OPERACIONES DE BANCA DE SEGUNDO PISO DEL BNF JUNIO 2010

Transcripción

1 OPERACIONES DE BANCA DE SEGUNDO PISO DEL BNF JUNIO 2010

2 NUEVA ARQUITECTURA FINANCIERA - COMPROMISO INSTITUCIONAL

3 BASE LEGAL LEY BNF ART. 3 LITERAL M AUTORIZACIÓN DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SEGUROS

4 FUNCIONAMIENTO DE BANCA DE SEGUNDO PISO BANCA DE SEGUNDO PISO INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERMEDIARIAS (IFIS) MERCADO OBJETIVO (BENEFICIARIO FINAL) SECTORES DE PRODUCCIÓN, COMERCIO, TURISMO Y SERVICIOS

5 MODALIDADES BANCA DE SEGUNDO PISO BANCA UNICA (CFN) BANCA MULTIPLE (LEASING FACTORING) BANCA PRIMER PISO CON OPERACIONES DE SEGUNDO PISO - CASO BNF -

6 ESTRUCTURA DE SUBGERENCIA NACIONAL DE BANCA DE SEGUNDO PISO SUBGERENCIA DE B.SP. DPTO. DE CONCESIÓN Y RECUPERACIÓN PRODUCTOS -PRÉSTAMOS CORPORATIVOS/ REDESCUENTOS/SOB REGIROS DPTO. DE COORDINACIÓN FINANCIERA CON IFIS* PRODUCTOS - RED DE REDES/ MECANISMO DE LIQUIDÉZ / SWIFT / REMESAS * INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERMEDIARIAS

7 BNF- INTERMEDIACIÓN FINANCIERA DE BANCA DE SEGUNDO PISO BNF BANCO DE PRIMER PISO $ ,00* *Dependiendo de las asignaciones del gobierno BNF-OPERACIONES BANCARIAS DE SEGUNDO PISO INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERMEDIARIAS (IFIS) Reguladas y No Reguladas por la SBS ( Por definir)

8 BNF-MODALIDADES DE CRÉDITO PRIMERA FASE PRÉSTAMO CORPORATIVO SEGUNDA FASE ANTICIPO REDESCUENTO

9 PROCESOS

10 PROCESOS PRESTAMOS CORPORATIVOS Y REDESCUENTOS

11 ESQUEMA DE CALIFICACIÓN ANTECEDENTES: CFN (Sistema de Calificación de Instituciones Financieras Reguladas SIFI) Sistema Nacional de Micro finanzas.( No Reguladas) ESQUEMA DE CALIFICACIÓN PROPIO: Gerencia de Riesgos BNF: - Reguladas por la SBS - No Reguladas por la SBS

12 METODOLOGIA PARA CALIFICACION DE RIESGO DE INSTITUCIONES FINANCIERAS PRIVADAS REGULADAS POR LA SBS DEFINICION DE PARAMETROS E INDICADORES DE EVALUACION Rentabilidad Calidad de Cartera Eficiencia Suficiencia Patrimonial Liquidez

13 METODOLOGIA PARA CALIFICACION DE RIESGO DE INSTITUCIONES FINANCIERAS PRIVADAS REGULADAS POR LA SBS Rentabilidad Calidad de Cartera Índices Utilizados Resultado del Ejercicio/Patrimonio Promedio Cartera Improductiva/Cartera Total Eficiencia Activos Productivos / Pasivos con Costo Suficiencia de Capital Patrimonio Técnico/Activos pond. Riesgo Liquidez Fondos Disponibles / Total de Depósitos a Corto Plazo Resultado del Ejercicio/Activo Promedio Provisiones/Cartera Improductiva Gasto Operación / Margen Financiero Patrimonio / Activos Cobertura de los 100 mayores Depositantes

14 METODOLOGIA PARA CALIFICACION DE RIESGO DE INSTITUCIONES FINANCIERAS NO REGULADAS POR LA SBS El análisis de las Instituciones Financieras no Reguladas se lo realiza bajo dos parámetros de calificación: Cualitativo : Estructura Interna y Gestión Operativa, Componente social. Peso (50%) Cuantitativo : Desempeño Financiero. Peso (50%)

