FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES

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1 FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS PARA EL CALCULO DE INTERESES Cosideracioes Las fórmulas detalladas tiee el objeto de iformar sobre el cálculo del iterés del crédito y la cuota a pagar La tasa de iterés del ejemplo es referecial y está expresada e térmios porcetuales e base a 360 días y e térmios de Tasa Efectiva Aual (TEA) Las operacioes de amortizació y pago de cuotas está afectas al Impuesto a las Trasaccioes Fiacieras (ITF) co ua tasa de 0005% coforme a la Ley vigete desde el 1 de abril de 2011 El seguro de desgravame aplica a créditos mayores o iguales a 1,500 soles Los itereses pagados está icluidos e el moto de la cuota fial Para cosultar las tasas vigetes aplicables a los ejemplos, comisioes o gastos aplicados a operacioes activas como seguro de desgravame etre otros, visite uestra págia WEB htttp://wwwcmac-cuscocompe/ Fórmulas 1 Coversió de la Tasa Efectiva Aual a la Tasa Efectiva Mesual (( ) ) 2 Ajustar la TEM a la tasa efectiva diaria TED (( ) ) 3 Cálculo del iterés del periodo [( ) ] Dode: i : Iterés del periodo S : Saldo capital del crédito TED : Tasa efectiva Diaria t : Número de días del periodo correspodiete 4 Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado Primero se calcula el iterés acumulado de cada periodo Dode: ( ) IA i : Iterés Acumulado del periodo TED : Tasa Efectiva Diaria D i : Días acumulados correspodiete a cada periodo Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 1

2 (Dode:, 2,, ) Días de cada periodo:,,,, Periodo Días Días acumulados d 1 d 2 d 3 d Fialmete se calcula el Iterés Acumulado Total que es la sumatoria de los itereses acumulados de cada periodo Dode: IA : Iterés Acumulado IA i : Iterés Acumulado del periodo b) Cuota base 1 c) Amortizació d) Seguro de Desgravame 2 ó Dode: SDesgravame: Seguro de Desgravame TasaDesgr : Prima del Seguro de Desgravame S : Saldo capital del crédito e) Cuota fial 1 Moto del crédito 2 La prima del Seguro de Desgravame se aplica para créditos mayores o iguales a S/ 1,500 - Si el crédito es meor o igual a S/ 20,000, el Seguro de Desgravame se calcula respecto al Moto desembolsado - Si el crédito es mayor a S/ 20,000, el Seguro de Desgravame se calcula respecto al Saldo capital del crédito Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 2

3 5 Cálculo de la TCEA 3 De acuerdo a SBS, la tasa de costo efectiva aual se calcula así: ( ) (*) Dode: : Tasa del costo efectivo aual (TCEA) : Tasa Itera de Retoro (TIR) k : Número de cuotas e u año a) Tasa Itera de Retoro (mesual) Correspode a la tasa de costo efectiva mesual (TCEM) Se cosidera el moto del crédito y las cuotas de cada periodo 2 ( ) ( ) ( ) Dode: M : Moto desembolsado Cuota : Cuota de cada periodo i t : TIR o TCEM : Número de cuotas b) Tasa de Costo Efectivo Aual Reemplazado e (*): ( ) 6 Cálculo de iterés para periodos de gracia Dode: 7 Cálculo de la Mora i diferido : Iterés para días de gracia M : Moto del préstamo t : Número de días de gracia TED : Tasa de iterés Efectiva Diaria [( ) ] Dode: M o : Mora TMD : Tasa de Iterés Moratorio Diario t : Días de atraso A : Amortizació de la cuota 3 La Tasa de Costo Efectiva Aual permite igualar el valor actual de todas las cuotas co el moto otorgado e crédito al cliete Se cosidera la Cuota fial Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 3

