El Seguro de Responsabilidad Civil Cuestiones actuales y perspectivas para 2012 Jose María Elguero Vigo, 17 Enero 2012 Indice 1 Dimensión del SRC en España 2 Reforma del SRC 3 4 Concepto de siniestro en RC Acción directa 5 El SRC en 2012 1-1-
Dimensión del seguro de RC en España 2 El mercado español de seguros en 2010 Primas Total primas de seguro en España 2010: 57.587 Mill (-3,82%) Total primas de seguro no vida: 31.820 Mill (+0,21%) Total primas de seguro responsabilidad civil: 1.623 Mill (-5,16%) Total primas de seguro D&O: 119 Mill (+3,97%) Evolución del mercado asegurador 3-2-
Mercado español de seguros no vida en 2010 Distribución por ramos 2,9% 54% 5,4% 7,0% 3,5% Automóvil 36,3% Multirriesgo 5,1% Salud RC Daños Decesos Accidentes 20,1% Resto 19,7% 4 Dimensión del mercado español de RC en 2010 33,00% Responsabilidad Civil: 1.623 mill. euros (5.1%) RC Profesional: 535 mill. euros D&O: 119 mill. euros Resto RC: 969 mill. euros 59,63% 7,37% RC Profesional D&O Resto RC 5-3-
Reforma del SRC 6 El seguro de responsabilidad civil en el ALCS Tres artículos se dedican al seguro de responsabilidad civil: 61: Definición (actual art. 73) 62: Defensa jurídica (actual art. 74) 63: Acción directa (actual art. 76) Desaparición del actual art. 75 relativo a los seguros obligatorios 7-4-
Artículo 61. Definición del seguro de responsabilidad civil 1. Por el seguro de responsabilidad civil el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, t a cubrir el riesgo del nacimiento i a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho. 2. La cobertura del asegurador comprenderá, en todo caso, las reclamaciones del tercero perjudicado efectuadas dentro del año siguiente a la terminación de la relación contractual, siendo válidas las cláusulas que amplíen este plazo. Igualmente se considerarán válidas las cláusulas que extiendan la cobertura del asegurador a obligaciones de indemnizar, a cargo del asegurado, surgidas, al menos, en el año anterior al comienzo de los efectos del contrato, siempre que sean desconocidas por el propio asegurado. 8 Comentarios al artículo 61 Actual artículo 73 LCS. Párrafo 2º es de 1995 Redacción invariada del primer párrafo. Más que definir el seguro, describe el riesgo Cambio del sistema hecho generador por reclamación. Post-cobertura obligatoria de 1 año Posibilidad de ampliar el periodo de descubrimiento a más de un año (sin límite) Validez combinada, no excluyente, con el sistema de retroactividad, con mínimo de un año Obligaciones de indemnizar vs hecho generador La obligación de indemnizar no es desconocida para el asegurado: siniestro conocido? Cambios en pólizas, riesgo de descubrimiento temporal, incremento prima, suficiente vacatio legis 9-5-
Artículo 62. Gastos de defensa jurídica 1. La cobertura del contrato comprende también los gastos judiciales y extrajudiciales que ocasione al asegurado su defensa ante las reclamaciones de responsabilidad civil presentadas por un tercero, siempre que los gastos sean adecuados conforme a las circunstancias. 2. Los gastos judiciales de defensa del asegurado serán de cuenta del asegurador al margen de la suma asegurada. 3. Podrá pactarse en la póliza que el asegurador asumirá la dirección jurídica frente a la reclamación del perjudicado, en cuyo caso serán de su cuenta los gastos de defensa que se ocasionen. El asegurado deberá prestar la colaboración necesaria en orden a la dirección jurídica asumida por el asegurador. Cuando quien reclame esté también asegurado con el mismo asegurador o exista algún otro posible conflicto de intereses, éste comunicará inmediatamente al asegurado la existencia de esas circunstancias, sin perjuicio de realizar aquellas diligencias que por su carácter urgente sean necesarias para la defensa. El asegurado podrá optar entre el mantenimiento de la dirección jurídica por el asegurador o confiar su propia defensa a otra persona. En este último caso, el asegurador quedará obligado a abonar los gastos de tal dirección jurídica hasta el límite pactado en la póliza. 4. Si el asegurado puede evitar la ejecución de una decisión judicial mediante aportación de fianza o garantía, el asegurador debe aportar esa fianza o garantía hasta el límite de la suma asegurada. 10 Comentarios al artículo 62 Los gastos judiciales son adicionales a la suma asegurada, los extrajudiciales no El asegurador puede limitar los gastos de defensa atendiendo a su adecuación a las circunstancias Quién lo valora? Principio de libre elección de abogado. Riesgo de que los honorarios no sean adecuados Cobertura para fianzas hasta el límite de la suma asegurada: penal? persona jurídica? Peligroso triangulo libre elección-valoración adecuadalimite adicional 11-6-
