir, y así lo hacemos, teniendo en cuenta ese voto particular manifestado por el Ilmo. Sr. D. José Isidro Rey Huidobro, que el acreedor que tiene una hipoteca como garantía de la restitución del dinero prestado con sus intereses, en su caso, puede pedir el embargo por la cantidad que falte y proseguir la ejecución con arreglo a la normas ordinarias aplicables a toda ejecución, art. 579 LEC, frente el prestatario y sus avalistas, después de haber ejecutado aquella por los trámites legales, cuando no ha obtenido pago completo del crédito por el que ejecutó, tras haberse adjudicado el bien hipotecado por un importe del 50 % del valor de tasación establecido en la escritura de concesión del préstamo hipotecario y constitución de hipoteca por así disponerlo la normativa vigente que mantiene el criterio tradicional de nuestro ordenamiento en cuanto a la extensión de la responsabilidad de la ejecución dineraria en caso de bienes hipotecados. Notas 1 El auto n.º 111/2010 de 17 de diciembre de la AP de Navarra considera que ( ) la afirmación de la parte recurrente de que la finca en sí tiene un valor real que es inferior a la deuda reclamada, debe contrastarse con la propia valoración que se hace en el escritura de préstamo con garantía hipotecaria, que formalizaron las partes y singularmente por lo que supone un acto propio, del propio banco cuando, con arreglo a las cláusulas séptima, novena bis y décima, siendo el objeto y finalidad del préstamo la adquisición de la finca finalmente subastada, y a los efectos de su valor en subasta, se fijó la cantidad de Vid. auto n.º 119/2011 (bis). 3 Vid. auto n.º 119/2011 de 16 de septiembre de la Audiencia Provincial de Girona, fundamento jurídico 1.º. 4 En la redacción de la sentencia aparece el término acreedor y no deudor, esto es, se dice literalmente que ( ) concreta la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor al importe de los bienes hipotecados, no pudiendo alcanzar a los demás bienes del acreedor ; entiendo que se trata de un error tipográfico, pues si se entendiese este párrafo en sentido literal, no tendría ningún sentido la explicación jurídica proporcionada para el caso en cuestión. 5 Por lo que se refiere a la propia configuración de la dación en pago vid. Barrios Caro, H. y Valls Saintis, G., Teoría general de la dación en pago, en Estudios de Doctrina y Jurisprudencia, Editorial jurídica de Chile, Belinchón Romo, M. R., La dación en pago en el Derecho español y en el Derecho Comparado, editorial Dykinson, Madrid, Fínez, J. M., La dación en pago, en Anuario de Derecho Civil, Latour Brotons, J., Notas sobre la dación en pago, Revista de Derecho Privado, Martín García de Leonardo, T., Consideraciones sobre la dación en pago, Revista Crítica de Derecho Inmobiliario, Lasarte Álvarez, C., Curso de Derecho Civil patrimonial. Introducción al Derecho, Editorial Tecnos, 17.ª edición, Cualquiera puede renunciar a los derechos de los que sea titular, pero no libremente, sino en la medida en que no se perjudique el interés o el orden público ni se perjudique a terceros. Partiendo del principio de la autonomía privada que recoge el artículo 1255 del Código Civil, el acreedor tiene plena libertad, en cuanto que respete los límites marcados para la válida renuncia de derechos, para decidir si ve satisfecho su crédito en su totalidad o si, por el contrario, se satisface parcialmente o, en todo caso, decide renunciar totalmente a la satisfacción de su derecho de crédito. 7 Belinchón Romo, M. R., Presunta equiparación entre el crédito que se trata de extinguir y el aliud pro alio. Comentario a la sentencia de la AP de Alicante n.º 367/2008 de 22 de Octubre, Enlaces, 11 (2009). 8 Es de recibo tener en cuenta el mencionado Real Decreto-Ley 6/2012 de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
9 9 Nájera Pascual, A., El acuciante problema hipotecario y la dación en pago como solución, en Actualidad Jurídica Aranzadi, n.º 820/2011 (Tribuna), Editorial Aranzadi, Pamplona, [ 7a de41de c71] 10 Méndez González, F. P., La Audiencia Provincial de Navarra se decanta por la moralidad antes que por la legalidad en la ejecución de hipotecas, en Actualidad Jurídica Aranzadi, n.º 815/2011, Editorial Aranzadi, Pamplona, [ a de41de c71] Este autor, en su comentario, plantea la posibilidad de que el sistema financiero se vaya al traste en la medida en que se modifiquen las reglas del juego, pues si se producen desequilibrios entre las diferentes magnitudes financieras (depósitos a corto y a largo plazo, y diferencia de retribución), el sistema financiero perdería totalmente su credibilidad. Cuestión distinta es si los actuales gestores deberían asumir responsabilidades por su mala gestión; se trata de una cuestión sobre la que tendrán que decidir los accionistas o aquellas personas a las que les corresponda asumir esta tarea, pero ello no constituye ninguna base para que ningún tribunal haga desaparecer el sistema de responsabilidad contractual que en el Código Civil se establece. 11 A este respecto vid. el auto del Tribunal Constitucional 113/2011 de 19 de julio de 2011 (BOE n.º 197, de 17 de agosto de 2011), dictado a partir de la cuestión de inconstitucionalidad planteada por el JPI n.º 2 de Sabadell, a partir del auto de 30 de septiembre de 2010 [ &ShowPath=false], con relación a los artículos 579, 695 y 698 de la Ley 1/2000 de 7 de enero de Enjuiciamiento Civil, por posible vulneración de los artículos 9.3, 24 y 47 de la Constitución Española [ consultado a fecha de 8 de mayo de 2012].
