CARACTERIZACIÓN DE USUARIOS/AS DE MICROCRÉDITOS PRODUCTIVOS
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- Adolfo Alarcón Robles
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1 CARACTERIZACIÓN DE USUARIOS/AS DE MICROCRÉDITOS PRODUCTIVOS Departamento de Estudios, Evaluación y Gestión del Conocimiento Subdirección de Desarrollo e Innovación Diciembre, 2015
2 CONTENIDO SECCIÓN 1: ANTECEDENTES 1.1. Antecedentes 1.2. Objetivos 1.3. Fuentes de Información SECCIÓN 2: CARTERA COMPLETA 2.1. Segmentación de usuarios/as 2.2. Estructuras de carteras 2.3. Distribución montos de créditos 2.4. Presencia del PAM en las instituciones 2.5. Intersección de usuarios/as SECCIÓN 4: PERFILES DE USUARIOS/AS 4.1. Sexo 4.2. Tramos de edad 4.3. Formalidad del negocio 4.4. Tramos de ventas 4.5. Tramos de ventas por sexo SECCIÓN 5: PRINCIPALES HALLAZGOS 5.1. Principales hallazgos 5.2. Recomendaciones SECCIÓN 3: CARTERA VIGENTE Y CARTERA MOROSA 3.1. Segmentación de usuarios/as 3.2. Distribución montos de créditos 3.3. Presencia del PAM en las instituciones 3.4. Intersección de usuarios/as
3 SECCIÓN 1 Antecedentes
4 1.1. ANTECEDENTES Objeto del Convenio Colaboración en actividades de interés general para caracterizar a sujetos de Microcréditos Productivos, a partir de un cruce y sistematización de información entre las Instituciones de Microfinanzas (IMF) que hayan suscrito el convenio de colaboración con el FOSIS para este fin. Convenio entre FOSIS y la Red de Microfinanzas Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile A.G. Es una Asociación Gremial que agrupa a la mayoría de las instituciones privadas que ofrecen servicios financieros y no financieros para apoyar a la microempresa: Bancos con filiales o áreas de negocio en el segmento microempresarial, cooperativas con programas especializados en microempresa, sociedades privadas, cajas de compensación y ONG, y a organismos estatales relacionados con la microempresa urbana y rural. Descripción del problema de investigación FOSIS y las IMF reconocen áreas de interés común. Un cruce de información permitiría caracterizar a usuarios/as, para que aporte al diagnóstico de la población objetivo de programas sociales. Esto permitiría adecuar o mejorar la efectividad de dichos programas y/o productos, propender al desarrollo de nuevas políticas, nuevos programas y/o productos para el segmento en el cual comparten usuarios/as y/o clientes.
5 1.2. OBJETIVOS Objetivo General Caracterizar a los/as usuarios/as de instituciones de la Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile A.G. que suscribieron el convenio de colaboración. Objetivos Específicos Identificar perfiles de usuarios/as de las instituciones de la Red de Microfinanzas que suscribieron el Convenio, según montos promedios de créditos productivos. Identificar a los/as usuarios/as de las instituciones que suscribieron el Convenio y que están registrados en el Programa de Acceso al Microcrédito (PAM) del FOSIS. Identificar la presencia de intersecciones de usuarios/as entre las instituciones que suscribieron el Convenio.
6 1.3. FUENTES DE INFORMACIÓN 1 Nombre de la institución Fondo Esperanza Fundación BanIgualdad Emprende Microfinanzas Corporación WWB FINAM 2 Cartera Completa* Rango fecha otorgamiento del crédito 31-Ago-2012 a 30-Jun Feb-2014 a 30-Jun Oct-1997 a 30-Jun Oct-2010 a 30-Jun Cantidad de variables 53/60 53/53 40/49 22/27 *: Se considera BBDD con RUT único. El tratamiento de la información se realizó a partir de las bases de datos disponibles por las instituciones interesadas en el estudio.
