SISTEMA FEDECRÉDITO: Un modelo de éxito de un Sistema de Entidades de Ahorro y Crédito de naturaleza cooperativa.
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- José Manuel Ramírez Valverde
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1 SISTEMA FEDECRÉDITO: Un modelo de éxito de un Sistema de Entidades de Ahorro y Crédito de naturaleza cooperativa.
2 INTRODUCCIÓN
3 Datos Geográficos y Económicos de El Salvador Indicador Área Geográfica de El Salvador Población PIB nominal Total (2016) Datos 21, 041 km² PIB Per cápita (2016) US$ 3,803 6,5 millones (2016) en El Salvador 3,0 millones (2016) en EEUU US $ millones Crecimiento del PIB 2.5% (2016) Remesas (2016) Exportaciones Totales (2016) Importaciones Totales (2016) US $4,576 millones (16% del PIB) US $5,335.4 millones US $9,854.6 millones Fuente: Banco Central de El Salvador
4 Punto de inflexión (2003) División de Entidades y FEDECRÉDITO 63 años de historia Creación de una visión Apoyo del BID/FOMIN Contratación de expertos: consultor, asesor y desarrolladores
5 PROGRAMA DE FORTALECIMIENTO INSTITUCIONAL 1. DESARROLLO ORGANIZACIONAL 1.1 Modernizar la organización de la Federación 1.2 Modernizar la organización de las Entidades Socias 1.3 Reestructuración de la función Capacitación 2. MANEJO FINANCIERO 2.1 Fortalecimiento de la administración financiera de las Cajas de Crédito, Bancos de los Trabajadores y FEDECREDITO 2.2 Desarrollo de nuevos esquemas financieros
6 PROGRAMA DE FORTALECIMIENTO INSTITUCIONAL 3. ATENCION A LAS ENTIDADES SOCIAS 3.1 Soporte técnico en la gestión de negocios de las Entidades Socias 3.2 Diseño de esquemas de fomento cooperativo 4. CONTROL INTERNO Y AUDITORIA 4.1 Fortalecer el sistema de control interno 4.2 Desarrollo de un sistema integral de supervisión 5. DESARROLLO DE COMUNICACIONES E INFORMATICA 5.1 Análisis de diagnóstico de los sistemas informáticos, la infraestructura y las comunicaciones, para la determinación de un sistema informático integral 5.2 Implementación de la solución informática integral
7 Ejecución del resultado de la consultoría ( ) FEDECRÉDITO volcada hacia las Entidades Socias. Implementación de un único core bancario. Transformación de la cultura organizacional en todo el SISTEMA FEDECRÉDITO. Creación de la imagen de marca. Implementación de una cultura de planeación estratégica y ejecución. Los negocios a la calle (80% de la plantilla en actividades comerciales). Formación continua en todos los niveles.
8 Ejecución del resultado de la consultoría ( ) Gestión visionaria e innovadora Integración Ética empresarial Responsabilidad Competitividad Honradez y confianza VALORES Orientación al cliente Lealtad Calidad Disciplina
9 LÍNEAS ESTRATÉGICAS No. LINEAS ESTRATÉGICAS 1 Consolidar la integración del SISTEMA FEDECRÉDITO. 2 3 Potenciar el enfoque en los clientes como el centro del SISTEMA FEDECRÉDITO. Potenciar el liderazgo, crecimiento y competitividad del SISTEMA FEDECRÉDITO. 4 Potenciar la Marca del SISTEMA FEDECRÉDITO.
10 SISTEMA FEDECRÉDITO 48 Cajas de Crédito 2 Compañías de Seguros 7 Bancos de los Trabajadores FEDECRÉDITO FEDESERVI (Subsidiaria de FEDECRÉDITO)
11
12 MODELO DE NEGOCIO Banca minorista: orientada a las micros, pequeñas y medianas empresas, a los trabajadores públicos y privados, y a las alcaldías. Inclusión financiera y bancarización: continua expansión a todos los segmentos de la población para combatir la exclusión financiera. 100% salvadoreños: basado en una cercanía emocional y física con sus socios y clientes; siendo una marca muy querida por la población. Cobertura geográfica: contamos con la red de mayor cobertura nacional.