ABOGADOS & ECONOMISTAS
Los 10 pasos de una Ejecución hipotecaria Ejecuciones hipotecarias T. 911011210-931003512 valoraciones@sye-abogados.es SYE Abogados & Economistas Especialistas en derecho Bancario e Hipotecario La Ejecución
PROBLEMÁTICA DE LOS AVALISTAS FRENTE A LOS PRÉSTAMOS O CRÉDITOS POR PARTE DE UNA
PROBLEMÁTICA DE LOS AVALISTAS FRENTE A LOS PRÉSTAMOS O CRÉDITOS POR PARTE DE UNA ENTIDAD BANCARIA Actualmente la concesión de una póliza de crédito o de cualquier tipo de préstamo por parte de una entidad
Javier Rubio Merinero
TODO SOBRE LAS NOVEDADES EN LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS Autor: Unión de Consumidores de Extremadura Edición: Unión de Consumidores de Extremadura Mayo, 2013 Realizado con el patrocinio de la Consejería
Mª Raquel Belinchón Romo Profesora titular de Derecho Civil CES Felipe II de Aranjuez Universidad Complutense de Madrid
LA DACIÓN EN PAGO: PRESUNTA EQUIPARACIÓN ENTRE EL CRÉDITO QUE SE TRATA DE EXTINGUIR Y EL ALIUD PRO ALIO (Sentencia de la Audiencia Provincial de Alicante núm. 367/2008 de 22 de Octubre) Mª Raquel Belinchón
Comisión por cancelación anticipada
Página 1 de 6 Comisión por cancelación anticipada a interés variable concertados con anterioridad al 27 de abril de 2003 a interés variable concertados a partir del 27 de abril de 2003 a interés fijo Determinados
Préstamos hipotecarios. Recomendaciones antes de contratar una hipoteca
Préstamos hipotecarios Recomendaciones antes de contratar una hipoteca H Qué es un préstamo hipotecario? Para la compra de su vivienda podrá solicitar un préstamo hipotecario, a través del cual, una entidad
Los intereses moratorios en los préstamos personales con consumidores. El control de la abusividad por desproporción.
Los intereses moratorios en los préstamos personales con consumidores. El control de la abusividad por desproporción. Jorge de la Rúa Navarro. Magistrado Importancia de la sentencia del Tribunal Supremo
CUESTIONES GENERALES
CUESTIONES GENERALES OBSERVATORIO DE LA JUSTICIA Y DE LOS ABOGADOS ÁREA PROCESAL CIVIL LEY 1/2013, DE 14 DE MAYO, DE MEDIDAS PARA REFORZAR LA PROTECCIÓN A LOS DEUDORES HIPOTECARIOS, REESTRUCTURACIÓN DE
consumo, referentes a la valoración de riesgos de los clientes o a los requisitos de información.
DELIMITACIÓN DE COMPETENCIAS DE LA CNMV Y DEL BANCO DE ESPAÑA EN RELACIÓN CON LA SUPERVISIÓN Y RESOLUCIÓN DE LAS RECLAMACIONES QUE AFECTAN A INSTRUMENTOS O PRODUCTOS FINANCIEROS DERIVADOS DE COBERTURA.
INFORMACIÓN A LA HORA DE COMPRAR UNA VIVIENDA
1 INFORMACIÓN A LA HORA DE COMPRAR UNA VIVIENDA Encontrar una vivienda La decisión de adquirir una vivienda es muy difícil. Y es que, comprar una vivienda supone un coste económico muy importante. Y además,
en materia de Seguros
en materia de Seguros Javier López García de la Serrana Abogado Doctor en Derecho Director de HispaColex LA CONSIDERACIÓN DE CLÁSULA OSCURA LLEVA A INDEMNIZAR POR LA MÁXIMA CANTIDAD GARANTIZADA, EN APLICACIÓN
Consulta Vinculante V2081-14, de 30 de julio de 2014 de la Subdireccion General de. Impuestos sobre la Renta de las Personas Fisicas DESCRIPCIÓN
1/6 Consulta Vinculante V2081-14, de 30 de julio de 2014 de la Subdireccion General de LA LEY 2339/2014 Impuestos sobre la Renta de las Personas Fisicas DESCRIPCIÓN La entidad consultante, extinguió su
a) Para municipios de más de 1.000.000 de habitantes: 200.000 euros c) para municipios de entre 100.001 y 500.000 habitantes: 150.
