1. SEGUROS DE VIDA ASOCIADOS A CRÉDITOS CARTERA HIPOTECARIA Y A CONTRATOS DE LEASING HABITACIONAL.

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1 BBVA COLOMBIA LICITACIONES PÚBLICAS 1. SEGUROS DE VIDA ASOCIADOS A CRÉDITOS CARTERA HIPOTECARIA Y A CONTRATOS DE LEASING HABITACIONAL. 2. SEGUROS DE INCENDIO Y TERREMOTO ASOCIADOS A CRÉDITOS GARANTIZADOS CON HIPOTECA Y A CONTRATOS DE LEASING HABITACIONAL RESPUESTA REALIZADAS A LAS PREGUNTASDE CADA UNO DE LOSPLIEGOS DE CONDICIONES CONSIDERACIONES PREVIAS Agradecemos a los proponentes que han retirado los pliegos correspondientes por su interés en participar en este proceso selectivo. La formulación de las preguntas, su contenido y las propuestas de modificación a los términos del pliego de condiciones son indicativos de ese interés - que reconocemos -, y nos señala la conveniencia de que, previamente a las respuestas, realicemos algunas consideraciones de orden general sobre este proceso licitatorio. BBVA COLOMBIA, como sin duda también las aseguradoras participantes, orienta sus relaciones con sus consumidores financieros, en este caso, sus deudores de crédito hipotecario y leasing habitacional por unos principios establecidos en la ley, dentro de los cuales está, de modo especial, el derecho que tienen éstos a recibir productos y servicios con estándares de seguridad y calidad. En el caso de los presentes procesos, estos principios tienen una proyección adicional, pues los seguros materia de las dos licitaciones configuran la garantía final del activo más importante de un banco: su cartera, la cual además es el respaldo del ahorro depositado del público. En este contexto, para la elección de las aseguradoras de las pólizas colectivas de vida grupo deudores e incendio y terremoto de la cartera hipotecaria y de leasing habitacional que se van a contratar, para BBVA COLOMBIA el primer criterio gira en torno a una estricta exigencia sobre las condiciones de estabilidad y solidez financiera de las mismas, en términos de generación de valor, liquidez, endeudamiento y resultados, en orden a garantizar a sus clientes deudores el más alto estándar posible y, especialmente, su compatibilidad con los estándares que, en estas materias, han tenido en los años precedentes. La pluralidad de participantes - que desde la perspectiva comercial de varios participantes se plantea cómo la condición esencial del proceso -, no es el objetivo per se del mismo, aunque desde luego es muy importante, y así lo valora BBVA COLOMBIA.

2 La igualdad de acceso de las aseguradoras, como lo define el Decreto 2.555, alude a la invitación por medio de mecanismos de amplia difusión a todas las aseguradoras que cumplan con los requisitos de admisibilidad previstos en el Pliego. Bajo esta premisa, la igualdad de acceso no es la indiscriminada concurrencia. Si así fuere, el Decreto simplemente no permitiría, como en efecto lo hace, la utilización de criterios para la selección en materia patrimonial, técnica y de solvencia, así como en cuanto a la idoneidad de la infraestructura operativa colocada a disposición del Banco. La existencia de criterios, de suyo implica la disminución del universo de participantes y, así las cosas, los criterios de admisibilidad no podrían ser aquellos que, a conveniencia de cada una de las aseguradoras interesadas, éstas sugieran para posibilitar su ingreso, pues al final no habría criterio alguno. El proceso que estamos adelantando es, entonces, uno de carácter competitivo entre las aseguradoras que, por una parte, cumplan unos criterios mínimos en materia patrimonial, técnica y de solvencia, así como en cuanto a la idoneidad de la infraestructura operativa colocada a disposición de BBVA COLOMBIA y, por la otra, estén dispuestas a ofrecer las condiciones demandadas del producto. Estos criterios los ha fijado BBVA COLOMBIA en la forma prevista en la Circular Básica Jurídica, con fundamento en valores objetivos de unos indicadores que dan cuenta de la capacidad patrimonial y financiera, potencial y futura de las aseguradoras, en aspectos tales como margen de solvencia, patrimonio técnico, reservas técnicas, nivel de endeudamiento y liquidez. El carácter de los participantes, desde luego, nos releva de mayores reflexiones sobre la importancia de los indicadores establecidos en el Pliego de Condiciones. No podría controvertírsele BBVA COLOMBIA la legítima pretensión de que la aseguradora seleccionada (i) presente un resultado técnico positivo que refleje la gestión adecuada de los riesgos asumidos evidenciando a su vez un apropiado control de los costos de operación y una eficiente compensación en los niveles de siniestralidad; (ii) exceda en sus inversiones a las reservas técnicas, de modo que cuente con recursos propios disponibles para la atención de siniestros; (iii) obtenga un adecuado retorno sobre sus activos que indique una buena gestión operativa que asegure las buenas prácticas en materia de suscripción; (iv) muestre una solvencia importante; y (v) registre un BDI positivo que indique en conjunto un crecimiento en las primas devengadas, gestión adecuada de siniestralidad, un control eficiente de los gastos de explotación, incrementos en los ingresos financieros, entre otros factores. Tampoco creemos que pueda controvertírsele al Banco esta legítima pretensión desde la perspectiva de que, por el hecho de que puntualmente alguna específica aseguradora no cumple con alguno o varios de estos criterios, los mismos resulten antitécnicos y deban reformularse en la medida exacta que posibilite la participación de esa aseguradora.

