Finanzas para el desarrollo en Ecuador: retos y desafíos. Septiembre 2015
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- Carmen Hernández Luna
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1 Finanzas para el desarrollo en Ecuador: retos y desafíos Septiembre 2015
2 Contenido 1 Marco legal 2 Situación actual del crédito 3 Inclusión financiera 4 Generando capacidades movilizadoras para las finanzas inclusivas 2
3 Contenido 1 Marco legal 2 Situación actual del crédito 3 Inclusión financiera 4 Generando capacidades movilizadoras para las finanzas inclusivas 3
4 MARCO LEGAL Mandatos constitucionales - El Art. 308 establece que las actividades financieras son un servicio de orden público cuya finalidad es atender los requerimientos de financiamiento para la consecución de los objetivos de desarrollo del país. Así mismo, determina que El Estado fomentará el acceso a los servicios financieros - Respecto a la estructura del sistema financiero nacional del Ecuador, el Art. 309 determina que esta compuesto de los sectores público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos del público -El Art. 310 precisa que el sector financiero público tendrá como finalidad la prestación sustentable, eficiente, accesible y equitativa de servicios financieros. El crédito que otorgue se orientará de manera preferente a incrementar la productividad y competitividad de los sectores productivos que permitan alcanzar los objetivos del Plan de Desarrollo y de los grupos menos favorecidos, a fin de impulsar su inclusión activa en la economía.
5 MARCO LEGAL Mandatos constitucionales -En el Art. 311 se estipula que las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria - En el Art. 338 se determina que El Estado promoverá y protegerá el ahorro interno como fuente de inversión productiva en el país. Asimismo, generará incentivos al retorno del ahorro y de los bienes de las personas migrantes, y para que el ahorro de las personas y de las diferentes unidades económicas se oriente hacia la inversión productiva de calidad.
6 MARCO LEGAL Código Orgánico Monetario y Financiero La finalidad y objetivos de las entidades financieras públicas se detalla en el Art. 369, por el cual las entidades deberán ejercer actividades financieras de manera sustentable eficiente y equitativa. El financiamiento que otorguen buscará cumplir entre otros, los siguientes objetivos: a) El cambio del patrón de especialización de la economía nacional; b) La innovación y el emprendimiento para incrementar la intensidad tecnológica y de conocimiento; c) El incremento de la producción nacional y la soberanía alimentaria; d) La sustitución selectiva de importaciones; e) Las exportaciones con énfasis en aquellas de valor agregado; f) Proyectos de los gobiernos autónomos descentralizados; g) La vivienda sobre todo de interés social; h) La inclusión económica de primeros emprendedores, madres solteras, personas en movilidad humana, con discapacidad, jóvenes y otras personas pertenecientes a grupos de atención prioritaria.
7 MARCO LEGAL Código Orgánico Monetario y Financiero Respecto a la inclusión financiera, una de las funciones del Banco Central del Ecuador (Art. 36) se refiere a fomentar la inclusión financiera, incrementando el acceso a servicios financieros de calidad, en el ámbito de su competencia Así mismo, en el Art. 103 se menciona que El Banco Central del Ecuador promoverá la participación de las entidades que conforman el sistema financiero nacional en el sistema nacional de pagos, y tendrá el deber de fomentar la inclusión financiera mediante la ampliación del acceso y utilización de los servicios financieros formales a segmentos de la población excluidos o con limitado acceso a ellos
8 MARCO LEGAL Estatuto orgánico Banco Central del Ecuador Una de las competencias del Banco Central es la prestación de servicios de banca central considerando el fomento de la inclusión financiera a través de las siguientes atribuciones: a) En coordinación con el ente rector, incorporar a las instituciones financieras del sector de la economía popular y solidaria al Sistema Nacional de Pagos; b) Promover su transaccionalidad en el Sistema Nacional de Pagos; c) Administrar el Sistema Red de Redes; d) Establecer mecanismos para fortalecer el pago de transferencias fiscales a la población; e) Estructurar e implementar estrategias de educación y cultura financiera, en coordinación con la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria; f) En coordinación con la entidad encargada del acompañamiento y fomento, implementar planes de asistencia y mejora en la gestión de las instituciones financieras del sector de la economía popular y solidaria; g) Proponer mejoras a la normativa vigente en el ámbito de su competencia; y, h) Las demás que determine la administración del Banco Central del Ecuador.
