El riesgo siempre está presente en la vida de las personas. Desde su nacimiento, hasta su muerte. Para protegerse de estos hechos tristes que a veces son inevitables existen algunas alternativas. QUÉ OPCIONES EXISTEN PARA PROTEGERSE DEL RIESGO?: Entre las formas más comunes de protección podemos mencionar: Evitar el riesgo: Parece lo más obvio para manejar el riesgo. Si una persona no quiere ser asaltado en la noche, podría evitar salir de casa. Este método, en ciertas ocasiones puede ser muy útil, pero en otras es imposible de aplicar. Evitar el riesgo no siempre es posible. Controlar el Riesgo: Es tomar las medidas necesarias para disminuir la gravedad de posibles accidentes o eventos que puedan causar pérdidas económicas. El padre de familia que al salir de paseo reduce la velocidad de su vehículo está reduciendo la posibilidad de una pérdida económica e incluso de una pérdida más grave como la vida de su familia. La empresa que decide colocar aspersores de agua en los sitios de mayor riesgo de incendio está actuando de igual manera. Sin embargo controlar el riesgo no lo elimina, solo reduce las posibilidades.
Asumir el riesgo: Es aceptar la posibilidad de que algo malo pasará y tomar las medidas necesarias para que al ocurrir se cuente con el dinero suficiente para cubrir las pérdidas. Un padre de familia podría ahorrar mensualmente una cantidad que le permita cubrir los gastos de una enfermedad futura. Pero este método podría no ser tan bueno si la enfermedad llega antes de haber logrado un ahorro suficiente para pagar los gastos. Asumir el riesgo puede ser muy costoso y requiere de una gran previsión y disciplina para estar preparado. Trasladar el riesgo: Es encargar la responsabilidad de una pérdida económica a otra persona o empresa, que responderá por dichas pérdidas. Esta es la Empresa de Seguros, o simplemente la Aseguradora, quien pagará al afectado en caso de que ocurra el evento del que busca protegerse. La persona o empresa que traslada el riesgo y la Aseguradora realizan un acuerdo o contrato llamado póliza. El Seguro es por lo tanto un contrato mediante el cual una de las partes (La Aseguradora) se compromete a pagar un valor determinado a la otra parte (Contratante y/o Asegurado) en caso de sufrir un evento que provoque pérdidas económicas, este evento se llama siniestro y también está establecido en el contrato, de manera que la Aseguradora solo responderá por los eventos que se hayan descrito en el contrato. La Aseguradora recibe a cambio de su promesa una cantidad de dinero llamada prima por parte del contratante y/o asegurado. El Seguro es el mejor mecanismo de protección del riesgo ya que garantiza de manera absoluta el pago de las pérdidas.
Si yo pudiera hacer las cosas a mi modo, escribiría la palabra ASEGÚRESE En la puerta de cada hogar y los escritorios de todos los hombres de importancia; estando convencido, como lo estoy, que mediante pequeños sacrificios económicos se puede salvar a la familia de grandes desastres cuando falta el sostén de ella Winston Churchill Todo tipo de riesgo es asegurable? No todos los riesgos son asegurables. Felizmente los eventos que causarían pérdidas muy grandes o costosas si lo son. Así la primera característica de un riesgo asegurable es que la pérdida debe ser significativa (suficientemente grave o costosa). Los riesgos cuyas pérdidas son insignificantes no constituyen objeto del seguro. Ninguna aseguradora estará posiblemente interesada en asegurar la pérdida de unas gafas o un paraguas. Otra característica de un riesgo asegurable es que el acontecimiento debe ocurrir de forma fortuita. Esto significa que no puede ser voluntario o provocado. Únicamente los acontecimientos inciertos e involuntarios son asegurables. En otras palabras, un evento provocado por el contratante directa o indirectamente no es asegurable. Si una persona incendia su auto, no podría reclamar ninguna indemnización por la pérdida del mismo.
El riesgo también debe ser concreto, esto significa que el riesgo debe estar definido o descrito claramente en la póliza contratada. En otras palabras la aseguradora debe saber cuándo y cuánto pagar. La definición del riesgo protegido (aquello que se va a asegurar) y de la obligación de la Aseguradora (el monto y condiciones del seguro) deben estar detallados en la póliza sin dejar espacio para interpretaciones. Una empresa de alimentos no podrá solicitar un Seguro que le proteja contra todos los daños ocurridos en la misma. Se deberá definir y detallar entre otras cosas, qué tipo de daños estarán protegidos. El riesgo debe ser incierto. Esto significa que no se sabe si el acontecimiento va o no a suceder. Cuando se conoce que un hecho va a suceder, se dice que es un hecho cierto. Los hechos ciertos, no son asegurables, excepto la muerte que sí lo es. La muerte, a pesar de ser un hecho cierto, es decir inevitable, es asegurable ya que el momento en que ésta ocurre es desconocido. La frecuencia con la que se producen los siniestros se denomina tasa de siniestralidad y ésta debe ser predecible. Esto significa que la aseguradora pueda predecir aproximadamente el número de eventos que ocurrirán en un determinado tiempo y la cantidad a pagar por los mismos. Sólo así la Aseguradora contará con el dinero suficiente para pagar los futuros reclamos que se presenten. Por último, la pérdida no puede ser catastrófica para la Aseguradora. Esto significa que un solo siniestro no debería causar la bancarrota de la Aseguradora. No se puede asegurar montos imposibles de pagar.
LOS PEORES RIESGOS: Casi todos los bienes se pueden recuperar o reponer con tiempo y esfuerzo si se pierden o se dañan. Cuando un padre de familia, proveedor de ingresos de su hogar fallece, la vida para los familiares jamás volverá a ser la misma. Es el valor de la vida humana el que da sentido y valor a las cosas. Sin la vida todo carece de valor. Por ello, el peor de los riesgos para una familia es la pérdida de quien provee dinero para su subsistencia: La muerte prematura del jefe del hogar. Otro riesgo desastroso es la pérdida de la salud de las personas. Fortunas enteras se pierden con el objeto de aliviar el dolor de quienes se ama. Con salud todo se puede. Sin salud nada es posible. También existe otro riesgo doloroso al que todos estaremos expuestos, la posibilidad de llegar a la tercera edad sin los recursos necesarios para una vida digna, el riesgo de una vejez pobre. Si la vejez puede ser una etapa complicada, una vejez sin dinero puede ser insoportable y dolorosa. Estos se denominan riesgos personales y los seguros que los protegen se denominan también Seguros Nobles ya que el objeto de protección es lo más valioso de la existencia humana
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