3 Con la misma orientación cabe referirse a la experiencia medida en negocios con primas mayores de millones de pesos. Solo la experiencia concreta en negocios de naturaleza similar al licitado permite deducir la idoneidad de la infraestructura operativa colocada a disposición de BBVA COLOMBIA, como lo permite el Decreto y, desde luego, la eventual carencia de experiencias en negocios similares no permite plantear una discusión sobre una supuesta oposición entre la capacidad de generación de primas y la capacidad de atención de siniestros, pues se trata de que existan una infraestructura integral probada, la cual comprende todos los aspectos del negocio. En fin, similares consideraciones deben realizarse sobre la inadmisibilidad del coaseguro, y el planteamiento de requisitos de los proponentes para cada una de las pólizas. Los estudios y análisis realizados por el Banco muestran la razonabilidad tanto de los criterios utilizados para verificar los estándares técnicos, patrimoniales, de liquidez, reservas y endeudamiento exigidos, así como de la experiencia en negocios de similar tamaño. Lo anterior aunado a las consideraciones arriba formuladas en torno a su sujeción a las normas, nos permite reafirmar la orientación general de los criterios sentados en el Pliego, sin perjuicio de una revisión puntual a algunos de ellos que se ha juzgado procedente. Dadas estas modificaciones que, de conformidad con lo previsto en los Pliegos de Condiciones, se publicarán formalmente el próximo lunes 9 de noviembre de 2015, y en procura de garantizar a todos los participantes igualdad de oportunidades, habrá necesidad de informarla individualmente a todas las aseguradoras convocadas inicialmente, y abrir una nueva oportunidad a las aseguradoras para retiro de pliegos. Esto, por supuesto, determina unas modificaciones al cronograma que también serán informadas el próximo lunes 9 de noviembre de PREGUNTAS Y RESPUESTAS A continuación pasamos a referirnos a las inquietudes y propuestas planteadas, en el mismo orden en que han sido formuladas: SEGUROS ALLIANZ Una vez revisado el pliego de condiciones de la licitación Pública y con el fin de participar y que BBVA tenga pluralidad de oferentes, solicitamos amablemente considerar las siguientes observaciones y/o solicitudes. Teniendo en cuenta lo dispuesto el Decreto 4865 de 2011 emitido por el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, reglamentado con la circular Externa 011de 2013 por la Superintendencia Financiera de Colombia, las

4 compañías de seguros que comercializan la cobertura de terremoto en Colombia deben suministrar información de los riesgos asegurados a esta Superintendencia, con el propósito de estimar las reservas técnicas del ramo. En concordancia con la citada a continuación listamos la información que se deberá reportar para cada uno de los inmuebles por asegurar. NOMBRE Valor inmueble Valor contenido Municipio Departamento asegurable asegurable Dirección del Inmueble Coordenadas Geográficas Número de pisos Rango de construcción DESCRIPCIÓN Corresponde al valor asegurable para la cobertura de inmueble Corresponde al valor asegurable para la cobertura de contenido (mueble y enseres maquinaria y equipo, mejoras locativas, mercancíasetc) Corresponde al Municipio en el cual se encuentra ubicado el inmueble Corresponde al departamento en el cual se encuentra ubicado el inmueble Corresponde a la localización Corresponde a la localización geográfica del inmueble asegurado expresada como longitud y latitud, Estas coordenadas geográficas pueden ser estimadas con un dispositivo de posicionamiento global. Corresponde al número total que tiene el inmueble. El número de pisos se debe contar a partir de la planta bajas incluir sótanos. En caso que el edificio se ubique en zona de lomas y por la pendiente del terreno esta escalonado, el número de pisos debe a partir del piso más bajo. Cuando existan mezanines estos se deben como pisos, Corresponde al rango del año de construcción de la edificación: -Antes de Entre 1963 y Entre 1978 y Entre 1985 y Entre 1998 y en adelante Uso riesgo Corresponde al uso actual del edificio. Ejemplo: Residencial, oficinas Parqueaderos, salud etc. Tipo estructural Corresponde al material de construcción que soporta la estructura. Ejemplo: Concreto reforzado, mampostería, acero, Irregularidad de la planta (opcional Irregularidad de altura (opcional) Daños previos (opcional) madera, adobe, bahareque o tapia. La irregularidad de la planta hace referencia a una distribución asimétrica de los elementos resistentes. Registre si el inmueble tiene o no irregularidad en planta. La irregularidad en la altura hace referencia a una distribución no uniforme de los elementos resistentes en la altura del edificio. Registre si el inmueble tiene o no irregularidad de altura Daños previos hace referencia al evento en el cual la estructura del inmueble sufrió un daño por causa de sismos previos. Registre si el inmueble tiene o no daños previos

5 Reparados (opcional) Estructura Reforzada (opcional) Partiendo del hecho del daño previo, registre si los daños fueron reparados o no. si la estructura ha sido reforzada se deberá indicar si el tipo de refuerzo, registre si corresponde a trabes coladas en sitio o trabes prefabricados o no tiene trabes RESPUESTA BBVA COLOMBIA: La información se entregará de acuerdo a la disponibilidad y al cronograma informado en el pliego, a aquellas aseguradoras que acrediten el cumplimiento de los requisitos de admisibilidad y suscriban el acuerdo de confidencialidad Respecto al número Capacidad financiera y patrimonial, solicitamos se aclare a que fecha de corte se requieren los estados financieros. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se solicitan al 31 de diciembre de 2014 En aras que el Banco tenga pluralidad de oferentes y pueda obtener condiciones adecuadas que ese ajustes a sus necesidades solicitamos modificar los indicadores financieros solicitados en el numeral a los siguientes: Indicador Parámetro Respaldo de Reservas Técnicas >0,75 Nivel de Patrimonio Técnico >1 Positivo Resultado Técnico Negativo ROE > - 0,25 ROA > - 0,04 Positivo BDI Negativo o o RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No se accede. Ver consideraciones previas. Condiciones Técnicas: 1. Respecto al Reconocimiento de Gastos Adicionales el pliego solicita que estos sean otorgados así: Max. 10% Vr Asegurado predio afectado, solicitamos se incluya una máximo así: Remoción de escombros 10% valor asegurado, máximo $ Gastos para limitar el siniestro 10% valor asegurado, máximo $ (Equivalente a Extinción ) Gastos para la preservación de bienes 10% valor asegurado, máximo $

