Inclusión financiera y bancos de desarrollo Vicente López Portillo c. Condusef Oaxaca 1
QUÉ ES CONDUSEF? Es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Es un Organismo Descentralizado de la Administración Pública Federal. Está sectorizado en la SHCP. Su ámbito de competencia son todas las instituciones financieras autorizadas de los diferentes sectores. 2
FUNCIONES PRINCIPALES DE CONDUSEF Conflicto Usuario vs Institución Financiera Antes Funciones Preventivas De carácter Técnico: Atribuciones de Supervisión Impulsar la Transparencia Elevar la Educación Financiera Después Funciones Correctivas De carácter Jurídico: La Conciliación El Arbitraje La Defensoría Imponer Sanciones 3
INCLUSIÓN FINANCIERA ANTECEDENTES EN MÉXICO - Demanda insatisfecha de productos financieros (No existen suficientes sucursales). - Altos costos de transacción para atender zonas remotas del país mediante mecanismos tradicionales. - Existen barreras que limitan a la población a utilizar la infraestructura financiera a su alcance. - Educación financiera incipiente. - Mecanismos de Protección con oportunidades de mejora. 4
CURVA DE INCLUSIÓN FINANCIERA 5
ESTRATREGIAS DE INCLUSIÓN FINANCIERA 6
PROTECCIÓN AL USUARIO Acciones de CONDUSEF Transparencia - Registro de Contratos de Adhesión. - Registro de Comisiones. - Calificador de información. - Comparativos de CAT y GAT. - Simuladores de productos financieros. - Evaluación y Supervisión. Protección - Se agilizan los Procesos Conciliatorios. - Se amplía el catálogo de Sanciones. Ejemplos: tarjetas de crédito sin solicitud y cargos de seguros no contratados. - Se suspende y se retira la publicidad falsa o engañosa. 7
INCLUSIÓN FINANCIERA: CASO OAXACA Banca Comercial Número de Sucursales por intermediario financieros Banca de Desarrollo Corresponsales SOCAPS Total 226 33 320 403 982 23% 3% 33% 41% 100% El 74% de las sucursales en Oaxaca son de corresponsales y Entidades de Crédito y Ahorro Popular 8
INCLUSIÓN FINANCIERA: CASO OAXACA Municipios con sucursales Banca Comercial 34 6% Banca de Desarrollo 31 5% Corresponsales Bancarios 129 23% SOCAPS 137 24% Alguna Sucursal 187 33% Total de Municipios en Oaxaca 570 El 67% de los municipios de Oaxaca no tienen sucursales 9
INCLUSIÓN FINANCIERA: CASO OAXACA Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) 19% de las SOCAPS están en Oaxaca (116 Entidades) El 50% de las sucursales están en Proceso de Autorización Sucursales de SOCAPS Autorizadas 76 19% Básicas 123 31% D 68 17% Prórroga 72 18% Sin prórroga 2 0% Incumplieron 3ero Transitorio 62 15% Sucursales de SOCAPS 403 URGENTE: Concluir el proceso de autorización 10
Banca de desarrollo y reforma financiera Promotor del Crédito y la Inclusión Financiera Banca de Desarrollo 11
Banca de desarrollo y reforma financiera La Reforma Financiera: Paquete de 13 iniciativas pretende modificar 34 ordenamientos con 4 Ejes: I. Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo - Lograr que la Banca de Desarrollo complemente a la banca comercial. - Otorgar mayor flexibilidad regulatoria y financiera a su operación para que su meta sea ampliar el crédito. - Impulsa activamente la inclusión financiera, estableciendo la obligación en ley de adoptar una perspectiva de género, a través de productos específicos. 12
Banca de desarrollo e inclusión financiera Inclusión Financiera Educación Financiera 13
EDUCACIÓN FINANCIERA - Según la ENCUESTA DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2012 elaborada por el INEGI y la CNBV: El 44% sin algún producto formal. Sólo el 36% tiene al menos una cuenta de ahorro. El 36% ahorra de manera informal. 65% Guarda dinero en efectivo. 32% Participa en Tandas. - Con niveles de educación financiera bajos y ante una agresiva oferta crediticia, existe el riesgo de que la población se endeude más allá de su capacidad de pago, no ahorre lo suficiente para su futuro y utilice mecanismos informales (elevado riesgo). 14
EL RETO: INCLUSIÓN FINANCIERA CON EDUCACIÓN Sensibilizar a la población de la importancia que tiene el MANEJO DE SUS RECURSOS FINANCIEROS (presupuestos). Se cuente con Usuarios de servicios y productos financieros que NO TENGAN TEMOR a usarlos y tengan los conocimientos para hacer USO EFICIENTE de ellos. Sepan descifrar y asumir los RIESGOS IMPLÍCITOS en el uso de productos y servicios financieros para neutralizarlos o minimizarlos. Conozcan los DERECHOS y los mecanismos para hacer que se cumplan. 15
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES - La inclusión financiera debe ir de la mano de la educación financiera (más productos más educación). - La tarea de difusión de la educación financiera es de todos: gobierno, instituciones financieras y usuarios. - Los pagos móviles y corresponsales bancarios son un área de oportunidad para ampliar la cobertura de servicios financieros. - Se debe concluir el proceso de regulación en el Sector de Ahorro y Crédito Popular y combatir la captación irregular. 16
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES - En el nuevo rol que tendrán los bancos de desarrollo deberán acompañarlo con estrategias que fomenten la educación financiera entre la población. - Se deben buscar formas innovadoras de ofrecer los servicios financieros y hacerlos atractivos con productos entendibles y de fácil uso. - Desarrollar habilidades y competencias entre niños y jóvenes, como incorporar los temas de educación financiera en los planes de estudio de nivel básico del país. 17
Educación Financiera Título INCLUSIÓN FINANCIERA CON EDUCACIÓN MUCHAS GRACIAS Vicente López Portillo c. Condusef Oaxaca 18 vlopez@condusef.gob.mx