REPORTE TRIMESTRAL DE OFERTA Y DEMANDA DE CRÉDITO SUBGERENCIA DE PROGRAMACIÓN Y REGULACIÓN DIRECCIÓN NACIONAL DE SÍNTESIS MACROECONÓMICA
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- Antonia Flores Guzmán
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1 REPORTE TRIMESTRAL DE OFERTA Y DEMANDA DE CRÉDITO SUBGERENCIA DE PROGRAMACIÓN Y REGULACIÓN DIRECCIÓN NACIONAL DE SÍNTESIS MACROECONÓMICA Cuarto trimestre de 2017
2 CONTENIDO 1 Antecedentes - Motivación, importancia y objetivos - Muestra 2 Estudio de Oferta de Crédito 3 Estudio de Demanda de Crédito
3 I. ANTECEDENTES De acuerdo con las prácticas seguidas por los Bancos Centrales 1, la Dirección Nacional de Síntesis Macroeconómica del Banco Central del Ecuador presenta los resultados del Estudio Trimestral de Oferta y Demanda de Crédito (ETOD), cuyo objetivo es brindar información complementaria sobre el mercado crediticio ecuatoriano. El ETOD contiene dos grandes grupos objetivo para ser encuestados: o o Ejecutivos senior de las entidades financieras ecuatorianas (EFI), en las que se incluyen: bancos, mutualistas, sociedades financieras y cooperativas, estas últimas pertenecientes al Sistema Financiero Popular y Solidario. Estas encuestas que sirven de base para el estudio de la Oferta de Crédito. Ejecutivos del área financiera de empresas grandes, medianas, pequeñas y microempresas de las ramas de actividad contenidas en la industria, comercio, construcción y servicios. Con estas encuestas se analiza la Demanda de Crédito. Cabe mencionar, que a partir del segundo trimestre de 2016, los resultados del estudio de oferta de crédito se presentan segmentados en dos grupos, por un lado los bancos, mutualistas y sociedades financieras, y por otro, las cooperativas de los segmentos signados con los números: 1, 2, 3 y 4 2. Para revisar los reportes anteriores, dirigirse a: 1 Entre las experiencias internacionales se destacan las investigaciones de los Bancos Centrales de: Chile, Japón, Europa, Colombia y Estados Unidos. 2 Para mayor información sobre la segmentación de las cooperativas financieras, favor, consultar en la página web de la SEPS 3
4 MOTIVACIÓN E IMPORTANCIA Con la elaboración del ETOD se dispone de información sobre el comportamiento de oferentes y demandantes de crédito, lo cual permite evaluar los factores que provocan cambios en la evolución del volumen de crédito. Asimismo, se puede identificar la dinámica del crédito y si esta responde a factores de oferta o demanda, permitiendo conocer el inicio de una posible etapa de ralentización del crédito en la economía o, por el contrario, el relajamiento en las condiciones de acceso al crédito. OBJETIVOS o o o Diferenciar los factores de oferta y demanda que explican la evolución del crédito financiero en los distintos segmentos: Productivo, Vivienda, Consumo y Microcrédito, y en las distintas ramas de actividad económica: Industria, Comercio, Servicios y Construcción. Diferenciar la evolución de los estándares y condiciones implícitas en los préstamos financieros. Complementar el conocimiento sobre el papel que juega el crédito en la evolución del ciclo económico ecuatoriano. 4
5 MUESTRA Bancos = 24 encuestas en casa matriz Mutualistas = 4 Sociedades Financieras = 1 Cooperativas = 149 TOTAL ENCUESTAS = 178 Oferta de Crédito 3 Demanda de Crédito 4 Sector Económico Grandes Pymes Micros TOTAL Sector Industria Sector Comercio Sector Construcción Sector Servicios TOTAL ENCUESTAS Se encuesta al total de bancos, mutualistas y sociedades financieras del país. En cuanto a las cooperativas, controladas por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria (SEPS), se entrevista al total de ellas de los segmentos 1 y 2; y, a una muestra representativa de los segmentos 3, y 4. 4 Del universo de empresas en el país de los sectores económicos: Industria, Comercio, Construcción y Servicios, las empresas encuestadas representan aproximadamente el 7 del total de ventas en cada uno de los sectores analizados. 5