15 METODOLOGÌA PARA CALIFICACIÒN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS NO REGULADAS POR LA SBS : ASPECTOS CUALITATIVOS Parámetros Peso % Aspectos de Gestión 15,00% Aspectos de Mercado 5,00% Aspectos Técnicos y Operativos 5,00% Aspectos de la Información 15,00% Aspectos Financieros 10,00% Adaptación de Productos y Servicios 12,50% Mejoramiento de Capital Político y Social 12,50% Responsabilidad Social 12,50% Focalización de los recursos en áreas pobres o desatendidas 12,50%

16 METODOLOGÌA PARA LA CALIFICACION DE RIESGO DE INSTITUCIONES FINANCIERAS NO REGULADAS POR LA SBS : ASPECTOS CUANTITATIVOS Parámetros Peso % Aspectos de Rentabilidad 20% Aspectos de Cartera 20% Aspectos de Eficiencia 10% Aspectos de Solvencia y Endeudamiento 25% Aspectos de Liquidez 25%

17 REQUISITOS PARA INTERMEDIARIAS FINANCIERAS LOCALES REGULADAS POR LA SBS PARA CALIFICARSE EN EL BNF Oficio dirigido al Subgerente General del BNF en el que ponga de manifiesto el Representante Legal de la Cooperativa lo siguiente: el interés de la institución por trabajar en coordinación con el BNF y la veracidad de la información provista (Ver Esquema N.- 01). Copias de los Estados financieros presentados a la Autoridad Competente al cierre de los dos últimos años y del último mes disponible, con firmas del Gerente y Contador (formato de Balance con firmas de responsabilidad impreso y magnético en formato Excel, aclarando si los estados financieros están en unidades: dólares o miles de dólares). Copia del último Informe de la Calificadora de Riesgos Copia del último Informe de la Auditoria Externa Copias de los últimos 3 Reportes mensuales de Riesgos de Mercado y Liquidez: Liquidez Estructural Brechas de Liquidez reporte 8 Margen Financiero reporte 2 Valor Patrimonial reporte 3 Mantener aperturada una cuenta corriente en el BNF. Normativa crediticia: Reglamentos, Manuales, Instructivos, de acuerdo a cada caso. Normativa de Recuperación de Cartera: Política, Reglamento u otro de acuerdo a cada caso. Copia de Registro Único de Contribuyentes RUC actualizado. Certificado del IESS de estar al día en el pago de sus obligaciones Copia de la última declaración del Impuesto a la Renta presentada al SRI

18 REQUISITOS PARA INTERMEDIARIAS FINANCIERAS LOCALES NO REGULADAS POR LA SBS PARA CALIFICARSE EN EL BNF - I Oficio dirigido al Subgerente General del BNF en el que ponga de manifiesto el Representante Legal de la Cooperativa lo siguiente: el interés de la institución por trabajar en coordinación con el BNF y la veracidad de la información provista (Ver Esquema N.- 01). Copia de Estatutos cuya vigencia esté debidamente certificada. Copia de Acuerdo Ministerial de creación de la Cooperativa de Ahorro y Crédito. Copia de Registro Único de Contribuyentes RUC actualizado. Certificado del IESS de estar al día en el pago de sus obligaciones Copia de la última declaración del Impuesto a la Renta presentada al SRI Nombramiento del representante legal de la intermediaria financiera y de su cédula de identidad. Copia del Dictamen del Consejo de Vigilancia o del Organismo que haga sus veces, correspondiente al último año. Hoja de vida de los principales ejecutivos de la Cooperativa: Presidente, Gerente, Jefe de Crédito y Contador o Jefe Financiero en el esquema proporcionado por el BNF (Ver Esquema N.-2). Hoja de vida institucional en esquema proporcionado por el BNF (Ver Esquema N.- 3). Copia del Plan de Trabajo y Plan Estratégico en caso de disponerlo. En caso de pertenecer a una Red de Finanzas Populares, Solidarias o Uniones, un certificado de la misma. Normativa crediticia: Reglamentos, Manuales, Instructivos, de acuerdo a cada caso. Normativa de Recuperación de Cartera: Política, Reglamento u otro de acuerdo a cada caso.