7 SECCIÓN 2 Cartera Completa
8 2.1. SEGMENTACIÓN DE USUARIOS/AS Cantidad de usuarios/as según cantidad de instituciones a las que acceden Cartera Completa Institución Única institución 2 instituciones 3 instituciones 4 instituciones Cantidad % Cantidad % Cantidad % Cantidad % Total Total ,1% ,8% 148 0,1% 3 0,0% Segmentación Única Segmentaciones de usuarios/as intersectados/as El 3,9% de los/as usuarios/as accede a más de una institución de microcrédito
9 2.2. ESTRUCTURA DE CARTERAS Porcentaje de usuarios/as que acceden a una institución según estado del crédito Moroso; 3,6% Vigente Moroso Total Vigente; 96,4% El 3,6% de los/as usuarios/as que accede a una institución de la Red de Microfinanzas tiene un crédito en estado moroso
10 2.3. DISTRIBUCIÓN MONTOS DE CRÉDITOS $ Crédito medio y porcentaje de usuarios/as según tramos de créditos 80% $ ,2% $ % $ % $ % 40% $ ,3% $ % $ $ $ 0 4,6% $ $ $ Menos de $ $ $ $ $ ,0% $ $ ,0% $ y más 20% 10% 0% Cartera Completa Media Cartera Completa % El 70,2% de los/as usuarios/as obtienen montos de créditos entre $ y $ Cartera Completa: casos (50 casos perdidos)
11 2.4. PRESENCIA DEL PAM EN LAS INSTITUCIONES Porcentaje de usuarios/as "Con PAM" y "Sin PAM" que acceden a una institución Todas las instituciones 53% 47% Corporación WWB FINAM 53% 47% Emprende Microfinanzas 67% 33% casos Fundación BanIgualdad 49% 51% Fondo Esperanza 52% 48% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Con PAM Sin PAM En general, los/as usuarios/as Con PAM representan sobre el 50% del total de usuarios/as que accede a un microcrédito productivo
12 2.4. PRESENCIA DEL PAM EN LAS INSTITUCIONES 100% Porcentaje de usuarios/as "Con PAM" y "Sin PAM" según tramos de créditos El mayor porcentaje de usuarios/as Con PAM se encuentra en el tramo de crédito de $ a $ % 60% 40% 20% 0% $ ,2% 38,8% 52,4% 47,6% 29,0% 35,9% 39,7% 71,0% 64,1% 60,3% Menos de $ $ $ $ $ $ $ Con PAM Sin PAM Crédito medio de usuarios/as según tramos de créditos $ y más Las diferencias de créditos entre usuarios/as Con PAM y Sin PAM son significativas en todos los tramos de créditos $ $ $ $ $ $ $ $ Cartera Completa: casos (50 casos perdidos) $ $ $ $ 0 $ $ $ $ Menos de $ $ $ $ $ Con PAM Media $ Sin PAM Media $ $ $ y más
13 2.5. INTERSECCIÓN DE USUARIOS/AS Cartera Completa Porcentaje de usuarios/as que accedieron a microcréditos productivos en 2 instituciones Fondo Esperanza BI; 55,4% E; 40,0% casos FN; 4,6% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Fundación BanIgualdad FE; 77,8% E; 18,8% FN; 3,5% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% casos Emprende Microfinanzas FE; 73,1% BI; 24,4% casos FN; 2,5% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Fundación FINAM WWB FE; 54,5% BI; 29,4% E; 16,1% 310 casos Total: casos 0% 20% 40% 60% 80% 100%
14 2.5. INTERSECCIÓN DE USUARIOS/AS Cartera Completa Porcentaje de usuarios/as que accedieron a créditos productivos a 3 instituciones FN E BI FN E FE 27,9% 24,6% Fondo Esperanza 82,1% Fundación BanIgualdad 81,3% 90,0% 140 casos 134 casos 94,0% FN BI FE E BI FE 17,9% 46,8% Emprende Microfinanzas 88,6% Fundación FINAM WWB 70,2% 123 casos 93,5% 47 casos 83,0% Total: 148 casos
15 SECCIÓN 3 Cartera Vigente y Cartera Morosa