6 Honorarios Profesionales de Arquitectos, Interventores, Ingenieros y Consultores 10% valor asegurado Máximo $ RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a esta solicitud 2. Respecto a las Asistencias requeridas según el pliego: El pliego solicita la cobertura de Instalaciones de gas: reparación de instalaciones gas o propano solicitamos se modifique esta asistencia así: a) Cobertura para los daños de Gasodomésticos mediante el amparo básico de Daño interno Equipo Eléctrico, Electrónico y Gasodomésticos por un evento amparado en la póliza. b) Hurto de los Gasodomésticos mediante el amparo de hurto c) Por asistencia, lo que se cubre es la Asistencia en emergencias de Gas únicamente por fuga. En cuanto a la cobertura de asistencia requerida en el pliego bajo el nombre de rotura de calentadores limitado a daños accidentales, súbitos e imprevistos, sufridos por el calentador o calentadores de agua ubicados dentro del inmueble asegurado como consecuencia directa de: falta de agua en recipiente, falla de los dispositivos de regulación, o maniobra, o protección, o control del mismo, incluyendo corto circuito, sobre voltaje, sobre tensiones y cualquier otro fenómeno eléctrico y electrónico. Respecto de la asistencia solicitada en el pliego como asistencia para mascotas: en caso de enfermedad se cubre asistencia telefónica de primeros auxilios, desplazamiento de un veterinario al predio asegurado y traslado a un centro hospitalario especializado solicitamos se aclare esta asistencia con el siguiente texto: Referencia de Servicios Veterinarios para Mascotas; La compañía referirá un médico veterinario para que realice la visita a domicilio y/o nombres de clínicas veterinarias donde le puedan dar atención a la mascota. Además a solicitud del asegurado se reverenciarán establecimientos de peluquería canina. El costo de los servicios será por cuenta del asegurado. En lo que concierne a la cobertura solicitada en el pliego como Gastos de hotel por inhabitabilidad de inmueble asegurado: Hotel por inhabitabilidad del predio a consecuencia de incendio y/o rayo, humo generado por incendio, explosión inundación o anegación, caída de aeronaves o partes que se desprendan o caigan de ellas e impacto de vehículos terrestres solicitamos se excluya de la asistencia y se incluya como un sublimite dentro de la póliza con el siguiente texto: Auxilio de libre indicado en las condiciones particulares de la póliza, si como consecuencia de un siniestro amparado en los

7 Módulos Básico, Actos Mal Intencionados de Terceros y Terremoto (si han sido contratados) el inmueble objeto del seguro queda inhabitable, se indemnizara al asegurado un auxilio fijo de libre destinación que podrá ser utilizado en gastos adicionales, que se incurren como de servicios públicos, alimentación, vestidos, etc. Este valor se otorga por única vez en la Vigencia. Teniendo en cuenta que la idea de la licitación es que tanto el banco como los clientes obtengan las mejores condiciones de aseguramiento respecto a coberturas y prima solicitamos se excluyan dentro de las asistencias solicitadas las que relacionamos a continuación ya que las mismas podrían incrementar el costo dela prima: Reparación o sustitución de tejas por rotura Traslado de escombros por remodelación Consultas Médicas Domiciliarias Referencia de niñera Jardinería Servicio informativo sobre animales domésticos Asistencia jurídica por RCE Solicitamos se modifique a si en caso de ocurrencia de un evento amparado por la póliza, el asegurado llegara a necesitar asistencia jurídica, la compañía pondrá a su servicio la línea de atención telefónica donde lo contactaremos con un abogado para que responda a sus inquietudes y asesore en los pasos a seguir RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a esta solicitud 3. En cuanto a las Condiciones Adicionales solicitamos que ese defina la condición de valor automático para suscripción del certificado de seguros para el cual se solicitan $7.500 millones, y no es claro a que cobertura hace referencia. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Dentro del límite establecido los predios ingresarán de manera automática. Los predios por fuera del límite tendrán un máximo de 24 horas hábiles, conforme a lo indicado en el pliego y aplica de manera individual por predio. 4. En cuanto a las Condiciones Adicionales en donde se indica. la aseguradora deberá brindar asesoría a BBVA Colombia sobre el valor a tomar como asegurado, así mismo debe efectuar anualmente el modelo de incremento de valores asegurados sobre cada predio, aportando para ello personal con conocimiento donde este tema, dejándolo a disposición de BBVA Colombia. Consideramos importante anotar que dentro de las obligaciones del asegurado está la de declarar el estado del riesgo y su valor, y

8 la aseguradora no puede actuar como juez y parte en la determinación del Valor Asegurable, por lo que Allianz podrá definir los criterios para la determinación de dicho valor basados en la modalidad de aseguramiento que para nuestro producto de Hogar deudor es Valor Comercial ( para ítem de Edificio) entendido como valor comercial de la parte destructible de un inmueble el precio más probable en condiciones normales de mercado, dentro de una relación justa de oferta y demanda, teniendo en cuenta sus negativamente el precio de la transacción del predio tales como topografía, normas construcción, edad de la edificación y estrato socioeconómico No obstante lo anterior, Allianz no podrá establecer los Valores Asegurables de los riesgos para la contratación del seguro, o las inclusiones o modificaciones durante la vigencia. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a esta solicitud 5. Respecto de lo indicado en el pliego en el ítem de Exclusiones en cuanto que solamente se aceptaran excepciones de suscripción si el inmueble o predio es utilizado en alguna de las siguientes actividades.. solicitamos se aclare que adicional al listado del pliego de condiciones se incluyen las exclusiones que se encuentren en el condicionado general de la póliza de la compañía de seguros a la que se adjudique la licitación. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La información se entregará de acuerdo al cronograma informado en el pliego, a aquellas aseguradoras que acrediten el cumplimiento de los requisitos de admisibilidad y suscriban el acuerdo de confidencialidad. 6. En cuanto al pago de Siniestros en lo que respecta a el plan de atención de siniestros en eventos catastróficos debe ser aprobado por BBVA Colombia.. solicitamos se publique cual es plan de siniestros catastróficos establecido por el BBVA para revisión. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La información se entregará de acuerdo a la disponibilidad dela base de datos y al cronograma informado en el pliego, a aquellas aseguradoras que acrediten el cumplimiento de los requisitos de admisibilidad y suscriban el acuerdo de confidencialidad. 7. Así mismo, en cuanto a la compañía aseguradora debe aportar el protocolo de atención según sea la catástrofe. Ídem al punto anterior. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La información se entregará de acuerdo a la disponibilidad dela base de datos y al cronograma informado en el pliego, a