INFORME SOBRE LOS REQUISITOS PARA LA DACIÓN EN PAGO Y SUSPENSIÓN DE LOS DESAHUCIOS POR EJECUCIONES HIPOTECARIAS Requisitos para la dación en pago. El Gobierno realizó un decreto que el 10 de marzo de 2012
Gabinete Jur?dico. Informe 0147/2013
Informe 0147/2013 Se consulta si resulta conforme a lo previsto en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de datos de Carácter Personal, el acceso por el consultante, compañía de seguros,
Proposición sobre la Dación en pago de la vivienda
Proposición sobre la Dación en pago de la vivienda Avilés a 14 de Octubre de 2011 Alejandro Cueli Obaya, con DNI 71691622 T, concejal del Ayuntamiento de Avilés y Portavoz del Grupo Municipal de Izquierda
RECLAMACIÓN POR IMPAGO DE CUOTAS DE COMUNIDAD AL TITULAR REGISTRAL. EXTENSIÓN DE LA RESPONSABILIDAD. PRESCRIPCIÓN DE ACCIONES.
RECLAMACIÓN POR IMPAGO DE CUOTAS DE COMUNIDAD AL TITULAR REGISTRAL. EXTENSIÓN DE LA RESPONSABILIDAD. PRESCRIPCIÓN DE ACCIONES. La obligación de cada copropietario de contribuir al sostenimiento de los
Audiencia Provincial de Navarra, Sección 2ª, Auto de 17 Dic. 2010, rec. 74/2010
Audiencia Provincial de Navarra, Sección 2ª, Auto de 17 Dic. 2010, rec. 74/2010 Ponente: Goyena Salgado, Francisco José. Nº de Auto: 111/2010 Nº de Recurso: 74/2010 Jurisdicción: CIVIL Pago del préstamo
en materia de Seguros
en materia de Seguros SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DE LA EXPLOTACIÓN Y PATRONAL. EXCLUSIÓN DE LA RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL. APLICACIÓN DE LA DOCTRINA JURISPRUDENCIAL SOBRE CLAUSULAS DELIMITADORAS
RESOLUCIÓN número 00571/15, 04 de marzo de 2015
RESOLUCIÓN número 00571/15, 04 de marzo de 2015 Visto por la Sección Primera del Tribunal Administrativo de Navarra el expediente del recurso de alzada número 14-03270, interpuesto por DON... contra notificación
PARA COMERCIANTES Y AUTÓNOMOS. INFORMACIÓN SOBRE TARJETAS DE CRÉDITO.
PARA COMERCIANTES Y AUTÓNOMOS. INFORMACIÓN SOBRE TARJETAS DE CRÉDITO. QUÉ DEBES SABER CUANDO ACEPTAS UNA TARJETA COMO FORMA DE PAGO EN TU ESTABLECIMIENTO? Hace ya muchos años que la mayoría de las microempresas
- Modificaciones que afectan a los préstamos hipotecarios y a algunas cuestiones relacionadas con la forma en que deben originarse.
MODIFICACIONES EN LA NORMATIVA HIPOTECARIA El pasado 15 de mayo entró en vigor la Ley 1/2013 de 14 de mayo de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda
!(!Febrero!)01! 3!456785!9:8;<=56!>5!?;;<=8@7A;6!B:8A>AC:5! PROPIEDAD INTELECTUAL - la nueva Ley de PI...pág. 7 CURSOS DE FORMACIÓN QUE OFRECE CECJ
!(!Febrero!)01! 3!456785!9:8;5!?;;AC:5!!!!! CURSOS DE FORMACIÓN QUE OFRECE CECJ PROPIEDAD INTELECTUAL - la nueva Ley de PI...pág. 7 ENTREVISTA DERECHOS HUMANOS - Sentencia TEDH en el
CONTENIDO DE LA ESCRITURA PÚBLICA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO. Las entidades de crédito disponen de modelos proforma de
CONTENIDO DE LA ESCRITURA PÚBLICA DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO Las entidades de crédito disponen de modelos proforma de escrituras de préstamos hipotecarios. Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994: El SOLICITANTE
CAJA DE AHORROS Y M.P. DE ONTINYENT EPÍGRAFE 14º - Página 1 En vigor desde el 14-08-2013
CAJA DE AHORROS Y M.P. DE ONTINYENT EPÍGRAFE 14º - Página 1 EPÍGRAFE 14º CRÉDITOS Y PRÉSTAMOS (Créditos, Préstamos, Efectos Financieros, Descubiertos en Cuenta Corriente, Libretas de Ahorro, Excedidos
RESEÑA JURISPRUDENCIAL: Nueva interpretación jurisprudencial del intrusismo en las especialidades médicas. STS de 1 abril de 2003.
RESEÑA JURISPRUDENCIAL: Nueva interpretación jurisprudencial del intrusismo en las especialidades médicas. STS de 1 abril de 2003. Paz Lloria García Profesora Titular de Derecho penal de la Universitat
ESCRIBANOS. HIPOTECA. CERTIFICADO ÚNICO ESPECIAL. HONORARIOS. ESTUDIO DE TÍTULOS. Consulta
ESCRIBANOS. HIPOTECA. CERTIFICADO ÚNICO ESPECIAL. HONORARIOS. ESTUDIO DE TÍTULOS Informe: Notarial Resumen La obligación del escribano de «autorizar los actos y contratos para los que fuese llamado» presupone
Condiciones Generales y Términos de Uso de la Marca de Certificación de TÜV Rheinland en todas sus variantes
Condiciones Generales y Términos de Uso de la Marca de Certificación de TÜV Rheinland en todas sus variantes General (1) Estas Condiciones Generales y Términos de Uso de la Marca de Certificación (en adelante
Conservación de datos de carácter personal relativos a los números de tarjeta de crédito de clientes. Informe 127/2006
Conservación de datos de carácter personal relativos a los números de tarjeta de crédito de clientes. Informe 127/2006 La consulta se refiere al mantenimiento, conservación y cancelación del número de
b) Que el tratamiento de datos de carácter personal por parte del subcontratista se ajuste a las instrucciones del responsable del fichero.