16 3.1. SEGMENTACIÓN DE USUARIOS/AS Cantidad de usuarios/as según cantidad de instituciones a las que acceden Cartera Vigente Institución Única institución 2 instituciones 3 instituciones 4 institución Cantidad % Cantidad % Cantidad % Cantidad % Total Total ,5% ,4% 99 0,1% 2 0,0% Segmentación única Segmentaciones de usuarios/as intersectados/as El 3,5% de los/as usuarios/as accede a más de una institución de microcrédito
17 3.1. SEGMENTACIÓN DE USUARIOS/AS Cantidad de usuarios/as según cantidad de instituciones a las que acceden Cartera Morosa Institución Única institución 2 instituciones Cantidad % Cantidad % Total Total ,3% 34 0,7% Segmentación única El 0,7% de los/as usuarios/as accede a más de una institución de microcrédito
18 3.2. DISTRIBUCIÓN MONTOS DE CRÉDITOS $ $ $ $ $ $ $ $ 0 Crédito medio y porcentaje de usuarios/as de Cartera Vigente y Cartera Morosa, según tramos de créditos $ ,1% $ $ % $ $ Presentan diferencias significativas 17,7% $ $ $ $ $ ,6% 1,8% Menos de $ $ $ $ $ $ $ $ y más Vigente Media Moroso Media Vigente % Moroso % 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Alrededor del 70% y 73% de los usuarios/as obtienen montos de créditos entre $ y $ , considerando ambas carteras de clientes de créditos Cartera Vigente: casos Cartera Morosa: casos
19 3.3. PRESENCIA DEL PAM EN LAS INSTITUCIONES Porcentaje de usuarios/as que accede a una institución según Con PAM y Sin PAM Cartera Vigente Cartera Morosa Todas las instituciones 53,0% 47,0% Todas las instituciones 49% 51% Fundación FINAM WWB 52,8% 47,2% Corporación WWB FINAM 51% 49% Emprende Microfinanzas 67,7% 32,3% Emprende Microfinanzas 64% 36% Fundación BanIgualdad 49,4% 50,6% Fundación BanIgualdad 23% 77% Fondo Esperanza 52,0% 48,0% Fondo Esperanza 44% 56% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Con PAM Sin PAM Con PAM Sin PAM casos Con PAM: casos Sin PAM: casos Al considerar todas las instituciones, la proporción de usuarios/as Con PAM predomina en la Cartera Vigente (53,0%) casos Con PAM: casos Sin PAM: casos
20 3.3. PRESENCIA DEL PAM EN LAS INSTITUCIONES Cartera Vigente 100% 80% 60% Porcentaje de usuarios/as "Con PAM" y "Sin PAM" según tramos de créditos 60,9% 52,2% 28,8% 35,1% 39,9% 46,9% 40% 20% 0% 39,1% 47,8% Menos de $ $ $ ,2% 64,9% 60,1% 53,1% $ $ $ $ $ y más Total Con PAM Sin PAM $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 Crédito medio usuarios/as Con PAM y Sin PAM, según tramos de créditos $ $ Diferencias significativas $ ,0 $ $ $ ,0 $ ,0 $,0 $ $ $ $ Menos de $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ y más Total Con PAM Media Sin PAM Media
21 3.3. PRESENCIA DEL PAM EN LAS INSTITUCIONES Cartera Morosa 100% 80% 60% Porcentaje de usuarios/as "Con PAM" y "Sin PAM", según tramos de créditos 74,0% 55,0% 33,3% 42,1% 39,2% 50,9% 40% 20% 0% 26,0% Menos de $ ,0% $ $ ,7% $ $ ,9% 60,8% $ $ ,1% $ y más Total Con PAM Sin PAM $ $ $ $ $ Crédito medio de usuarios/as "Con PAM" y "Sin PAM", según tramos de créditos $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 Menos de $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ y más $ Total $ Diferencias significativas Con PAM Media Sin PAM Media
