GUIA DEL PARTICIPANTE

Transcripción

1 Herramientas del Consumidor Conocedor GUIA DEL PARTICIPANTE Menciones e información adicional acerca de cualquier parte del contenido se hará accesible al requerirlo: Ponerse en contacto con accan@urbanstrategies.org sí tiene preguntas. Gracias!

2 EQUIPO DE Herramientas El Equipo de Herramientas de un Consumidor Conocedor se acumula con sus experiencias de crear conciencia acerca de productos y servicios financieros depredadores y al aprender acerca de alternativas locales, de bajo costo. El Equipo de Herramientas incluye información para la desconstrucción del mercadeo y mensajes de productos financieros y para entender el impacto de estos productos para nuestras familias, colonias y comunidades. De mayor importancia, el Equipo de Herramientas ofrece ideas concretas de como evitar prácticas depredadoras y ahorrar dinero. Las prácticas depredadoras ocurren en una variedad de industrias. El Equipo de Herramientas de un Consumidor Conocedor contiene información muy a fondo para ocho de los productos depredadores mas comunes incluyendo como trabajan, su costo real para usted y su localidad, preguntas por hacer y alternativas locales. Información acerca de los siguientes productos depredadores esta incluida: 1.Prestamos de día de pago 2.Servicios de cambio de cheques 3.Renta con opción de compra 4. Prestamos de titulo de Automobiles 5. Financiamiento de Autos 6. Prestamos sobre devoluciones de impuestos y cheques 7. Tarjetas de crédito 8. Tarjetas de Debito pre pagadas Estos son solo unos cuantos ejemplos de productos y servicios que pueden ser depredadores. Otras industrias de las que hay que tener cuidado incluyen: Casas de Empeño Transferencias de dinero/remesas Estafas de Reparo de Crédito Instituciones Educativas de Lucro Programas de Descuento para Cobertura Protección de Identidad Servicios Legales Esquemas de Comercialización de Niveles Múltiples Prestamos Personals/Financiamiento de Salud Este folleto esta destinado a ser un recurso permanente después de que el taller haya terminado para usted, su familia, sus amigos y gente que usted conozca! ACERCA DE LA RED DE CAPITAL COMUNITARIO DEL CONDADO DE ALAMEDA (AC CAN) (SIGLAS EN INGLES) El Equipo de Herramientas del Consumidor Conocedor es un producto de la Red de Capital Comunitario del Condado de Alameda (AC CAN), una colaboración de mas de 30 organizaciones basadas en la comunidad, instituciones financieras, defensores-proponentes y agencias públicas quienes trabajan en el Condado de Alameda AC CAN fue fundada y esta integrada por el Consejo de Estrategias Urbanas (Urban Strategies Council). El Equipo de Herramientas fue desarrollado con la participación de educadores financieros, proveedores de servicios sin lucro, educadores comunitarios, instituciones financieras comunitarias locales y otros miembros de AC CAN para abordar el impacto que los servicios financieros y productos depredadores hacen en familias y comunidades. 2

3 Servicios y Productos Financieros Depredadores Qué es Un Producto o Servicio Financiero? Servicios y productos Financieros son las herramientas que nos ayudan a manejar, ahorrar, y tener acceso a dinero, como: Cuentas Bancarias Prestamos PREDATORY [PREDǝTÔRĒ] Giro de dinero Cambiar un cheque Tratar de explotar e oprimir a los Tarjeta de Crédito Envía de dinero demás. Qué hace un Producto O Servicio Depredador? Así como es cierto con la mayoría de cosas, algunos servicios y productos financieros cuestan mucho más que otros. Nosotros le llamamos a algo depredador cuando el negocio toma ventaja de situaciones de los clientes para cargar tasas excesivas. Industrias de billones de dólares como cambio de cheques y préstamo de día de pago drenan dinero de nuestras billeteras y nuestras comunidades. Cómo Podemos Saber Sí algo es Depredador? Productos y servicios financieros depredadores son caros y carga cuotas altas sin consideración de la habilidad de la persona para pagar, Cuidado con los: Cuotas de alto interés o APRs Excesivas o cargos ocultos Pagos frecuente y numerosos Mercado y ventas agresivas Sí Estos Productos Son Tan Malos, Porqué La Gente Los Usa? Muchos productos financieros requieren que las personas tengan un buen crédito, y/o que cumplan con ciertos requisitos de ingreso y requisitos de activos. Negocios que venden productos depredadores se dirigen a personas quienes tal vez no puedan tener acceso a productos de bajo costo o gratis y tienden a estar en comunidades de pocos ingresos y comunidades de gente de color. Porqué Importa esto? Además, productos financieros depredadores usualmente no ayudan a construir su puntaje de crédito. Practicas Depredadoras pueden ocurrir en bancos o en la tienda de la esquina, es importante aprender las tácticas que se usan en ciertas industrias y saber como ahorrar dinero. Barreras de Acceso No Identificación: Falta de documentos de identificación así como Identificación estatal, tarjeta de S. S., o Certificado de Nacimiento puede hacer difícil abrir una cuenta de banco o de cooperativa de crédito, y hacer difícil el acceso a productos financieros de bajo costo. La Falta de Acceso: A menudo hay pocos, o ninguna institución que ofrezca productos de bajo costo y servicios en los barrios o sectores. Esos sectores a menudo tienen negocios depredadores. Crédito: No tener un historial de crédito o un punteo bueno de crédito limita acceso a mejores tasas de interés, plazos de amortización y cuotas iniciales más bajas. 3