9 aquellas aseguradoras que acrediten el cumplimiento de los requisitos de admisibilidad y suscriban el acuerdo de confidencialidad. AXA COLPATRIA 1. En el Capítulo 1 Antecedentes y Consideraciones se menciona el objeto del Seguro de Incendio y Terremoto, amablemente solicitamos aclarar si el retiro del pliego es requisito obligatorio para poder presentar postura, o si teniendo en cuenta que la entidad publicó en su página el pliego de condiciones cualquier aseguradora que cumpla con los requisitos de admisibilidad puede participar. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: De acuerdo con las consideraciones previas, los pliegos podrán ser retirados en los nuevos plazos fijados que serán publicados el 9 de noviembre de En el numeral 2.7 se menciona que las certificaciones Expedidas por la entidad calificadora y por la Superintendencia Financiera donde se certifique la existencia y representación de la entidad calificadora, deben tener una vigencia inferior a 30 días: Amablemente y teniendo en cuenta el trámite que se debe surtir en la Superintendencia Financiera, solicitamos aceptar estas certificaciones con una vigencia de 60 días. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Es requisito obligatorio que el certificado tenga una vigencia inferior a 30 días. 3. Respetuosamente y con el fin de buscar pluralidad de oferentes, solicitamos aceptar los siguientes indicadores. INDICADOR CALCULO / FORMULA PARAMETRO solicitado Respaldo de Reservas Técnicas Inversiones / Reservas Técnicas >14 Nivel de Patrimonio Técnico Resultado Técnico RetumonEquity (ROE) Patrimonio Técnico / Patrimonio Adecuado Formato 290 de la Superfinanciera Utilidad después de impuestos 7 Total Patrimonio >1.32 Excluir >0.02

10 RetumQnAssets (ROA) BDI Utilidad después de Impuestos 1 Activos Totales Según formato 290 de la Superfinanciera >0 Solicitamos aclarar cuál es este valor, cómo se calcula Apalancamiento Total Pasivo / Patrimonio >5.30 RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No se accede. Ver consideraciones previas. El Acrónimo BDI hace referencia al Beneficio Después de Impuestos y se encuentra en el formato 290 de la Superintendencia Financiera como Resultados del Ejercicio. (Utilidad del Ejercicio). 4. En el numeral , se menciona que se deberá adjuntar original de las certificaciones con las cuales se ha tenido experiencia en los últimos tres años, amablemente solicitamos aceptar copia de dichas certificaciones, ya que el trámite de las mismas usualmente es dispendioso. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se accede a la solicitud. Se modificarán los pliegos. 5. En el numeral 3.8 Confirmación de Cumplimiento de Requisitos de Admisibilidad se menciona Copia de la autorización vigente expedida por la Superintendencia Financiera de Colombia para operar el ramo de seguro objeto de la presente licitación, amablemente y teniendo en cuenta que en el certificado de la Superintendencia Financiera se encuentran relacionados los ramos autorizados por ésta, amablemente solicitamos excluir este requisito o aclarar a qué tipo de certificación hace referencia la Entidad. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Teniendo en cuenta lo mencionado se modificará en el pliego. 6. Amablemente y teniendo en cuenta que en el numeral se menciona la experiencia, solicitamos aclarar si la experiencia mencionada en el numeral 3.8 es diferente, en caso de ser así, amablemente solicitamos excluir una de las dos, ya que se está duplicando la información de experiencia solicitada, o solicitamos aclarar si es una diferente la que se debe adjuntar. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:En el numeral 3.8 se enumeran los documentos exigidos, los cuales han sido descritos en los numerales anteriores, por ello se refieren a un mismo documento 7. Amablemente solicitamos aceptar 1 persona de manera exclusiva para el manejo de la cuenta y las demás de manera compartida

11 RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. 8. Teniendo en cuenta la magnitud de la cartera, solicitamos se permita presentar posturas conjuntas y que adicionalmente, se puedan cumplir los requisitos de admisibilidad adicionales, de forma acumulada entre las compañías que conformen su conjunto. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a la solicitud. 9. De acuerdo al numeral 3.8. Confirmación de cumplimiento de requisitos de admisibilidad, agradecemos amablemente aclarar si todas corresponden a lo mismo o son certificaciones diferentes. -Certificaciones de manejo de programas similares. -Certificación de un (1) cliente del sector financiero que haya generado primas anuales superiores a COP$ en los ramos de Vida Grupo Deudores, durante el último año de vigencia. -Certificación(es) de experiencia en el manejo de programas similares de acuerdo con lo establecido en el numeral de este pliego. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Es viable la solicitud. Se modificarán los pliegos. CONDICIONES - VIDA 10. Solicitamos que no se limite el porcentaje de participación para la colocación del reaseguro Proporcional RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Es viable la solicitud, realizaremos la adición en el pliego de condiciones 11. Solicitamos amablemente disminuir las primas anuales facturadas, que sean superiores a millones y mínimo asegurados RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a la solicitud. 12. Solicitarnos se establezca como edad de permanencia para el amparo de Vida, una edad de 90 años RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a la solicitud dadas las condiciones actuales de la cartera del Banco. 13. De acuerdo al numeral solicitarnos aclarar que en el amparo básico de Vida se cubre muerte por cualquier causa, incluyendo homicidio y suicidio a partir del primer día de vigencia, incluyendo la ocasionada por SIDA, siempre y cuando esta no sea preexistente. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La solicitud es viable, realizaremos la respectiva aclaración en el pliego de condiciones. 14. Solicitamos suministrar el texto completo para ITP