4 APLICACIÓN DE LAS FORMULAS EN CASOS PRACTICOS Co Fecha Fija El 11 de mayo se realiza el desembolso de u crédito por u moto de S/ 3,000, a ua tasa efectiva aual (TEA) de 4425% a u plazo de 12 meses y co fecha de pago fija Cuál será el iterés geerado cada mes? 1 Coversió de la TEA a TEM ( ) ( 2 ) 2 Ajustar a la tasa diaria ( ) ( ) 2 3 Cálculo del iterés del periodo [( ) ] Del primer mes:, [( 2 ) ] Días Efectivos i = S x [(1+TED)]^t - 1] t1 t2 t2 - t1 S TED i - 11/05/2016-3, % /05/ /06/ , % /06/ /07/ , % /07/ /08/ , % /08/ /09/ , % /09/ /10/ , % /10/ /11/ , % /11/ /12/ , % /12/ /01/ , % /01/ /02/ % /02/ /03/ % /03/ /04/ % /04/ /05/ % Cálculo de la cuota fial a) Iterés Acumulado Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 4

5 ( 2 ) ( 2 ) ( 2 ) b) Cuota base, c) Amortizació Para el primer periodo: d) Seguro de Desgravame El moto de desembolso es meor a S/ 20,000, etoces:, 22 e) Cuota fial Cálculo de la TCEA a) Tasa Itera de Retoro (mesual) Despejado i t :, ( ) ( ) ( ) 2 b) Tasa de Costo Efectiva Aual ((( ) ) ) ((( 2 ) ) ) 6 Cálculo de iterés para periodos de gracia [( ) ] Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 5

6 Si u cliete solicitara u periodo de gracia de 10 días Cuáto seria el moto de iterés a pagar?, [( 2 ) ], 22 7 Cálculo de la Mora E caso u cliete se atrasara 15 días e el pago de su quita cuota, Cuál será la cuota a pagar? La Tasa de iterés moratoria aual es 132%, ajustada a la tasa diaria es: ( 2) 2 Por tato la mora es: Etoces: 2 2 Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 6

7 Co fecha fija Moto 3,000 FKR Plazo 12 TED % TEA 4425% Desembolso 11/05/2016 TEM 310% Iterés acum 986 Cuota base ITF 00050% DESGRAVAMEN 00750% Días de Gracia 0 Multiriesgo 00000% Día desembolso 11/05/2016 TCEA 4735% Periodo cero 11/05/2016 Iterés diferido Pago parcial Fecha de pago Periodo Amortizació Iterés Iterés diferido Desgravame Multiriesgo ITF Saldo Capital Cuota Fial Días Días acumulados Iterés acumulado , /06/ , /07/ , /08/ , /09/ , /10/ * , /11/ , /12/ , /01/ , /02/ /03/ /04/ /05/ *Datos utilizados para calcular la Mora Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 7

8 Co iterés diferido Moto 3,00000 FKR Plazo 12 TED % TEA 4425% Desembolso 11/05/2016 TEM 310% Iterés acum 986 Cuota base ITF 00050% DESGRAVAMEN 00750% Días de Gracia 10 Multiriesgo 00000% Día desembolso 11/05/2016 TCEA 5026% Periodo cero 21/05/2016 Iterés diferido Pago parcial Fecha de pago Periodo Amortizació Iterés Iterés diferido Desgravame Multiriesgo ITF Saldo Capital Cuota Fial Días Días acumulados Iterés acumulado , /06/ , /07/ , /08/ , /09/ , /10/ , /11/ , /12/ , /01/ , /02/ /03/ /04/ /05/ La empresa tiee la obligació de difudir iformació de coformidad co la Ley N y sus modificatorias, así como el Reglameto de Trasparecia de Iformació y Cotratació co Usuarios del Sistema Fiaciero, aprobado mediate Resolució SBS N y sus modificatorias Para mayor iformació sobre uestros productos y servicios fiacieros, tasas de iterés, comisioes y gastos visite uestras oficias de ateció o uestra págia Web: wwwcmac-cuscocompe Fecha de actualizació: Juio 2016 Págia 8