Guía para la gestión de los ahorros - Ejemplo 1

Transcripción

1 Guía para la gestión de los ahorros - Ejemplo 1 Plan de ahorro o inversión Simulador de escenarios financieros y fiscales V1.6

2 Guía para la gestión de los ahorros Este documento contiene una guía, basada en un ejemplo, para utilizar Sinalyzer con el objetivo de analizar cuál es nuestra capacidad de ahorro para realizar un Plan de Ahorro o una Inversión. Es un análisis aconsejable antes de decidir cualquier inversión. En el Anexo 1 hay una Tabla de datos en blanco que puede personalizarse. Paso 1: Rellenar la Tabla de datos Tabla de datos: Conceptos Importe/fecha Notas Fecha de inicio de la simulación Enero-215 Sinalyzer: Hoja 1a-DA (parte superior) Ingresos brutos anuales P1 35. Sinalyzer: Hojas 1a-DA y 1b-RA Ingresos brutos anuales P2 25. Sinalyzer: Hojas 1a-DA y 1b-RA Gastos domésticos anuales familiares 4. Sinalyzer: Hoja 1b-RA Mis ahorros actuales disponibles 7. Sinalyzer: SIM1 (en Cuadro mando) Vencimiento/Venta inversión 1 1. Fecha vto.: abril-215 Vencimiento/Venta inversión 2 Fecha vto.: Mi capacidad de ahorro mensual 532 A confirmar en el paso 2 Aportación mensual al ahorro (1) 2 A partir de fecha: mayo-215 Aportación mensual al ahorro (2) A partir de fecha: Aportación puntual al ahorro (1) 15. En fecha: mayo-215 Aportación puntual al ahorro (2) 5. En fecha: enero-216 Saldo mínimo disponible deseado 2.5 Sinalyzer: escenario alternativo ( Mi Hucha ) Saldo mínimo disponible final Dato de Sinalyzer El esquema que utiliza Sinalyzer es el siguiente: Ingresos - Gastos + Ahorros Ahorros corrientes aportaciones mensuales Plan de Ahorro / Inversión Ahorros corrientes - aportaciones al Plan Ahorro Nuevas Inv. Vencimientos Mi Hucha (disponible) Los ahorros corrientes son la diferencia entre nuestros ingresos regulares, por ejemplo de la nómina, y los gastos domésticos habituales. En Mi Hucha (escenario alternativo) veré mis saldos disponibles después de realizar las aportaciones al Plan de Ahorro. Es decir el dinero disponible que me queda. 1

3 Paso 2: Introducir los datos en Sinalyzer 1-Introducir la situación familiar y personal en la hoja 1a-DA para el cálculo correcto del IRPF y de los ingresos netos. 2-Introducir los ingresos brutos anuales en 1b-RA y la base de cotización a la Seguridad Social en 1f-I (punto 3). Año Nóminas Ingresos Ingresos P1 Nóminas+otros Ingresos Netos Introducir los gastos domésticos anuales en 1b-RA P2 P1+P2 (base) Estimación GASTOS de los HIJOS + G. SIN HIJOS Nº de Hijos considerado: 1 2c. Nivel Año económico de 215 gastos de los hijos: 216 BAJO 217 MEDIO-BAJO 218 MEDIO 219 MEDIO-ALTO 22 ALTO 221 MUY ALTO Autonomía hijos 224 desde: Hijos Sin Hijos Comprobar en la Tabla 2 de SIM1 cuáles son mis ahorros mensuales para contrastar el valor con la aportación mensual. 5-Introducir el resto de datos en el Cuadro de mando de SIM1 Tener en cuenta que a los efectos de la simulación en Sinalyzer, las aportaciones al Plan de Ahorro deben introducirse en los conceptos de Gasto puesto que son salidas de dinero de Mi Hucha. Análogamente los vencimientos, reembolsos o ventas de otras inversiones deben introducirse en los conceptos de Ingreso puesto que son entradas de dinero a Mi Hucha. Seguir el orden indicado sin olvidarse de introducir también las fechas correctas. Después del punto 2 comprobar en la Tabla 2 que los ahorros disponibles que nos quedan son suficientes. 2

4 Lo recomendable es introducir primero lo relacionado con los ahorros corrientes, es decir, los ahorros actuales y las aportaciones mensuales. A continuación los ingresos por vencimientos y por último las aportaciones puntuales Cuadro de mando Mis ahorros actuales: 7. Escen. Salarios 1 Salario base P1 (mensual): Salario base P2 (mensual): Ajustes 1: Nuevo Gasto mensual 1: Nuevo Gasto mensual 2: Nuevo Ingreso mensual: Nuevo Gasto puntual 1: Nuevo Gasto puntual 2: Nuevo Ingreso puntual Importe ene-215 ene-215 Desde el may-215 ene-216 may-215 en fecha dic-299 dic-299 Hasta el dic-299 dic-299 may-215 may en fecha ene en fecha abr Después de introducir todos los datos de la simulación debemos realizar un sencillo análisis para confirmar que es consistente y que el dinero disponible que nos queda en Mi Hucha es suficiente. Paso 3: Analizar los resultados Recordar que en cualquier momento es posible modificar el periodo de la escala de tiempo (meses, trimestres, semestres o años) para ver los resultados según me interese. Se realiza en la parte superior de la hoja SIM1. Periodo Base Alternativo 15M1 15M M M M M M M M9 15M1 15M M M M M M M M M M En esta Tabla 1 de SIM1 puede comprobarse, en la columna Alternativo ( Mi Hucha ), que los saldos que nos quedan disponibles son suficientes y siempre superiores al saldo mínimo deseado, que en el ejemplo es de 2.5. En caso contrario lo aconsejable es reajustar los valores disminuyendo las aportaciones. Puede modificarse el periodo para ver un horizonte a más largo plazo. 3