22 3.4. INTERSECCIÓN DE USUARIOS/AS Cartera Vigente Porcentaje de usuarios/as que accedieron a créditos productivos en 2 instituciones FN; 2,4% Fondo Esperanza BI; 59,1% E; 38,5% casos FN; 2,4% 0% 20% 40% 60% 80% 100% Fundación BanIgualdad FE; 80,4% E; 17,2% casos 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 1,6% Emprende Microfinanzas FE; 74,1% BI; 24,4% casos 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Fundación FINAM WWB FE; 48,5% BI; 35,0% E; 16,6% 163 casos 0% 20% 40% 60% 80% 100% Total: casos
23 SECCIÓN 4 Perfiles de usuarios/as
24 4.1. SEXO Cartera Completa Porcentaje de usuarios/as Con PAM y Sin PAM según sexo $ ,0 $ ,0 Crédito medio de usuarios/as según sexo $ Hombres Con PAM 7,6% Hombres 17,6% Hombres Sin PAM 10,0% Mujeres 82,3% Mujeres Sin PAM 37,1% Mujeres Con PAM 45,2% $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $,0 $ Hombre $ $ Mujer Con PAM Media Sin PAM Media Las mujeres representan el 82,3% del total de usuarios/as, con montos de créditos medios menores al de los hombres Total: casos
25 4.1. SEXO Hombres 16,5% Cartera Vigente: casos Hombres Con PAM 7,0% Hombres Sin PAM 9,5% $ ,0 Independiente de la Cartera de Crédito, las mujeres acceden a montos de créditos más bajos que los hombres $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $,0 $ Cartera Vigente $ Hombre Mujeres 83,5% Cartera Vigente Con PAM Sin PAM $ Mujeres Sin PAM 37,4% Mujeres Con PAM 46,0% $ Mujer Hombres Con PAM 9,9% Mujeres Sin PAM 36,9% Hombres 23,9% Hombres Sin PAM 13,9% $ $ $ $ $ $ $ $ 0 $ Cartera Morosa Hombre Mujeres 76,1% $ La estructura de hombres Con PAM y Sin PAM es mayor en la Cartera Morosa respecto a la Cartera Vigente Mujeres Con PAM 39,2% Cartera Morosa Las diferencias de los montos de créditos medios entre hombres $ y mujeres son significativos Con PAM Sin PAM $ Mujer Cartera Morosa: casos
26 4.2. TRAMOS DE EDAD $ ,0 Crédito medio y porcentaje de usuarios/as según tramos de edad Cartera Completa 27,5% Todos los tramos de edad tienen diferencias significativas 30% $ ,0 $ ,0 $ $ $ $ $ % 20% $ $ $ ,0 $ ,2% 15% $ ,0 10% 7,8% $ ,0 7,5% 5% $, años y más Con PAM Media Sin PAM Media Con PAM % Sin PAM % 0% El 27,5% de los/as usuarios/as Con PAM tienen una edad entre 30 y 49 años Total Cartera Completa: casos
27 4.2. TRAMOS DE EDAD Cartera Vigente Cartera Morosa 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 48,9% 44,6% 48,9% 43,1% 46,0% 51,1% 55,4% 51,1% 56,9% 54,0% años y más Total 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 46,7% 48,6% 53,6% 50,2% 49,4% 53,3% 51,4% 46,4% 49,8% 50,6% años y más Total Cartera Vigente: casos %Con PAM %Sin PAM Cartera Vigente Presentan diferencias significativas %Con PAM %Sin PAM Cartera Morosa Cartera Morosa: casos $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ años y más Total $ años y más Total Con PAM Sin PAM Con PAM Sin PAM
28 4.3. FORMALIDAD DEL NEGOCIO Diferencias significativas $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ 50000,0 $,0 Crédito medio y porcentaje de usuarios/as según formalidad del negocio Cartera Completa 30% $ % $ $ $ $ $ $ $ % 02% 04% $ $ Informal Permiso Municipal Patente Municipal Inicio Actividades Patente e Inicio Actividades Con PAM Media Sin PAM Media Con PAM % Sin PAM % 01% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Mientras más formal sea el negocio, menores diferencias de créditos medios entre usuarios/as Con PAM y Sin PAM Total Cartera Completa: usuarios/as