Artículo 63. Acción directa frente al asegurador 1. El tercero o terceros perjudicados o sus herederos tendrán acción directa frente al asegurador del responsable civil para exigirle hasta el límite de la suma asegurada y conforme a lo previsto en el contrato de seguro la obligación ió de indemnización i ió del asegurado. 2. Los terceros perjudicados o sus herederos podrán ejercitar en el mismo proceso la acción contra el responsable del daño y la directa frente al asegurador de la responsabilidad civil. 3. La acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado. El asegurador puede oponer la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra éste. 4. El asegurado estará obligado a manifestar al tercero perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato y su contenido. 12 Comentarios al artículo 63 Límite cuantitativo de la acción directa Límite contractual de la póliza Qué datos de la póliza hay que dar? No hace falta copia física de la póliza No necesario informar sobre garantías voluntarias No necesario informar sobre coste, broker Informar sobre tomador, asegurador, número póliza, límite y vencimiento Omisión del derecho de repetición del asegurador: En caso de dolo Excepciones oponibles no-personales Incluido en el límite relativo a conforme a lo previsto en el contrato de seguro? 13-7-
Otras cuestiones relacionadas con el SRC en el ALCS Reformas indirectas 4.2. Aplicación condiciones generales de contratación 10.2.e): estimación evolución suma asegurada 10.4: Nueva póliza si hay modificaciones sustanciales 19.1: Diligencia del asegurador en la cuantificación del daño y liquidación de la indemnización 19.2: Oferta motivada de indemnización en 2 meses 20.1: Cambio del referente mala fe por dolo 20.2: Indemnizable el dolo de empleados del asegurado de los que sea civilmente responsable 23.2: Plazo e-bay de oposición a prórroga 5.2: Nulidad del aseguramiento de multas y sanciones penales o administrativas Otras 14 Cuál es el problema y cuándo surge? Licitud o ilicitud del aseguramiento de multas administrativas Reglamento de Protección de Datos en 2008 Actividad inspectora y sancionadora de la AEPD Primeras pólizas locales de Responsabilidad Civil por Protección de Datos Criterio negativo de la DGSFP Opiniones encontradas en el sector Varias clases de pólizas afectadas 15-8-
Artículo 5.2 ALCS: Límites de cobertura Serán nulas las cláusulas contractuales cuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativas No sólo multas Excluye actos dolosos pero también culposos No contempla la falta de control de empleados Errónea ubicación en el articulado Equipara multas penales con las administrativas Prohíbe asegurar riesgos por negligencia 16 Reforma de la Ley de Contrato de Seguro: Art. 5.2 Límites de cobertura Versión junio 2010 Serán nulas las cláusulas contractuales cuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativas Versión abril 2011 Serán nulas las cláusulas contractuales cuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativas Versión junio 2011 Serán nulas las cláusulas contractuales cuyo objeto sea la cobertura de las sanciones penales o administrativas derivadas de conductas dolosas realizadas por el asegurado 17-9-
