economía TU DINERO Así durará más tu dinero CONTROLA 2010 y sugerencias acerca de

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1 CONTROLA 2010 TU DINERO CÁLCULOS DE LA OFICINA del Consumidor AYUDA CON tu PRESU- PUESTO Así durará más tu dinero Tu Consejos economía y sugerencias acerca de niños vehículos vivienda seguros internet ropa préstamos alimento móvil muebles ahorros

2 Mi economía Te gastas el dinero demasiado rápido? Si controlas tu economía puedes lograr que el dinero te dure más tiempo. Comenzar a leer este folleto es el primer paso para un cambio. Aquí recibirás sugerencias que te ayudarán a decidir qué comprar y qué no comprar. La mayoría de nosotros soñamos. Queremos viajar y comprar un apartamento, o no tener que preocuparnos de que el dinero no alcance hasta final del mes. Teniendo la economía en orden es mucho más fácil realizar nuestros sueños. Si continúas leyendo podrás controlar mejor tus ingresos y gastos. Aprenderás a saber cuánto es razonable gastar en comida, ropa y ocio. Rellena las diferentes tablas y escribe la suma en la última página. Después podrás agregar tus gastos personales. Así habrás creado un presupuesto y tendrás una vista general de tu economía. Tienes un seguro de paro? De éste recibirás ingresos si pierdes el trabajo Por qué un presupuesto? Un presupuesto te proporciona una vista general de tus ingresos y gastos y puede ser una herramienta importante si deseas cambiar algo en tu economía. Si comparas tus gastos con los cálculos de la Oficina del Consumidor (Konsumentverket) recibirás una indicación de si estás gastando mucho o poco dinero. Puede que es tés gastando demasiado en algo sin saberlo? Con la ayuda del presupuesto puedes bajar los gastos innecesarios para que puedas tener recursos para realizar tus sueños. Ejemplo Hermanos con diferentes responsabilidades Anja y Olle son hermanos. Anja tiene 15 años y Olle 12. Olle recibe 210 coronas al mes para su bolsillo. Tiene que bastarle para golosinas, tebeos, discoteca, videojuegos, entradas y otras cositas que se le antoje. Olle piensa que el dinero es suficiente. Anja recibe 600 coronas al mes y ella compra parte de su propia ropa. Anja discute con sus padres para recibir todo el subsidio infantil estatal. Juntos acuerdan de que ella pagará toda su ropa, golosinas, libros, revistas, música, cine, peinado, tarifas de asociación y regalos. Pero a los padres de Anja les preocupa de que Anja tenga difícil de planificar su economía y poder ahorrar para comprar cosas más caras, como una chaqueta de invierno y botas. La familia no tiene suficientes ingresos como para poder pagar sus gastos en caso de que ella no lo logre. Al mismo tiempo piensan que es bueno que Anja tome su propia responsabilidad. La suma del ejemplo procede de Swedbank (el instituto de la economía privada). 2

3 Mamá y papá no deciden todo Mientras seas menor de edad tienen tus padres mucho que decir. Pero no todo. Si has cumplido los 16 años y trabajas los fines de semana y durante las vacaciones, tienes derecho, según la ley, a decidir sobre tus ingresos. Puedes comprar un par de zapatos o 20 discos CD. Tú decides. Si vas a comprar algo caro, por ejemplo un ordenador, tienes que estar preparado a que el vendedor quiera controlar si tienes la aprobación de tus padres. De lo contrario, la tienda corre el riesgo de que los padres exijan que se revoque la compra. Muchas agencias de viajes exigen que los padres también den permiso cuando niños compran pasajes. Con el consentimiento de tus padres puedes, a los 16 años, abrir una cuenta bancaria propia con tarjeta de débito. Pero mientras seas menor de 18 años no podrás comprar a crédito o recibir un préstamo. puedes aumentar tus ingresos? Puedes aumentar tus horas de trabajo? Puede que tengas que ajustar tus impuestos? Recibes los subsidios a los cuales tienes derecho? Pregunta a la Caja del Seguro Social (Försäkringskassan) o a la comuna. Puedes recibir ayuda para capacitación o práctica de trabajo? Dirígete a la Oficina de Empleo (Arbetsförmedlingen). Puedes trabajar aun si recibes prestación por estudios, pero no todo lo que quieras sin que afecte tanto al préstamo como a la prestación. Dirígete a CSN. Los ingresos Aquí abajo escribes los ingresos de la familia. Así vas a tener una mejor vista general de ellos. rellena y calcula! Las áreas sombreadas muestran dónde puedes rellenar para calcular tu presupuesto Ingresos y subsidios por mes después de pagar los impuestos Persona 1 Persona 2 Total de ingresos Sueldo Subsidio/ayuda a la manutención Subsidio infantil estatal Subsidio de vivienda Subsidio de estudios/capacitación Prestación por desempleo Subsidio de enfermedad o para padres Pensión, prestación por enfermedad/actividad Otros ingresos (subsidios, becas, etc.) Total de ingresos por mes después de impuestos Escribe el total en la línea Total de ingresos en la pág