4 Qué están vendiendo los anuncios? Compañías que ofrecen productos y servicios depredadores invierten mucho dinero para averiguar que es lo que nos podría hacer querer usar sus servicios o productos y luego usan esa información para crear la propaganda que vemos en la tele, en los buses, carteles publicitarios y en la Internet. Los Negocios Usan Muchas Estrategias Para Engancharnos Usar situaciones como emergencias inesperadas o la necesidad de divertirse con la familia Utilizan modelos que se parecen a nosotros o gentes de la comunidad Esconden información importante en pequeña letra o la dejan afuera. Enseñan la cantidad de pago por día o semanal para que aparezca menos que lo que es sumando el costo mensual o anual. Nos convencen de que lo inmediato del acceso al efectivo o producto vale el precio más alto Los anuncios salen durante las temporadas cuando se necesitan más Es Esta Una Buena Oferta? Las siguientes son preguntas que hay que hacer cuando se ve, oye o lee un anuncio. Practique con los anuncios a continuación: Qué están tratando de venderme? Puedo averiguar cual es el costo total? 4 Qué información falta que voy a necesitar saber antes de decidir para usar este producto? Hay pequeña letra? Qué pueden esconder ahí que vaya a costarme más dinero? Es esto una buena oferta y al final puedo pagarla?

5 Comparando nuestras opciones A veces tenemos situaciones cuando tenemos que comprar algo y no tenemos el dinero al momento. Saber como comparar productos y servicios financieros es importante para nuestra salud financiera a largo plazo. Digamos que usted decide comprar un ordenador para ayudar a sus hijos con sus tareas escolares. A un precio de $500, aproximado, un ordenador termina costando mucho más dependiendo como pagamospor el. Veamos a las opciones APR Qué es esto? Porcentaje de tasa anual (APR) es la tasa de interés para todo el año. Aunque no es perfecto, le proporciona un promedio para comparar el costo de porcentaje de diferentes préstamos. Porque usar el APR? Prestamos pueden ser confusos. Los muy listos prestamistas pueden citar muchos y diferentes números que significan diferentes cosas. APR permite que usted evalué el costo de un préstamo en términos de un porcentaje anual. Si su préstamo tiene una tarifa de 10%, usted pagara $10 por $100 que pida prestado anualmente. Considerándolo todo, usted querrá el préstamo con APR (la tasa) más bajo. Método de Pago Términos Tasas Costo Total APR Dinero en efectivo Pague ahora. O ahorre el dinero durante un tiempo y compre cuando lo pueda pagar todo junto $0 $500 0% Tarjeta de Crédito Pague un mínimo de $25 al mes por 24 meses (2 años) $99 $599 18% Alquile con opción de Compra Prestamista de día de Pago Pague $60.62 por mes por 18 meses. Saque 2 prestamos de $300 cada uno ($510 después de honorarios) y pague $180 mensuales por 5 meses (asume 10 vuelcos 2 veces al mes a $90 por préstamo hasta que usted pueda pagar los dos prestamos) $591 $1000 $1091 $ % 492% Como puede ver, costos varían considerablemente basado en cuales productos y servicios usted usa. Antes de usar un producto o servicio Pregúntese así mismo: 1. En realidad, necesito yo este producto o servicio? 2. Es esta mi única opción o puedo tener una alternativa de más bajo costo? 3. Cual es el calendario de pagos? Podre pagarlo todo cuando se venza? 4. De cuanto son los pagos? Son semanales, mensuales? 5. Si es un préstamo. Cual es el APR? Si ellos no le dicen, pregunte! 6. Hay honorarios adicionales o costos escondidos? 7. Puedo yo pagar este producto o servicio? Puedo pagar mis otras cuentas? 8. Cuanto me costara esto a larga? 5