Informe jurídico 0108/2008 La consulta platea, si resulta conforme con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal, y el Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre
Fiscal Impuestos BASE DE DATOS NORMACEF FISCAL Y CONTABLE. Referencia: NFC051073 DGT: 07-04-2014 N.º CONSULTA VINCULANTE: V0986/2014 SUMARIO:
BASE DE DATOS NORMACEF FISCAL Y CONTABLE Referencia: NFC051073 DGT: 07-04-2014 N.º CONSULTA VINCULANTE: V0986/2014 SUMARIO: PRECEPTOS: IS. Base imponible. Gastos deducibles. Otros gastos deducibles. Gastos
Tipo de informe: facultativo. ANTECEDENTES
Consulta sobre qué conceptos han de entenderse encuadrados dentro de la expresión indemnización por los costes de cobro utilizada por el artículo 200.4 de la Ley 30/2007, de 30 de octubre, de Contratos
Informe Jurídico 0494/2008
Informe Jurídico 0494/2008 La consulta plantea si es necesario para las empresas del grupo consultante formalizar un contrato con la central donde se encuentra la base de datos de los empleados del grupo
LAS ACADEMIAS DE ENSEÑANZA NO REGLADA. Qué modalidades de enseñanza imparten estas academias?
LAS ACADEMIAS DE ENSEÑANZA NO REGLADA Qué es una academia de enseñanza no reglada? Qué modalidades de enseñanza imparten estas academias? Qué es el contrato de enseñanza? Qué pasos se deben seguir antes
CONTRATO DE MANDATO PRIMERA.- PARTES.
CONTRATO DE MANDATO PRIMERA.- PARTES. El presente contrato de mandato se regirá por las siguientes cláusulas, y en lo no previsto en ellas, por las disposiciones del Código Civil y Código de Comercio,
ASUNTO: SEGUROS DE DAÑOS SOBRE INMUEBLES VINCULADOS A PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS.
ASUNTO: SEGUROS DE DAÑOS SOBRE INMUEBLES VINCULADOS A PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS. Planteamiento. Se consulta sobre las características de los seguros de daños sobre inmuebles vinculados a la concesión de préstamos
EXPTE. NÚM.: 101.027/2011
, POLÍTICA SOCIAL E IGUALDAD INSTITUTO NACIONAL DE EXPTE. NÚM.: 101.027/2011 En la Sede de la Junta Arbitral Nacional de Consumo a 7 de julio de 2011, se reúne el Colegio Arbitral para dictar laudo en
Boletín Oficial de Canarias núm. 153, viernes 7 de agosto de 2009 17987. Agencia Tributaria
Boletín Oficial de Canarias núm. 153, viernes 7 de agosto de 2009 17987 Agencia Tributaria 3183 Dependencia Regional de Recaudación. Unidad de Subastas.- Anuncio de 9 de julio de 2009, relativo a subasta
ARBITRAJE Y ALQUILER (II) EL ARBITRAJE PARA RESOLVER CONFLICTOS SOBRE EL IMPAGO DE RENTAS Y DESAHUCIO EN ARRENDAMIENTOS DE VIVIENDAS
ARBITRAJE Y ALQUILER (II) EL ARBITRAJE PARA RESOLVER CONFLICTOS SOBRE EL IMPAGO DE RENTAS Y DESAHUCIO EN ARRENDAMIENTOS DE VIVIENDAS Autor: IAGO PÁSARO MÉNDEZ (Abogado) Arbitraje, arrendamientos y consumo
NOTA-INFORME SOBRE EL REAL DECRETO-LEY 6/2012, DE 9 DE MARZO, SOBRE PROTECCIÓN DE DEUDORES HIPOTECARIOS SIN RECURSOS CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS
NOTA-INFORME SOBRE EL REAL DECRETO-LEY 6/2012, DE 9 DE MARZO, SOBRE PROTECCIÓN DE DEUDORES HIPOTECARIOS SIN RECURSOS CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS I.- ANTECEDENTES.- El pasado sábado 10 de marzo se publicó
Resumen Modificaciones Normativa Trabajadoras de Hogar Diciembre 2012
Resumen Modificaciones Normativa Trabajadoras de Hogar Diciembre 2012 Real Decreto Ley 29/2012, de 28 de diciembre, de mejora de gestión y protección social en el Sistema Especial para Empleados de Hogar
MINISTERIO DE ECONOM~A Y HACIENDA
SECRETARIA, DE ESTADO DE ECONOMIA Y En relación con su consulta sobre adaptación de las normas de funcionamiento de los fondos de pensiones a las modificaciones del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones
3. COMISIÓN POR DESCUBIERTOS EN CUENTA Y EXCEDIDOS EN CUENTAS DE CRÉDITO
EPÍGRAFE 12º, Página 1 de 5 EPÍGRAFE 12: CRÉDITOS Y PRÉSTAMOS. (Créditos, Préstamos. Efectos Financieros, Descubiertos en Cuenta Corriente, Excedidos en Cuenta de Crédito y Anticipos sobre Efectos) 1.