12 RESPUESTA BBVA COLOMBIA:ITP es el Acrónimo de Incapacidad Total y Permanente, sin embargo, realizaremos la respectiva aclaración en el pliego. 15. Solicitamos amablemente se permita disminuir el amparo automático por lo menos un 50% del solicitado. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. 16. Solicitamos se permita modificar los Requisitos de Suscripción de acuerdo al numeral , así: - Para valores inferiores a MIL SETECIENTOS CINCUENTA SALARIOS MINIMOS MENSUALES LEGALES (1.750 SMLMV) y edad inferior a 60 años, el deudor queda asegurado de manera automática, sin ningún requisito adicional al diligenciamiento de la declaración de asegurabilidad. Si declara enfermedad la aseguradora podrá solicitar la aplicación de exámenes médicos. - Para valores inferiores a MIL SETECIENTOS CINCUENTA SALARIOS MINIMOS MENSUALES LEGALES (1.750 SMLMV) y edad superior a 60 años, el deudor deberá diligenciar la declaración de asegurabilidad y realizarse los exámenes médicos que establezca la aseguradora dentro de los requisitos, sin importar si declara o no enfermedad. - Para cualquier crédito que sea superior a MIL SETECIENTOS CINCUENTA SALARIOS MÍNIMOS MENSUALES LEGALES VIGENTES (1.750 SMLMV), se deberá diligenciar la declaración de asegurabilidad y realizarse los exámenes médicos que establezca la aseguradora dentro de los requisitos, sin importar si declara o no enfermedad. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. 20. Teniendo en cuenta el numeral Continuidad de amparo, solicitamos se remita las condiciones técnicas y económicas con las que se recibiría la cartera actual. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Las condiciones técnicas y económicas de la cartera actual, se enviarán una vez recibamos las propuestas de las aseguradoras según lo informado en el cronograma contenido en el pliego. 21. Solicitamos modificar la cláusula de Trámite de pólizas endosadas según numeral , aclarando que se deben reportar dentro de los 60 días de su vencimiento y se realizara el cobro de prima retroactiva correspondiente. Adicionalmente se permita la aplicación de requisitos de asegurabilidad si llegase a superar el amparo automático. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a la solicitud. 22. Solicitamos se disminuya el valor de la cláusula de pagos comerciales a $1.000 millones

13 RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No es posible acceder a la solicitud De acuerdo al numeral 4.8 informes, solicitamos se modifique el periodo de entrega del Informe de condiciones de admisibilidad y que se reporte anualmente RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La solicitud es viable, realizaremos la aclaración en el pliego de condiciones. 24. Agradecemos aclarar los tiempos de suscripción desde qué momento se empezara a contar RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Desde el momento de la radicación de la suscripción ante la compañía de seguros por cualquier medio. 25. De acuerdo al numeral 4.9 Comités y acuerdos de nivel de servicio, solicitarnos se permita modificar el tiempo de respuesta para suscripción y que sean horas laborales. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:El numeral 4.9., hace referencia a horas hábiles. De igual forma, agradecemos se amplíe el término de respuesta para Clientes de Banca Personal o Premium a 8 horas laborales. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. 26. Agradecernos que al momento de entregar la información necesaria para cotizar, sea entregada por tipo de cartera discriminando Banca Personal, Premium, Solidarios RESPUESTA BBVA COLOMBIA: La información se enviará una vez recibamos las propuestas de las aseguradoras según lo informado en el cronograma contenido en el pliego y la observación. El informe tendrá detallado el segmento. 27. Agradecemos aclarar si para la antigua cartera de Granahorrar, la tarifa de 47 años que se aplicaría corresponde a la actual o a la que cotice la compañía a la que se adjudique. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Se aplicará la tasa propuesta por la aseguradora que se adjudique en el presente proceso. 28. Agradecernos aclarar si el cobro de la tarifa de recaudo será cobrado por operación o por riesgoasegurado RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Será cobrado por operación de recaudo

14 CONDICIONES - INCENDIO 29. Solicitamos que no se limite el porcentaje de participación para la colocación del reaseguro Proporcional RESPUESTA BBVA COLOMBIA: La solicitud es viable, realizaremos la aclaración en el pliego de condiciones 30. Solicitamos amablemente disminuir las primas anuales facturadas, que sean superiores a $ millones y mínimo asegurados. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es viable acceder a esta solicitud 31. Solicitamos se permita disminuir el amparo automático a $ RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es viable acceder a esta solicitud 32. De acuerdo al numeral Declaratoria desierto del proceso, con referencia a que la tasa ofrecida desmejore las condiciones de los Deudores, solicitamos amablemente suministrar las condiciones económicas actuales. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Las condiciones económicas serán informadas según lo acordado en el cronograma incluido en el pliego. 33. Solicitamos amablemente se permita ofrecer las Asistencias de acuerdo con las contratadas por la aseguradora RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es viable acceder a esta solicitud 34. Agradecemos que al momento de entregar la información necesaria para cotizar, sea entregada por tipo de cartera discriminando Banca Personal, Premium, Solidarios RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La información se enviará una vez recibamos las propuestas de las aseguradoras según lo informado en el cronograma contenido en el pliego y la observación. El informe tendrá detallado el segmento. BBVA SEGUROS GENERALES A partir de la revisión realizada solicitamos por medio del presente nos aclaren las siguientes inquietudes: 2.8 Requisitos de Admisibilidad Adicionales Capacidad Financiera y Patrimonial - Formatos Superintendencia Financiera de Colombia: Solicitamos respetuosamente la confirmación de los formatos de la Superintendencia Financiera que se tendrán en cuenta para la validación de los indicadores financieros requeridos

