INCREMENTO DEL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS FORMALES CON UN ENFOQUE CENTRADO EN EL CLIENTE VERÓNICA ALBARRACÍN BARRAGÁN
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- José Francisco Valenzuela Carrizo
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1 INCREMENTO DEL ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS FORMALES CON UN ENFOQUE CENTRADO EN EL CLIENTE VERÓNICA ALBARRACÍN BARRAGÁN
2 Inclusión financiera: una preocupación mundial Según el Banco Mundial, la inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a una variedad de productos y servicios financieros útiles y asequibles que satisfacen sus necesidades como pagos, transferencias, ahorros, seguros y crédito- y que son prestados de una manera responsable y sostenible. El acceso a una cuenta para transacciones es el primer paso hacia una mayor inclusión financiera. (46% tiene cuenta en el Ecuador*) PAÍSES DESARROLLADOS LATINOAMÉRICA AHORROS/PIB 144% 40% CRÉDITO/PIB 134% 34% Fuente: BBVA Research
3 Inclusión financiera: una preocupación mundial 2000 millones de adultos no tienen cuenta bancaria. 59% de adultos no tienen cuenta y las principales causas son: Falta de dinero, entonces servicios no son asequibles Elevados costos de servicio Distancia al proveedor de servicios financieros Requerimientos documentarios (69% no lleva registros*) La desconfianza en los operadores financieros Más de 200 millones de micro, pequeñas y medianas empresas carecen de financiamiento adecuado y las principales causas son: Falta de garantía Falta de historial crediticio Informalidad de los negocios
4 Los pilares de la inclusión cceso rotección so egulación favorable ducación financiera
5 Permanencia A quiénes? Dónde? ACCESO Qué? Cómo? Permanencia
6 Permanencia A quiénes? Dónde? ACCESO Qué? Cómo? Permanencia
7 A quiénes? Previa a la creación de cualquier producto o servicio, debemos analizar las características del mercado al cual buscamos dirigirnos. La inclusión tiene como objetivo llegar a: Población adulta Población joven Población pobre por tanto sin patrimonio y sin dinero suficiente para abrir una cuenta Población rural Población con bajo nivel educativo Mujeres Emprendedores Personas con capacidades especiales
8 Permanencia A quiénes? Dónde? ACCESO Qué? Cómo? Permanencia
9 Qué? Variedad de productos y servicios Oferta de crédito (legalización de tierras, mejoramiento progresivo o integral de vivienda, eficiencia energética, etc.) Oferta de cuentas de ahorros Microseguros Microleasing Transferencias de dinero Micropensiones Oferta de servicios financieros inclusivos Combinación de productos financieros y no financieros
10 Permanencia A quiénes? Dónde? ACCESO Qué? Cómo? Permanencia
11 Cómo? La respuesta a cómo lograr acceso, debe observar al menos: El diseño de los productos adecuados a las necesidades de los usuarios en cuanto a: Montos Plazos Tasas de interés Garantías Reducción o eliminación de requisitos solicitados a los clientes para acceder a abrir una cuenta, obtener un crédito o un servicio financiero. (Simplificación de regulación) La implementación de modelos de gestión eficientes y basados en una gestión de riesgos prudente y responsable permitirá: Reducir costos de provisión Reducir costos operativos Transferir beneficios de la eficiencia a los clientes Apoyo de organismos del estado en temas de regulación que permita reducir fallos de mercado y así disminuir el costo marginal de proveer y usar los servicios.
12 Permanencia A quiénes? Dónde ACCESO Qué? Cómo? Permanencia
13 Dónde? Una vez definidos los segmentos de mercado a los cuales se desea llegar, se deberá analizar: Dónde está ubicada esa población y cómo podemos acercarnos a ella? La consideración de costos de transacción es de vital importancia en este análisis Qué es más conveniente? Apertura de agencias Corresponsalía no bancaria Cajeros automáticos Banca Móvil Productos que aprovechen telefonía móvil Uso de herramientas tecnológicas que permitan el acercamiento a los usuarios
14 Permanencia A quiénes? Dónde? ACCESO Qué? Cómo? Permanencia
15 Permanencia? Si bien lograr que la población acceda a productos y servicios financieros es de suma importancia, aún más importante es lograr que ésta permanezca en el tiempo y para ello, las organizaciones deberán ser: Sostenibles Solventes Confiables Innovadoras Rentables
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