6 II. ESTUDIO DE OFERTA DE CRÉDITO
7 INDICADOR DE CAMBIO EN LA OFERTA DE CRÉDITO En la pregunta, Cómo han cambiado los estándares generales de aprobación de nuevos créditos? del segmento i, cada entidad financiera j, en el trimestre t (b i jt), debe responder si los estándares se han vuelto más s (R), sin cambios (SC), menos s (MR). Por lo tanto: Una vez asignada una de estas alternativas a cada entidad financiera, se realiza el conteo de las entidades financieras que son menos restrictivas y se resta aquellas cuyos estándares son más s. El indicador de cambio de la oferta de crédito (ΔO i t), se construye de la siguiente manera: Para un mejor entendimiento, cada vez que el indicador toma un valor mayor que cero refleja condiciones de oferta menos restrictivas. Por el contrario, valores negativos del indicador evidencian condiciones más restrictivas en la oferta de crédito. 7
8 I I menos I I menos INDICADOR DE CAMBIO EN LA OFERTA DE CRÉDITO 3 Bancos, mutualistas y sociedades financieras Durante el cuarto trimestre de 2017, los bancos, mutualistas y sociedades financieras (en adelante los bancos) fueron menos s en el otorgamiento de créditos Productivos, de Consumo y Vivienda, dado que el saldo entre los bancos menos y más s, fue positivo. En cambio, en el segmento del Microcrédito el saldo fue nulo. Más % -5 Productivo Consumo Vivienda Microcrédito Cooperativas Las cooperativas de ahorro y crédito (en adelante cooperativas) fueron menos restrictivas en el otorgamiento de créditos, en el trimestre analizado, para los segmentos: Microcrédito, Consumo y Vivienda y más restrictivas en los créditos Productivos. Cabe destacar que en el segmento de crédito de Vivienda, las cooperativas pasaron de más restrictivas a ser menos restrictivas entre el cuarto y tercer trimestre de Más % 2% 2% -14% Productivo Consumo Vivienda Microcrédito 8
9 I I I I menos I I I I menos CONDICIONES ESPECÍFICAS DE CRÉDITO Bancos, mutualistas y sociedades financieras Entre octubre y diciembre de 2017, los bancos, en general, fueron menos s en el requerimiento de garantías, tasa, monto y plazo del crédito, es decir, fueron menores las garantías que se requirieron para otorgar un crédito, las tasas de interés fueron más bajas, los montos de créditos fueron mayores y los plazos se ampliaron. No se presentaron cambios en la tasa de interés y plazo para los Microcréditos (el saldo fue nulo). más Monto del Crédito Tasa de Interés Requerimiento de Garantías Plazo del Crédito más
10 I I I I menos I I I I menos CONDICIONES ESPECÍFICAS DE CRÉDITO Cooperativas de ahorro y crédito Las cooperativas fueron menos restrictivas en las condiciones de crédito: requerimiento de garantías y monto del crédito; mientras que, fueron más restrictivas en la tasa de interés de los segmentos: Productivo, Vivienda y Microcrédito; y menos restrictivas en el segmento de Consumo. El saldo fue nulo para los cuatro segmentos analizados en el plazo del crédito, es decir, que este se mantuvo. 2 Monto del Crédito 1 Tasa de Interés más % % % -3-2 más Requerimiento de Garantías 14% Plazo del Crédito 10
11 FACTORES IMPORTANTES QUE EXPLICAN LAS MENORES RESTRICCIONES AL CRÉDITO Cooperativas de ahorro y crédito La competencia más agresiva de otras entidades financieras fue el principal motivo por el que las cooperativas fueron menos restrictivas al momento de otorgar un crédito en el trimestre analizado. 10 Segmento Productivo 10 Segmento Consumo 8 6 Las cooperativas fueron más restrictivas en este segmento % 17% 2 10 Segmento Vivienda 10 Segmento Microcrédito % 17% 17% 17% % 11% 2% 3 19% 11