6 Qué podemos hacer? Tenemos el poder de hacer elecciones que impactan nuestra propias finanzas Y las estructuras mayores financieras al aprender acerca de las tácticas usadas por los negocios y sabiendo donde ir para otras opciones. Mantenga el $ en Nuestras Comunidades Los negocios que ofrecen productos depredadores hacen billones de dólares cada año y casi nada de ese dinero se queda en la comunidades locales donde los clientes viven. Eso significa que el dinero que ellos sacan de los clientes no ayuda a crear en el área trabajos, mejora nuestras escuelas, construye un parque para la comunidad o estimula nuestra economía local. En 2008 hogares de bajo a moderados ingresos pagaron más de $8.5 billones en cargos a los negocios como cambiadores de cheques y prestamistas de día de pago. En lugar de invertir en nuestras comunidades, las industrias de Cambiadores de Cheches y Prestamistas de Día de Pago usan nuestro dinero para presionar al gobierno para que continúen estas practicas siendo legales. Y si estos billones de dólares se quedaran en las comunidades locales? Si el $ se quedara en la comunidad, $8.5 billones le podrían dar a 65,114 jóvenes de California pasaje completo a UC Berkeley 6 Convierta el conocimiento en poder Cambiar las industrias multibillonarias no es fácil ni pasara de un día para otro, pero, hay cosas que podemos empezar a hacer ahora. Hay muchas maneras por las que usted puede evitar productos y servicios de alto costo en orden de ahorrar dinero para usted y su comunidad. 1. Piense de las transacciones financieras en términos de costo de un mes o un año etero. 2. Abra una cuenta de ahorros o de cheques en una cooperativa de crédito y enlístese para Deposito Directo para sus cheques de sueldo, devoluciones de impuestos, seguro social y otros pagos del gobierno. Muchas cooperativas de crédito o bancos ofrecen cuentas de cheques gratis a personas quienes reciben sus cheques de sueldo en sus cuentas por medio de depósito directo. Pregunte acerca de pequeños préstamos seguros y asequibles. 3. Usar para encontrar servicios financieros que no sean depredadores. 4. Si tiene algún problema con un servicio financiero, reporte su caso con la oficina de Pr otección Financiera para el Consumidor (CFPB) en o llame al Dígale a un amigo, vecino, o familiar acerca de lo que usted aprendió hoy en día! Pregúnteles que productos financieros usan ellos para evitar cargos. Los Individuos hacen una diferencia aun en las idustrias financieras grandes. Cuando se pasó la voz de que el Banco de América estaba considerando cobrar cargos por usar al tarjeta de debito, muchos consumidores comenzaron un boicot y una petición contra eso. Los clientes llevaron su dinero a las cooperativas de crédito y a los bancos locales-pequeños.

7 Productos y Servicios de Bajo Costo SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS DE BAJO COSTO... Cambio de Cheques sin Lucro Banco para Desarrollo Comunitario Cambio Comunitario de Cheques 3411 E. 12th Calle Oakland, CA Phone: Cooperativas de Crédito Confianza Comunitaria, Cooperativa Federal de Crédito, División de Auto-Ayuda th Calle Oakland, Phone: Unión Cooperativa Federal de Crédito 2001 Ashby Avenue Berkeley, Phone: Banco Uno Costa del Pacifico 1438 Webster Calle, Suite 100 Oakland, CA Phone: Toll Free: Tarjetas Debito Pre pagadas Sin Lucro Recursos Financieros Comunitarios Phone: support@cfr.card.org Tarjeta Mango Phone: support@cfr.card.org Prestamos de Sumas Pequeñas Community Trust/Confianza Comunitaria, una división de Auto-Ayuda Cooperativa Federal de Crédito, Cooperative Federal Credit Union/Union Cooperativa Federal de Crédito, Community Check Cashing/Cambio Comunitario de Cheques, Bill Float/Facturas en Circulación, es un programa de pago en línea que permite al consumidor pagar facturas importantes a tiempo con un pequeño préstamo a corto plazo. 7