Pacto de recolocación y abono de indemnización por el FOGASA ex. Art. 33.8 TRLET. Comentario a la STS (sala de lo social) de 18 de febrero de 2005
Pacto de recolocación y abono de indemnización por el FOGASA ex. Art. 33.8 TRLET. Comentario a la STS (sala de lo social) de 18 de febrero de 2005 Dr. Antonio José Valverde Asencio Profesor Titular de
Ley Modelo sobre sistemas de pagos y de liquidación de valores de Centroamérica y República Dominicana. Capítulo I Disposiciones generales
Ley Modelo sobre sistemas de pagos y de liquidación de valores de Centroamérica y República Dominicana Artículo 1. Objeto de la normativa. Capítulo I Disposiciones generales La presente ley tiene por objeto
LEY 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuración y resolución de entidades de crédito.
NOTA: SOLO SE INCLUYEN AQUELLOS ARTÍCULOS O APARTADOS QUE HACEN REFERENCIA O TIENEN RELACIÓN CON EL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS DE ENTIDADES DE CRÉDITO LEY 9/2012, de 14 de noviembre, de reestructuración
1ª Opción: REESTRUCTURACIÓN DE LA DEUDA HIPOTECARIA
Planteamiento Establecer medidas para la reestructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen dificultades extraordinarias para atender su pago (cuyo deudor esté en el umbral de exclusión) y para
4 Hipotecas y Préstamos
70 A la hora de hacer escrituras para la compra de una vivienda con un préstamo hipotecario, qué trámites puedo hacer yo personalmente y cuáles debe hacer obligatoriamente el notario? La escritura es elaborada,
CAPITULO X TITULO DE CRÉDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE
CAPITULO X TITULO DE CRÉDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE Una de las novedades que nos trae la nueva Ley General del Sistema Financiero son precisamente los Títulos de Crédito Hipotecario Negociable, al que
2) Cumplimiento por parte del vendedor de sus obligaciones. 3) Incumplimiento por parte del comprador de su obligación de pago en el plazo pactado.
DOCTRINA JURISPRUDENCIAL SOBRE EL REQUERIMIENTO RESOLUTORIO DEL VENDEDOR POR INCUMPLIMIENTO DEL COMPRADOR, EN LA COMPRAVENTA DE INMUEBLES ( SENTENCIA Nº 315/2011 DEL TRIBUNAL SUPREMO ).- 1.- Introducción.-
Gabinete Jurídico. Informe 0076/2014
Informe 0076/2014 La consulta plantea el procedimiento a seguir en aplicación de los dispuesto en la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de datos de Carácter Personal, y su Reglamento
NORMATIVA > PRESTACIONES. PROCEDIMIENTO.
NORMATIVA > PRESTACIONES. PROCEDIMIENTO. El Fondo de Garantía Salarial, organismo autónomo del Ministerio de Trabajo e Inmigración abonará las siguientes prestaciones salariales e indemnizatorias conforme
Gabinete Jurídico. Informe 0290/2008
Informe 0290/2008 La consulta plantea, que tipo de relación debe mantener la entidad consultante y la propietaria del edificio a los efectos de cumplir con la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre de
RESUMEN Seguridad industrial-organismos de control
RESUMEN Seguridad industrial-organismos de control El informante presenta una declaración responsable a la Administración Autonómica correspondiente para ejercer la actividad como Organismo de Control
Ley de segunda oportunidad
PROPOSICIÓN DE LEY CONTRA EL DESAHUCIO, EL SOBREENDEUDAMIENTOY LA INSOLVENCIA FAMILIAR Ley de segunda oportunidad RESUMEN DE LA PROPOSICIÓN 1.- OBJETO DE LA PROPOSICIÓN: EVITAR LOS DESAHUCIOS Y EL SOBREENDEUDAMIENTO
Valor de subasta del inmueble objeto de ejecución a través del procedimiento de venta extrajudicial
Valor de subasta del inmueble objeto de ejecución a través del procedimiento de venta extrajudicial Normativa comentada RDL 8/2011 de 1 Jul. (apoyo a los deudores hipotecarios, control del gasto público
DOCUMENTOS MERCANTILES
QUE ES UNA LETRA DE CAMBIO? DOCUMENTOS MERCANTILES La letra de cambio es un documento mercantil por el que una persona, librador, ordena a otra, librado, el pago de una determinada cantidad de dinero,
CUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA HIPOTECA INVERSA
CUESTIONES DE INTERÉS SOBRE LA HIPOTECA INVERSA En 2009 se suscribieron 2.700 préstamos de este tipo, frente a los 2.500 contratados el año anterior, según datos de la consultora Óptima Mayores 1, asesorando
MOCION EN CONTRA DE LOS DESAHUCIOS POR MOTIVOS ECONÓMICOS
DE ACUERDO CON LO ESTABLECIDO EN EL REGLAMANTO DE ORGANIZACIÓN, FUNCIONAMIENTO Y REGIMEN JURÍDICO DE LAS CORPORACIONES LOCALES, EL GRUPO MUNICIPAL DE IULV-CA PRESENTA AL PLENO, PARA SU DEBATE Y APROBACIÓN,
El Presidente de la Diputación de Granada se dirige a esta Junta Consultiva de Contratación Administrativa formulando la siguiente consulta:
Informe 13/12, de 27 de septiembre de 2012. Sistema de ejecución de las encomiendas de gestión por sociedades mercantiles declaradas como medios propios y normas a las que tienen que someterse Clasificación
Cuándo debe el banco devolver a los compradores lo pagado a cuenta de una vivienda que no recibieron?