4 La familia Así ha calculado la Oficina del Consumidor los gastos por mes. Pronóstico para el año gastos individuales por mes Mujeres Hombres años años años 75 años> años años años 75 años> Comestibles, sin el almuerzo 5 días/semana Comestibles, todas las comidas se comen en casa o se llevan en una cajita años años años 61 años> años años años 61 años> Ropa/zapatos Ocio/juego (incluido móvil) Higiene (personal) Seguro de niños/jóvenes (enfermedad & accidente) Total de coste, sin el alimento La Oficina del Consumidor calcula anualmente los costes razonables de la vida para familias de diferentes tamaños. Estos datos pueden servirte de diferentes maneras. Pueden servirte de base cuando quieras repasar tu economía. Puede que estés inseguro de cuán grandes son los gastos, o puede que desees comparar tus cálculos con los nuestros. Pueden bajarse de algún modo? Ejemplo La parte de Jonas en la familia Jonas tiene 30 años. Él va a mudarse a Karlstad para vivir junto con Tove y sus dos hijos. Cuál será la parte de los gastos de la familia que le corresponderá a Jonas? Alimento (Jonas almuerza fuera) Higiene 310 Productos de consumo 60 Equipo de hogar (ordenador incluido) 210 Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. 230 Seguro de casa 30 Total de costes de la familia: Si quieres saber cuál es tu parte de los costes de la familia puedes tomar la cifra de al lado y dividirla con la cantidad de miembros de la familia. gastos individuales por mes En los diferentes costes se incluye: Alimento: La cesta de comida es la recomendada para la salud donde se mezcla alimento casero y alimento ya preparado. También se incluye una pequeña parte de cerveza sin alcohol, refrescos y golosinas. Para los adultos hemos calculado una forma de vida con trabajo sedentario y actividad Productos de consumo Equipo de hogar (ordenador incluido) Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. Seguro de casa ciudad grande ciudad mediana población Total de gastos comunes ciudad grande ciudad mediana población Electricidad del hogar, consumo/ mes en kilovatio-hora física limitada durante el tiempo libre. Los que viven solos agregan 100 coronas al mes por aumento de costes debido a envases más pequeños y más pérdidas. Ropa, zapatos: La necesidad básica de ropa de calle y zapatos para uso diario, ocio y para alguna fiesta. Aquí también 4

5 Los cálculos no están en el nivel mínimo, pero tampoco permiten lujos. Pero puedes aclararte también a largo plazo. Tú no tienes ningún impedimento funcional o enfermedad que causen gastos extras, p.ej., medicina u otras ayudas.!vives en un apartamento y no tienes gastos de jardinería o reparaciones. Introduce en la columna tus propios costes, o si no estás seguro de cuánto gastas, utiliza las cifras de la Oficina del Consumidor. Guarda el recibo o el talonario un par de semanas. Ahí se muestra claramente cómo gastas el dinero. Escribe todo! De esta manera es más fácil controlar todos los gastos pequeños. Niños Niñas Niños 6 11 meses 1 año 2 5 años 6 9 años años años años años Mi vivienda al mes Cálculos de la Oficina del Consumidor Mis gastos año 1 2 años 3 años 4 6 años 7 10 años años años años años persona 2 personas 3 personas 4 personas 5 personas 6 personas 7 personas kwh 240 kwh 280 kwh 340 kwh 380 kwh 430 kwh 460 kwh Súmalo y escríbelo en la tabla de la pág. 16. se incluyen accesorios como bolso, reloj y paraguas. Tiempo libre, juego: Actividades normales de tiempo libre, juguetes, discos CD, libros, esquís, bicicleta, cuota de asociación. Higiene: Tiene que ver con la higiene personal como jabón, pasta dentífrica, pañales, tampones, corte de pelo, etc. Seguro para niños/adolescentes: Importe de la prima del seguro de enfermedad y accidente para niños y adolescentes. El seguro también aplica a enfermedad y accidente durante el tiempo libre. Productos de consumo: Los productos de uso diario que principalmente se usan para el cuidado del hogar, p.ej., productos para limpiar, papel higiénico y de cocina, etc. Equipo de hogar: Productos que se utilizan para diversos propósitos en el hogar, como muebles, menaje de casa, televisión, ordenador, etc. El congelador, la nevera y el lavavajillas no están incluidos. Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc.: Costes del teléfono fijo, llamadas dentro de Suecia, Internet, postales, cartas, franqueo y una suscripción anual de un diario. Seguro de casa: El coste depende del lugar donde vives. Ciudad grande: más de habitantes. Ciudad mediana: habitantes. Población: menos de habitantes. Datos del despacho de seguros de la Oficina del Consumidor. Electricidad: Consumo medio estimado en kilovatios en un piso de alquiler. Alcohol, tabaco, quinielas y juegos no están incluidos en ningún punto anterior. 5

6 El alimento Gastamos bastante dinero en alimento. Una mujer adulta gasta unas coronas al mes mientras que un hombre gasta un par de cientos de coronas más. Algunos gastan mucho más. Al mismo tiempo puedes ahorrar mucho en comida por medio de elegir lo que colocas en el carro de compras. Invierte en tiempo y ahorra dinero. Frijoles, garbanzos y lentejas son alternativas saludables a la carne. Se pueden comprar fácilmente precocinadas, pero puedes ahorrar dinero si las cocinas tú mismo en grandes cantidades. Congélalas en envases de porciones. Sirve bien para sopas y ensaladas. Cocina porciones adicionales y coloca los restos en envases para llevar como almuerzo al trabajo. Si tienes ganas y fuerzas puedes cocinar tu propio pan. Ahorrarás dinero. Y además, sabrás lo que contiene el pan. Comprar listo o cocinar? Cuando no tienes mucho tiempo puede que compres comida preparada. Esta clase de comida suele ser más cara, pero no siempre. Pero si tú mismo cocinas sabrás el contenido de la comida. Cómprate un buen libro de recetas. Cuando aprendas lo básico podrás usar tu imaginación y variar las recetas según tu gusto. En Internet también puedes hallar más recetas. Comida casera para niños o en lata? La comida casera para niños es considerablemente más barata que la que se compra en lata. Deseas cocinar la comida para los niños pero no estás seguro? Compra o presta un libro de recetas de comidas para niños. Hay comida enlatada para diferentes edades (alimento y consistencia) y es una buena alternativa/complemento a la comida casera. Ya sea que elijas cocinar por propia cuenta o comprar comida en lata, la ecológica es una alternativa. Nuestras costumbres culinarias influyen en el ambiente Lo que comemos y cómo cocinamos tiene mucha importancia para el medio ambiente. Afortunadamente, lo que es bueno para el ambiente acostumbra ser bueno para nuestra salud. Puedes ayudar al medio ambiente por medio de comer más ecológicamente y de cultivos cercanos comer menos carne y más guisantes, alubias y lentejas elegir carne de animales que pastan en pastos naturales, p.ej., cordero y vacuno PARTE 1 Papas, arroz, pasta o alimento similar + pan cocinar, planificar y guardar el alimento de manera que no haga falta tirarlo combinar el cocinar y hornear puesto que el horno consume mucha energía al calentarse si es posible, combinar los viajes en vehículo a la tienda con otros quehaceres. En ocasiones se puede tomar la bicicleta o dar un paseo en vez de tomar el automóvil puedes ser un pirata de precios Mira los precios de comparación al comprar alimento y productos de consumo. Los precios varían entre las tiendas. Los hipermercados suelen ser más baratos que las tiendas del barrio, pero el viaje también cuesta, especialmente para el medio ambiente. 6

