La Banca y la Modernización de los Medios de Pago

Transcripción

1 La Banca y la Modernización de los Medios de Pago Ricardo Matte E. Gerente General Presentación en Seminario organizado por la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Andrés Bello Santiago, 3 de abril de

2 Preguntas que debemos hacernos 1. Son los nuevos Medios de Pago (MP) alternativas en Chile potencialmente valiosas para seguir bancarizando? 2. Las innovaciones en esta línea (incluyendo móviles) son sustitutos de las ya existentes, no alterando la naturaleza de las transacciones ni las condiciones para realizarlas? 3. Es condición necesaria para todo MP que quiera posicionarse como alternativa viable el garantizar seguridad y confianza (riesgo operacional y de contraparte)? 4. De cumplirse esta condición, en Chile el nuevo MP atraerá a los excluidos y los bancarizará? o mayoritariamente aumentará el volumen de transacciones de los ya bancarizados? 2

3 1. Son los nuevos MP alternativas de bancarización? Los nuevos anuncios apuntan a cambios regulatorios (autorización tarjetas de pre-pago multipropósito) y operatoria del Estado (entrega beneficios a través de medios electrónicos) Son una oportunidad para diversificar la matriz de medios de pago en el país y tienen el potencial de acelerar el proceso de bancarización, pero ello dependerá críticamente del contexto donde se apliquen Chile tiene hoy un mercado financiero profundo de acuerdo a su nivel de desarrollo económico Ha aumentado la bancarización y el uso de nuevos MP en los últimos años (Cuentas vista vs. Cuentas corrientes, ATMs, Tarjetas, e-banking) La alta dispersión geográfica y socioeconómica crea espacios para que nuevas alternativas permitan cerrar brechas remanentes. 3

4 1. Son los nuevos MP alternativas de bancarización? Relación crédito y desarrollo económico ( ) Cuentas vista y corrientes en Chile (millones) Fuente: ABIF en base a cifras del Banco Mundial Nota: Último dato disponible para cada país Fuente: SBIF

5 1. Son los nuevos MP alternativas de bancarización? Tarjetas de débito y crédito en Chile (millones) e-banking en Chile (millones) Fuente: SBIF Fuente: SBIF 5

6 2. Nuevos MP no alteran la naturaleza de las transacciones Nuevas tecnologías (incluyendo MP móviles) son sustitutos de los tradicionales (cheques, billetes, tarjetas) Puede cambiar el material de la carretera, pero sigue ésta siendo para transportar vehículos de un punto a otro Un MP no cumplirá su función si es que no hay quien garantice los pagos Se puede visitar una consulta médica a través de Skype, pero al otro lado tiene que haber un doctor Incluso M-PESA exige a agentes depositar en cuenta bancaria Western Union es ampliamente utilizado para envío de remesas, pero se exige depósito antes del retiro de fondos En Chile hoy la banca cumple ese rol Ello es condición necesaria para que el MP sea confiable 6

7 2. Nuevos MP no alteran la naturaleza de las transacciones Número de cheques presentados (millones) Fuente: SBIF 7

8 3. Lo importante es garantizar la seguridad Ha habido distintas formas de protección en los MP Ventanilla, sucursal, banda magnética, chip, celular Ninguna de estas garantiza 100% la seguridad Aunque se construya una carretera con los mejores materiales, siempre habrán muchas fuentes de accidentes Aunque tenga la mejor conectividad, si al otro lado no hay un doctor, no me va a ayudar El funcionamiento del sistema de pagos se basa en la confianza que tiene el público Si un MP garantiza seguridad en las transferencias, entonces se vuelve confiable 8

9 3. Lo importante es garantizar la seguridad La banca está trabajando continuamente en la modernización de los medios de pago El cheque se revitalizará con el próximo desarrollo del canje por imágenes. Plan piloto está por iniciarse. En 2013 también comienza la migración a tarjetas con chip Pero su uso, o los celulares, NO garantizan 100% seguridad Entre 2011 y 2012, la detección de códigos infectados en teléfonos inteligentes aumentó 10 veces Sistema de pagos es una cadena de tareas y una falla en uno de los eslabones puede echar abajo todo el sistema (ej.: miscuentas.com) 9

10 3. Lo importante es garantizar la seguridad Una falla en la batería de ion de litio del nuevo Boeing 787, Dreamliner, ha dejado en tierra a una gran cantidad de aviones desde enero pasado 10

11 4. Hay más bancarización? Resuelto el tema de seguridad, hay que preguntarse si el nuevo MP permite acceso a los excluidos y/o genera mayor volumen de transacciones a los ya incluidos Los bancos hoy ya tienen versiones de sus sitios diseñados para acceder desde teléfono Permiten hacer transferencias electrónicas y pagar cuentas (M-PESA y Western Union) Si un nuevo MP puede hacer más que eso, o mejor de lo que se puede hoy, los actuales usuarios se verán beneficiados Casos exitosos de MP móviles para proveer los servicios básicos han sido en países con: Bajo nivel de bancarización (crédito como % del PIB) Escasa presencia de alternativas (ATM, fibra óptica, tarjetas) 11

12 4. Hay más bancarización? Relación profundidad financiera y uso MPM ( ) Kenia Número de desarrollos de MPM Relación ATM por adulto y uso MPM (2011) Fuente: GSMA Mobile Money Tracker 2012 Fuente: ABIF en base a cifras del Banco Mundial y FMI 12

13 4. Hay más bancarización? La bancarización debe ser entendida como un proceso asociado al establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un conjunto de servicios disponibles (ahorro, crédito o seguro) De aquí que es importante separarla del acceso a más y mejores MP Para aumentar la bancarización en países con mayor desarrollo de MP, y como ocurre con cualquier innovación que sea exitosa, es crítico que las nuevas alternativas de MP sean seguras, cómodas y de bajo costo 13

14 Conclusiones Los nuevos MP (incluyendo móviles) son una alternativa potencialmente valiosa y atractiva para Chile. Pero es importante tener en cuenta que ellos son sustitutos de los MP que ya existen. Para validarse, el primer paso es garantizar seguridad y confianza, al menos en un grado aceptable. Aún está por verse si beneficiará a quienes ya utilizan otros MP o a quienes antes no accedían a ellos. 14

15 La Banca y la Modernización de los Medios de Pago Ricardo Matte E. Gerente General Presentación en Seminario organizado por la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Andrés Bello Santiago, 3 de abril de