15 RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Para la validación respectiva, se tendrá en cuenta la siguiente información publicada en la Superintendencia Financiera de Colombia: Balance, Formato 290, Margen de Solvencia y Patrimonio Técnico con corte al 31 de diciembre de Amablemente pedimos a la entidad aclarar la forma en que se deben calcular los indicadores financieros de Razón Corriente y Capital de Trabajo, precisando en los formatos a partir de los cuales realizarán la validación correspondiente - Razón Corriente = Activo Corriente / Pasivo corriente - Capital de Trabajo = Activo Corriente Pasivo corriente RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se calculara tal como está en los pliegos. En aras de garantizar la entrega de información financiera veraz, de manera respetuosa solicitamos la aclaración de las reservas técnicas que se tomarán en cuenta, para obtener el indicador en mención, ya que consideramos que la forma apropiada para calcularlo, es descontando las reservas para siniestros pendientes parte reaseguros. - Respaldo Reservas Técnicas = Inversiones / Reservas Técnicas RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se calculara tal como está en los pliegos Experiencia y atención - Favor aclarar la definición de tipo de oficina RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Corresponde a las sucursales u oficinas de la Aseguradora donde exista un Representante Legal de la misma Reaseguro - Agradecemos por favor nos indiquen a qué se refieren cuando solicitan que: bajo la figura de exceso de pérdida ningún reasegurador puede tener más del 100% de la capa que respalda, lo anterior, dado que es imposible que reaseguradora alguna cubra más del 100% de la capa que respalda. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se accede. Se modificará el pliego. BBVA SEGUROS DE VIDA A partir de la revisión realizada solicitamos por medio del presente nos aclaren las siguientes inquietudes: 2.8 Requisitos de Admisibilidad Adicionales Capacidad Financiera y Patrimonial - Formatos Superintendencia Financiera de Colombia: Solicitamos respetuosamente la confirmación de los formatos de la Superintendencia Financiera que se tendrán en cuenta para la validación de los indicadores financieros requeridos

16 RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Para la validación respectiva, se tendrá en cuenta la siguiente información publicada en la Superintendencia Financiera de Colombia: Balance, Formato 290, Margen de Solvencia y Patrimonio Técnico con corte al 31 de diciembre de Amablemente pedimos a la entidad aclarar la forma en que se deben calcular los indicadores financieros de Razón Corriente y Capital de Trabajo, precisando en los formatos a partir de los cuales realizarán la validación correspondiente - Razón Corriente = Activo Corriente / Pasivo corriente - Capital de Trabajo = Activo Corriente Pasivo corriente RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se calculara tal como está en los pliegos. En aras de garantizar la entrega de información financiera veraz, de manera respetuosa solicitamos la aclaración de las reservas técnicas que se tomarán en cuenta, para obtener el indicador en mención, ya que consideramos que la forma apropiada para calcularlo, es descontando las reservas para siniestros pendientes parte reaseguros. - Respaldo Reservas Técnicas = Inversiones / Reservas Técnicas RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se calculara tal como está en los pliegos Experiencia y atención - Favor aclarar la definición de tipo de oficina RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Corresponde a las sucursales u oficinas de la Aseguradora donde exista un Representante Legal de la misma. MAPFRE SEGURO DE INCENDIO: Del numeral Capacidad Financiera y Patrimonial, en aras que el Banco pueda contar con concurrencia de oferentes, agradecemos modificar el parámetro exigido para los siguientes indicadores, así: Indicador Respaldo en Reservas Técnicas Nivel de Patrimonio Técnico Calculo! Formula Inversiones / Reservas Técnicas Patrimonio Técnico / Patrimonio Adecuado Parámetro Propuesto >1.00 veces >1.00 veces

17 Resultado Técnico ReturnOnEquity (ROE) ReturnOnAssets (ROA) Formato 290 de la Superintendencia Financiera Utilidad después de impuestos / Total Patrimonio Utilidad después de impuestos / Activos Totales Positivo y/o >-$ > 0 veces > 0 veces Apalancamiento Total Pasivo Patrimonio < 12 veces RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No se accede. Validar consideraciones previas. Así mismo, agradecemos aclarar la sigla BDI a qué tipo de información financiera hace referencia RESPUESTA BBVA COLOMBIA:El Acrónimo BDI hace referencia al Beneficio Después de Impuestos y se encuentra en el formato 290 de la Superintendencia Financiera como Resultados del Ejercicio. (Utilidad del Ejercicio). Del numeral Experiencia y atención, agradecemos que la acreditación de éste requisito se permita de la siguiente manera: a) Certificación de primas emitidas del seguro de incendio deudores a 31 de diciembre de 2014, suscrita por el representante legal, revisor fiscal y contador público b) Certificaciones de experiencia de clientes públicos yloprivados de los cinco (5) últimos años, cuya sumatoria de primas y asegurados sea igual ó superior a $ y asegurados respectivamente. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. Por último, agradecemos se permita la presentación de las certificaciones en fotocopia simple y no en original. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Es viable la solicitud, realizaremos la adición en el pliego de condiciones. Agradecemos aclarar sí el porcentaje de retorno de prima para el Banco por el manejo de la cuenta, así como la totalidad de los gastos por conceptos de promoción y comercialización son en adición a los $7.000 sin IVA por concepto de recaudo de primas. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Los $7.000 corresponden al ingreso único por operación de recaudo, más el IVA.