13 MODELO DE NEGOCIO Amplio catálogo de productos y servicios. Canales electrónicos: FEDEPUNTO VECINO, FEDEMÓVIL, FEDE BANKING, FEDE RED 365. Elevados estándares de gestión de riesgos. Rol fundamental de FEDECRÉDITO. Propiciar el desarrollo de un SISTEMA sólido, solvente y competitivo. Un único core bancario. Negocios corporativos: tarjeta de crédito, tarjeta de débito, remesas familiares, colectores y pagos de subsidios del Estado.
14 EVOLUCIÓN FINANCIERA DEL SISTEMA FEDECRÉDITO Desde Diciembre de 2001 hasta Agosto 2017
15 ENTIDADES SOCIAS TOTAL DE ACTIVOS (en millones de US $) de Diciembre de 2001 a Agosto de ,000 1,900 1,800 Año 2011, Crecimiento $179.2 millones (21.5%) Año 2017, Crecimiento del ejercicio $118.1 millones (6.8%) 1,744 1,862 1,700 1,600 Año 2012, Crecimiento $137.6 millones (13.6%) Crec. Resp. Dic-2003 $1,586.1 millones (575.3%) 1,573 M I L L O N E S 1,500 1,400 1,300 1,200 1,100 1, Año 2013, Crecimiento $156.0 millones (13.6%) Año 2014, Crecimiento $155.5 millones (11.5%) Año 2015, Crecimiento Anual $117.1 millones (8.0%) Año 2016, Crecimiento Anual $171.0 millones (10.9%) ,012 1,149 1,305 1, Dic.01 Dic.02 Dic.03 Dic.04 Dic.05 Dic.06 Dic.07 Dic.08 Dic.09 Dic.10 Dic.11 Dic.12 Dic.13 Dic.14 Dic.15 Dic.16 Ago.17
16 M I L L O N E S 1,725 1,650 1,575 1,500 1,425 1,350 1,275 1,200 1,125 1, ENTIDADES SOCIAS SALDO CARTERA DE PRÉSTAMOS (en millones de US $) de Diciembre de 2001 a Agosto de 2017 Año 2011, Crecimiento $147.6 millones (22.8%) Año 2012, Crecimiento $120.6 millones (15.2%) Año 2013, Crecimiento $144.3 millones (15.8%) Año 2014, Crecimiento $123.8 millones (11.68%) Año 2015, Crecimiento Anual $88.6 millones (7.49%) Año 2016, Crecimiento Anual $130.5 millones (10.25%) Año 2017, Crecimiento del ejercicio $73.3 millones (5.2%) Crec. Resp. Dic-2003 $1,242.4 millones (531.6%) ,060 1,184 1,272 1,403 1,476
17 BANCOS COMERCIALES Y ENTIDADES SOCIAS CARTERA DE PRÉSTAMOS BRUTOS Cifras a Agosto de 2017 y Diciembre 2016 (en millones de US $ y %) Fuente: Cálculos con Balances de la SSF y de las Entidades Socias Agosto Diciembre Crecim ientocrecim iento P a rticipa ción INSTITUCIONES $ % de M e rca do AGRICOLA 3,063 3, % 22.36% DAVIVIENDA 1,744 1, % 12.73% BANCO DE AMERICA CENTRAL 1,585 1, % 11.57% SCOTIABANK 1,529 1,574 (45.4) -2.88% 11.16% CAJAS-CRÉDITO Y BANCO TRABAJ. 1,476 1, % 10.78% CUSCATLÁN % 7.17% PROMERICA % 5.59% HIPOTECARIO % 5.03% G & T Continental % 3.08% PROCREDIT % 1.81% BFA % 1.78% BCO. AZUL % 1.57% COMEDICA % 1.34% BANCO INDUSTRIAL % 1.29% ACCOVI % 1.01% APOYO INTEGRAL % 0.66% CREDICOMER (4.3) -9.99% 0.28% BANCO AZTECA % 0.30% CITIBANK % 0.22% MULTIVALORES % 0.19% CONSTELACIÓN % 0.08% T OT AL 13,697 13, % %
