PONENCIA DEL SEÑOR SUPERINTENDENTE DE BANCOS Y SEGUROS, INGENIERO ALEJANDRO MALDONADO GARCIA EVENTO La Importancia de los Burós de Información Crediticia para Mejorar el Acceso a Financiamiento del Sector Productivo y la Población del Ecuador Hace pocos años, el acceso a servicios financieros era restringido, estaba dirigido solamente a grandes y medianas empresas y a personas de niveles altos de ingresos. La presencia de servicios financieros era de muy baja cobertura bancaria; importantes sectores de la población no accedían a estos servicios. Estudios demuestran que el Ecuador era uno de los países con más baja densidad bancaria, superaba solo a algunos países africanos y a otros del sur de Asia.
El financiamiento del sector privado en el Ecuador hasta finales de la década de los 70 s se realizaba en moneda sucres, posteriormente, en las décadas de los 80 s y 90 s se inicia el crédito bancario utilizando moneda extranjera. Sin embargo, la presencia de devaluaciones anuales, incentivo, que se evite en lo posible el crédito en moneda extranjera. Los mejores clientes y empresas preferían el financiamiento en moneda nacional sucres para evitar el riesgo cambiario. Por lo tanto, el financiamiento en moneda extranjera se aglutinaba hacia empresas y personas con menor poder económico, ampliando el riesgo de crédito en la banca. La cobertura de servicios hacia la mayor parte de la población permaneció casi inalterable. A partir de la dolarización las finanzas se modifican sustancialmente, se elimina el riesgo cambiario y el sector real de la economía tiene una sola alternativa de
financiamiento, el dólar adoptado como moneda única. Ya no se puede escoger créditos entre moneda nacional sucres y extranjera. En esta nueva condición de la economía, lo que si es posible, elegir es en función del precio, es decir, la tasa de interés, pero esta posibilidad se presenta solo para partícipes del mercado con potencial para financiar sus operaciones en el exterior. Este hecho dio lugar a que el sector privado del Ecuador de mayores ingresos y las mejores empresas acuda a la banca internacional para solicitar crédito a tasas de interés bastante menores que las del sistema financiero nacional. El resultado, la deuda externa privada alcanzó 5.8 billones de dólares en septiembre del 2004; mientras que el crédito total del sistema bancario nacional registro 3.9 billones.
En consecuencia, un porcentaje importante de clientes cotidianos de la banca privada nacional dejaron de usar servicios crediticios en el país. Los bancos por lo tanto tenían que buscar nuevos nichos para colocar créditos con los recursos crecientes de los depósitos captados. La dificultad que esta situación envuelve, ha dado lugar a que la banca mantenga ingentes cantidades de recursos disponibles hasta encontrar tecnologías idóneas de colocación de crédito en mercados de clientes desconocidos por la banca tradicional Estos incentivos más la información proporcionada por la central de riesgos hoy Burós han provocado que en los últimos años la profundidad de servicios se desarrolle de manera impresionante. Hoy la clase media es cliente habitual de la banca junto con las medianas empresas. Lo más relevante constituye el crédito de microfinanzas que ha crecido en hasta septiembre de 2004 en 120 por ciento anual,
algo inusual y que establece un record a nivel de América Latina. A pesar de esta situación, permanece un elevado porcentaje de clientes excluidos que pueden incorporarse sostenidamente a la prestación de servicios financieros ya que potencialmente brindan un buen negocio a los operadores financieros. Los burós de información crediticia o simplemente burós de crédito son importantes y necesarios para el nivel de vida de los ecuatorianos al menos por seis razones. Primera razón, porque dan seguridad a quienes ahorran en el sistema financiero nacional. Segunda, porque ayudan a incorporar nuevos clientes al comercio real y a los servicios financieros. Tercera, porque facilitan que el crédito llegue a los de clase media y pobres. Cuarta, porque reducen los
costos financieros y las tasas de interés. Quinta, porque la información homogénea y de fácil transmisión induce hábitos de conducta transparente. La sexta razón por la que los burós de crédito son importantes para el nivel de vida de los ecuatorianos es porque facilitan la consecución de los objetivos del sistema financiero y del Gobierno Nacional. En consecuencia, se entiende por qué en estados que regulan la vida de pueblos avanzados en la práctica de los derechos humanos, económicos y sociales los burós de crédito son instituciones antiguas, necesarios y respetadas. La democracia y la economía están al servicio de los pueblos. Para ofrecer la oportunidad de crédito a los grupos de ingresos bajos, los organismos multilaterales y bilaterales de ayuda externa desarrollaron varios programas con donaciones, préstamos y acuerdos de asistencia técnica sin mayor impacto pero la inclusión de proyectos destinados a la
creación de burós de crédito han dado resultados para lograr el objetivo de ampliar los servicios financieros al pueblo de la clase media y baja. En experiencias de otros países, los burós de crédito aumentaron el acceso al crédito, al incorporar a más clientes, a la par de motivar a las instituciones financieras a prestar, a descubrir a buenos pagadores, en grupos de clientes tradicionalmente no servidos. Al contar con reportes de crédito con mayor información que dan las centrales de riesgo hoy burós al incluir prestamos de instituciones no reguladas y casas comerciales, reduce el riesgo de crédito y el riesgo país, mejora la calidad crediticia de la cartera; reduce los costos financieros; disminuye el tiempo de la concesión de prestamos; da lugar a una expansión importante de acceso al crédito; reduce la tasa de interés; mejora la cultura de pago; evita las burbujas
crediticias; y, previene la presencia de crisis causadas por el entorno interno. En resumen apoya al desarrollo del sistema financiero y por ende del país. La información crediticia, impartida por los burós de crédito es el mecanismo práctico y costo efectivo más substancial para que las instituciones financieras reconozcan la clase media y baja, que en un inicio tiene pocos activos a parte de su reputación, no constituyen riesgo de crédito. El otorgar préstamos a la clase media y baja es un mundo no abordado por los intermediarios financieros. El tener información homogénea y de fácil transmisión genera un abanico de ventajas tanto para el prestamista como para el prestatario, esto va en beneficio de la sociedad toda, al mantener sanas prácticas financieras, minimizar los riesgos, asegurar a los depositantes.
El buró de información es un concepto muy amplio; así, en países desarrollados dicha industria está presente desde el siglo 19, no es algo experimental. Como muestra, en los Estados Unidos funciona hace 124 años; en Alemania 80 años; en Colombia 28 años; en Chile 27 años; mercados más desarrollados donde los burós ofrecen una serie de productos y servicios. En resumen, los burós de crédito, al mitigar riesgos resguardan los recursos del público o sea de los depositantes públicos y privados que son la principal fuente de recursos en la intermediación financiera. Por tanto la implementación de los Burós es un beneficio del cliente del sistema financiero ya que tiene seguros sus depositantes así como nuestro país se beneficia en el riesgo país y nuestra economía interna es positiva que va ha
atender el sector de la producción industrial, comercio; y de la agricultura. Pido apoyar la implementación de los Burós que sin lo que en parte van en beneficio de los más necesitados y de todo el país, apoyo al cual se han sumado el Ministerio de Economía y Finanzas y el Consejo Nacional de Competitividad, a los cuales quiero agradecer por el particular, al igual que a Proyecto SALTO y USAID. PONENCIA ELABORADO POR: DR. RODRIGO ESPINOSA BERMEO