PARTE SEGUNDA: UNIDAD 5

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1 PARTE SEGUNDA: BANCA Y DERECHO BANCARIO UNIDAD 5 DERECHO BANCARIO Y ORDEN BANCARIO 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 1

2 SESIÓN DÉCIMO QUINTA EL DERECHO BANCARIO Y EL ORDEN BANCARIO 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 2

3 DERECHO BANCARIO Y ORDEN BANCARIO 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 3

4 DERECHO BANCARIO Y ORDEN BANCARIO HISTORIA DEL SURGIMIENTO DE LA BANCA El derecho bancario Relaciones del derecho bancario con otras ramas del derecho El derecho bancario peruano 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 4

5 HISTORIA DEL SURGIMIENTO DE LOS BANCOS LAS INVESTIGACIONES HISTÓRICAS HAN PERMITIDO CONSTATAR EJEMPLOS DE ACTIVIDADES QUE HOY PUEDEN CONSIDERARSE BANCARIAS Y QUE SE PRACTICABAN DESDE ÉPOCAS MUY ANTIGUAS. SOSTIENEN LOS INVESTIGADORES QUE YA EN MESOPOTAMIA SE ENCUENTRAN RASTROS QUE PERMITEN CONCLUIR QUE LOS SACERDOTES RECIBÍAN DONES Y OFRENDAS Y PRESTABAN PARTE A LOS ESCLAVOS Y A LOS PRISIONEROS. IGUALMENTE, SE CITA COMO ANTECEDENTE MUY IMPORTANTE EL CONOCIDO CÓDIGO DE HAMMURABI EN BABILONIA, DEL CUAL SE INFIERE QUE LAS ACTIVIDADES COMERCIALES ERAN DESARROLLADAS TANTO POR SACERDOTES COMO POR LAICOS Y, MÁS AÚN, LAS QUE PODRÍAMOS LLAMAR "BANCARIAS", HABÍAN ADQUIRIDO TANTA IMPORTANCIA QUE MERECIERON UNA CUIDADOSA Y DETALLADA REGULACIÓN. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 5

6 EN LA ANTIGUA GRECIA, LAS LABORES DE LOS "TRAPEZITAS" (PRESTAMISTAS), Y DE LOS "COLUBITAS" (CAMBISTAS), ERAN BASTANTE FRECUENTES. ENTRE ELLAS SE DEBE DESTACAR, COMO ANTECEDENTES DEL SEGURO MARÍTIMO, LOS "PRÉSTAMOS A LA GRUESA", CONSISTENTES EN QUE EL PRESTATARIO DEVOLVÍA LA SUMA RECIBIDA DEL BANQUERO SÓLO CUANDO LA MERCADERÍA LLEGABA COMPLETA Y A SALVO A PUERTO. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 6

7 EN ROMA, APARECIERON LOS "HUMULARI", CAMBISTAS, Y LOS "ARGENTARI", PROPIAMENTE BANQUEROS. COMO EN GRECIA, LOS ROMANOS DESARROLLABAN UNA SERIE DE OPERACIONES BANCARIAS, COBROS Y PAGOS POR CUENTA DE SUS CLIENTES, LIQUIDACIÓN DE HERENCIAS POR EL SISTEMA DE REMATE, ENTREGA DE DINERO A INTERÉS, TESTIFICACIÓN DE CONTRATOS, RECEPCIÓN DE DEPÓSITOS, ETC.; A LO QUE PUEDE AGREGARSE EL SISTEMA CONTABLE, CUYA EVOLUCIÓN FUE PARTICULARMENTE DESTACADA 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 7

8 EN LA ÉPOCA DE LAS CRUZADAS EL INTERCAMBIO Y LA COMUNICACIÓN FUE NECESARIO PARA QUIENES SE DESPLAZABAN EN ELLAS Y REQUERÍAN REMITIR DINERO A SUS LUGARES DE ORIGEN, PRESENTÁNDOSE UN FLORECIMIENTO DE LA ACTIVIDAD COMERCIAL Y, POR ENDE, DE LA BANCARIA. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 8

9 EXISTIERON PECULIARES SISTEMAS DE PROTECCIÓN Y SEGURIDAD LA CUSTUDIA DE ESPECIES PRECIOSAS CONTRA LA ENTREGA DE UN CERTIFICADO EN QUE CONSTABA SU RECIBO. SU POSESIÓN HABILITABA A QUE EL TITULAR DEL DEPÓSITO TRANSFIERA EL DOCUMENTO A UN TERCERO PARA QUE ÉSTE PROCEDIERA A PEDIR LA ENTREGA DE LOS BIENES O A NEGOCIAR EL TÍTULO CON OTRA PERSONA. TODO ESTO PERMITIÓ UNA UTILIZACIÓN, POR PARTE DE LOS TENEDORES, DE LOS CERTIFICADOS COMO INSTRUMENTO DE CAMBIO, Y DE LOS DEPOSITARIOS, DE LOS BIENES RECIBIDOS COMO BASE PARA CONCEDER UN CRÉDITO. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 9