9 Contenido 1 Marco legal 2 Situación actual del crédito 3 Inclusión financiera 4 Generando capacidades movilizadoras para las finanzas inclusivas 9
10 DISTRIBUCIÓN DE HOGARES QUE ACCEDEN A CRÉDITO Porcentaje a) Por área b) Por quintil de ingreso 90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 17,6% 19,0% 14,4% 82,4% 81,0% 85,6% 100,0% 90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 12,7% 87,3% 16,1% 83,9% 80,4% 80,6% 79,7% 19,6% 19,4% 20,3% 0,0% Si No 0,0% Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5 Nacional Urbano Rural Si No Según la encuesta de condiciones de vida , los hogares que accedieron a un préstamo constituyen apenas el 17.6% a nivel nacional y el 19% en el área urbana. Este porcentaje es similar en los quintiles más altos; sin embargo, es más bajo para los quintiles 1 y 2 con el 12.7% y 16.1% respectivamente. Fuente: Instituto Nacional de Estadística y Censos
11 DENSIDAD Y PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA Dic Dic Profundización financiera Cartera/PIB (%) Depósitos totales/pib 100% 90% 90% 80% 80% 79% 70% 60% 50% 49% 49% 46% 40% 30% 29% 34% 39% 36% 29% 31% 23% 24% 34% 34% 40% 23% 20% 16% 14% 10% 0% Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia Ecuador Paraguay Perú Uruguay Venezuela Fuente: Banco Central del Ecuador
12 DENSIDAD Y PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA Dic Dic Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia Ecuador Paraguay Perú Uruguay Venezuel a DENSIDAD Total puntos de atención Total puntos de atención por cada 10 mil habitantes ND ND PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA Cartera/PIB (%) Depósitos totales/pib 16.06% 29.03% 48.77% 89.73% 38.82% 28.76% 23.30% 33.79% 39.51% 22.69% 13.52% 48.68% 33.79% 79.60% 36.21% 31.43% 24.20% 33.50% 78.83% 46.49% Fuente: Banco Central del Ecuador
13 RED DE ENTIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO Año 2014 Los bancos privados se especializan en otorgar crédito en el segmento productivo, mientras que las cooperativas se enfocan en el segmento de microcrédito. En el caso del crédito de vivienda, las mutualistas son las entidades que centralizan su giro de negocio en el mencionado segmento.
14 a) Variación anual VOLUMEN DE CRÉDITO POR SEGMENTO Tasas de variación anual (2014 II 2015 II) 35,31% 29,04% y trimestral (2015 I 2015 II) 14,25% 15,68% -15,31% -9,12% -10,77% -5,02% Corporativo Pymes Empresarial Consumo Vivienda Minorista Acum. Simple Acum. Ampliada Fuente: Banco Central del Ecuador La mayor variación anual relativa ocurrió en los segmentos de microcrédito de acumulación simple y ampliada con un incremento en el volumen otorgado de 35.31% y 29.04% respectivamente. En los segmentos productivo, empresarial, Pymes y corporativo se presentaron tasas de variación negativas de 10.77%, 9.12% y 15.31% respectivamente. El consumo se vio mermado en un volumen de 5.02% respecto al año anterior.