29 4.3. FORMALIDAD DEL NEGOCIO Cartera Vigente Cartera Morosa 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 58,0% 54,9% 42,0% 45,1% Informal Permiso Municipal 61,2% 64,9% 38,8% 35,1% Patente Municipal Inicio de Actividades 48,9% 51,1% Patente e Inicio de Actividades 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 59,7% 40,3% Informal 41,5% 58,5% Permiso Municipal 59,8% 40,2% Patente Municipal 71,9% 28,1% Inicio de Actividades 61,6% 38,4% Patente e Inicio de Actividades Cartera Vigente: casos %Con PAM %Sin PAM Cartera Vigente Diferencias significativas %Con PAM %Sin PAM Cartera Morosa Cartera Morosa: casos $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 Informal Permiso Municipal Patente Municipal Inicio de Actividades Patente e Inicio de Actividades $ 0 Informal Permiso Municipal Patente Municipal Inicio de Actividades Patente e Inicio de Actividades Con PAM Sin PAM Con PAM Sin PAM
30 4.4. TRAMOS DE VENTAS $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $ ,0 $,0 Crédito medio y porcentaje de usuarios/as según tramos de ventas. Cartera Completa $ $ % 35% $ $ Iguales a 0 Menos de 5 11% $ $ Diferencias significativas $ $ % $ $ % $ $ $ $ % 01% 5 a a a a 50 Más de 50 Con PAM Media Sin PAM Media Con PAM % Sin PAM % 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% El 35,3% de los usuarios/as Con PAM tienen ventas promedios menores a 5 de pesos, con los montos de créditos medios más bajos respecto al resto de los tramos de ventas Total Cartera Completa: casos
31 4.4. TRAMOS DE VENTAS Cartera Vigente Cartera Morosa 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 42,3% 57,7% Iguales a 0 Menos de 5 57,3% 53,6% 53,4% 54,5% 55,1% 60,1% 42,7% 46,4% 46,6% 45,5% 44,9% 39,9% 5 a a a a 50 Más de % 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 41,7% 58,3% Iguales a 0 62,5% 37,5% Menos de 5 44,8% 48,0% 54,1% 50,7% 59,5% 55,2% 52,0% 45,9% 49,3% 40,5% 5 a a a a 50 Más de 50 Cartera Vigente: casos $ $ $ $ %Con PAM %Sin PAM Cartera Vigente Diferencias significativas $ $ $ $ %Con PAM %Sin PAM Cartera Morosa Cartera Morosa: casos $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 Iguales a 0 Menos de 5 5 a 10 Con PAM 10 a 15 Sin PAM 15 a a 50 Más de 50 $ 0 Iguales a 0 Menos de 5 5 a 10 Con PAM 10 a 15 Sin PAM 15 a a 50 Más de 50
32 4.5. TRAMOS DE VENTAS POR SEXO Crédito medio y porcentaje de usuarios/as según tramos de ventas y sexo Cartera Completa En todos los tramos de ventas existen diferencias significativas entre créditos de hombres y mujeres $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 $ $ ,0% $ ,8% Iguales a 0 Menos de 5 $ ,1% 19,7% $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ a a a a 50 Más de 50 Hombre Mujer %Hombre %Mujer 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% El 67,8% del total de mujeres generan ventas menores de 5 de pesos anuales, mientras que, en el caso de los hombres es de 34,0% Total Cartera Completa: casos