7 el modelo plato El modelo plato muestra cómo componer una buena comida y cómo debe ser la proporción entre los diferentes alimentos. El plato se divide en tres partes, las partes 1 y 2 son iguales, y la parte 3 es más pequeña. Ejemplo Elige tus gastos Katarina tiene 23 años. Ella quiere comprarse un nuevo equipo de esquís. Por ello va a llevarse la comida al trabajo unos meses por delante. Así podrá ahorrar más de coronas al mes. Costes de alimento incluyendo 20 almuerzos a 74 coronas. Costes de alimento que se llevan en una cajita kr kr. PARTE 3 Carne, pescado, huevos o proteína vegetal Ejemplo PARTE 2 Tubérculos, verduras + fruta y bayas Las compras pequeñas vacían tu billetera Los gastos por año son los siguientes si compras Una taza de café en la ciudad 1 vez a la semana a unas 50 coronas Palito de helado 1 al día durante junio a agosto a unas 15 coronas Patatas fritas, unos 200 gr. 2 por semana a unas 23 coronas Refresco, 33 cl. 1 al día a unas 10 coronas Agua mineral, 50 cl. 4 a la semana a unas 18 coronas Cerveza 12 botellas al mes a unas 15 coronas Cigarros 1 cajetilla al día a unas 49 coronas Revistas 2 por mes a unas 50 coronas Alimento ecológico El alimento ecológico acostumbra a diferenciarse por su marcación KRAV y debe estar certificado según las normas de KRAV y/o con las normas de la UE para la producción ecológica. Los productos ecológicos no deben contener sustancias químicas. Por ello no se permiten colorantes, aromas y condimentos sintéticos. Tampoco se permiten Organismos Modificados Genéticamente (OMG). La materia prima e ingredientes no deben ni contener OMG ni haberse fabricado con la ayuda de OMG. La marcación KRAV de los alimentos se encuentra en casi todas las tiendas. Los agricultores y la industria alimenticia deben seguir estas normas. En una granja ecológica se alimenta a los animales prácticamente con forraje de la propia granja. Pastan al aire libre, cosa que favorece a las especies de plantas e insectos que dependen de los animales que pastan. No se utilizan ni abonos ni insecticidas químicos. Y se combate las especies invasoras con insecticidas biológicos. SUGERENCIAS DE LECTURA Se pueden hallar más sugerencias en Recibos ecológicos esto sucede al comprar alimento ecológico Comprar ecológicamente, serie de folletos e informes Come de manera inteligente (Ät S.M.A.R.T.) 7

8 La vivienda Los costes aumentan cuando te mudas de casa. Tienes que pagar por el apartamento, y además, un hogar pequeño es más caro puesto que hay menos cosas que se utilizan en común, como el teléfono, la electricidad, los muebles, el seguro de casa y la licencia de TV. Pero para poder disfrutar de tu libertad deberás prepararte para tener menos dinero con el cual moverte. Cuán fácil o difícil será conseguir una vivienda propia depende del lugar en el país donde deseas vivir. Muchas veces tienes que ponerte en la cola para conseguir un apartamento, especialmente en las capitales y ciudades universitarias. Pocos municipios tienen agencias de viviendas, pero muchos tienen vivir solo o en casa de tus padres en sus sitios Web información de los dueños de apartamentos de alquiler que hay en el municipio. Tú mismo debes ponerte en contacto con ellos y ponerte en la cola. Para ponerse en la cola puede que en ocasiones haya que pagar una tarifa, y es totalmente legal. También se puede pedir ayuda de agencias de hogares privadas. Se les permite pedir como máximo coronas para mediar una habitación o coronas por un apartamento de primera o segunda mano. Sólo pueden pedir esta tarifa cuando logran conseguirte un hogar. Si buscas una vivienda para estudiante debes ponerte en la cola con Vivir con los padres Vivir solo Gastos al mes mujer Hombre Mujer Hombre Comida en casa, no almuerzo 5 días/semana Productos de consumo 60 * 60 * Equipo de hogar (ordenador incluido) 210 * 210 * Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. 230 * 230 * Alquiler, electricidad * * Seguro de hogar 30 * 30 * Total de gastos del hogar Para pagar en casa Gastos adicionales Higiene (personal) Ropa/zapatos Tiempo libre (incluido el teléfono móvil) Almuerzo fuera (20 veces/mes) Viajes locales colectivos Sindicato (incluido A-kassa) Total gastos Coste total En el ejemplo de arriba contamos con que tanto la mujer como el hombre tienen 20 años y viven en Karlstad. Ellos viven con sus padres, en total cuatro personas, en un apartamento de cuatro habitaciones y cocina. El piso propio tiene dos habitaciones y cocina. No están incluidos los costes de, p.ej., asistencia médica, vacaciones y ahorros. *Una cuarta parte del coste del hogar en una familia de cuatro personas. bastante anticipación antes de que comiencen tus estudios. En algunos lugares hay más de un año de espera. Apartamento de alquiler Cuando alquilas un apartamento tienes tanto deberes como derechos. Debes pagar el alquiler a tiempo, cuidar bien el apartamento y no molestar a los vecinos. El propietario tiene la responsabilidad de que el apartamento esté en buenas condiciones. Por ejemplo, el propietario debe reparar el daño en caso que se estropee la cocina o si el desagüe se tupe. El propietario debe también pintar y empapelar en intervalos específicos. El propietario debe aceptar un desgaste normal, pero al mudarte puede que tengas que pagar por todos los demás daños. La Asociación de Inquilinos (Hyres gästföreningen) ayuda a sus miembros a negociar con los propietarios en caso que los miembros necesiten ayuda, y también pueden aconsejar sobre diferentes asuntos de vivienda. Alquilar en segunda mano Si vas a alquilar un apartamento en segunda mano debes comprobar si el que tiene el contrato de primera mano tiene por escrito un permiso del propietario o de la junta directiva de la asociación de vecinos. Por el contrario puede que te veas obligado a mudarte. También debes escribir un contrato con la persona que te lo alquila. El periodo de alquiler que habéis acordado aplica aunque la persona que tiene el contrato de primera mano de repente cambiara de opinión. Pero por el contrario, tú sí puedes dar notificación de baja del contrato con un preaviso de tres meses. Si alquilas amueblado recomendamos que juntos escribáis una lista del inventario con los muebles y accesorios. Entonces debes estar preparado a pagar entre un 5 y un 10 % del valor del inventario por el desgaste. Si el valor de los muebles supera las coronas es razonable pagar 100 coronas al mes. Puedes ponerte en contacto con la Comisión de Alquileres (Hyresnämnden) si piensas que el alquiler parece demasiado alto en comparación con un aparta- 8

9 mento equivalente. Si el alquiler es excesivamente alto puede que el que te lo alquila tenga que devolverte el dinero. Comprar un departamento condominio Con un condominio puedes ganar o perder dinero. El importe mensual depende de la economía de la asociación. Por ello, antes de comprar un condominio debes estudiar el estado financiero y preguntar a la junta directiva si se sabe de alguna inversión futura. Lee los estatutos y pide que te enseñen la lista de apartamentos. Allí podrás comprobar que el apartamento no esté hipotecado. Examina bien el apartamento y los lugares en común, como el sótano, desván y lavandería. No se puede recibir indemnización por fallos que se pudieran haberse descubierto. Como propietario de un apartamento condominio serás responsable de la manutención de tu apartamento. Con propios medios tendrás que pintar y empapelar, o cambiar la nevera cuando sea necesario. Sería bueno tener algunos ahorros para esto. Si quieres ejercer influencia sobre tu vivienda sería bueno que estés presente en las reuniones, o participar en trabajos de la junta directiva del condominio. Ahorra para tu vivienda Si vas a comprar una casa o un apartamento condominio necesitas tener dinero para dar de pie. HSB, Riksbyggen, Sveriges BostadsrättsCentrum (sbc) y otras empresas de construcción ofrecen ahorrar para tu SUGERENCIAS DE LEC- TURA Un manual del arte de mudarse de casa vivienda y al mismo tiempo ponerte en la cola para un nuevo apartamento condominio. Los bancos ofrecen varias alternativas para ahorrar. Independientemente de la forma de vivienda que elijas deberías tener un poco de dinero ahorrado para, entre otras cosas, la notificación de cambio de dirección, el seguro de casa, nuevas cortinas u otras cosas que sean necesarias. Paga tus gastos en casa Tus padres no tienen ningún deber de mantenerte después que hayas terminado los estudios en el Instituto de enseñanza superior. Si tienes ingresos regulares deberías pagar por tus gastos si vives en casa de tus padres. Ver ejemplo en la tabla de la pág. 8. Muebles y equipo Puede resultar caro si tienes que compras por propia cuenta todos los muebles y equipos nuevos para tu apartamento. Podrías llevarte algo de la casa de tus padres? O prestar de algún familiar o amigo? O comprar usado? Muebles y porcelana usados pueden ser tanto baratos como buenos, y con ellos puedes crear un hogar muy personal. Deja algunas compras para el futuro. Después de haber vivido un tiempo en tu apartamento sabrás lo que realmente necesitas y lo que funciona para ti. equipar tu primer apartamento debe costar esto* Equipo para una persona Nuevo Usado Utensilios para cocinar Porcelana y cubiertos Equipo de limpieza y lavado, incluido el cuidado de zapatos y herramientas Ropa blanca - toallas, toalla grande, etc. 100 Ropa de cama, colcha 700 Total Cocina mesa de comer, cuatro sillas, lámpara, cortinas Dormitorio cama, colchón, lámpara, mesita de noche, alfombra, estores, cómoda, silla Sala de estar sofá, dos estanterías, mesa, sillón, alfombra, lámpara de techo, lámpara de piso, cortinas TV, estéreo, radio, repisa para la TV Ordenador e impresora Entrada y baño espejo, lámpara, banqueta, cortina para la ducha 500 Total Coste total los asesores del consumidor saben mucho acerca de la vivienda La mayoría de las preguntas que llegan a la Oficina del Consumidor tienen que ver con la vivienda. Dirígete allí si tienes preguntas sobres tus derechos y deberes. *El ejemplo se basa en comprar muebles y equipos nuevos, pero significa que se elige la alternativa más barata posible. 9

10 El automóvil Tener un automóvil significa libertad. Pero también significa grandes gastos y perjudica al medio ambiente. El coste de un automóvil depende mucho de la edad y del tamaño del vehículo. La reducción del valor afecta más a los automóviles más nuevos que a los más viejos, mientras que los costes de funcionamiento suelen ser mayores para los coches más viejos que los nuevos. Los automóviles grandes generalmente consumen más gasolina que los pequeños. El automovilista ahorra como promedio unas 900 coronas al año si el automóvil consume cinco centilitros menos por diez kilómetros. Siempre se puede negociar el precio de un automóvil. Si vas a comprar un automóvil nuevo deberías visitar varios concesionarios y comparar los precios. Los modelos que van a salir de la venta suelen venderse más baratos. Si piensas prestar dinero para el automóvil debes evaluar cuidadosamente el coste total de las diferentes alternativas. El precio de los automóviles usados puede variar mucho. Puedes tener una idea de los únete a un grupo de automóvil Así podrás tener acceso a un automóvil cuando lo necesites y a un precio razonable. Por todo el país hay grupos de automóviles y suelen estar enlazados a los propietarios de edificios de alquiler o a las asociaciones de vecinos. precios si lees los anuncios, miras en Internet y consigues una lista de precios para los automóviles usados. Comprar privado suele ser más económico que de un concesionario. Lo negativo es que en tal caso no aplica la Ley del Consumidor. Por ello debes probar el automóvil minuciosamente antes de comprarlo. Si lo compras de un concesionario debes exigirle una declaración del producto. Elige el automóvil correcto Protege el medio ambiente y el dinero Conducir rápido es caro. Aceleraciones rápidas y frenados bruscos consumen gasolina y desgastan tanto el automóvil como los neumáticos. Lo más barato y mejor para el ambiente es conducir en el cambio más alto y si es posible saltarse el dos y el cuatro. Usa el calentador de motor durante 1,5 horas en -15 grados y 1 hora a cero grado. Así evitas Modelo Volvo V70 II Volvo V70 VW Golf VW Golf tu propio automóvil Flexifuel 2,0 V70 2,4 Multifuel 1,6 1,4 Año Precio de compra Combustible Gasolina/E85 Gasolina Gasolina/E85 Gasolina Gastos de combustible Impuesto, inspección técnica Seguro Reparaciones, servicio, etc Neumáticos Desvalorización Coste total al año al mes por cada 10 km poner el motor en marcha en frío. Controla regularmente la presión del aire de los neumáticos. Desmonta la baca/baca cerrada y descarga la carga innecesaria. En encontrarás más sugerencias e información. Comprueba el seguro El seguro de tráfico es obligatorio para todos los automóviles, pero puedes elegir la protección de seguro que deseas. Lo que Los precios de compra son de Nybilsguiden y de y los demás datos están basado en Konsumentverkets Bilkalkyl. Precio de gasolina 12,50 coronas/litro. Los automóviles que usan E85 sólo se llenan con este combustible. Precio E85 9,60 coronas/litro. El automóvil está asegurado a medio riesgo con el riesgo propio más bajo. La prima del seguro de Folksam para un hombre de 38 años en Karlstad. Todas las cifras de la tabla son aproximadas y el cálculo se basa en que se tenga el automóvil durante tres años y se conduzca km/año. Escribe los costes de tu propio automóvil en la pág. 16. Cuánto cuesta el automóvil? La respuesta está en el cálculo de automóvil en www. konsument verket.se Hay muchas maneras de reducir los costes del automóvil lo mejor es elegir bien desde el principio. Si compras un automóvil pequeño, los costes de combustible, impuestos, seguro y desvalorización suelen ser considerablemente más bajos. 10

11 abarca el seguro varía entre diferentes agencias y la prima puede ser muy diferente, hasta miles de coronas al año, así que, compruébalo. Aunque un modelo de automóvil tenga la prima más barata en una agencia no significa que la misma agencia ofrezca la prima más barata para otros modelos. Además, comprueba que hayas indicado los datos correctos a tu agencia de seguros. El seguro te saldrá varias cientos de coronas más caro si indicas que al año conduces kilómetros más que la realidad. Igual de importante es no indicar demasiado poco, ya que en tal caso pudieras recibir menos dinero en caso de accidente. Cuida tu automóvil Los automóviles nuevos se desvalorizan. Puedes ejercer influencia en la desvalorización si cuidas bien tu automóvil y haces los servicios precisos. Además, el automóvil será más seguro. Sigue las recomendaciones de servicio que indica el fabricante en lo relacionado con la garantía del gas de escape. Así el fabricante proporciona garantía por las piezas de purificación durante cinco años o kilómetros. Puedes ahorrar miles de coronas si tú mismo lavas el automóvil y haces reparaciones sencillas. Elige productos ecológicos para no cargar innecesariamente al medio ambiente. Especialmente importante es reparar los fallos que tienen que ver con la seguridad del tráfico antes de la inspección técnica, tanto por la seguridad como para no tener que volver a inspeccionarlo. SUGERENCIAS DE LECTURA En hay más información referente a automóviles. En puedes, entre otras cosas, comparar las condiciones de las agencias de seguro. En están los talleres que siempre dan garantía. En estos siempre sabrás de antemano lo que va a costar. Ropa, móvil e Internet Cada vez más ropa se debe lavar a mano, aunque muchas veces pudieran poder lavarse a máquina. Si la ropa se daña al lavarla deberás haber seguido las instrucciones de mantenimiento para poder quejarte a la tienda. Si eliges ropa que tú mismo puedas lavar ahorrarás el gasto de tintorería que es costoso y ambientalmente cuestionable. No gastes el dinero hablando Cuentas pendientes de teléfono móvil es una razón común por la que muchos están en el registro de acción judicial por impagos de cuentas. Has comprobado cuánto en realidad has pagado por tu móvil durante un año? Puedes ahorrar mucho si cambias a una compañía de teléfono que sea más barata para ti. Un móvil con tarjeta prepago es una buena manera de limitar los costes. De esta manera pagas de antemano y no arriesgas recibir letras inesperadas de miles de coronas. Comprar por Internet Al comprar por Internet debes leer cuidadosamente las reglas y normas que aplican. Puedes devolver el producto? Está incluido el IVA, derechos de aduana y el envío? Qué sucede si el producto se estropea? Puedes reparar el vende tu ropa! Comprar ropa de segunda mano es una manera de vestirse bien y al mismo tiempo ahorrar dinero. También puedes ver tu ropa como un recurso que puedes vender cuando te canses de ella. producto en Suecia? Vale la garantía? En Internet suele ser fácil y cómodo pagar con tarjeta. Pero ten cuidado cuando escribes el número de tu tarjeta a empresas que no conoces. Si pagas por anticipado pierdes la posibilidad de presionar en caso que el producto no llegase. SUGERENCIAS DE LECTURA Suplementos de Råd & Rön, p.ej., Dina kläder y Res och shoppa en En el sitio de la Agencia del Consumidor hay más información acerca de Internet y telefonía. 11

12 Solicita oferta de precio de varias agencias de seguro. La prima puede variar mucho! Los seguros Un accidente sin seguro puede convertirse en una catástrofe personal. Todos necesitan estar asegurados jóvenes, niños y ancianos. Necesitamos asegurar nuestros bienes y a nosotros mismos. Debes tener un seguro de casa aunque pienses que tus bienes no tienen mucho valor. Aparte de la indemnización por tus pertenencias que sean robadas o dañadas el seguro de casa te proporciona seguridad en casos jurídicos, de responsabilidad y asalto. Si te ves involucrado en un pleito, el seguro judicial Ejemplo El seguro de Anna cubre los costes para la ayuda jurídica hasta cierta suma. El seguro de responsabilidad aplica en caso que tú dañes las pertenencias de otra persona. El seguro de asalto cubre los gastos en caso que te asalten, p.ej., la asistencia médica, indemnización Anna tiene 20 años. Acaba de mudarse a su primer apartamento, un estudio de 35 metros cuadrados en el centro de Karlstad. Sus pertenencias, muebles, discos, libros, utensilios de cocina, esquís y bicicleta, tienen un valor de coronas. Su seguro de casa cuesta coronas al año. Anna es bastante descuidada con sus pertenencias y piensa pagar un seguro a todo riesgo. Cuesta unas 470 coronas al año. También quiere un seguro de accidente que le proporcione una suma única de unas coronas en caso de que ella se dañara gravemente y por causa del accidente se quedara inválida. Cuesta unas 900 coronas al año. por pérdida de ingresos y un monto de dinero estipulado en caso de que te quedes inválido. Un seguro de casa puede abarcar más o menos. Elige un seguro según tus necesidades. En casi todos los seguros está incluido el seguro de viaje. Si viajas mucho puedes pagar extra para tener un seguro de cancelación. Es económicamente mejor que el seguro de cancelación que ofrecen las agencias de viajes. Si tienes una bicicleta cara debes comprobar si está cubierta por el seguro de casa. El seguro a todo riesgo es un complemento al seguro de casa y proporciona una protección más amplia de tus pertenencias. Por ejemplo, en caso de que tropieces y se te dañe la cámara. También es una opción para no necesitar varios seguros especiales, uno para el reloj y otro para la cámara. No te olvides a ti mismo El seguro de accidente cubre los costes de asistencia médica en caso de que te dañes en un accidente. Si te quedas inválido puedes recibir un pago de dinero específico. Si tienes familia puedes necesitar un seguro de vida. Si falleces prematuramente, tu esposo/ esposa e hijos reciben un monto de dinero una sola vez. La mayoría de los trabajadores están asegurados por el trabajo. Comprueba la clase de seguro que tienes. Puedes 12

13 seguros colectivos Los seguros colectivos que abarcan un grupo de personas, p.ej., los miembros de un sindicato o de un club deportivo, suelen ser más baratos en comparación con el mismo seguro individual. Los exámenes de salud tampoco suelen ser tan extensos. complementar el seguro de grupo por medio del sindicato o con seguros individuales. Y sin ser menos importante, no te olvides de leer las condiciones del seguro. Propio seguro para los hijos Los niños y adolescentes reciben una compensación muy moderada (aproximadamente coronas al año) en la llamada compensación de actividad en caso que queden incapacitados de manera que nunca puedan trabajar. Por ello necesitan un seguro de enfermedad y de accidente. Tal clase de seguro puede dar una suma de hasta un par de millones de coronas en casos extremos. Puede que parezca que es mucho dinero, pero tiene que durar toda una vida. Cuando cumplas los 18 años puedes prolongar el seguro para que puedas tener una buena protección hasta que comiences a trabajar seglarmente. Niños El primer hijo cambia totalmente la economía. Los ingresos acostumbran a menguar cuando un miembro más se une a la familia. Al mismo tiempo, puede que sea hora de cambiar la manera de vivir. En realidad, toda la vida ha cambiado. Algunas cosas pueden que lleguen a ser más baratas. Tus ingresos suelen ser más bajos cuando tienes licencia de maternidad puesto que la substitución del seguro de padres es más baja que el salario. Sin embargo, el subsidio infantil estatal puede dar un poco de aportación extra a la caja. Pero la licencia de maternidad proporciona cierta posibilidad para poder vivir más barato. No necesitas gastar dinero en viajes al trabajo y ropa de trabajo. Y también acostumbra a bajar el coste Ejemplo de la comida, a pesar de que las mujeres que amamantan necesitan más comida de lo acostumbrado. El quedarse en casa con el bebé hace que tengan más tiempo para cocinar y pueden almorzar en casa. La economía no acostumbra a mejorar cuando se acaba la licencia de maternidad. Muchas optan por trabajar parcialmente y las tarifas para el cuidado de los niños son caras. Y al tener un bebé puede que haya que mudarse a un piso más grande. Las familias con hijos pueden compensar hasta cierto grado el aumento del coste de vivienda con la ayuda del subsidio para la vivienda. Tienes un cochecito de niños seguro? Equipo para bebé caro o barato Tiene tu cochecito de niño la marca EN 1888? En tal caso cumple con los requisitos de seguridad según el estándar europeo. En el sitio de la Oficina del Consumidor, puedes hallar más información acerca de qué pensar al comprar un cochecito de niños u otro equipo. seguro a todo riesgo - abarca cualquier daño de mis pertenencias? No, sólo abarca los daños que son repentinos e imprevistos. Por ello nunca se recibe dinero por daños por desgaste. El seguro también tiene excepciones, p.ej., dinero al contado y animales. Suele haber un techo máximo de entre coronas. El seguro es un suplemento al seguro de casa. Algunas agencias de seguro llaman a esta clase de seguros un seguro por mala suerte o seguro extra o adicional. fuente: Konsumenternas Försäkringsbyrå. Linda y Joakim estudian y viven de préstamos. Ellos han pedido prestado para su hijo la ropa, el balde de baño y la silla. El cochecito lo han comprado usado. También reciben regalos de sus familiares y amigos. El equipo de bebé puede ser barato y costar unas dos mil coronas. Petra y Staffan han trabajado algunos años. Ellos han heredado algún equipo de sus hermanos carnales que ya han tenido hijos pero que quieren comprar algunas cosas nuevas, entre otras cosas un cochecito y una cama, puesto que están en planes de tener otro hijo. También compran alguna ropa nueva y en la tienda de ropa eligen prendas básicas. El equipo para el bebé cuesta otras miles de coronas adicionales. Karin y Mikael cuentan con una economía muy buena y cuando al fin tienen un bebé quieren comprar el equipo que a ellos les ilusiona. Compran un cochecito de lujo, una cesta para el bebé, una mesa para aseo para bebés y muchas otras cosas. El equipo para bebé cuesta ahora mucho más, casi que no tiene límite. grandes diferencias de precio entre los pañales Los pañales cuestan miles de coronas y vale la pena comparar precios. Los ecológicos no son más caros. 13