18 12.0% ENTIDADES SOCIAS PARTICIPACIÓN DE MERCADO DE PRÉSTAMOS De Diciembre de 2001 a Agosto de % 10.0% 9.4% 9.9% 10.1% 10.6% 10.8% 9.0% 8.8% 8.1% 8.0% 7.2% 7.0% 6.0% 5.2% 5.8% 6.1% 5.0% 4.7% 4.2% 4.6% 4.0% 3.0% 2.4% 3.0% 3.2% 3.7% 2.0% 1.0% 0.0% Fuente de Datos SSF y FEDECRÉDITO
19 1, M 600 I L 550 L 500 O 450 N E 400 S ENTIDADES SOCIAS DEPÓSITOS DE AHORRO Y A PLAZO (en millones de US $) de diciembre de 2001 a Agosto de 2017 Año 2011, Crecimiento $112.7 millones (32.7%) Año 2012, Crecimiento $63.2 millones (13.8%) Año 2013, Crecimiento $54.2 millones (10.4%) Año 2014, Crecimiento $59.3 millones (10.3%) Año 2015, Crecimiento Anual $61.9 millones (9.8%) Año 2016, Crecimiento Anual $86.7 millones (12.5%) Año 2017, Crecimiento del ejercicio $106 millones (13.6%) Crec. Resp. Dic-2003 $845 millones (1937%) Dic.01 Dic.02 Dic.03 Dic.04 Dic.05 Dic.06 Dic.07 Dic.08 Dic.09 Dic.10 Dic.11 Dic.12 Dic.13 Dic.14 Dic.15 Dic.16 Ago
20 BANCOS COMERCIALES Y ENTIDADES SOCIAS DEPÓSITOS DE AHORRO Y A PLAZO Cifras a Agosto de 2017 y Diciembre de 2016 (en millones US $ y %) INSTITUCIONES Fuente: Cálculos con Balances de la SSF y de las Entidades Socias Agosto Diciembre Crecim ientocrecim iento P a rticip a ció n $ % de Me rca do AGRICOLA 2,246 2, % 24.00% DAVIVIENDA 1,140 1, % 12.18% SCOTIABANK 999 1,046 (47.3) -4.52% 10.68% CAJAS-CREDITO Y BANCO TRABAJ % 9.49% BANCO DE AMERICA CENTRAL % 9.38% CUSCATLÁN % 6.27% PROMERICA % 6.18% HIPOTECARIO % 5.72% G & T Continental % 3.03% BFA % 2.47% COMEDICA % 1.90% PROCREDIT % 1.89% BCO. AZUL % 1.71% BANCO INDUSTRIAL % 1.73% ACCOVI % 1.48% APOYO INTEGRAL % 0.57% CREDICOMER (1.2) -2.43% 0.51% MULTIVALORES % 0.36% BANCO AZTECA % 0.26% CONSTELACIÓN (4.2) % 0.12% CITIBANK 7 95 (88.3) % 0.07% TOTAL 9,351 8, % %
21 11.0% 10.5% 10.0% 9.5% 9.0% 8.5% 8.0% 7.5% 7.0% 6.5% 6.0% 5.5% 5.0% 4.5% 4.0% 3.5% 3.0% 2.5% 2.0% 1.5% 1.0% 0.5% 0.0% 0.97% 1.04% 0.72% ENTIDADES SOCIAS PARTICIPACIÓN DE MERCADO DEPÓSITOS (Depósitos de Ahorro y a Plazo) De diciembre de 2002 a Agosto de % 2.02% 1.36% 2.72% 3.62% 4.50% 6.12% 7.21% 6.86% 8.0% 8.37% 8.86% 9.49% Fuente de Datos de Depósitos de Ahorro y Depósito a Plazo, Bancos Comerciales y BFA: SSF.