8 Financiamiento de Autos Usar el préstamo de un concesionario de autos para comprar un auto, en lugar de un préstamo de banco o cooperativa de crédito. De Que me Tengo que Cuidar? Préstamos ofrecidos por los concesionarios usualmente tienen intereses más altos de lo que puede conseguir en un banco o cooperativa de crédito. Trate de buscar varias tasas de interés para prestamos de auto y compárelos con otras opciones antes de comprar un auto. Cual es el Costo? Digamos que Ud. Acepta el financiamiento del concesionario, incluyendo la tasa de interés: El auto cuesta $11,000. El termino del préstamo es un pago mensual de $300 por 3 años La tasa de interés ofrecida por el concesionario es 12%, pero, Ud. pudo haber calificado para una tasa de interés de 6% en su banco local El concesionario cobró el doble del interés del banco. Por los tres años del préstamo, hay un costo extra de $660 Que Puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? Prestamos ofrecidos por los concesionarios de autos son caros. Favor de considerar estas otras opciones: 1. Obtenga su reporte de crédito antes de aplicar por un préstamo en o llamando al Busque la mejor tasa de interés. Use la Calculadora de Prestamos de Auto en: 3. Nunca le diga al vendedor cuanto está dispuesto a pagar por mes 4. Antes de negociar el precio del auto, compruebe la información de precio en línea en para autos usados o para un auto nuevo. 5. Para autos usados, consiga una inspección del auto por un experto independiente antes de comprar y compruebe el # de identificación de autos (VIN) en 6. Evite comprar servicios como grabado contra robo, resistencia al oxido, protección de tapicería, brecha de seguros, contratos de servicio extendido, y cambios de aceite de por vida. Preguntas por Hacer 1. Está siendo el vendedor agresivo con el financiamiento antes de encontrar 2. el auto adecuado? 3. Cuál es el APR y como se compara con otros? 4. Me están cobrando por los complementos? 5. Existe una cláusula de arbitraje? Sí marca si, esto hace que sea casi imposible demandar o apelar cualquier conflicto futuro con el concesionario sobre posibles fraudes. Que es lo que cuestan estos recargos ocultos en una compra de auto en un periodo de 3 años? Interés (basado en puntaje de crédito) Recargos de Tasa de interés por el concesionario Cantidad pagada T. de Interés en interés 6% 12% $660 $1,320 El concesionario cobró $660 más de lo necesario! Pregúntese 1. Conozco los costos del auto y del préstamo? 2. Podría conseguir un préstamo en otro lado a un costo más bajo?

9 Tarjetas de Crédito Una tarjeta de plástico emitida por un banco o negocio que le permite hacer compras a crédito, lo que significa que Ud. No tendrá que pagar por adelantado. Ud. recibirá la factura de la tarjeta mensualmente. De Que Tendré Que Tener Cuidado? Las tarjetas de crédito hacen dinero cobrándole interés en sus compras. Cuando llega la factura, listará todas sus compras, mostrará su balance total y le ofrecerá la opción de un pago mínimo. Lo que no siempre es claro, es cuanto le costará sí Ud. sí paga únicamente lo mínimo. Cuál es el Costo Real? Sandra inesperadamente pierde su trabajo. Ella depende de su tarjeta de crédito para hacer compras y pagos. Cuál es el verdadero costo de pagar lo mínimo en cuestión de tiempo y dinero? Total de Compras: $3,000 APR (Tasa Anual de interés): 18 Pago Minimo Mensual: $60 Qué Puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? 1. Sí tiene que hacer una compra grande: visite su cooperativa de crédito local para opciones alternativas de crédito que son mejor que tarjetas de crédito y ofrecen productos para desarrollar su crédito (punteo) a Tasas De Intéres Comparables o mejores. 2. Sí ya tiene una tarjeta de crédito: Cual es el costo verdadero de los pagos de tarjetas de crédito en tiempo y dinero? Pago Mínimo El costo real 30 años de pagos + Cantidad total pagada: $10, Cantidad total de interés pagada: $7, Sandra pudo haber ahorrado $5, dólares y 25 años de pagos! Que es APR? Es la tasa de interés de un préstamo o Tarjeta de crédito Pagando $20 más que lo mínimo El costo real 4.6 años de pagos Cantidad total pagada: $4, Cantidad total de interés pagado: $1, a. Pague el balance total dentro del periodo de gracia para evitar cargos e interés. Sí no puede pagar la cuenta total, recuerde que hay que pagar por lo menos, lo mínimo para evitar cargos de retraso. b. Trate de pagar más de lo mínimo cada mes. Para calcular lo que se ahorra, visite: 3. Sí no es elegible para una tarjera de credito tradicional, considere una tarjeta aseguraga, la cual requiere un deposito en efectivo como garantia de su linea de credito. Ponga atención a los cargos y lea la letra pequeña! Preguntas por Hacer 1. Compare tasas y trate de obtener la tarjeta con el más bajo APR. En Junio del 2013, APR es 14.96%. 2. Haga su investigación. El Comité de la Reserva Federal puede ser una buena fuente internet: Pregúntese 1. Usaré esta tarjeta de crédito para emergencias o uso regular? 2. Que ocurre sí me paso de mi limite de crédito? Aceptarán mi compras o me harán otro cargo?