18 De las condiciones adicionales, agradecemos indicar en qué forma opera el límite de los $7.500 millones de valor automático para la suscripción del certificado de seguro, es decir, si es por predio o en forma global para todos los predios en un plazo determinado. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Aplica de manera individual por predio. Igualmente, solicitamos nos Informen cuál es el plazo que se debe otorgar para dicho límite automático. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Dentro del límite establecido los predios ingresarán de manera automática. Los predios por fuera del límite tendrán un máximo de 24 horas hábiles, conforme a lo indicado en el pliego. Del numeral Continuidad de amparo) teniendo en cuenta que el texto de la cobertura, establece que se ampararán los bienes inmuebles ya incluidos en las pólizas colectivas anteriores, bajo las mismas condiciones de que venían de las anteriores, agradecemos informarnos como operaria dicha continuidad frente a la propuesta que nuestra compañía pueda presentar. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:Se aclara que las condiciones que ampararán a los predios anteriores corresponden a los definidos en la nueva licitación, realizaremos la modificación en el pliego de condiciones. Agradecemos excluir los siguientes servicios domiciliarios. a) Traslado de escombros por remodelación b) Asistencia para mascotas c) Pérdida de equipaje RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. Agradecemos aclarar si en caso de salir favorecidos para presentar propuesta y previa suscripción del compromiso de confidencialidad el banco suministrará la siguiente información: a) Listado con la ubicación de los riesgos asegurados, indicado ciudad, departamento, valor asegurado, si es predio residencial y/o comercial y para éste último incluir ocupación y actividad. b) Adjuntar reporte detallado de la siniestralidad de los últimos 3 años, de manera independiente para los riesgos residenciales y comerciales, indicando para cada cobertura afectada, ubicación del predio, valor reclamado e indemnizado y fechas de siniestro y reclamación. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Si, la información será entregada oportunamente de acuerdo a lo establecido en el cronograma incluido en el pliego.

19 SEGURO DE VIDA: Del numeral Capacidad Financiera y Patrimonial, en aras que el Banco pueda contar con concurrencia de oferentes, agradecemos modificar el parámetro exigido para los siguientes indicadores, así: Indicador Calculo! Formula Parámetro Propuesto Respaldo Reservas Técnicas en Inversiones / Reservas Técnicas >1.00 veces Nivel de Patrimonio Técnico ReturnOnEquity (ROE) ReturnOnAssets (ROA) Patrimonio Técnico / Patrimonio Adecuado Utilidad después de impuestos / Total Patrimonio Utilidad después de impuestos / Activos Totales >1.00 veces > 0 veces > 0 veces Apalancamiento Total Pasivo Patrimonio < 12 veces RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No se accede a la solicitud. Validar consideraciones previas. Del numeral Experiencia y atención, agradecemos que la acreditación de éste requisito se permita de la siguiente manera: c) Certificación de primas emitidas del seguro de vida deudores a 31 de diciembre de 2014, suscrita por el representante legal, revisor fiscal y contador público RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. d) Certificaciones de experiencia de clientes públicos y/o privados de los cinco (5) últimos años, cuya sumatoria de primas y asegurados sea igual ó superior a $ y asegurados respectivamente. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. Por último, agradecemos se permita la presentación de las certificaciones en fotocopia simple y no en original RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Es viable la solicitud, realizaremos la adición en el pliego de condiciones. Del numeral 4.7 Pagos Comerciales, agradecemos aclarar si actualmente

20 aplican pagos comerciales, en caso de ser positiva la respuesta, agradecemos especificar cuantos pagos se realizaron en la última vigencia y el valor de cada uno. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Actualmente, no existe la aplicación de pagos comerciales. Del numeral 4.9. Comités y acuerdos de niveles de servicio, agradecemos incluir que el tiempo para la respuesta de suscripción para los casos en los cuales se requiera exámenes médicos será de tres (3) días. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No es posible acceder a la solicitud. Agradecemos confirmar los criterios y/o motivos de los cuales dependería que el Banco decida prorrogar o no las pólizas. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Los aspectos a tener en cuenta para prorrogar las pólizas serán el manejo y la experiencia en la cuenta. Del numeral 4,12. Revocatoria Unilateral, agradecemos confirma si dicha cláusula aplica en caso de prórroga. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Si aplica. Del numeral Tarifa de servicios, agradecemos aclarar si los $7.000 mensuales es por asegurado o si es por crédito. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: Los $7.000 serán por operación de recaudo más el IVA que genera. Agradecemos aclarar si en caso de salir favorecidos para presentar propuesta y previa suscripción del compromiso de confidencialidad el banco suministrará la siguiente información: c) Listado de asegurado indicando edad, valor asegurado, valor del crédito y tipo de cliente d) Adjuntar reporte detallado de la siriiestralidad de los últimos 3 años. indicando para cada cobertura afectada, valor reclamado e indemnizado y fechas de siniestro y reclamación RESPUESTA BBVA COLOMBIA: La información será entregada oportunamente de acuerdo a lo establecido en el cronograma incluido en el pliego. POSITIVA De manera atenta solicitamos dar a conocer el sitio web o link, mediante el cual se procederá a dar publicidad al proceso de selección en cada una de las etapas

21 destinadas para el efecto, lo anterior, toda vez que al revisar la página web, el proceso no ha sido encontrado. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: RESPUESTA BBVA COLOMBIA:La información de la licitación de seguros, se encuentra disponible en la siguiente ruta: Así mismo, requerimos que las respuestas a las observaciones realizadas por el Banco sean publicadas, absteniéndose de responder de manera global o general. Por último solicitamos publicar la información del proceso en formato Excel y Word, para facilitar la presentación de la propuesta. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No se accede a la solicitud. 1) Numeral 2.4 Confidencialidad Amablemente requerimos se exija un solo documento original del acuerdo de confidencialidad, lo anterior teniendo en cuenta que consideramos que exigir un mayor número de documentos dificulta la política Estatal de Cero Papel, que propende por el menor uso y utilización de estos recursos para la conservación del medio ambiente. RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No se accede a la solicitud. 2) Respaldo en reservas técnicas. Inversiones/Reservas técnicas.>1.25 Amablemente solicitamos modificar este indicador a una expresión equivalente a uno (1) lo anterior teniendo en cuenta que en virtud de normatividad vigente, no existe la obligación de constituir inversiones por encima de las reservas constituidas, lo anterior de acuerdo al decreto No del 20 de Diciembre de 2013 expedido por el ministerio de Hacienda y Crédito Público, que en su artículo establece la obligatoriedad, forma y términos de calcular, constituir y ajustar en forma mensual las reservas técnicas de las compañías aseguradoras la cual en ningún caso es superior al 100% lo anterior establece que el cien por ciento (100%) de las reservas técnicas de las entidades aseguradoras y sociedades de capitalización deberán estar respaldadas, cabe aclarar que Positiva Compañía de Seguros S.A ha cumplido en la totalidad dichas disposiciones legales. Positiva con corte al 31 de diciembre de 2013 contaba con un cubrimiento del total de las reservas técnicas del % y al 31 de diciembre de 2014 del %, estando de en línea con la normatividad vigente. A manera de ejemplo solicitarle a esta compañía estatal un 1% del Portafolio equivale aproximadamente a $ millones, lo que equivaldría a $ millones de excedente, la dejaría sin margen de acción que respalda las reservas técnicas.