15 CARTERA BRUTA DE CRÉDITO DEL SECTOR FINANCIERO PRIVADO Saldos. Enero 2007/Junio 2015 Millones ,066 Consumo 10,017 Productivo ,001 Microcrédito 2,131 Vivienda 0 ene-07 abr-07 jul-07 oct-07 * Incluye bancos privados, sociedades financieras, mutualistas y cooperativas del segmento 1. Fuente: Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y Solidaria ene-08 abr-08 jul-08 oct-08 ene-09 abr-09 jul-09 oct-09 ene-10 abr-10 jul-10 oct-10 ene-11 abr-11 jul-11 oct-11 Al 30 de junio de 2015 la participación del saldo de los créditos de consumo (39.3%) lideró el mercado por una mínima diferencia en relación a los créditos productivos (39.1%), mientras que los microcréditos representaron 11.7 % del total y los créditos hipotecarios 8.3%. ene-12 abr-12 jul-12 oct-12 ene-13 abr-13 jul-13 oct-13 ene-14 abr-14 jul-14 oct-14 ene-15 abr-15
16 30% CARTERA BRUTA DE CRÉDITO DEL SECTOR FINANCIERO PRIVADO Tasa de crecimiento. Enero 2007/Junio % 20% 15% 10% 13,14% 5% 0% -5% ene-07 may-07 sep-07 ene-08 may-08 sep-08 ene-09 may-09 sep-09 ene-10 may-10 sep-10 ene-11 may-11 sep-11 ene-12 may-12 sep-12 ene-13 may-13 sep-13 ene-14 may-14 sep-14 ene-15 may-15 * Incluye bancos privados, sociedades financieras, mutualistas y cooperativas del segmento 1. Fuente: Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y Solidaria Tasa de crecimiento Desde el año 2010 se observó una tendencia decreciente en la tasa de crecimiento anual de la cartera de crédito, con una leve recuperación al final del año 2014, para nuevamente registrar una tendencia decreciente en el 2015.
17 EVOLUCIÓN Y ESTRUCTURA DEL VOLUMEN DE CRÉDITO Millones de USD, períodos: a) , b) (jun.) b) Estructura del volumen de crédito a) Evolución anual 6,1% 4,5% 4,3% 3,6% 2,7% 2,4% 2,6% 3,0% ,4% 11,6% 11,7% 11,5% 11,3% 10,0% 10,6% 12,7% 22,8% 21,5% 25,3% 27,2% 25,3% 25,4% 24,8% 24,4% 59,7% 62,4% 58,7% 57,8% 60,7% 62,2% 62,0% 59,9% USD 12,209.8 USD 24, Ene-Jun 2015 Productivo Consumo Microcrédito Vivienda En el período , prevalece el crédito destinado al segmento productivo (59.9%) y al microcrédito (24.4%), principalmente a actividades productivas. El volumen de crédito total en 2008 representa 19.8% del PIB y en 2014 el 24.4% del PIB.
18 Contenido 1 Marco legal 2 Situación actual del crédito 3 Inclusión financiera 4 Generando capacidades movilizadoras para las finanzas inclusivas 18
19 TRANSACCIONALIDAD OPERACIONES CURSADAS DEL SECTOR COOPERATIVO A TRAVÉS DEL SISTEMA NACIONAL DE PAGOS Agosto 2015 a) Número de operaciones b) Participación relativa ago_ ago_15 En el mes de agosto de 2015 el sector cooperativo operó a través del sistema nacional de pagos con un total de transacciones, cifra superior en 3.5% al número de operaciones tramitadas en similar periodo de ,3% 14,2% 14,1% 14,0% 13,9% 13,8% 13,7% 13,6% 13,8% ago_14 14,2% ago_15 En tanto, que las transacciones realizadas en agosto de 2015 por las cooperativas de ahorro y crédito representaron el 14.24% en el sistema nacional de pagos con relación al sistema financiero nacional. Fuente: Banco Central del Ecuador
20 CALIFICACIÓN DE LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO DE LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA Agosto 2015 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO POR SEGMENTOS Y PARTICIPACIÓN SEGMENTOS CALIFICADAS AL SNP REGISTRADAS EN LA SEPS CALIFICADAS Y REGISTRADAS EN BCE Y SEPS % % % % % TOTAL % Durante el mes de agosto de 2015, se incorporaron 6 cooperativas de ahorro y crédito al Sistema Nacional de Pagos, incrementando a 396 entidades calificadas, las que constituyen el 44% de cooperativas de ahorro y crédito registradas en la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria. Además, hasta el período enero - mayo 2015, se encuentran calificadas y operativas, en el sistema nacional de pagos, 14 cabezas de red que están en capacidad de recibir y enviar órdenes de pago interbancario como corresponsales de 66 organizaciones de la economía popular y solidaria. Fuente: Banco Central del Ecuador