10 RALs y RACs Préstamo de Anticipación de Reembolso de Impuestos (RAL) un préstamo de una o dos semanas basado en su previsto reembolso de Impuestos Cheque de Anticipación de Reembolso de Impuestos (RAC) un cheque emitido por un banco o tarjeta debito con la cantidad de su reembolso de impuestos, menos los cargos de preparación y el costo del producto. De Que Tendré que Tener Cuidado? Estos productos aparentan ser una manera rápida de recibir su reembolso, pero Ud. recibe su reembolso unos días antes y el costo es muy caro. Ellos hacen dinero cobrándole un cargo para que Ud. reciba su reembolso unos días antes. Cual es el Costo Real? Tonya va un preparador de impuestos y le dicen que recibirá un reembolso de $5,000. Ella no tiene una cuenta de banco, así que el preparador le ofrece un RAC: El costo típico de RAC es $30 para establecer una cuenta de banco Sí Ud. se decide por un cheque, pueden haber cargos para cambiarlo Sí Ud. se decide por una tarjeta debito pre pagada, probablemente habrá cargos adicionales de la tarjeta en un futuro Qué Puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? Obtenga su declaración de impuestos gratuitamente en un sitio comunitario de impuestos. E-file es rápido y gratis por medio de VITA. Visite: o llame al para averiguar un sitio gratuito cercano. 1. Abra una cuenta de banco o cooperativa de crédito e inscríbase para deposito directo de su reembolso. Visite: para localizar una cooperativa de crédito o banco que se adapte a sus necesidades. 2. Inscríbase en una tarjeta de bajo costo, pre pagada y favorable al consumidor y deposite directamente su reembolso. Muchos sitios locales de VITA ofrecen este tipo de tarjeta que Usted puede utilizar para depositar directamente su reembolso. Cargo RAC Cargo Cargo de Preparación de Impuestos de Ingresos Cargo de Tarjeta Debito pre pagada (por un año) Total QUÉ ES VITA? Asistencia de Voluntarios para Impuestos de Salario (VITA) es un programa que ofrece gratis servicios de preparación de impuestos para familias de bajo-amoderados ingresos. Tonya gastó $530 de su reembolso en cargos significando que recibió únicamente 89% de su reembolso de impuestos! Costo $30 $200 $300 $530 Preguntar por Hacer 1. Hay cargos vinculados con el cheque de reembolso o tarjeta debito? 2. Necesito mi reembolso ahora, o puedo esperar de 7-10 días? 3. Puedo pagar los cargos y tarifas adicionales que puedan aplicar sí elijo 4. Recibir un cheque o tarjeta de crédito pre pagada Pregúntese 1. Donde puedo preparar mis impuestos gratis? 2. Hay alguna otra manera de recibir mi reembolso?

11 Prestamos de Título de Auto Un préstamo de corto tiempo, de interés alto por el cual Ud. usa el titulo de su auto para asegurar el préstamo. Qué es de lo Que Tengo que Tener Cuidado? Préstamos de título de autos son de costo e interés altos. El préstamo es siempre por menos del valor del auto, pero sí Ud. No hace o se retrasa en un pago, el prestamista tiene el derecho legal de tomar posesión de su auto! Cuál es el Costo Real? Digamos que no tiene suficiente dinero para hacer sus pagos del mes y decide sacar un préstamo de título de auto: Ud. Pide prestado de $600 y le da al prestamista el título de su auto Los cargos e interés por un mes son $182, ahora debe $782 El préstamo se vence en 30 días, pero Ud. No tiene el dinero para el pago completo. Muchos prestatarios no pueden pagar el préstamo completo para la fecha de vencimiento y terminan ampliando o renovando el préstamo varias veces. Eso quiere decir que termina pagando más en costos de lo que fue el préstamo original. Cantidad Prestada Cargos e Interés Total Pagado 1 mes $600 $182 $782 2 meses $600 $364 $964 3 meses $600 $546 $1,146 6 meses $600 $1092 $1,692 Preguntas por Hacer 1. Podría yo pagar este préstamo completo en un mes? 2. Podré pagar mis cuentas regulares y pagar completo este préstamo? 3. Puedo pagar los cargos e interés que puedan se aplicables sí me atraso o no hago un pago? 4. Calcule los términos de su préstamo y averigüe el riesgo de no pagarlo, y todavía peor, de perder su auto Que es un título de auto? También se le llama pink slip/factura rosada, el título de auto es el formulario que establece a una persona o negocio como dueño legal del auto. Los títulos de autos son emitidos por el DMV. Sí se tardó seis meses pagando el préstamo, Ud. Hubiera pagado $1092 en cargos casi la cantidad doble del préstamo original Qué puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? Prestamos de título de autos son caros y peligrosos. Considere estas otras opciones: 1. Pregunte sí puede retrasar o hacer otros arreglos para los pagos. Conozca las Leyes 2. Pida un adelanto de su salario en su trabajo. Sí no paga su 3. Hable con un amigo o familiar acerca de un préstamo de dinero. préstamo, puede 4. Visite su cooperativa de crédito local. Muchas tienen opciones de préstamo perder su auto. más baratas. 5. Trate de ahorrar dinero en un fondo de emergencias. Aun $10 al mes puede acumularse rápido! Sí ninguna de las opciones anteriores funciona para Ud., hay un par de otras opciones de alto costo que son con frecuencia más baratas que un préstamo de título de auto.: 1. Use una tarjeta de crédito. Aun con un APR alto, será más barato que un préstamo de titulo de auto. 2. Vea sí su banco ofrece un producto para adelanto de día de pago. Pregúntese 1. Puedo permitirme perder mi auto? 2. Hay otra manera de adquirir crédito o préstamo?

12 Alquiler con Opción de Compra Una tienda que le permite rentar artículos para el hogar con opción de compra De Que es de lo Que Tengo que Tener Cuidado? Negocios de alquiler con opción de compra tienen cargos e intereses altos. Sí los pagos bien pueden parecer bajos por semana o por mes, terminará pagando 2x o 3x el costo original del artículo! Cual es el Costo Real? Digamos que Ud. Necesita comprar un set de lavadora/secadora: El costo de un equipo nuevo es de: $1,000 Su Costo en una tienda de Alquiler/Renta: $25.99/semanal + cargos Conozca las Leyes Su artículo puede ser embargado sí falla con un solo pago Es esto una buena oferta? Qué necesita Ud. Saber? Lo que la tienda no le dice es que se llevará 72 semanas para comprar este artículo y que Ud. pagará $1,000 en cargos. El costo total de la lavadora/secadora: $2,030 Qué Puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? Aquí hay algunas maneras de comprar muebles de casa, aparatos eléctricos, y otros artículos sin tener que ir a las tiendas de Alquiler/Renta: 1. Pague al contado Espere y compre solo cuando haya ahorrado lo suficiente para pagar al contado. Averigüe de otros productos similares para ver cual sería su costo y ahorre un poquito cada semana. 2. Buque tiendas de renombre que tengan planes de pago o layaway. 3. Compre el artículo usado en ventas de garaje, anuncios clasificados, o tiendas de segunda mano, visite: www. sfbayareacraisglist.com o (Nota: esta opción no da garantía) 4. Sí ninguna de estas opciones trabajan para Ud., y necesita el artículo inmediatamente considere un préstamo de pequeña cantidad de una cooperativa de crédito o un banco Visite para encontrar un proveedor de servicio que lo pueda ayudar a localizar un préstamo. Preguntas por Hacer 1. De cuanto son los pagos? 2. Cuándo se vencen? Son mensuales o semanales? 3. Cuántos pagos tendré que hacer antes de el artículo sea mío? 4. Qué otros gastos de honorarios pueden ser parte del contrato? Honorarios de recojo, comisiones de cancelacio en anticipada? 5. Soy responsable por perdidas o daños? 6. Hay un período de gracia por pago tardío? 7. Cuál es el costo total para que el artículo sea mío? Pregúntese 1. Necesito en realidad este artículo o solo lo quiero comprar? 2. Lo puedo comprar más barato en otro lugar?

13 Cambios de Cheques Negocios de cambio de cheques, cambian cheques haciendo un cargo De qué tendré que tener cuidado? Los cargos para cambiar sus cheques pueden ser costosos y suman mucho al tiempo. Cuál es el Costo Real? Digamos que Ud. No tiene una cuenta de banco y necesita pagar para que le cambien sus cheques de sueldo: $15 de un cargo para cambiar su cheque de $500 Sí le pagan dos veces al mes, serán $30 cada mes en cargos Ud. Gastará $360 al año solo por cambiar su cheque de sueldo Es esto una buena oferta? Qué otra cose podría haber hecho con ese din- Qué Puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? Aquí hay algunas ideas de cómo evitar cargos de cambio de cheques: 1. Sí Ud. No tiene una cuenta de banco, considere abrir una cuenta en una cooperativa de crédito o banco 2. Use depósito directo en lugar de cheques de papel para evitar cargos de cambio de cheques 3. Sí Ud. Quiere ayuda para encontrar un producto financiero que sea justo a sus necesidades bancarias, visite a Algunas veces necesitamos cambiar un cheque y no tenemos una cuenta de banco: 1. Para cambiar sus cheques de sueldo: Pregunte en su trabajo sí ellos o su banco pueden cambiar su cheque gratuitamente Algunas tiendas de comida pueden cambiar su cheque gratuitamente cuando Ud. hace sus compras ahí 2. Para cambiar su cheque del gobierno: Muchos bancos cambian gratis los cheques del gobierno 3. Visite Cambio de Cheques Comunitarios un cambiador de cheques sin ánimo de lucro en Fruitvale que carga 1% Calle East 12th, Suite 124; (510) ; Preguntas por Hacer 1. Cuál negocio de cambio de cheques es el más barato? 2. Están los cargos y su licencia colocados claramente en la pared? 3. Cuánto me costará hoy cobrar mi cheque? 4. Cuánto costará este servicio a la larga? Deposito Directo es cuando su cheque de sueldo se deposita automáticamente en su cuenta de cooperativa de crédito o banco. Es rápido, seguro y gratis! Conozca las Leyes En California estos negocios pueden cobrar: 3% (3.5% sin identificación) sobre el valor nominal de cheques del gobierno o de salario o $3, cualquiera que sea mayor 12% por cheques personales $10 honorario de una sola vez por apertura de cuenta Pregúntese 1. Es el pagar para cambiar mis cheques mi única opción? 2. Hay alguna manera de cambiar mi cheque gratis o a una tasa más baja?