19 REQUISITOS PARA INTERMEDIARIAS FINANCIERAS LOCALES NO REGULADAS POR LA SBS PARA CALIFICARSE EN EL BNF - II Copias de los Estados financieros aprobados por la Asamblea General de socios y presentados al Ministerio de Inclusión Social y Económica al cierre de los dos últimos años y del último mes disponible, con firmas del Gerente y Contador (formato de Balance con firmas de responsabilidad impreso y magnético en formato Excel, aclarando si los estados financieros están en unidades: dólares o miles de dólares). Presupuesto del presente ejercicio económico. Hoja resumen de la experiencia operativa de la intermediaria financiera (Ver Esquema N.- 4, presentar impreso y magnético en formato Excel). Copia del Informe de Auditoria Externa de los estados financieros de los dos últimos años si la intermediaria supera el $ ,00 en activos. Lista de los 100 mayores depositantes a la intermediaria financiera. El detalle de cartera para Cooperativas que aplican el catálogo único de cuentas CUC, impreso y magnético en formato Excel. Para Cooperativas que no aplican el catálogo único de cuentas - CUC, cuadro de cartera por tipo y edad de vencimientos (Ver Esquema N.- 5, presentar iimpreso y magnético en formato Excel, aclarando si están en unidades: dólares o miles de dólares). Mantener aperturada una cuenta corriente en el BNF.

20 CONDICIONES FACILIDAD DE CRÉDITO OPERACIONES DE SEGUNDO PISO PARA MICROCRÉDITOS REQUISITOS Préstamo Corporativo: - Solicitud - Ser calificada por el BNF - Pagaré de la Intermediaria Financiera a favor del BNF, por el 100% del valor del préstamo corporativo. - Garantías Reales o cartera vigente del 120% a favor del BNF Posterior a la entrega (máximo 60 días después): 1. Formulario Justificación de Créditos con cargo al Préstamo Corporativo Redescuento: 1. Solicitud 2. Formulario Detalle de Operaciones, con firma de responsabilidad. 3. Pagaré de la IFI a favor del BNF, por el 100% del valor de la operación. 4. Pagaré suscrito por el Beneficiario Final a favor de la IFI endosado a favor del BNF por el 100% del crédito 5. Certificado de desembolso o comprobante contable que evidencie haber efectuado el desembolso. 6. Para operaciones con garantías reales: Copia de la escritura de hipoteca o contrato de prenda. Formulario de aceptación de cesión, en los casos que amerite. En caso de no enviar este documento, el BNF otorgará un plazo de 30 días para su presentación. Se aceptarán a redescuento operaciones concedidas hasta 2 meses antes de la presentación de redescuento al BNF.

21 CONDICIONES FACILIDAD DE CRÉDITO DESTINO DEL CRÉDITO OPERACIONES DE SEGUNDO PISO PARA MICROCRÉDITOS Préstamo Corporativo y Redescuento: Activos fijos y capital de trabajo para personas naturales calificadas por las IFIS participantes. NO SE FINANCIARÁN No se financiarán pagos de deudas, necesidades de consumo personal, pagos de arriendos o compra de terrenos y bienes inmuebles, adquisición de vehículos, vivienda, electrodomésticos que no sean necesarios para desarrollar la actividad, muebles para uso personal, equipos y herramientas usadas, compra de acciones, pago de impuestos. Tampoco se financiarán proyectos penados por la ley y especialmente se verificará que no atenten contra las regulaciones del CONSEP. INTERMEDIARIAS FINANCIERAS LOCALES - Cooperativas de Ahorro y Crédito, Organizaciones No Gubernamentales, Bancos Comunales, Cajas de Ahorro y Crédito, autorizadas para realizar operaciones de intermediación financiera. SECTORES - Producción, comercio, turismo y servicios - Los Beneficiarios Finales serán todas las personas naturales, calificadas por las intermediaras financieras locales.