A FONDO Cuándo debe el banco devolver a los compradores lo pagado a cuenta de una vivienda que no recibieron? Todas las promotoras que vendan viviendas sobre plano deben concertar un seguro o aval bancario
RESPONSABILIDAD DE LOS ADMINISTRADORES DE LA SOCIEDAD, EN SITUACIÓN DE DISOLUCIÓN FORZOSA
Goya, 77 Esc. Dcha. 2º 28001-Madrid www.lartributos.com Teléfono: 91 436 21 99 Fax.: 91 435 79 45 N.I.F.: B85696235 RESPONSABILIDAD DE LOS ADMINISTRADORES DE LA SOCIEDAD, EN SITUACIÓN DE DISOLUCIÓN FORZOSA
Gabinete Jurídico. Informe 0299/2009
Informe 0299/2009 La consulta plantea, si la Mutua para las que trabaja la consultante tiene la consideración de responsable o encargadas del tratamiento conforme a la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre
Reestructuración y Cancelación de deudas: La baja de pasivos del balance
Artículo propuesto por nuestros lectores Reestructuración y Cancelación de deudas: La baja de pasivos del balance Jorge Pérez Ramírez Doctor en Economía. Jefe de Normativa Contable del Banco de España.
LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS
LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS LA HIPOTECA INVERSA GUÍA INFORMATIVA PARA USO DE PERSONAS CON DISCAPACIDAD Y SUS FAMILIAS Junio, 2013 DISPOSICIONES
Esta publicación contiene información sobre la legislación publicada entre el 1 y el 30 de septiembre de 2015
NEWSLETTER LEGAL OCTUBRE 2015 1. Normativa Estatal 1.1. Ley 35/2015, de 22 de septiembre, de Reforma del Sistema para la Valoración de los Daños y Perjuicios Causados a las Personas en Accidentes de Circulación.
Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 29 de diciembre de 2014:
Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 29 de diciembre de 2014: En esta sentencia cabe destacar: Las dos partes acreedoras demandantes ejercitaron una acción directa de responsabilidad, basada
LOS DESAHUCIOS Y LAS MEDIDAS GUBERNAMENTALES
1 Vitoria-Gasteiz a 15 de Enero de 2013 LOS DESAHUCIOS Y LAS MEDIDAS GUBERNAMENTALES Los desahucios por impagos de las cuotas de hipotecas de primeras viviendas, o de locales de negocios de pequeños empresarios,
PAGO DE CANTIDADES POR EL FONDO DE GARANTÍA SALARIAL ACTUALIZADO A JUNIO DE 2012
1.- Conceptos que paga el FGS: El importe de los salarios pendientes de pago a causa de insolvencia o concurso del empresario e indemnizaciones a causa de despido o extinción de los contratos por la vía
1- PROPUESTAS EN EL ÁMBITO DE LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA.
PROPUESTAS DEL IL.LUSTRE COL.LEGI D ADVOCATS DE BARCELONA DE REFORMA DE LA LEGISLACIÓN PROCESAL DE LA EJECUCIÓN HIPOTECARIA Y DEL CONCURSO DE PERSONA FÍSICA En el ordenamiento jurídico español el artículo
que sea suficiente a estos efectos una marca lógica o el mantenimiento de otro fichero alternativo en el que se registren las bajas producidas.
Otras cuestiones de interés. Cumplimiento de obligaciones previstas en la LOPD por parte de la administración Concursal de una sociedad mercantil. Informe 064/2006 El consultante solicita información acerca
Campoamor 9 2º 33001 OVIEDO 984 186 927 984 081 875f www.alfredogarcialopez.es/com
1. LA FINALIDAD DEL DERECHO DE DELIBERAR La aceptación de la herencia era definida en el capítulo correspondiente como aquel negocio jurídico, voluntario y libre, incondicionado e indivisible, irrevocable,
DICTAMEN Nº 8. Página 1 de 5. # Nº. 8/1999, de 26 de enero.*
Página 1 de 5 DICTAMEN Nº 8 # Nº. 8/1999, de 26 de enero.* Expediente relativo al proyecto de Decreto por el que se modifica el Reglamento de organización y funcionamiento del Consejo Asesor de Radio Televisión
Comentarios al Decreto N 5.134/10 por el cual se unifican las tarifas de telefonía celular.