5 Capacidad de ahorro anual Periodo Base Alternativo 15T1 15T T T T T T T T1 17T2 17T T T T T T T T T T Esta es la Tabla 1 con el periodo en trimestres que nos permite ver hasta 5 años. Comprobamos que los saldos seguirán creciendo y tendremos por tanto la capacidad futura de realizar aportaciones adicionales a nuestro Plan de Ahorro. Escenario ALTERNATIVO Ajuste Ing. Ajuste Gastos Ingresos Gastos La Tabla 3 de SIM1 nos muestra lo siguiente: -En Ajuste Ing. los ingresos a Mi Hucha procedentes de los vencimientos o ventas de otras inversiones. -En Ajuste Gastos las aportaciones a mi Plan de Ahorro (son gastos para Mi Hucha ). -En Ingresos del Escenario Alternativo la suma total de Ingresos de Mi Hucha. -En Gastos del Escenario Alternativo la suma total de Gastos de Mi Hucha. 28% 24% 2% 16% 12% 8% 4% % -4% % de ahorro - Esc. Base % de ahorro - Esc. Alternativo El gráfico 5 de SIM1 muestra nuestra capacidad de ahorro en porcentaje sobre los ingresos netos de la familia. 4

6 Los círculos azules muestran la situación antes de realizar las aportaciones mensuales o puntuales al Plan de Ahorro. En el ejemplo nos muestra que la capacidad de ahorro es de alrededor del 14% anual, fluctuando un poco a lo largo de los años. Los círculos rojos muestran la foto después de realizar las aportaciones. Nos muestra que en el ahorro corriente ha bajado a debido a las aportaciones al Plan de Ahorro y que a partir de 217 tengo otra vez ahorros corrientes disponibles. Si la estrategia del Plan de Ahorro es razonable y coherente lo que veremos en este gráfico es, por un lado, que los círculos azules son mayores que los rojos, y por otro que los rojos nunca están por encima de los azules. Por último, en el punto 1 de la hoja CP-fam podemos ver un resumen del Plan de Ahorro : Tabla A - Resumen de los valores introducidos en el Cuadro de mando de SIM1 Mis ahorros actuales: 7. Importe Desde el Hasta el Aportación mensual al ahorro (1): 2 may-215 dic-299 Aportación mensual al ahorro (2): ene-216 dic-299 Vencimiento/Reembolso 1 may-215 may-215 Aportación puntual al ahorro (1) 15. en fecha may-215 Aportación puntual al ahorro (2) 5. en fecha ene-216 Vencimiento/Reembolso 2 1. en fecha abr-215 Tabla B - Resumen por periodos Vencimientos otras Aportaciones al Periodo 15 inversiones 1. Plan Ahorro

7 Paso 4: Calcular la Rentabilidad En la Tabla C de la hoja CP-fam podremos calcular la Rentabilidad del Plan de Ahorro. Para ello debemos introducir la duración en años y el interés compuesto estimado. Además es aconsejable introducir un valor aproximado de la inflación con objeto de ver en los resultados la Rentabilidad media real considerando el efecto de la inflación. Tabla C - Cálculo de la Rentabilidad del Plan de Ahorro (interés compuesto) Introducir los valores en las celdas blancas Efecto inflación Duración(años) Total aportado Int. comp. Capital final Rent.media Pérdida Rent. Importe 1, 24. 6,% ,66% 1,65% , 6,%,%,% 1, 15. 6,% ,91% 3,44% ,3 5. 6,% ,74% 3,4% Total= ,57% 2,46% Inflación anual= Rentabilidad media real= 3,% 3,11% En el caso de que vayamos a realizar alguna aportación adicional futura después del comienzo del Plan lo recomendable es introducir en Duración el nº de años que faltan para el final. En este ejemplo, al realizar la aportación 8 meses después del comienzo, restaremos,66 años (=8/12) Gráfico C Aportado Efecto inflación Intereses efectivos Capital final El gráfico C muestra a la izquierda el desglose del Capital final: a) Aportaciones totales al Plan. b) Intereses recibidos que desglosamos en: -Efecto de la inflación -Intereses efectivos Toda esta información puede resultarnos muy útil cuando hablemos con un asesor financiero. El objetivo es que la reunión con el asesor sea mucho más productiva. 6

8 Anexo 1 Tabla de datos Nombre: Fecha: Conceptos Importe Fecha Notas Fecha de inicio de la simulación Ingresos brutos anuales P1 Ingresos brutos anuales P2 Gastos domésticos anuales familiares Mis ahorros actuales disponibles Vencimiento / Reembolso / Venta Inversión 1 Vencimiento / Reembolso / Venta Inversión 2 Vto.: Vto.: Mi capacidad de ahorro mensual Aportación mensual al ahorro (1) Aportación mensual al ahorro (2) Aportación puntual al ahorro (1) Aportación puntual al ahorro (2) A partir: A partir: En fecha: En fecha: Saldo mínimo disponible deseado Saldo mínimo disponible final Duración del Plan de Ahorro Suma total aportaciones Capital final Rentabilidad media (sin inflación) Interés compuesto estimado Inflación estimada Rentabilidad media (con inflación)