22 CONDICIONES FACILIDAD DE CRÉDITO PLAZO OPERACIONES DE SEGUNDO PISO PARA MICROCRÉDITOS Préstamo Corporativo: Hasta días (5 años). En ningún caso el plazo para los beneficiarios finales será mayor al otorgado por el BNF en el préstamo corporativo. Redescuento: 1. Activos fijos : hasta días (5 años) 2. Capital de trabajo: hasta 720 días (2 años) MONTO El monto asignado de los préstamos corporativos o redescuentos a concederse a cada IFI, se determinará en función de los resultados de la calificación realizada por la Gerencia de Riesgos. PERIODO DE GRACIA Préstamo Corporativo y Redescuento: No se considera período de gracia en este tipo de operaciones. AMORTIZACION 1. Préstamo Corporativo: Mensual 2. Redescuento: Mensual, Trimestral, Semestral La fecha de inicio será la de la suscripción del pagaré entre la IFI y el BNF. No se aceptará ningún instrumento de pago que no sea efectivo.

23 CONDICIONES FACILIDAD DE CRÉDITO OPERACIONES DE SEGUNDO PISO PARA MICROCRÉDITOS TASA DE INTERES La tasa de interés a aplicarse, será la que recomiende el CAIR y apruebe el Directorio, será comunicada por la Gerencia de Finanzas a través de la circular Tasas de Interés y publicación en la página de intranet. La tasa de interés determinada por el BNF, es del 7.5% reajustable trimestralmente en base a la tasa pasiva referencial del Banco Central del Ecuador más el 2.5%. La tasa reajustada no podrá ser menor a la tasa inicial. MARGEN IFI Negociado entre la IFI y el BNF, El margen de colocación de las Cooperativas será hasta de 7,5 puntos. APORTE IFI Ninguno APORTE BF Ninguno VALOR A REDESCONTARSE ANTIGÜEDAD DE LAS INVERSIONES Hasta el 100% del crédito Hasta 90 días antes de la presentación de la solicitud al BNF

24 CONDICIONES FACILIDAD DE CRÉDITO OPERACIONES DE SEGUNDO PISO PARA MICROCRÉDITOS GARANTIAS Préstamos Corporativos y Redescuentos: Los préstamos corporativos y redescuentos que otorgue el BNF se garantizarán con cartera vigente de la Institución Financiera participante calificada previamente por el Banco, de conformidad con lo establecido en su propia Ley y Reglamento General de Crédito (Pagaré entre el Beneficiario Final y la IFI endosado a favor del BNF). Las garantías serán las que determine el Comité de Crédito del BNF según el cupo resolutivo. En estas operaciones se podrá solicitar además garantías reales sean hipotecarias o prendarias, considerando la relación préstamo garantía del 120% del valor del préstamo. A más de las garantías reales, se respaldará con la personal solidaria de los representantes legales de las instituciones financieras intermediarias, en atención a lo dispuesto en el artículo 23 del Reglamento General de Crédito.

25 BENEFICIOS DE OPERACIONES DE BANCA DE SEGUNDO PISO PARA LAS IFIS Fuente alternativa de recursos. Fortalecer Cooperativas. Mejorar la gestión operativa - financiera a las intermediarias financieras a través de las operaciones de segundo piso. Profundizar la bancarización de los sectores productivos, comercio, turismo y servicios incrementando el crédito tanto en monto como en número de beneficiarios bajo una visión de proyecto técnico social.