Comentarios al Decreto N 5.134/10 por el cual se unifican las tarifas de telefonía celular. Por Lourdes Aquino Perinetto Integrante de GHP Abogados Por medio del Decreto N 16.761 de fecha 26 de Marzo de
OBLIGACIÓN DE CONTINUAR COTIZANDO AL IVSS DE AQUELLOS TRABAJADORES QUE SON BENEFICIARIOS DE LA PENSIÓN POR VEJEZ TITULO V REGIMEN DE TRANSICION
OBLIGACIÓN DE CONTINUAR COTIZANDO AL IVSS DE AQUELLOS TRABAJADORES QUE SON BENEFICIARIOS DE LA PENSIÓN POR VEJEZ De acuerdo con la normativa vigente desde el 30 de diciembre del año 2002, fecha en la cual
La Fundación de Estudios Financieros presenta el Documento de Trabajo Informe sobre el Mercado Hipotecario español
La Fundación de Estudios Financieros presenta el Documento de Trabajo Informe sobre el Mercado Hipotecario español LA FEF ALERTA SOBRE UNA REFORMA PRECIPITADA DE LA NORMAS HIPOTECARIAS Las reformas legislativas
para incoar un expediente para la reclamación de las cantidades percibidas de forma indebida.
Resolución del Ararteko del 23 de mayo por la que se recomienda al Departamento de Servicios Sociales de la Diputación Foral de Álava que revise una suspensión de Prestación Complementaria de Vivienda
3. En el caso de préstamos en efectivo, cuándo se considera que se ha acreditado el ingreso de la moneda extranjera al país?
INFORME N. 129-2012-SUNAT/4B0000 MATERIA: Consultas sobre la declaración jurada de la entidad bancaria o financiera que ha participado en una operación de crédito externo, por la cual certifique que no
ROMO & CAMPOS ABOGADOS Y ASESORES TRIBUTARIOS CONSIDERACIONES SOBRE EL TRATAMIENTO FISCAL DE LOS SOCIOS DE
Circular Informativa ROMO & CAMPOS ABOGADOS Y ASESORES TRIBUTARIOS CONSIDERACIONES SOBRE EL TRATAMIENTO FISCAL DE LOS SOCIOS DE Real Decreto Ley 18/2012, NOTA SOBRE LA NUEVA EXENCION FISCAL POR VENTA DE
Artículos: 86 ter 2.a LOPJ; y 45.4, 104 y 105 LSRL. AL JUZGADO
Piqué Abogados Asociados. Área Mercantil G.3. Demanda de solicitud (por la propia sociedad, a través de su último administrador) de disolución judicial de sociedad de responsabilidad limitada (supuesto:
AYUNTAMIENTO DE OGÍJARES (Granada)
PLIEGO DE CLAUSULAS QUE REGULAN LA SELECCIÓN DE LA OFERTA ECONÓMICA MÁS VENTAJOSA PARA LA CONCERTACIÓN DE UNA OPERACIÓN DE ENDEUDAMIENTO PARA CANCELAR PARCIAL O TOTALMENTE LAS DEUDAS PENDIENTES CON EL
AUTO nº119/2011 ANTECEDENTES DE HECHO
AUDIENCIA PROVINCIAL SECCION SEGUNDA GIRONA Rollo nº: 265/2011 Autos num.: 1449/2010 JUZGADO PRIMERA INSTANCIA 1 GIRONA (ANT.CI-1) Clase: Ejecución de Títulos Judiciales AUTO nº119/2011 Ilmos. Sres: PRESIDENTE
2da.: Qué pronunciamiento corresponde dictar? A LA PRIMERA CUESTION: la señora Juez doctora Ludueña, dijo:
INCONSTITUCIONALIDAD Ley 12774 Loquercio Enrique c/ Municipalidad de Morón s/ Daños y Perjuicios Tribunal: Excma. Cámara de Apelación Civil y Comercial - Sala I Causa: 45364 R.S.: 58/03 Fecha: 20/03/03
ACCIONES CAUTELARES CONTRA UN DEMANDADO PROTEGIDO POR UN REGISTRO DE PROPIEDAD INDUSTRIAL
ACCIONES CAUTELARES CONTRA UN DEMANDADO PROTEGIDO POR UN REGISTRO DE PROPIEDAD INDUSTRIAL Ángel García Vidal Profesor titular de Derecho Mercantil de la Universidad de Santiago de Compostela y consejero
Antecedentes. Prado, 9 01005 VITORIA-GASTEIZ Tel.: +34 945 135 118 Faxa: +34 945 135 102 E-mail: arartekoa@ararteko.net www.ararteko.
Resolución 2015R-406-15 del Ararteko, de 14 de mayo de 2015, por la que se recomienda al Departamento de Educación, Política Lingüística y Cultura que reconozca la puntuación del apartado del baremo relativo
SENTENCIAN 85/11. Ilmos. Sres. Magistrados: D. JOSÉ RAMÓN ALONSO-MAÑERO PARDAL D. JOSÉ ANTONIO SAN MILLAN MARTÍN
ADMFNISTRLACION DE JUSTICIA AUD.PROVINCIAL SECCION N. 1 VALLADOLID SENTENCIA: 00085/2011 Rollo: RECURSO DE APELACION N 33/11 SENTENCIAN 85/11 ILMA. AUDIENCIA PROVINCIAL DE VALLADOLID SECCION PRIMERA Ilmo.
LAS VENTAS FUERA DEL ESTABLECIMIENTO MERCANTIL. Cuándo se considera que una venta se ha realizado fuera del establecimiento?