14 Préstamos de día de Pago Un préstamo de alto costo que tiene que ser pagado en un período corto (regularmente alrededor de dos semanas) Que es lo que tengo que tener Cuidado? Muchos prestatarios no pueden pagar todo el préstamo cuando se vence y quedan atrapados en un circulo de deudas. El promedio de cargos de interés anual que cobra prestamos del día de pago (payday loan) es de más de 400%. En comparación, un interés alto de tarjeta de crédito es de 18-30% APR. Cual es el Costo Real? Sí Ud. No tiene suficiente dinero para la renta y saca un préstamo de día de pago: Paga un cargo de $45 por un préstamo de $300 y sale de la tienda con $255. El préstamo completo ($300) se vence en dos semanas. Esto es un APR de más de 400% Es esta una buena oferta? Qué pasa sí no puede pagar el préstamo en dos semanas? El prestatario común de prestamos de día de pago no puede pagar el préstamo completo en dos semanas y frecuentemente cae en el circulo de deuda sacando otro préstamo para pagar el primero. Sí a Ud. le tomará 5 meses para pagar un préstamo de $300, habría pagado $450 en cargos e interés (más que el préstamo original)! Que Puedo Hacer? Cómo Puedo Ahorrar? Algunos ejemplos aquí de cómo evitar prestamos de día de pago: 1. Pregunte como retrasar o hacer arreglos de pagos de sus cuentas 2. Pídale a su patrón un adelanto de su pago 3. Háblele a un amigo o familiar sobre un préstamo de dinero. 4. Visite su cooperativa de crédito local. Muchas tienen opciones de prestamos más baratas. 5. Procure ahorrar para un fondo de emergencias. Aun $10 al mes puede sumarse rápidamente! Ciclo of deuda El cliente medio paga el préstamo en 10 ciclos a payday loan Cuídese de los anuncios de payday lending en línea! Prestamistas anuncian en Facebook, por , o en sitios de web y no son regulados por leyes estatales, lo que quiere decir que sus cargos pueden ser más altos! Sí ninguna de estas opciones le sirven, hay un par de opciones de costo mas caro que a veces son menos caras que un préstamo de día de pago: 1. Use una tarjeta de crédito. Aun con un alto APR, será más barata que un préstamo de día de pago. 2. Vea sí su banco ofrece el producto de adelanto de día de pago. Este seguro de preguntar cuales son los cargos y los plazos de amortización. Preguntas Que Hacer 1. Cuanto puedo sacar en un préstamo? 2. Cuándo se vence el pago? Tendré el dinero para pagar el préstamo completo para esa fecha? 3. Cual es el APR (tasa de porcentaje anual) del préstamo? Muchos prestamistas le darán la cantidad en dólares solamente; pídale al gestor que averigüe el APR del préstamo es su derecho saber. Pregúntese 1. Realmente necesito el préstamo? 2. Puedo pedir prestado el dinero en otro lugar o hacer otros arreglos?