Posicionamiento sobre el aseguramiento de las multas Algunas opiniones públicas No atenta contra el orden público (intereses privados) No fomenta la negligencia del asegurado No se cubre la conducta cta dolosa del asegurado Coberturas multirriesgo, no sólo para multas Pérdidas pecuniarias y no sólo RC Hay multas para actos culposos Existen sublímites para la cobertura de multas Franquicias específicas para multas Posible no renovación de la póliza tras una sanción Selección del riesgo (cuestionario y auditoria) No todos los clientes expuestos la han comprado No va dirigida al perjudicado No desnaturaliza función punitiva de la sanción Nadie quiere ser reclamado: imagen, reputación Delito específico, art. 197 CP 18 19-10-
20 Qué opinión merece la reforma de la LCS? 21-11-
Concepto de siniestro en RC 22 El siniestro en responsabilidad civil El siniestro es el nacimiento de la obligacion de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato y de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado Cuándo surge la obligación de indemnizar? (STS 14.2.2011) El 73 LCS consagra el hecho generador como concepto legal de siniestro (STS 3.7.09) El cambio de ocurrence basis a claims made es cláusula limitativa de derechos El daño moral es apreciable en la responsabilidad contractual, si bien no todo daño moral debe de ser indemnizado por el causante, debiendo demostrarse (STS 15.7.11) El TS continúa conociendo sobre el debate entre limitar y delimitar 23-12-
El siniestro en responsabilidad civil Fecha ocurrencia: Daños que se produzcan durante la vigencia de la póliza, cuyas consecuencias sean reclamadas al asegurado y trasladadas por éste, o directamente al asegurador, de manera fehaciente, durante la duración del seguro o en el plazo máximo de 24 meses contados desde la terminación del periodo de seguro. Fecha reclamación: Reclamaciones presentadas por escrito y por primera vez por un tercero al asegurador en ejercicio de la acción directa o al asegurado y notificada al asegurador durante la vigencia de la póliza por actos cometidos durante la vigencia de la póliza o en los 12 meses anteriores a la entrada en vigor, no conocidos por el asegurado a la fecha de efecto del seguro. Destacan las reclamaciones en claims made de profesionales que cambian de póliza, especialmente colectivos Más de 500 dias de media para conocer los siniestros de una anualidad 24 Acción directa 25-13-
Jurisprudencia TS y criterios interpretativos de la acción directa El concepto de acción directa es anterior a la LCS (SSTS 18.2.67, 26.3.77, 15.4.77) Derecho que afecta a todos los seguros de RC, obligatorios o voluntarios, antiguos o modernos (SAC 2012), ejercido en vía civíl o penal La acción directa es el ejercicio procesal del derecho sustantivo y personal del perjudicado Derecho autónomo emparentado con el derecho a la tutela judicial efectiva y con la voluntas legis de protección a los perjudicados (STS 21.5.08) Derecho propio del perjudicado d distinto t del que tiene frente al causante (STS 10.5.06) STS de 3.7.81: La acción directa busca la más eficaz y expedita protección de los intereses del perjudicado ( ) Busca evitar un circulo de acciones entre el causante, la víctima y el asegurador (STS 23.4.09) 26 Jurisprudencia TS y criterios interpretativos de la acción directa Imposibilidad de derogación de la acción directa en los grandes riesgos El dolo del asegurado no es asegurable, pero sí es indemnizable i frente a terceros (STS penal 29.5.97) 97) Los daños causados a víctimas de la circulación por dolo del asegurado no están excluidos de la cobertura (STS penal 29.5.97) Preescripción según las reglas del Código Civil, por ser un derecho autónomo Régimen de excepciones oponibles y no oponibles Cit Criterios i recurrentes: Repetición literal de fundamentos entre sentencias Unidad doctrina jurisprudencial TS Reducción de la litigiosidad con base en el 76 LCS Escaso debate actual sobre qué excepciones son oponibles frente al tercero perjudicado 27-14-
Perspectivas del SRC para 2012 28 Qué le espera al SRC en 2012? Tendencia al alza de las primas Crecimiento leve del ramo Aumento general de la siniestralidad Nuevos reclamantes Desarrollo de Compliance Defensa jurídica de la empresa Auge de los seguros Med Mal Administración concursal Nuevos seguros obligatorios i de RC Cyber Risk 29-15-
Muchas gracias! josemaria.elguero@marsh.com 30-16-