LAS VENTAS FUERA DEL ESTABLECIMIENTO MERCANTIL Cuándo se considera que una venta se ha realizado fuera del establecimiento? Qué ventas están excluidas? Cómo se deben llevar a cabo este tipo de ventas?
El artículo 45 del Reglamento antes citado, desarrolla este precepto, precisando lo siguiente:
Informe 0105/2010 La consulta plantea si resulta conforme a la normativa de protección de datos el envío de comunicaciones publicitarias, relativas a los servicios que presta la empresa consultante, a
El tribunal de la UE otorga poder a los jueces para frenar desahucios
Página 1 de 6 POLÍTICA EL DRAMA DE LOS DESAHUCIADOS El tribunal de la UE otorga poder a los jueces para frenar desahucios Alega que la norma no permite al juez paralizar los desalojos como medida cautelar
QUÉ ES EL DERECHO INTERNACIONAL DE LOS DERECHOS HUMANOS?
QUÉ ES EL DERECHO INTERNACIONAL DE LOS DERECHOS HUMANOS? El Derecho Internacional es un sistema de reglas contempladas por los Estados para regular sus conductas y relaciones. El Derecho Internacional
Aplicación de la disposición transitoria 3ª de la Ley 35/2010, de 17 de septiembre, de medidas urgentes para la reforma del mercado de trabajo.
Aplicación de la disposición transitoria 3ª de la Ley 35/2010, de 17 de septiembre, de medidas urgentes para la reforma del mercado de trabajo. 1 Hoy trataremos sobre la publicación que el BOE realizo
Resumen de la Resolución: Particular (OMIC Villafranca de los Barros) vs. Vodafone España, S.A.U. ( Tarifa One 30 MB/M/TV )
1 Resolución de 10 de septiembre de 2015 de la Sección Quinta del Jurado por la que se estima la reclamación presentada por un particular, a través de la Oficina Municipal de Información al Consumidor
1.- La primera cuestión que plantea se refiere a la prelación de pagos para la liquidación del final de la obra.
Sc. Comisión Consultiva. GK/. Informe 3/2012, de 3 de octubre, sobre prelación de pagos en los supuestos de endoso y embargos de certificaciones de obra, y sobre la obligatoriedad de justificar estar al
I. APLICACIÓN DE LA MEDIDA EN LAS DISTINTAS ADMINISTRACIONES PÚBLICAS. Ámbito de aplicación: Administraciones y empleados públicos
SECRETARÍA DE ESTADO DE PRESUPUESTOS Y GASTOS SECRETARÍA DE ESTADO DE ADMINISTRACIONES PÚBLICAS DOCUMENTO DE PREGUNTAS Y RESPUESTAS RELATIVAS A LA APLICACIÓN DE LA DISPOSICIÓN ADICIONAL DÉCIMA SEGUNDA
BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO MINISTERIO DE JUSTICIA
Núm. 242 Lunes 6 de octubre de 2014 Sec. III. Pág. 79692 III. OTRAS DISPOSICIONES MINISTERIO DE JUSTICIA 10121 Resolución de 1 de agosto de 2014, de la Dirección General de los Registros y del Notariado,
CONCLUSIONES. De la información total que acabamos de facilitar al lector podemos realizar el siguiente resumen:
CONCLUSIONES De la información total que acabamos de facilitar al lector podemos realizar el siguiente resumen: 1º. Ha habido un incremento en el número total de consultas y reclamaciones ante las asociaciones
COMENTARIO DE SENTENCIA
1- RESUMEN DE LA SENTENCIA TRIBUNAL TRIBUNAL SUPREMO, SALA 1ª, SENTENCIA DE 19 DE MAYO DE 2005. RESUMEN DE LOS HECHOS: El actor tenía contratado un seguro de vida y accidentes con la cobertura de invalidez
FOLLETO DE TARIFAS EPÍGRAFE: 13 Página: 1
Soc. Coop. de Cdto. En vigor desde 30/10/2013 FOLLETO DE TARIFAS EPÍGRAFE: 13 Página: 1 PRÉSTAMOS Y CRÉDITOS. COMISIÓN % sobre Mínimo - Fijo saldo Euros Apertura y renovación (Nota 1) Préstamos y Créditos
REGULACIÓN DE LA DACIÓN EN PAGO: COMPARATIVA ENTRE LA LEY 1/2013 DE 14 DE MAYO, Y EL RD 6/2012 DE 9 DE MARZO 1
REGULACIÓN DE LA DACIÓN EN PAGO: COMPARATIVA ENTRE LA LEY 1/2013 DE 14 DE MAYO, Y EL RD 6/2012 DE 9 DE MARZO 1 Alicia Agüero Ortiz Centro de Estudios de Consumo Universidad de Castilla-La Mancha La recién
FOGACOOP FONDO DE GARANTIAS DE ENTIDADES COOPERATIVAS NIT 830.053.319-2
- FOGACOOP RESOLUCION NUMERO 0011 ( 16 JUNIO 2000 ) Por la cual se dictan normas sobre seguro de depósitos. LA JUNTA DIRECTIVA DEL FONDO DE GARANTIAS DE ENTIDADES COOPERATIVAS - FOGACOOP- En ejercicio
Secretaría General Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones
Secretaría General Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones Ref. Expediente: R- Informe del Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España en relación con la reclamación