12 I I menos I I menos INDICADOR DE CAMBIO DE DEMANDA DE CRÉDITO EN LAS EFI 5 (nuevas solicitudes de crédito) Bancos, mutualistas y sociedades financieras Los bancos presentaron un fortalecimiento de la demanda de crédito en todos los segmentos analizados, en otras palabras, durante el cuarto trimestre de 2017, aumentaron las solicitudes realizadas a las entidades financieras para la concesión de estos tipos de crédito. Más % 17% 17% Productivo Consumo Vivienda Microcrédito Cooperativas Luego de experimentar un debilitamiento de la demanda de los créditos de Vivienda y Productivos, la demanda de estos créditos se fortaleció en el trimestre de análisis. Este mismo fortalecimiento percibieron en los segmentos: Consumo y Microcrédito. Más % 2 14% En este indicador, valores positivos significan que se percibe un incremento en las solicitudes de crédito en las entidades financieras; valores negativos indican un debilitamiento en el crecimiento de nuevas solicitudes de crédito. Productivo Consumo Vivienda Microcrédito 12
13 III. ESTUDIO DE DEMANDA DE CRÉDITO
14 2014.III I I I I 2014.III I I 2014.III I I EMPRESAS QUE SOLICITARON NUEVOS CRÉDITOS Las empresas que solicitaron nuevos créditos entre octubre y diciembre de 2017 pertenecieron en mayor proporción a las ramas: Industria y Comercio, con el 1 y 1, respectivamente, seguidas por las de Construcción (9%) y Servicios (7%). Este comportamiento de las empresas se mantiene para el grupo de las grandes y pymes. Para el caso de las micro empresas, sobresalen las de la Industria (1) Total Empresas según Ramas 1 1 9% 7% Empresas Grandes según Ramas 2 24% 14% 9% 2 Empresas Pymes según Ramas 2 Empresas Micros según Ramas %
15 PARA LAS EMPRESAS QUE NO SOLICITARON CRÉDITO: POR QUÉ MOTIVOS NO LO HICIERON? Las empresas no solicitaron créditos principalmente por las siguientes razones: la empresa se financió con sus propios recursos, no existió necesidad de financiamiento, o ya posee un crédito vigente. Este comportamiento se mantiene desde el tercer trimestre de Cabe señalar, que dentro del sector de la Construcción, otra de las razones importantes por las que las empresas no solicitaron crédito, obedeció a que la situación actual de sus negocios no les permitió hacerlo Empresa Sector Comercio % 31% Empresa Sector Construcción 2 1 1% 3% 3% 1% % 4% 13% 12% % 3 Empresa Sector Industria % 4 Empresa Sector Servicios % 3% 19% 2 1 1% 3% 4% 1% 13% 15
16 2014.III I I 2014.III I I 2014.III I I 2014.III I I DESTINO DEL CRÉDITO De las empresas que solicitaron créditos, en todas las ramas, la mayoría los destinaron a capital de trabajo. El segundo destino del crédito de mayor relevancia fue para Inversión/Adquisición de activos y el tercero, para la Reestructuración / Pago de deudas. Por otro lado, menos del de las empresas lo utilizó para las Operaciones de comercio exterior Capital de Trabajo 83% 74% Inversión / Adquisición de activos 29% 1 9% 39% 34% 29% 24% 19% 14% 9% 4% -1% Reestructuración / Pago de deudas 13% 13% 7% 4% 3% 2% 1% -1% Operaciones de Comercio Exterior 4% 2% 1% 16
17 2014.III I I I I 2014.III I I 2014.III I I EMPRESAS CON DIFICULTADES PARA PAGAR SUS DEUDAS Las empresas de la rama de la Construcción siguen siendo las que más dificultades tuvieron para pagar sus deudas (1), comportamiento que se repite en el grupo de las grandes y micro empresas. En el grupo de las pymes, entre el 1 y el 23% de las empresas tuvieron dificultades para pagar sus deudas, sobresalen las pertenecientes a la Industria (23%) Total Empresas según Ramas 1 17% 13% Empresas Grandes según Ramas 19% 11% Empresas Pymes según Ramas 23% 2 17% Micro empresas según Ramas 19% 1 17% 1 17