22 M I L L O N E S Año 2011, Crecimiento $31.3 millones (16.5%) Año 2012, Crecimiento $29.4 millones (13.3%) Año 2013, Crecimiento $30.87 millones (12.3%) Año 2014, Crecimiento $29.0 millones (10.3%) Año 2015, Crecimiento Anual $33.25 millones (10.7%) Año 2016, Crecimiento Anual $29.4 millones (7.8%) ENTIDADES SOCIAS PATRIMONIO CONTABLE (en millones de US $) de Diciembre de 2001 a Agosto de Año 2017, Crecimiento del ejercicio $17.6 millones (4.7%) Crec. Resp. Dic-2003 $318.9 millones (446.6%) dic-01 dic-02 dic-03 dic-04 dic-05 dic-06 dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 ago
23 M I L L O N E S SISTEMA FEDECRÉDITO PAGO DE REMESAS FAMILIARES (en millones de US $) desde Diciembre 2003 Agosto de 2017 Año 2011, Crecimiento $68.5 millones (28.6%) Año 2012, Crecimiento $70.0 millones (22.7%) Año 2013, Crecimiento $54.20 millones (14.35%) Año 2014, Crecimiento $59.80 millones (15.83%) Año 2015, Crecimiento Anual $80.1 millones (16.29%) Año 2016, Crecimiento Anual $60.90 millones (10.65%) Año 2017, Crecimiento Ago-16 $115.8 millones (28.2%) Pagos Anualizados: $785.2 Millones a Dic-17 Cuota de Mercado a Ago-17: 15.94% 239 Dic.03 Dic.04 Dic.05 Dic.06 Dic.07 Dic.08 Dic.09 Dic.10 Dic.11 Dic.12 Dic.13 Dic.14 Dic.15 Dic.16 Ago
24 ENTIDADES SOCIAS NÚMERO DE SOCIOS (Miles de personas) de Diciembre de 2002 a Agosto de ,200 Año 2011, Crecimiento 58.5 miles de Socios (9.01%) 1,100 1, Año 2012, Crecimiento 62.5 miles de Socios (8.83%) Año 2013, Crecimiento 56.0 miles de Socios (7.3%) Año 2014, Crecimiento 56.0 miles de Socios (6.8%) Año 2015, Crecimiento 51.6 miles de Socios (5.9%) Año 2016, Crecimiento 57.8 miles de Socios (6.2%) Año 2017, Crecimiento del ejercicio 41.1 miles de Socios (4.1%) Crec. Resp. Dic-2003: miles de socios (144.2%) , dic-01 dic-02 dic-03 dic-04 dic-05 dic-06 dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 ago-17
25 SISTEMA FEDECRÉDITO: LAS CLAVES DEL ÉXITO
26 LAS CLAVES DEL ÉXITO 1.- El Rol de FEDECRÉDITO FEDECRÉDITO desempeña un rol clave en la evolución financiera del SISTEMA. FEDECRÉDITO es la Federación, y sus dueños son las 48 Cajas de Crédito y los 7 Bancos de los Trabajadores. VISIÓN: Consolidar la integración, el desarrollo sostenible y el liderazgo financiero del SISTEMA FEDECRÉDITO. MISIÓN: Somos una entidad técnica que asocia a las Cajas de Crédito y a los Bancos de los Trabajadores, proporcionando servicios financieros, asistencia técnica, asesoría y servicios complementarios e innovadores, de calidad; propiciando la integración, desarrollo sostenible, competitividad, alcance y cobertura del SISTEMA FEDECRÉDITO, contribuyendo a la bancarización e inclusión financiera de los salvadoreños. FEDECRÉDITO desarrolla una multiplicidad de funciones en el contexto de esta visión y misión.