21 PARTICIPACIÓN DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO EN PRODUCTOS DEL SISTEMA NACIONAL DE PAGOS Agosto 2015 Sistema de pagos interbancario 94% Sistema de cobros interbacarios 92% Remesas CAIXA 83% Sistema de pagos en línea 60% Remesas RIA 17% Sistema de recaudaciones del sector público 8% Sistema red de redes 6% Cámara de compensación de cheques 3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Al 31 de agosto de 2015, se encuentran calificadas 396 cooperativas de ahorro y crédito, de las cuales el 94% utilizan el sistema de pagos interbancario, el 92% el sistema de cobro interbancario y el 83% utiliza el sistema de pago de remesas CAIXA. Fuente: Banco Central del Ecuador
22 PUNTOS DE ATENCIÓN DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO INCORPORADAS AL SISTEMA NACIONAL DE PAGOS POR REGIONES Agosto 2015 GALÁPAGOS: 8 1% ORIENTE: 88 9% COSTA: % SIERRA: % Las cooperativas de ahorro y crédito calificadas en el Sistema Nacional de Pagos cuentan con 998 puntos de atención al 31 de agosto de La región Sierra concentra 781 puntos de pago que representan el 78%; la región Costa cuenta con 121 puntos de atención equivalente a 12%; el Oriente posee 88 puntos de atención que representan el 9% del total de puntos de pago; y la región Insular registra 8 puntos de atención (1%). Fuente: Banco Central del Ecuador
23 Contenido 1 Marco legal 2 Situación actual del crédito 3 Inclusión financiera 4 Generando capacidades movilizadoras para las finanzas inclusivas 23
24 GENERANDO CAPACIDADES MOVILIZADORAS PARA LAS FINANZAS INCLUSIVAS A través de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, el Banco Central del Ecuador propuso la norma que regula la segmentación de la cartera de crédito de las entidades del Sistema Financiero Nacional; así como la resolución que regula la fijación de las tasas de interés activas efectivas máximas en función de los segmentos de crédito modificados. Adicionalmente, se expidió la política para el financiamiento de vivienda de interés público en las que participan el Banco Central del Ecuador o el sector financiero público conjuntamente con los sectores financiero privado y popular y solidario. De esta manera, las políticas y regulaciones emitidas, se enfocan en sectores priorizados como el de la construcción en vivienda, que dinamizan la economía y generan trabajo, además tiene bajo componente importado y los recursos permanecen en el país. Por lo que, se abre un nuevo abanico de posibilidades para incentivar o desestimular algunos segmentos de crédito.
25 GENERANDO CAPACIDADES MOVILIZADORAS PARA LAS FINANZAS INCLUSIVAS Respecto a la inclusión financiera, como una de las competencias del Banco Central del Ecuador, de manera mensual se realizan capacitaciones de educación financiera a las cooperativas de ahorro y crédito en las diferentes provincias del país. Los temas que se abordan en los talleres se refieren a la elaboración de un presupuesto familiar, el concepto de ahorro y endeudamiento sano, expuestos con ejemplos prácticos para concientizar a los socios sobre el valor del dinero en el tiempo y cómo administrarlo adecuadamente. Así mismo, se han establecido requisitos y parámetros claros para incorporar a las instituciones financieras, y de manera específica a las del sector de la economía popular y solidaria, al Sistema Nacional de Pagos. De esta manera, se fortalecerá y ampliará el acceso a servicios financieros a través de la innovación de productos, para atender a los grupos más vulnerables y excluidos de la población.
26 SUBGERENCIA DE PROGRAMACIÓN Y REGULACIÓN Se permite la reproducción de este documento siempre que se cite la fuente.
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