14 Ahorra y presta Es bueno tener algunos ahorros para gastos imprevistos. Se sabe muy bien que vienen gastos de médico, dentista, reparaciones y otros, pero la pregunta es cuándo. Con un pequeño ahorro podrás vivir de manera económica. Así podrás aprovechar y comprar cosas que necesites cuando haya rebajas y podrás pagar al contado en vez de a crédito. Ejemplo Alquilar es caro Cuánto necesitas tener ahorrado depende mucho de cómo vives. El que vive en una villa necesita más que el que vive en un piso. El dinero ahorrado debe estar accesible, por ejemplo en una cuenta bancaria. Además, aparte de los ahorros puede que quieras ahorrar para una meta específica. Puede que quieras comprarte una bicicleta, un sofá, un automóvil o tener para dar un pago inicial para una casa. O quizás quieras ahorrar sin tener ninguna meta específica. Si ahorras por largo tiempo sería bueno pensar en colocar el dinero en acciones o en fondos de ahorros. La historia muestra que los ahorros en acciones han sido los más rentables. Pero ahorrar en acciones significa cierto riesgo y debes tratar de no llegar a la situación de tener que venderlas cuando la cotización esté baja. Los bonos con una duración corta o larga son también buenas opciones para ahorrar a largo plazo. Ahorrar para la pensión? Puede que no necesites comenzar a hacerlo cuando eres joven. Seguro que quieres usar el dinero para muchas otras cosas. Conseguir una vivienda, muebles y ahorrar para gastos imprevistos. Si tienes hijos aumentarán los gastos. Muchos quieren comprarse una casa y tienen que ahorrar para dar un pago inicial. Sin embrago, algunos comienzan a ahorrar cuando son jóvenes, y no está mal. La ventaja es que sólo necesitas ahorrar un par de cientos de coronas al mes para que tu futura pensión aumente considerablemente. Pero nunca es tarde para comenzar a ahorrar para la Elsa ha visto un TV que cuesta coronas. Y no lo puede comprar al contado. Lo va a alquilar o comprar a crédito? El coste de alquiler al mes por el aparato son 299 coronas, y después se agregan los derechos iniciales y los de notificación. Si después de tres años ella compra el aparato al contado tendrá que pagar coronas, y el coste total habrá sido coronas. Si en vez de eso ella paga el aparato de TV con su tarjeta de crédito tendrá que pagar un 15 % de intereses efectivos y el coste total será coronas si ella paga de vuelta todo el crédito después de 3,5 años. jubilación, a mediana edad. Quizás sea entonces cuando tengas medios para poder ahorrar. El dinero de los ahorros para la pensión no se puede tocar, ni siquiera si pierdes el trabajo o te enfermas. Elige el crédito correcto Pedir prestado siempre es caro. Pero el coste depende del crédito que eliges. Los créditos pueden variar mucho, y algunos son muy caros. El crédito de una cuenta bancaria normal es relativamente barato. El banco lo conecta a la cuenta donde entra tu salario y reacciona cuando pagas con tarjeta o sacas dinero de un cajero automático aunque no haya fondos en la cuenta. Cuando recibes el sueldo pagas automáticamente el crédito. El crédito de esta clase cuesta entre doscientas y trescientas coronas al año independientemente de si lo utilizas o no. Si consigues una tarjeta de crédito es mejor elegir una con la cual puedas pagar en todas las tiendas. Entonces pagas los derechos iniciales, anuales y los de notificación para una sola cuenta. Los intereses mensuales de los bancos suelen ser razonables para este tipo de créditos. Entre los créditos más caros están, p.ej., las ventas y remisión de artículos a través de correos. Los intereses efectivos pueden ser de más de un 30 por ciento! Libre de intereses y gratuito Al comprar un TV, un ordenador o la línea blanca puede que te ofrezcan el llamado crédito libre de intereses, una buena alternativa especialmente si el artículo es caro. Un crédito libre de intereses no es gratis puesto que tendrás que pagar un derecho inicial y, cada mes, un derecho de notificación. También debes tener cuidado de que tus pagos mensuales se cancelen a tiempo, de lo contrario, el crédito sin interés se convierte de forma automática a un crédito tradicional con una alta tasa anual, o puede que tengas que pagar una multa elevada. El préstamo más barato sin seguridad acostumbra a ofrecerse a los miembros del sindicato 14

15 Tienes deudas de miles de coronas en tarjetas de crédito? Trata de conseguir un préstamo en el banco y cancela todos los créditos. y lo puedes recibir por medio de, p.ej., Nordea y Swedbank. Esta clase de préstamos son de relativamente bajo coste mensual. Otros bancos ofrecen préstamos personales similares, pero las condiciones no suelen ser iguales. Vale la pena llamar a varios bancos y preguntar! Los préstamos más baratos exigen alguna seguridad, ya sea una villa o un apartamento condominio. También se puede hipotecar las acciones y fondos. Los intereses que vas a pagar debes negociarlo con el banco. SUGERENCIAS DE LECTURA Deuda Las letras hay que pagarlas a tiempo, o sea, a más tardar el día que se indica en el volante de pago. Ten en cuenta que puede tomar un par de días hasta que el dinero llega a su destinatario. Si no pagas tu alquiler a tiempo puedes ser desalojado. No dudes en ponerte en contacto con la entidad que escribió la factura en caso de que tengas dificultad de pagar tus letras. Puede que recibas un plan de pago. Si lo que no puedes pagar es un préstamo, debes ponerte en contacto con el banco o el instituto de crédito para recibir ayuda. Ayuda y consejos Dirígete al asesor de presupuesto y deudas de tu comuna cuando necesites apoyo y consejo con tu situación económica y deudas para recibir asesoría gratuita. Todos los pasivos de 100 coronas registrados en la Oficina Nacional de Cobranzas (Kronofogden) también están en los registros de crédito del negocio denominado como Notificación de impago (betalningsanmärkning). Esto se queda registrado por tres años, aunque durante este tiempo hayas pagado tus deudas. Si tienes una notificación de impago puedes tener dificultad de que te concedan un préstamo bancario u otro crédito. También se te puede negar el abono de teléfono, móvil e Internet. Lo peor es que puede ser imposible conseguir un contrato de alquiler mientras estés en el registro de notificación de impago. Elige el crédito correcto Coronas Ejemplo Si pierdes el control será caro Una deuda pequeña crece rápidamente si no la pagas Deuda 100 Recordatorio de pago por escrito 50 Derechos de recaudación 160 Solicitud de imposición de pago a la Oficina Nacional de Cobranzas 300 Derechos de mediador de la oficina de recaudación 340 Derechos de cobro 600 Total: Pides prestadas coronas. Cuánto pagarás en total? Coste de crédito 3 050:- Interés efectivo 8% Préstamo personal en banco El interés efectivo es una manera de comparar los créditos. En éste se incluye los intereses del mes, derechos iniciales, derechos de notificación y posibles tarifas. El agente de crédito tiene la obligación de informarte sobre los intereses efectivos. Coste de crédito 6 250:- Interés efectivo 15% Tarjeta de crédito de precio medio Coste de crédito 8 675:- Interés efectivo 20% Tarjeta de crédito cara Ojo con los préstamos rápidos por SMS! Son los más caros y pueden tener un interés efectivo de más de un 700 % y hay que pagarlo en un muy corto plazo, generalmente en 30 días. 15

16 El presupuesto Has traspasado los datos de los ingresos y gastos de las tablas? Escribe ahora tus otros gastos adicionales. El presupuesto está listo! Hay algo que deseas cambiar? Comprar más o menos? Quieres ahorrar más? Ahora tienes una vista general y puedes ver las posibilidades que tienes. ingresos y gastos al mes Ingresos y gastos al mes Economía actual Presupuesto Total de ingresos (de la pág. 3) Gastos (de la pág. 5) Alimento Ropa/zapatos Ocio/juego (incluido el teléfono móvil) Higiene (personal) Seguro para niños/adolescentes Productos de consumo Equipo de hogar (ordenador incluido) Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. Seguro de hogar Electricidad del hogar Almuerzo fuera/café Automóvil (de la pág. 10) Otros seguros Vivienda Préstamos (amortización e intereses) Viajes colectivo Caja de desempleo y derechos de sindicato Médico/dentista/medicina Cuidado de niños, manutención Ahorros Otros (dinero para el bolsillo, golosinas, juegos, regalos, alcohol, tabaco, animales domésticos, vacaciones, etc.) Gastos totales Resultado: ingresos gastos Prueba un cálculo de presupuesto digital en Deseas más consejos sobre tu economía? Dirígete al asesor del consumidor, de presupuesto o de deudas en tu comuna. débito directo (autogiro) - positivo o negativo? Por medio de usar el débito directo puedes pagar fácilmente tus letras. El monto se saca directamente de tu cuenta el día que hay que pagar la letra. También puedes programar una transferencia automática a tu cuenta de ahorros para que tengas dinero cuando tengas que hacer una compra grande o para algún imprevisto. Sin embargo, al usar el débito directo es importante que tengas una buena supervisión de tus letras. Al contrario corres el peligro de perder el control de tu economía. Quieres más folletos? Los encontrarás en la asesoría del consumidor, presupuestos y deudas de tu comuna. También los puedes solicitar de la Oficina del Consumidor, y también están en el sitio Web de la Oficina del Consumidor: Precio: 5 coronas Aquí puedes solicitar nuestros impresos: Publicaciones Box 48, Karlstad Teléfono , fax publikationer@konsumentverket.se Para los impresos de la Oficina del Consumidor aplica lo siguiente: se envía gratuitamente con una factura que debe pagarse en el plazo de 30 días neto. Los precios indicados incluyen el IVA y son válidos hasta nuevo aviso. Tienes derecho a cancelar la compra en el plazo de 14 días desde que el producto llegó a tus manos o desde que recibiste la información de cancelación. El franqueo de devolución no se te pagará. Foto Istockphoto Diseño Madelene Olsson/ The Factory of Design Impresión Edita Västra Aros AB Konsumentverket, enero 2010 spanska