10 CON EL DESCUBRIMIENTO DEL NUEVO MUNDO, LA APERTURA DE GRANDES MERCADOS Y EL DEBILITAMIENTO DE LA RESTRICCIÓN ECLESIÁSTICA SOBRE EL COBRO DE INTERESES PARA LAS OPERACIONES DE PRÉSTAMO, LA BANCA SE CONFIGURÓ CON CARACTERÍSTICAS MODERNAS, DESTACANDO LA PRESENCIA DEL BILLETE COMO FORMA MONETARIA NO VINCULADO A LOS BIENES EN DEPÓSITO, NI EMITIDO UN BENEFICIARIO PARTICULAR, SINO EXPEDIDO AL PORTADOR, TRANSFERIBLE POR SIMPLE ENTREGA Y CON LA FUNCIÓN PRINCIPAL DE SER UN INSTRUMENTO CAMBIARIO. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 10

11 LA BANCA CONTEMPORÁNEA SE CARACTERIZA POR INTEGRARSE DENTRO DE UN SISTEMA, SUELE TENER A SU CABEZA UN BANCO CENTRAL Y ESTÁ REGIDO POR NORMAS PARTICULARES ESTRICTAS. APARECE ASÍ EL CONCEPTO DE MONEDA METÁLICA, ELABORADA EN METALES PRECIOSOS Y DE DEMANDA GENERAL, TODOS CON DIVERSAS DIFICULTADES DERIVADAS DE LA VARIABILIDAD EN SU VALOR. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 11

12 SURGE COMO CONSECUENCIA DE LO ANTERIOR EL CONCEPTO DE UN SISTEMA MONETARIO EN EL CUAL LAS DISPOSICIONES LEGALES REGULAN LA FABRICACIÓN Y CIRCULACIÓN DE LA MONEDA Y SUELEN REFERIRLA A UN PATRÓN, MONEDA PROPIAMENTE O METAL PRECIOSO, QUE SIRVE DE COMPARACIÓN A LAS DEMÁS Y DE BASE AL SISTEMA. EL MÁS CONOCIDO EN LA ACTUALIDAD ES EL PATRÓN ORO, QUE CONSISTE EN LA RELACIÓN ENTRE LA MONEDA DE CADA PAÍS Y LA CANTIDAD DE ORO QUE POSEE EL EMITENTE Y QUE SIRVE DE RESPALDO A LA EMISIÓN DE LOS BILLETES. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 12

13 DERECHO BANCARIO 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 13

14 CONCEPTOS: ES EL CONJUNTO DE NORMAS JURÍDICAS REGULADORAS DE LAS RELACIONES ENTRE PARTICULARES Y ENTRE LAS AUTORIDADES, NACIDAS DEL EJERCICIO DE LA ACTIVIDAD CREDITICIA Y BANCARIA, O ASIMILADAS A ÉSTAS Y AQUELLAS, EN CUANTO A SU DISCIPLINA JURÍDICA Y EVOLUCIÓN JUDICIAL Y ADMINISTRATIVA 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 14

15 ES EL CONJUNTO DE NORMAS QUE REGULAN LA ACTIVIDAD BANCARIA Y FINANCIERA EN GENERAL, REFERIDA A SUS RELACIONES CON EL ESTADO Y LOS PARTICULARES 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 15

16 ES LA RAMA DEL DERECHO COMERCIAL QUE REGULA LAS OPERACIONES DE LOS BANCOS Y LAS ACTIVIDADES DE ELLOS, QUE PRACTICAN CON CARÁCTER PROFESIONAL 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 16

17 ES EL CONJUNTO DE NORMAS JURÍDICAS QUE SE REFIEREN A LA ACTIVIDAD DE LOS BANCOS, ESTA ACTIVIDAD TIENE UN SUJETO ACTOR, Y DESDE UN PUNTO DE VISTA JURÍDICO, CONSISTE EN EL ESTABLECIMIENTO DE RELACIONES PATRIMONIALES CON OTROS SUJETOS, MEDIANTE LA CONCLUSIÓN DE CONTRATOS 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 17