33 4.5. TRAMOS DE VENTAS POR SEXO 100% 80% 60% 40% 20% 0% 68,6% 31,4% Iguales a 0 Cartera Vigente: casos $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 0 89,5% 10,5% Menos de 5 Iguales amenos de 0 5 Cartera Vigente 73,5% 26,5% 5 a 10 5 a 10 65,2% 34,8% 10 a 15 Hombre 10 a 15 58,0% 42,0% 15 a 30 Mujer 15 a 30 50,1% 49,9% 36,0% 64,0% 30 a 50 Más de a 50 Más de 50 81,2% 18,8% Total Total 100% 80% 60% 40% 20% 0% Diferencias significativas $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ ,2% 31,8% Iguales amenos de 0 5 $ 0 Iguales a 0 85,3% 72,7% 60,7% 58,4% 14,7% 27,3% 39,3% 41,6% Menos de 5 Cartera Morosa 5 a a 15 Hombre 5 a a 30 Mujer 10 a a 30 52,1% 47,9% 30 a a 50 28,6% 71,4% Más de 50 74,7% 25,3% Total Cartera Morosa: casos Más de 50 Total Hombre Mujer Hombre Mujer
34 SECCIÓN 5 Principales hallazgos
35 5.1. PRINCIPALES HALLAZGOS 1. Resultados de la caracterización de usuarios/as Cambios metodológicos no afectan la estructura de usuarios/as que acceden a una o más instituciones de microcréditos. Cartera Completa El 3,6% de los usuarios/as que accede a una institución de microcrédito tiene crédito moroso. El 70,2% de los usuarios/as accede a montos de créditos entre $ y $ En general, los usuarios/as con crédito PAM representan sobre el 50% del total de usuarios/as que accede a un microcrédito. Por otro lado, la menor presencia de créditos Con PAM se encuentra en créditos menores de $
36 5.1. PRINCIPALES HALLAZGOS 1. Resultados de la caracterización de usuarios/as Cartera Vigente y Cartera Morosa El 3,5% de los usuarios/as que pertenece a Cartera Vigente accede a más de una institución de microcrédito, mientras que en el caso de los usuarios/as de Cartera Morosa es del 0,7%. El 70,1% de los usuarios/as con crédito vigente y el 73,1% de los usuarios/as con crédito moroso, obtienen créditos entre $ y $ El porcentaje de usuarios/as con créditos PAM disminuye en la Cartera Moroso respecto a la Cartera Vigente.
37 5.1. PRINCIPALES HALLAZGOS 1. Resultados de la caracterización de usuarios/as Perfiles de usuarios/as La estructura de hombres con créditos Con PAM y Sin PAM aumenta en la Cartera Morosa respecto a la Cartera Vigente. Independiente de la Cartera de Crédito, las mujeres obtienen montos de créditos más bajos que los hombres. Los créditos medios Con PAM más altos se encuentran entre los 50 a 59 años de edad en la Cartera Vigente, mientras que, en la Cartera Morosa entre los 30 a 49 años de edad. Mientras más formal sea el negocio, menores diferencias de créditos medios entre usuarios/as Con PAM y Sin PAM. El 35,3% de los usuarios/as con créditos PAM tienen ventas promedios menores a 5 de pesos anuales, con los montos de créditos medios más bajos respecto al resto de los tramos de ventas definidos.
38 5.2. RECOMENDACIONES 2. Armonización Bases de Datos Es importante, para el manejo de las bases de datos de cada institución, estandarizar al menos etiquetas, formatos y categorización de las variables de análisis. Se hace imprescindible el uso de un instrumento único de información homologado, que permita tanto la comprensión como la utilización de las variables de interés.
39 Gracias
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