27 LAS CLAVES DEL ÉXITO 1.- El Rol de FEDECRÉDITO PRINCIPALES FUNCIONES (1): Representación institucional e internacional del SISTEMA FEDECRÉDITO. Banca de segundo piso, facilitando recursos financieros con tasas y plazos adecuados a las Entidades Socias. Administradora del Sistema Tecnológico común. Supervisora de las Entidades Socias no supervisadas por la Superintendencia del Sistema Financiero, en el marco de la autorregulación. FEDECRÉDITO traslada al SISTEMA FEDECRÉDITO la normativa de la Superintendencia del Sistema Financiero. Punta de lanza de la innovación en el SISTEMA FEDECRÉDITO, a través de experiencias observadas en distintas partes del mundo.
28 LAS CLAVES DEL ÉXITO 1.- El Rol de FEDECRÉDITO PRINCIPALES FUNCIONES (2): Administradora de negocios clave en el SISTEMA FEDECRÉDITO. Tarjetas de Débito y de Crédito. Remesas familiares. Pagos de colectores Pagos de transferencias condicionadas del Gobierno. Administradora de los Canales Cajeros Automáticos. Corresponsales No Bancarios Banca Móvil Internet Banking Call Center del SISTEMA FEDECRÉDITO.
29 LAS CLAVES DEL ÉXITO 1.- El Rol de FEDECRÉDITO PRINCIPALES FUNCIONES (3): Asesoría especializada y técnica en todos los ámbitos de gestión. (Gestión financiera, de riesgos, de Recursos Humanos, estratégica, comercial y de negocios, jurídica). Compensación financiera de las operaciones interentidades (todo cliente de una entidad es atendido en cualquier entidad). Gestión del Centro de Capacitación Conjunto, que brinda formación altamente especializada a todos los integrantes del SISTEMA FEDECRÉDITO. Gestión de la marca común y de la campañas de comunicación del SISTEMA FEDECRÉDITO. Impulso de la integración (Reuniones mensuales de todo el SISTEMA, reuniones estratégicas, actividades de integración).
30 LAS CLAVES DEL ÉXITO 2.- El Valor de la Integración Un elemento clave es el valor compartido de la integración. Aunque las 48 Cajas de Crédito y los 7 Bancos de los Trabajadores son entidades independientes, que compiten en el mismo mercado, integración significa: Juntos afrontamos los retos y desafíos del mercado. Somos un Sistema que compartimos determinados valores, una marca común que nos identifica a todos y sistemas tecnológicos. Nos integramos en una Federación que nos representa a todos. Cualquier cliente de una Entidad es atendido en cualquier otra Entidad. (Somos una red).
31 LAS CLAVES DEL ÉXITO 3.- La cercanía emocional El SISTEMA FEDECRÉDITO nació hace 77 años, cuando se fundó la primera Caja de Crédito. La Federación, FEDECRÉDITO, nació hace 74 años. Las Cajas de Crédito, y más tarde los Bancos de los Trabajadores, siempre han estado presentes en la historia del país, aún en las circunstancias más adversas. Esto ha generado una cercanía emocional y física con la población, base de las relaciones de confianza a largo plazo.
32 LAS CLAVES DEL ÉXITO 4.- Fuerte liderazgo Bajo el liderazgo del presidente Macario Armando Rosales Rosa (2003 actualidad) y de un grupo sólido de gerentes y directores de la mayoría de Entidades Socias: Se creó la visión compartida del SISTEMA FEDECRÉDITO. Se consolidó la integración del SISTEMA, en un proceso que siempre hay que seguir desarrollando. Se han consolidado prácticas de buen gobierno corporativo. Se impulsaron a través de FEDECRÉDITO los proyectos conjuntos que han potenciado al SISTEMA FEDECRÉDITO. Se han creado las alianzas estratégicas con proveedores de fondos internacionales. Se fundaron dos compañías de seguros y la subsidiaria FEDESERVI.
33 LAS CLAVES DEL ÉXITO 4.- Fuerte liderazgo Articular un complejo SISTEMA de Entidades de Ahorro y Crédito, competitivo, requiere de liderazgos sanos e interesados en el progreso de la mayoría de los accionistas o socios de las Entidades miembros, deponiendo los intereses particulares. La clave de estos liderazgos: la legitimidad que para la toma de decisiones otorga el haber trabajado 40 años en el SISTEMA.
34 GRACIAS
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