26 BENEFICIOS DE OPERACIONES DE BANCA DE SEGUNDO PISO PARA EL BNF Ampliar la cobertura de atención a los sectores de producción, comercio, turismo y servicios en donde el BNF no cuenta con oficinas para atender directamente a los demandantes del servicio financiero. Incrementar los pasivos del Banco a través de los depósitos que realicen las intermediarias financieras participantes. Fortalecer la Cámara de Compensación del BNF al incorporar como nuevos actores que son parte de la red de intermediarias financieras, pues al administrar sus recursos financieros se podría manejar la liquidez de estas intermediarias, posibilitando al BNF ejecutar programas especiales como soporte financiero (liquidez) de acuerdo con la nueva política del Gobierno. Obtener recursos del Gobierno Nacional para fortalecer las operaciones de segundo piso que realice el BNF. Disminuir el riesgo crediticio. Desde el punto de vista financiero la implementación del producto operaciones de segundo piso es viable pues se utilizarán los recursos técnicos, financieros y la infraestructura que actualmente dispone el BNF.

27 BENEFICIOS DE OPERACIONES DE BANCA DE SEGUNDO PISO PARA EL BENEFICIARIO FINAL Generar fuentes de empleo en las diversas actividades económicas que financia a través de operaciones de segundo piso. Posibilitar la obtención de financiamiento para sus proyectos de producción, comercio, servicios y turismo, existentes y nuevos. Disminuir los costos de intermediación financiera en relación a los vigentes en el mercado. Mejorar el nivel de vida de la población de escasos recursos a través de la concesión de microcréditos, población que anteriormente no han accedido al financiamiento de las instituciones financieras intermediarias privadas - IFIS.

28 OTROS PRODUCTOS A DESARROLLARSE PARA LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO 1. IMPLEMENTACIÓN DEL MECANISMO DE LIQUIDEZ Con la finalidad de fortalecer las estructuras financieras locales (cooperativas de Ahorro y Crédito, Cajas de Ahorro y Crédito, Bancos Comunales, etc.) se implementará un mecanismo de liquidez del sector. 2. CABEZA DE RED DE ESTRUCTURAS FINANCIERAS LOCALES El BNF operará como Cabeza de Red para las estructuras locales con la finalidad de garantizar la liquidación de las operaciones contraídas por su participación en el Sistema nacional de Pagos.

29 OTROS PRODUCTOS A DESARROLLARSE PARA LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO 3. SOBREGIROS 4. CREDITOS PREAPROBADOS

30 GRACIAS POR SU ATENCIÓN CONTACTOS: - Econ. Julia Bedón L. - Ing. Jenny Orellana ext

31 REQUISITOS PARA APERTURA DE CUENTAS PERSONAS JURÍDICAS 1. LLENAR UNA SOLICITUD DE APERTURA DE ACUERDO AL FORMATO ESTABLECIDO. 2. COPIA PROTOCOLIZADA DE LOS NOMBRAMlENTOS QUE CERTIFIQUEN LA CONDIClON DE LOS REPRESENTANTES LEGALES AUTORIZADOS PARA FIRMAR EN REPRESENTACION DE LAS INSTITUCIONES. 3. ESTATUTOS DEBIDAMENTE LEGALIZADOS 4. COPIA DEL RUC DE LA EMPRESA 5. COPIA A COLOR DE CEDULA Y PAPELETA DE. VOTACION ACTUALIZADAS. PARA EXTRANJEROS SE. EXIGIRA LA PRESENTACION DEL ORIGINAL Y COPIA DEL PASAPORTE, CEDULA O CARNET OCUPACIONAL. 6. QUE LOS REPRESENTANTES LEGALES NO SE ENCUENTRAN SANCIONADOS CON EL ClERRE, SUSPENSIÓN O CANCELACION, POR EL MAL USO DE UNA CUENTA. EN EL MISMO BANCO O EN OTRAS CUENTAS PERSONALES 7. SUSCRIPCION DEL CONTRATO O CONVENIO ENTRE GIRADOR Y GIRADO. 8. CARTA DE APERTURA DIRIGIDA AL BNF 9. ULTIMO BALANCE. DE LA EMPRESA 10. DEPOSITO INICIAL EN EFECTIVO. SI DEPOSITA EN CHEQUE DEBE SER CERTIFICADO CORRIENTE $500