18 NORMA DERECHO PRIVADO O PÚBLICO? ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO CONJUNTO DE NORMAS JURÍDICAS REGULADORA DE RELACIONES REGULADORA DE OPERACIONES ESPECIALIZADAS SENTIDO AMPLIO ENTRE LOS BANCOS E: NORMAS JURÍDICAS, JURISPRUDENCIAL Y DOCTRINAL INSTITUCIONES DE CRÉDITO Y EL ESTADO. ENTRE LOS BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES DE CRÉDITO. ENTRE LOS BANCOS Y DEMÁS ENTIDADES FINANCIERAS CON LOS PARTICULARES SERVICIOS Y OTROS FUNCIÓN DE LOS BANCOS. ENTIDADES AFINES 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 18

19 UTILIDAD O JUSTIFICACIÓN DEL ESTUDIO DEL DERECHO BANCARIO PORQUE LA ACTIVIDAD BANCARIA ES CASI TAN ANTIGUA COMO EL COMERCIO MISMO. SU ANTIGÜEDAD AMERITA UN ESTUDIO SOCIO- CULTURAL-POLÍTICO- ECONÓMICO- JURÍDICO 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 19

20 PORQUE SIENDO PARTE DEL CONCEPTO GLOBAL DE DERECHO SE CONVIERTE EN UNA MATERIA DE OBLIGATORIO CONOCIMIENTO PARA EL ASPIRANTE A ABOGADO. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 20

21 PORQUE, POR MUCHOS AÑOS, LA TITULARIDAD DEL CONOCIMIENTO Y ESTUDIO DEL DERECHO BANCARIO HA SIDO CASI EXCLUSIVA DE OTRAS DISCIPLINAS COMO LA AUDITORIA, LA CONTADURÍA, LA ECONOMÍA. EN CONSECUENCIA, LAS LEYES HAN SIDO, EN EL PASADO, ELABORADAS CON MUY POCO CRITERIO JURÍDICO. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 21

22 PORQUE GRAN PARTE DE LAS OPERACIONES MERCANTILES TIENE COMO REFERENTE A LA BANCA O SON REALIZADAS POR LA BANCA O PORQUE LOS RECURSOS UTILIZADOS EN UNA SOCIEDAD PROCEDEN DEL CRÉDITO BANCARIO. EL FUTURO ABOGADO PUEDE OPTAR POR ESPECIALIZARSE EN EL DERECHO BANCARIO. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 22

23 PORQUE LA BANCA, CONSTITUYE, PARA ALGUNOS, UNA ESPECIE DE COLUMNA VERTEBRAL DE LA ECONOMÍA DE UN PAÍS. EN CONSECUENCIA, LO QUE SUCEDE EN LA ECONOMÍA PATRIA O INTERNACIONAL SE DEBE A LA BANCA. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 23

24 PORQUE LA DINÁMICA DE LOS ACONTECIMIENTOS POLÍTICOS Y SOCIALES ALCANZAN A LA ACTIVIDAD BANCARIA. LA BANCA SIRVE COMO INSTRUMENTO NACIONAL EN EL REDIRECCIONAMIENTO DE LOS RECURSOS O SIRVE DE INSTRUMENTO PARA CONCENTRAR O POPULARIZAR EL CRÉDITO Y, PORQUE FINALMENTE, EL PRODUCTO BANCARIO, SU ACCIONAR, SUS DECISIONES, SON ELEMENTOS QUE AFECTAN LA VIDA NACIONAL 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 24

25 AUTONOMÍA DEL DERECHO BANCARIO TIENE SU PROPIA NORMATIVIDAD? TIENE SUS PROPIAS INSTITUCIONES JURÍDICO- BANCARIAS? TIENE SUS PROPIOS PRINCIPIOS JURÍDICOS? TIENE SUS PROPIOS PROCEDIMIENTOS? 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 25

26 PARA LA MAYORÍA DE LOS AUTORES EL DERECHO BANCARIO NO ES EN REALIDAD UN DERECHO AUTÓNOMO, NI LO ES, POR ENDE, EL DERECHO PRIVADO BANCARIO RESPECTO AL DERECHO COMERCIAL, ELLO TAMPOCO SIGNIFICA QUE NO TENGA ALGUNOS PRINCIPIOS PARTICULARES COMUNES CON LOS DEL DERECHO MERCANTIL, PERO COMPRENDE TAMBIÉN OTRAS ESPECIALES Y PECULIARES CARACTERÍSTICAS ENTENDIBLES DENTRO DEL MARCO TÉCNICO-ECONÓMICO EN QUE SE DESARROLLAN LAS OPERACIONES BANCARIAS. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 26

27 FUENTES I NIVEL LA CONSTITUCIÓN Y TRATADOS INTER. LEYES NORMAS CON RANGO DE LEY D. Leg., D. Urgencia, Ordenanzas, otros II NIVEL III NIVEL DECRETOS Y RESOLUCIONES 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 27