18 I I I I I I 2014.III I I EMPRESAS QUE CONSIDERAN QUE ES UN BUEN MOMENTO PARA ENDEUDARSE En promedio, el 17% de las empresas pertenecientes a las cuatro ramas de actividad económica analizadas, consideraron al cuarto trimestre de 2017, como un buen período para endeudarse; así se destacan las empresas de la Industria y el Comercio con el 22% y 21%, respectivamente (Gráfico de la derecha). La misma evolución se observa en el grupo de las grandes empresas y pymes Total Empresas según Ramas 22% 21% 14% 12% En las micro empresas se refleja que el Comercio es el sector donde la mayor cantidad de empresas consideraron que el trimestre de estudio fue un buen tiempo para endeudarse (1), mientras que los otros sectores presentaron porcentajes similares que se ubicaron alrededor del 9% Empresas Grandes según Ramas 29% 2 17% 12% Empresas Pymes según Ramas 17% 17% 13% 12% Micro Empresas según Ramas 1 1 9% 18
19 EMPRESAS QUE NO CONSIDERAN QUE ES UN BUEN MOMENTO PARA ENDEUDARSE POR QUÉ MOTIVOS CONSIDERAN TAL SITUACIÓN? Las empresas argumentaron que el cuarto trimestre de 2017 no fue un buen periodo para endeudarse, principalmente, por dos motivos: las empresas se financiaron con sus propios recursos o no hubo necesidad de financiamiento. Además, desde el cuarto trimestre de 2015, toman importancia también las siguientes opciones: ya posee un crédito vigente y la actual situación del negocio no les permite solicitar crédito. 5 Empresa Sector Comercio 5 Empresa Sector Construcción % 32% % % 7% 1% 1% 17% 2 1 4% 7% 14% 12% % Empresa Sector Industria 34% 7% 2% 2 5 Empresa Sector Servicios % 14% EFIS 19
20 PREVISIÓN DE SOLICITUDES DE NUEVOS CRÉDITOS PARA EL PRIMER TRIMESTRE DE 2018 En el grupo de las grandes empresas, el 31% de las sociedades de Comercio, seguidas del 2 de las de la Industria prevén solicitar nuevos créditos durante el primer trimestre de En general, la cantidad de empresas grandes que solicitarían créditos en el próximo trimestre es mayor a la cantidad de pymes y microempresas que lo harían. En el grupo de las pymes, la actividad económica en la que una mayor cantidad de empresas pediría nuevos créditos en el siguiente trimestre es el Comercio, con el 2. De forma similar, las micro empresas de la Industria y el Comercio son las que en mayor proporción (19% y 17%, respectivamente) solicitarían nuevos créditos para su financiamiento empresarial Empresas Grandes 31% Comercio Construcción Industria Servicios Empresas Pymes % Comercio Construcción Industria Servicios Micro Empresas 17% 19% 1 1 Comercio Construcción Industria Servicios 20
21 2014.III 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 18.I 2014.III 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 18.I 2014.III 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 2014.III 15.III 15.IV 16.I 16.II 16.III 16.IV 17.I 17.II 17.III 17.IV 18.I 18.I USO DE LA CAPACIDAD TOTAL INSTALADA 6 El uso de la capacidad instalada en las empresas de todas las ramas analizadas fue similar a la del anterior trimestre. La previsión (en otro color) para el primer trimestre de 2018 indica que esta aumentaría en todos los casos. Adicionalmente, se destaca que el mayor incremento se produciría en el sector Industrial, al elevarse en 1.1 puntos porcentuales. 9 Empresas Sector Comercio 74% Empresas Sector Construcción 8 82% 7 74% 7 79, 79, % 5 54% 5 53, 54,3% 81% Empresas Sector Industria 9 Empresas Sector Servicios 77% 8 73% 70, 82% 7 77,2% 69% 69,4% 74% 76, Volumen de producción de bienes y/o servicios que le es posible generar en una unidad productiva de acuerdo con los factores de producción disponibles en ese momento. 21
22 2018 Banco Central del Ecuador Subgerencia de Programación y Regulación Dirección Nacional de Síntesis Macroeconómica Se permite la reproducción de este documento siempre que se cite la fuente.
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