15 Tarjetas Debito pre pagadas Una tarjeta de crédito pre pagada es una tarjeta que Ud. puede usar para tener acceso al dinero que Ud. ha pagado con anticipación. Ud. Compra una tarjeta de estas y la carga con su dinero al pagar por adelantado y después Ud. puede gastar su dinero usando la tarjeta. De Que es de lo Que Tengo Que Tener Cuidado? Estas tarjetas puedes ser buenas alternativas para consumidores quienes no tiene cuentas tradicionales de bancos; sin embargo, es importante poner mucha atención al costo y cargos ya que muchas tarjetas cobran cargos muy altos, numerosos y honorarios confusos. Cuál es el Costo Real? Vea la tabla en la parte de atrás para saber el costo verdadero y los honorarios de diferentes tarjetas. Favor de notar que esta es únicamente una guía; El mercado de tarjetas pre pagadas está creciendo y cambiando rápidamente, y detalles de las tarjetas individuales cambian frecuentemente. Qué Puedo Hacer Yo? Cómo Puedo Ahorrar Dinero? Aquí hay cosas para tener cuidado cuando selecciona una tarjeta: 1. Tarifas de activación pueden ser de $0 a $ Estas pueden evitarse estableciendo deposito directo a la tarjeta pre pagada o pagando el mínimo deposito mensual. 2. Cargos Mensuales de $0.00 a $9.95 por mes. Como las tarifas de activación, estas a veces pueden ser evitadas. 3. Costo de cargar efectivo a tarjetas puede aplicar de $1.00-$4.95. Usando una tarjeta que tiene sitios de carga accesibles para Ud. puede ahorrarle dinero. Este cargo se descuenta por deposito directo o transferencias en línea. 4. Cargos de ATM son de $ $2.00 por retiro. Otros recargos bancarios pueden aplicar sí los usa fuera de las redes de cajeros automáticos. Trate de encontrar una tarjeta sin recargos en los cajeros automáticos en su área. 5. Cuando haga transferencias internacionales, tenga cuidado con retiros de ATM internacionales y cargos de tasas de conversión. 6. A diferencia de otros tipos de cuentas, estas tarjetas pueden tener significantes cargos de inactividad. 7. Todas las tarjetas tienen una cantidad de cargar máxima, de $950 - $10,000. Considere una cuenta regular de una cooperativa de crédito o banco. A menudo tarjetas de debito pre pagadas son más caras que una cuenta de cheques con tarjeta de debito. Para localizar una cuenta de bajo o no costo visite O pregúntele a su facilitador el día de hoy! Preguntas por Hacer 1. Cuál es el programa de pagos y cuanto me costará la tarjeta mensualmente? 2. Tiene una cuota de instalación? 3. Tiene una cuota mensual? 4. Hay cargos por hacer compras? 5. Hay cuotas por depositar dinero? 6. Hay cuotas por usar el ATM? O por pagar mis cuentas? 7. Hay cargos por consultar su saldo? 8. Hay cuotas por inactividad? 9. Tiene esta tarjeta la protección de Master Card o Visa en ella? Esté seguro/a de localizar el # de teléfono por llamar en caso de que pierda o le roben su tarjeta. Muchas tarjetas de debito pre pagadas se ven como tarjetas de crédito, pero estas no le ayudarán a construir crédito o historial bancario. Pregúntese 1. Para que usaré esta tarjeta? (i.e. pagar cuentas, sacar efectivo, hacer compras, etc.). 2. Es una tarjeta debito pre pagada mi única opción? Soy elegible para una cuenta gratis de cheques de la cooperativa de crédito o un banco?

16 mensual Comparación de Costo Mensual Recursos Financieros Comunitarios U.S Bank CU Money - Requerida es una Cuenta de Deposito de Cooperativa de Crédito Mango Money Walmart MoneyCard Green Dot Everyday - Walgreens, Rite Aid, CVS Netspend Fee Advantage Card Tarjetas Debito Pre pagadas con un uso Mensual de Promedio Asume Carga de Deposito Directo y uso de ATM en-red cuando este disponible Rush Card plan Características /Tarifas Tarifa de Apertura de Cuenta Deposito men- sual es requisito para renunciar la cuota mensual GRATIS $4.00 GRATIS Gratis en línea $3 en la tienda $4.95 $9.95 $3.95 $0 N/A $500 $1,000 $1,000 N/A N/A Haciendo 8 transacciones de pin GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS $8.00 Haciendo 7 transacciones de firma GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS GRATIS 3 Retiros de ATM en-red cuando GRATIS $5.25 $13.50 $13.50 GRATIS $15.00 $10.00 este disponible 2 pagos electrónicos de cuentas GRATIS GRATIS $4.00 $1.76 GRATIS GRATIS $ pagos de cuentas con cheques de papel * Cuota mensual con requisito de mínimo deposito GRATIS GRATIS N/A $1.20 $5.00 $2.00 $2.00 GRATIS $1.75 GRATIS GRATIS GRATIS $9.95 $9.95 Por favor note: Esta carta es sólo un guía; el mercado crece y cambia rápidamente, y cambio de detalles de la tarjeta con frecuencia. Sin falta examine gastos para ver actualizados y honorarios antes de la matriculación La investigación muestra que el más bajo costo tarjeta prepagada disponible es ofrecida por un local sin fines de lucro Recursos Financieros Comunitarios. Para inscribirse u obtener más información, visite o llame (510)