28 ENTRE LAS FUENTES DEL DERECHO PRIVADO BANCARIO DEBE DESTACARSE LA COSTUMBRE ENTRE LAS ENTIDADES BANCARIAS Y SUS CLIENTES, DE MANERA QUE DENTRO DE LA EVOLUCIÓN EN ESTA MATERIA, ANTES QUE DISPOSICIONES LEGALES TIPIFICADORAS DE LOS CONTRATOS, SE HAN CELEBRADO CONTRATOS INNOMINADOS CUYAS PRINCIPALES CLÁUSULAS, PRODUCTO DE UNA DECANTACIÓN Y RESULTADO DE LA ACTIVIDAD PROFESIONAL, SE RECOGEN EN LAS LLAMADAS CONDICIONES O REGLAMENTOS GENERALES DE LAS INSTITUCIONES BANCARIAS 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 28

29 4. RELACIÓN DEL DERECHO BANCARIO CON OTRAS RAMAS DEL DERECHO RAMAS DEL DERECHO DERECHO PÚBLICO DERECHO PÚBLICO BANCARIO DERECHO PRIVADO DERECHO PRIVADO BANCARIO INTERÉS E INTERVENCIÓN DEL ESTADO INTERÉS E INTERVENCIÓN DE LOS PARTICULARES 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 29

30 DERECHO PÚBLICO BANCARIO EN PRINCIPIO, LA ACTIVIDAD BANCARIA HA PASADO DE SER UNA SIMPLE ACTIVIDAD PRIVADA, SOMETIDA A LA LIBRE INICIATIVA DE LOS PARTICULARES, A CONVERTIRSE EN UNA FUNCIÓN PROPIA DEL ESTADO, EL CUAL LA REGULA DE MANERA PARTICULAR. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 30

31 EN ALGUNOS PAÍSES SE HA NACIONALIZADO, DE MANERA QUE EL SERVICIO BANCARIO SÓLO PUEDA SER PRESTADO POR EL ESTADO; SIN EMBARGO, EN OTROS, ESTA ACTIVIDAD ES REALIZADA POR EL ESTADO Y POR LOS PARTICULARES PARALELAMENTE, SOMETIENDO SU EJERCICIO A LAS MÁS ESTRICTAS NORMAS, TANTO PARA EL NACIMIENTO DE LAS PERSONAS JURÍDICAS QUE TIENEN POR OBJETO EL DESARROLLO DE ACTIVIDADES BANCARIAS, COMO PARA LA REALIZACIÓN DE ESTAS MISMAS, EN LA MEDIDA EN QUE DEBEN SOMETERSE A LOS PARÁMETROS, INSTRUCCIONES Y RESTRICCIONES QUE SUELEN IMPONER EL LEGISLADOR COMÚN O UN ORGANISMO ESPECIALIZADO, CON FACULTADES QUE LE PERMITEN DICTAR. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 31

32 LAS RESTRICCIONES USUALMENTE IMPUESTAS A LAS ACTIVIDADES BANCARIAS PUEDEN SINTETIZARSE DE LA SIGUIENTE MANERA: AUTORIZACIÓN SUPERVISIÓN SANCIONES 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 32

33 DERECHO PRIVADO BANCARIO REGULA EL CONJUNTO DE RELACIONES PATRIMONIALES ENTRE LA BANCA Y SU CLIENTELA. ES DECIR CONTROLA LOS CONTRATOS CELEBRADOS ENTRE LAS ENTIDADES DE CRÉDITO Y SUS CLIENTES, EN ESTE CAMPO ES QUE EL DERECHO BANCARIO FORMA PARTE DEL DERECHO MERCANTIL 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 33

34 5. EL DERECHO BANCARIO PERUANO EL DERECHO BANCARIO PERUANO ES EL CONJUNTO DE NORMAS JURÍDICAS, JURISPRUDENCIA Y DOCTRINA QUE REGULAN EL SISTEMA BANCARIO PERUANO INTEGRADO POR INSTITUCIONES Y ORGANIZACIONES PÚBLICAS Y PRIVADAS QUE SE DEDICAN AL EJERCICIO DE LA BANCA Y TODAS LAS FUNCIONES QUE SON INHERENTES 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 34

35 LECTURAS MOSETT ITURRASPE, JORGE Y LORENZETTI, RICARDO (1989). DERECHO MONETARIO. ED. RUBINZAL CULZONI. SANTA FÉ. NUSSBAUM, ARTHUR (1954) DERECHO MONETARIO NACIONAL E INTERNACIONAL. 23/02/2009 Mag. F. Elvira Muñoz Ccuro 35