22 RESPUESTA BBVA COLOMBIA: No se accede a la solicitud. Validar consideraciones previas. 3) Nivel de Patrimonio Técnico Patrimonio Técnico/Patrimonio Adecuado. >3 Teniendo en cuenta que la contabilidad del sector asegurador es sui generis el indicador específico para medir realmente la capacidad contractual y asumir riesgos de una compañía aseguradora lo constituye el indicador de exceso de patrimonio adecuado el cual es certificado por la superintendencia Financiera de Colombia, mediante cifras oficiales. En ese sentido, solicitamos a la entidad, en virtud del principio de igualdad de acceso y habida consideración que el artículo 1º del Decreto 1745 de 12 septiembre de 2014, estableció que es del resorte de la Superintendencia Financiera de Colombia establecer los criterios bajo los cuales las entidades financieras podrán incluir requisitos de admisibilidad adicionales a la calificación de fortaleza financiera, solicitamos morigerar la forma y establecerla a través del indicador de exceso de patrimonio certificado por la Superintendencia Financiera de Colombia. En ese sentido, se evidencia que la capacidad para contratar y asumir riesgos por parte de Positiva S.A Compañía de Seguros, conforme al exceso de patrimonio adecuado registrado en los indicadores financieros requeridos por la Superintendencia Financiera de Colombia como ente controlador para autorizar la operación de las compañías aseguradoras en Colombia en la asunción de riesgos y emisión de pólizas de seguros, el cual se ve reflejado en el siguiente cuadro, (extractado de la página web del citado ente controlador), se evidencia que Positiva S.A, aseguradora interesada en participar el proceso de selección que nos ocupa, se encuentra con un exceso de patrimonio adecuado de ($ ), capacidad suficiente para asumir los riesgos derivados de la expedición de las pólizas materia del presente proceso. RESPUESTA BBVA COLOMBIA:No se accede a la solicitud. Validar consideraciones previas. 4) Numeral Capacidad Financiera y Patrimonial Resultado Técnico Roe Roa. Solicitamos eliminar estos requisitos de carácter financierodel pliego de condiciones, toda vez que no es un requisito objetivo para la selección del asegurador en virtud de lo establecido por el numeral de la Circular externa 022 de 2014 de fecha 30 de Julio, expedida por la Superintendencia Financiera, que indica que los requisitos de admisibilidad deber ser aquellos que con exclusividad se asocien a la materialidad y riesgo implícito de la cartera sujeta a aseguramiento, mas no de aquellos asociados a si la compañía aseguradora tuvo o no utilidad, además de ser un indicador que depende de las estructura fluctuante del sector financiero. Considerar como obligatorio los indicadores de Resultado Técnico Positivo, ROE mayor al 25 y ROA mayor al 6, resulta lesivo al espíritu del Decreto 673 de 2014 y de la Circular 022 del 30 de Julio de 2014, expedida por la Superintendencia

23 Financiera que resguardan la garantía de la más amplia y nutrida concurrencia de participantes. En virtud de lo establecido en la Circular Externa 022 de 2014, el resultado técnico aquí exigido no se asocia a la materialidad y riesgo implícito de la cartera sujeta a aseguramiento, razón por la cual solicitamos sea eliminado este indicador o en su defecto cambiarlo al margen de liquidez. De la misma forma, la entidad financiera debe tener en cuenta que en virtud de la circular Externa 044 de 2014, (26 de diciembre de 2014), la Superintendencia Financiera de Colombia en ejercicio de sus facultades y, en especial, de la establecida en el numeral 9 del artículo del Decreto 2555 de 2010, realizó modificaciones al anexo 57 del Título IV de la parte II de la Circular Externa 029 de 2014 Circular Básica Jurídica con el fin de aclarar el cálculo de los siniestros liquidados para el computo del riesgo de Suscripción de las Administradoras de Riesgos Laborales y de esta manera, realizar el control al cumplimiento de las normas sobre patrimonio adecuado de que trata el Decreto 2555 de 2010, en virtud de lo dicho las aseguradoras presentarán su información consonante con dicha reglamentación. Además dichos indicadores resultan vanos a los principios aducidos, toda vez que: El artículo del Decreto 673 de 2014, determina las sanciones cuando el patrimonio técnico de la aseguradora cae por debajo de los niveles mínimos legales exigidos por la Superintendencia Financiera de Colombia. La entidad financiera posee la facultad por ley de revocar el seguro en tiempos y condiciones que no afectan al asegurado En el presente proceso de selección se exige el respaldo de firmas reaseguradoras El requisito de resultado técnico, Roe y Roa son cifras de público conocimiento que podría derivar en desigualdades Resulta más adecuado para la entidad la exigencia de criterios de liquidez. No se ha tenido en cuenta en e l análisis técnico que las exigencias de requisitos de admisibiliad deben considerar las políticas estatales del sector, las cuales imponen cargas sociales que no propiamente son rentables, tal y como la constituye el aseguramiento de mineros de socavón, el aseguramiento del servicio doméstico, y el aseguramiento de reisgos laborales, de ahí que exista una política estatal en virtud de la cual: EL MERCADO HASTA DONDE SEA POSIBLE Y EL ESTADO HASTA DONDE SEA NECESARIO. De ahí la ineludible obligación de las entidades bancarias de hacer un análisis del sector integral que incluya estas aristas, de lo contrario implicaría, per- se la eliminación del Estado en los procesos de selección. Razón por la cual debemos manifestar que: