Promovemos alternativas para el desarrollo del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
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- Esperanza Rubio Cruz
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1 Promovemos alternativas para el desarrollo del Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
2 Visión, Misión y Valores Visión Ser la organización que apoye la competitividad de las CMAC en el sistema financiero peruano. Misión Trabajar por el desarrollo, la consolidación del Sistema CMAC, promoviendo el fortalecimiento patrimonial, el buen gobierno corporativo y la sostenibilidad de las CMAC. Valores Integridad Actuar en base a la ética, con responsabilidad, probidad, imparcialidad, transparencia, confidencialidad y rectitud. Vocación de Servicio Capacidad de ayudar a los demás y brindar tiempo útil de manera oportuna. Compromiso Demostrar su determinación para el logro de los objetivos de la organización. Creatividad Generar nuevas ideas que permitan mejorar los productos y servicios en favor de los agremiados. Solidaridad Actuar frente a los demás con la vocación de compartir oportunidades y apoyar en casos de necesidad o dificultad. 2 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito
3 1. Carta del Presidente del Comité Directivo La Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) viene trabajando desde el año 2008 con las Cajas Municipales en la implementación de proyectos corporativos que permitan apoyar la mejora de la competitividad de las CMAC mediante el diseño de nuevos productos de créditos, ahorros, así como canales de atención no tradicionales, como ha sido el caso del servicio de banca móvil, cajero corresponsal con el uso del celular y dinero electrónico. Este frente de trabajo ha permitido iniciar la transformación digital del Sistema CMAC, que se espera apoye el despliegue del proceso de inclusión financiera en las zonas rurales del país. La estrategia y modelo de negocios de los proyectos corporativos se enmarcan en las siguientes líneas de acción : Generación de economías de escala para acceder a tarifas corporativas, sumando en conjunto las transacciones de las Cajas Municipales, o en el caso de compras corporativas y/o contratación de servicios especializados para acceder a precios más bajos. Eficiencia y sinergias en el aprendizaje para los procesos de implementación de nuevos productos y/o canales de atención, que permitan compartir información entre las Cajas Municipales sobre mejores prácticas internacionales, lecciones aprendidas, nuevas tecnologías y al acceso a proveedores especializados. Innovación & Tecnología que permitan llegar a clientes no atendidos mediante canales de atención digitales, canales alternativos no tradicionales, incluyendo el componente de educación financiera de manera transversal. De esta manera, la FEPCMAC ha logrado posicionarse como un representante estratégico de las CMAC ante las principales entidades de cooperación nacional e internacional, organismos de supervisión y regulación, y las diferentes entidades que vienen participando de las diferentes líneas de acción de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera que se viene desarrollando. En consecuencia, para el año 2017 esperamos seguir promoviendo el proceso de descentralización y profundización financiera en los diferentes frentes, como es el caso de agua y saneamiento, vivienda social y la creación de productos financieros verdes de mitigación y adaptación al cambio climático. Esto mediante un modelo de gestión que permita identificar las mejores prácticas en el sector de las microfinanzas en otros países, acceder a estudios especializados, con el uso de las tecnologías adecuadas. Jorge Solis Espinoza Presidente Comité Directivo FEPCMAC Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito 3
4 2. Antecedentes de la FEPCMAC La FEPCMAC es una persona jurídica no estatal de derecho público, encargada de coordinar las actividades de todos sus miembros a nivel nacional, así como representar al Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del país nacional e internacionalmente. Representa a once Cajas Municipales de Ahorro y Crédito que operan en el territorio nacional y que tienen como objetivo lograr la inclusión financiera tanto por el ahorro como por el crédito. La FEPCMAC apoya al Sistema CMAC mediante asesoría técnica, servicios de capacitación, asesoría en gestión empresarial, en la ejecución de proyectos corporativos y actúa como facilitador de alianzas estratégicas nacionales e internacionales que permitan apoyar la competitividad y la consolidación de la imagen corporativa del Sistema CMAC. Agremiados FEPCMAC Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Cusco Caja Municipal de Ahorro y Crédito Del Santa Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Ica Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Maynas Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Paita Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo Base Legal Ley N Ley de creación de las CMAC (1980) D.S. N Ley de creación de la FEPCMAC D.S. N EF Ley Especial de las CMAC Estatuto Social y normativa interna Órganos de supervisión Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs Contraloría General de la República Unidad de Auditoría Interna (UAI) Órgano de Control Institucional (OCI) Órganos de gobierno Asamblea General Comité Directivo Gerencia Mancomunada 4 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito
5 Contexto para el sector de las Cajas Municipales En octubre 2016 se presentaron los resultados de la Encuesta Nacional de Demanda de Servicios Financieros y Nivel de Cultura Financiera en el Perú por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. De los resultados de la encuesta destacan diversos temas, resaltando la necesidad de mayores esfuerzos en educación financiera, lo cual será importante en el proceso de inclusión financiera. Los costos en los servicios, especialmente de los créditos, continúa siendo una barrera significativa de acceso. Otro gran reto es el de ofrecer servicios simples y hacerlos de operación sencilla, por ejemplo en el caso de seguros, tanto a nivel de requisitos como en el pago de indemnizaciones. En términos generales se espera que el diseño de nuevos productos financieros tenga una perspectiva más cercana de la visión del usuario tambièn en el sector de microfinanzas.
6 3. Convenios de cooperación y alianzas estratégicas La FEPCMAC, con la finalidad de promover la competitividad del Sistema CMAC se ha esforzado en formalizar convenios de cooperación interinstitucional tanto con organismos nacionales e internacionales y con entidades públicas o privadas. Esto se ha logrado a través de programas de asistencia técnica y/o alianzas estratégicas, entre los que destacan: Marzo 2017 Mediante un convenio de cooperación interinstitucional se busca llevar a cabo acciones conjuntas con la finalidad de organizar programas de cultura financiera conjuntos, según las necesidades y/u oportunidades de negocios que la FEPCMAC y/o las Cajas Municipales pudieran identificar. Se trabajará como aliados estratégicos especialmente en el desarrollo de talleres de capacitación con el fin de impulsar el Sistema CMAC y de esta manera contribuir a la inclusión financiera a segmentos no atendidos. Marzo 2017 Se ha firmado un convenio de asistencia técnica con la ONG Water.org, cuyo principal objetivo es facilitar la implementación de un nuevo producto financiero destinado a mejorar los servicios de agua y saneamiento básicos de las familias. Se espera con este nuevo producto financiero apoyar el contexto de política pública en el país, con obras de saneamiento especialmente hacia segmentos no atendidos en zonas rurales. Cabe señalar que en la actualidad aproximadamente 5 millones 400 mil peruanos no cuentan con un baño digno, y ya existen experiencias de éxito concretas sobre oportunidades de negocio en el país. Mayo 2015 Mediante un convenio de cooperación interinstitucional se ha trabajado en iniciativas de educación financiera mediante la Formación de Facilitadores con personal de las CMAC, y otros proyectos de tecnología e innovación que permitirán la negociación con proveedores en un entorno de economías de escala, reducción de costos, eficiencia en los procesos operativos y mejoras en la calidad de servicios y canales de atención de las CMAC. Para los proyectos de tecnología e innovación se ha realizado el intercambio de experiencias con las cajas alemanas. Marzo 2015 Se trabajó un programa de asistencia técnica para apoyar temas relacionados al dinero electrónico en el Sistema CMAC. Por ello, se ejecutó un estudio de mercado especializado y se organizaron programas de capacitación para los agentes que realizarán el cash in y cash out de dinero electrónico. 6 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito
7 Setiembre 2014 Con el objetivo de explorar formas para promover un comportamiento ahorrador en los clientes de las Cajas Municipales, se diseñó un programa de cultura financiera vía SMS sobre la importancia del ahorro. Este piloto significó enviar mensajes de texto ocasionales a los clientes, en los cuales se les recordaba la importancia del ahorro. Desde junio 2014 La FEPCMAC forma parte de Colectivo Acceso, junto con entidades privadas que coinciden en trabajar líneas de acción en educación y/o inclusión financiera (considerando aspectos tales como atención en zonas rurales, a grupos vulnerables de la población, género). Se espera con ello, especialmente, un alineamiento de esfuerzos, promoviendo el intercambio de información y un diálogo coordinado e institucionalizado. Febrero 2014 Se ejecutó un estudio sobre microleasing con el fin de impulsar su difusión y masificación en los clientes del Sistema CMAC esperando de esta manera contribuir a la formalización e inclusión financiera de segmentos no atendidos. Este estudio incluyó la exploración de cadenas de valor en las áreas de influencia de las CMAC, el análisis de las características de la demanda, barreras de mercado, análisis de proveedores y análisis de rentabilidad del producto microleasing. La FEPCMAC es parte del WSBI (Instituto Mundial de Cajas de Ahorros y Banca Minorista), entidad que reúne a entidades de unos 80 países, representando los intereses de cajas de ahorro y bancos minoristas de todos los continentes. El WSBI junto con sus miembros apoya los objetivos del G20 para lograr un crecimiento sostenible, inclusivo y equilibrado, y la creación de empleo, tanto en los países industrializados como en los menos desarrollados. (
8 4. Proyectos Corporativos Con la finalidad de apoyar la generación de economías de escala, reducción de costos, innovación para la identificación de nuevos productos, servicios y canales de atención y la eficiencia operativa en beneficio del Sistema CMAC, la FEPCMAC desarrolla diferentes proyectos corporativos entre los que resaltan: Dinero Electronico: Billetera Movil Bim Las Cajas Municipales han implementado de manera corporativa su participación en la plataforma BIM de la empresa Pagos Digitales Peruanos, habiendo trabajado conjuntamente manuales y procedimientos, accediendo a una tarifa corporativa de los diferentes proveedores y las consecuentes sinergias de aprendizaje y comerciales que han significado un esfuerzo compartido. Con apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo, se lanzó en agosto de 2013 el servicio de CMAC Móvil, utilizando la tecnología USSD de manera gratuita en beneficio de los clientes de las CMAC. A diciembre 2016, se ha logrado afiliar a más de clientes que disponen de un nuevo canal de atención para realizar consultas, pago de créditos, recargas de celular y transferencias a cuentas propias y de terceros. Este proyecto fue finalista en el año 2014 y 2015 del premio Creatividad Empresarial. Leasing Corporativo El proyecto contó con un programa de asistencia técnica de la Cooperación Suiza (SECO), que tuvo por objetivo implementar el producto leasing, así como la Unidad de Back Office Centralizada en la FEPCMAC. Este proyecto fue finalista en el año 2011 y 2013 del premio Creatividad Empresarial. A diciembre del 2016, las CMAC han colocado US$ 3 millones en el producto. El producto fue lanzado al mercado en septiembre de Microahorro Juvenil Este proyecto contó con un programa de asistencia técnica con la CAF y permitió identificar y diseñar características específicas de un producto de ahorro para jóvenes. Se realizaron talleres de capacitación de cultura financiera utilizando la metodología internacional AFLATEEN a más de 2,000 jóvenes de las zonas periurbanas de Lima. Como parte de este proyecto se desarrolló la propuesta de marco legal para acceso a cuentas de ahorro propias para jóvenes de 16 hasta alcanzar la mayoría de edad. Plataforma Corporativa de Cultura Financiera del Sistema Cmac Tu Caja Te Cuenta El proyecto contó con un programa de asistencia técnica de la CAF que permitió la unión del Sistema CMAC para ofrecer cursos de capacitación en línea de manera gratuita, que ayude a acercar los servicios que el sistema financiero ofrece. Se utilizan las redes sociales para compartir opiniones y realizar consultas sobre los servicios financieros que las CMAC ofrecen. La plataforma fue lanzada en enero de Tarifas y Compras Corporativas Las CMAC se han unido para ejecutar compras corporativas que les permita general economías de escala en el proceso de compras, acceder a tarifas corporativas por servicios especializados y/o generar sinergias en la curva de aprendizaje sobre los procesos de logística en cada CMAC participante. 8 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito
9 5. Canales de Atención del Sistema CMAC 12,752 Usuarios de BIM 704 Agencias 2,362 ATM* 32,896 Agentes Corresponsales* 114,500 Usuarios de CMAC Movil Lanzamiento Agentes Multicaja * Fuente: SBS, Diciembre 2016, se incluye redes propias y tercerizadas.
10 Créditos Dic Total Créditos (en millones S/) 16, % Créditos MYPE (Micro y Pequeña Empresa) 10, % Créditos PYME (Pequeña y Mediana Empresa) 8, % Créditos en Provincias Dic Participación % Provincias Lima y Callao 1,979 12% Resto de Provincias 14,817 88% Tipo de Créditos Dic Participación % Pequeñas empresas 6,809 41% Microempresas 3,579 21% Consumo 3,036 18% Medianas empresas 1,780 11% Hipotecario 1,146 7% Corporativo 417 2% Grandes empresas % Clientes de Créditos Dic Total Clientes (en unidades) 1,339, % Clientes MYPE (Micro y Pequeña Empresa) 899, % Clientes PYME (Pequeña y Mediana Empresa) 207, % Créditos Hipotecarios para Vivienda Dic Depósitos Dic Total Depósitos (en millones S/) 16, % Depósitos según Tipo Dic Ahorros 4, % Plazo Fijo 9, % CTS 2, % Depósitos en Provincias Dic Total Cartera (en millones de S/) 1,146 15% Créditos Hipotecarios % Créditos Mivivienda % Otros créditos hipotecarios para vivienda 4 93% Total de Clientes con Crédito Hipotecario 17,544 13% Provincias Lima y Callao 4,791 29% Resto de Provincias 11,579 71% Total de cuentas de depósito (en unidades) 4,173, % 10 Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito
11 Total Depositantes (en unidades) 3,643, % Ahorros 2,938, % Plazo Fijo 589, % CTS 298, % Clientes CMAC Total Clientes del Sistema CMAC (en unidades) Diciembre ,982, % Clientes de Créditos 1,339, % Clientes de Captaciones 3,643, % Organización Dic Total Puntos de Atención (en unidades) 34,162 Anual (Unidades) Total de Agencias Agencias en Lima y Callao Agencias en Provincias Total de Colaboradores 17,619 +1,554 Sistema CMAC en cifras Millones de US$ en créditos Millones de US$ en depósitos Colaboradores Millones de clientes de créditos Millones de clientes de depósitos Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorros y Crédito 11
12 Descúbrelo en FEDERACION PERUANA DE CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CREDITO Calle Chinchón 918, San Isidro - Lima Teléfono (511)
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