Perspectiva General del Programa MÓDULO 1 Entender el Abuso Financiero-Mantenerse Segura y Empezar de Nuevo MÓDULO 2 Aprender lo Básico de las Finanzas MÓDULO 3 Dominar lo Básico del Crédito-Revisar, Entender y Mejorar su Crédito MÓDULO 4 Construir Bases Financieras-Casas, Préstamos y Automóviles MÓDULO 5 Crear Estrategias para Presupuestos-Ahorrar e Invertir, los Seguros y la Educación
Objetivos: Formularios Financieros Opciones para Préstamos Opciones para Casas Comprar una Casa El Proceso de Solicitar una Hipoteca
Módulo 4: Primer Ejercicio Alguna vez ha solicitado un préstamo? En una escala del 1 a 10, cuán cómoda está con el proceso de solicitar un préstamo? Piensa que sabe bastante sobre cómo funcionan los préstamos? Se sentiría suficientemente cómoda para negociar los términos de un préstamo?
Módulo 4: Formularios Financieros Organizar y Guardar los Documentos Documentos Financieros estados de cuenta de los bancos; documentos sobre los CD; acuerdo de su tarjeta de crédito; recibos de giros postales; documentos de préstamos; documentos relacionados a la asistencia pública Documentos Legales certificado de nacimiento; certificado de matrimonio; declaración de divorcio; tarjeta(s) de seguro social; testamento; documentos relacionados a inmigración; orden de protección Documentos sobre la Propiedad títulos o escrituras, contrato de alquiler; registro del vehículo; pólizas de seguros; fotos de los artículos de valor Expedientes de Salud expedientes médicos, dentales y de visión; pólizas de seguro médico, de vida y de discapacidad; recibos de los gastos médicos; lista de los médicos; testamento vital Documentos sobre los Gastos cuentas del hogar; estados de cuenta mensuales; recibos
Módulo 4: Opciones para Préstamos Préstamo no Garantizado Se obtiene sin garantía También conocido como un préstamo de firma Típicamente tiene una tasa de interés más alta que la de los préstamos garantizados Ejemplos I.O.U. acuerdo firmado, típicamente entre amigos/as o familiares Préstamo de tarjeta de crédito
Módulo 4: Opciones para Préstamos Préstamo Garantizado Protegido por un bien o una garantía Frecuentemente lo que se compra ES la garantía A causa de la garantía, las tasas de interés típicamente son más bajas que las de un préstamo no garantizado Ejemplos Préstamo de Auto Préstamo de Hogar o Hipoteca Préstamo para Consolidar las Deudas
Módulo 4: Opciones para Préstamos Cosas a Considerar al Comprar un Carro Los préstamos para carros nuevos típicamente tienen una tasa de interés más baja, pero puede que sea más difícil calificar No tenga miedo de comparar las tasas de interés; no suponga que lo que el concesionario le ofrece es la mejor opción para usted Como regla general, los préstamos con plazos más cortos son mejores porque se pagarán menos intereses durante la vida del préstamo Visite www.edmonds.com para ayuda para calcular la cantidad de préstamo de auto que puede pagar
Módulo 4: Opciones para Préstamos Ejemplo de Interés por Plazo Cantidad del Préstamo Plazo (Meses) Tasa de Interés Pago Mensual Total de Intereses Pagados $15,000 36 3.24% $437.81 $761 48 3.39% $334.61 $1,061 60 3.49% $272.81 $1,369 72 3.74% $232.90 $1,769 Típicamente, cuánto más corto el plazo, más baja será la tasa de interés.
Módulo 4: Opciones para Préstamos Antes de Firmar Penalidades por Prepago penalidades monetarias para cuando un/a deudor/a salda el préstamo antes de la fecha acordada originalmente Es posible que pueda negociar que se quite antes de firmar Préstamos Depredadores la práctica de utilizar tácticas injustas, engañosas y abusivas al dar préstamos Si cree que ha sido víctima de un préstamo depredador o quiere investigar a un prestamista potencial, vaya a www.usa.gov/consumer para información sobre protecciones para consumidores para cada estado
Módulo 4: Opciones para Casas Consideraciones sobre la Vivienda Un Programa de Vivienda Transicional (TH) puede ser una opción para alguien que va a salir de un refugio de emergencia pero no está disponibles en todas partes El Programa de Sección 8 hace que haya vivienda privada de alquiler disponible y asequible para inquilinos/as de bajos ingresos Antes de alquilar, decida cuánto puede pagar; se recomienda que el alquiler no sea más de un 25% o 30% de sus ingresos Si actualmente alquila con su pareja, puede pedir una división (bifurcación) del contrato de alquiler, que permite que se quite su nombre o el de su pareja del contrato
Módulo 4: Opciones para Casas Antes de Firmar un Contrato de Alquiler No deposite dinero a menos que esté segura que quiera la unidad Calcule TODOS los costos estimados de la unidad (gas, electricidad, estacionamiento, etc.) al decidir si su presupuesto lo permite o no Revise el acuerdo para asegurarse de que el/la arrendador/a tiene una responsabilidad de responder a emergencias, incluyendo un punto de contacto y cuánto tiempo se debe esperar antes de una respuesta
Módulo 4: Comprar una Casa Antes de Comprar, Considere: Tiene un presupuesto y lo sigue? Tiene un historial y un puntaje de crédito bueno? Tiene ingresos regulares y un trabajo estable? Piensa quedarse en la propiedad por un mínimo de entre 3 y 5 años? Tiene suficiente dinero ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre? Si la respuesta es sí, solicite la pre-calificación con un/a agente de préstamos esto le dirá cuánto dinero el banco está dispuesto a prestarle y permite que sea competitiva con otros/as compradores/as
Perspectiva General de las Hipotecas Tipo de Préstamo Características del Préstamo Perfecto si usted: Préstamo de Interés Fijo (por 30, 20, 15 o 10 años) Préstamo de Interés Variable (ARM) (por 1, 3, 5, 7 o 10 años) Préstamo "Globo" (por 5 o 7 años) Préstamo "Sub-Prime" (por 2, 3, 15 o 30 años) -Tasa de interés y pago mensual son fijos durante el plazo entero del préstamo -Tasa de interés y pago mensual son más altos que los de los préstamos de interés variable -Tasa de interés y pago mensual inicial son más bajos que los de los préstamos de interés fijo -Eventualmente pueden ser más altos que los de un préstamo de interés fijo - Tasa de interés y pago mensual inicial son más bajos que los de los préstamos de interés fijo -Hay que pagar todo el balance del préstamo al final del plazo (de 5 a 7 años) -Puede tener una penalidad por prepago -No tiene planes de vender ni refinanciar por 10 años o más -Prefiere la seguridad de tener el mismo pago mensual sin sentirse presionada por refinanciar más tarde -Quiere la tasa de interés y el pago mensual más bajos que sean posibles -Está cómoda con tasas de interés y pagos mensuales que cambian -Sólo piensa vivir en su casa por un período corto pero quiere una tasa de interés estable -Quiere una casa pero no califica para la tasa más baja y los mejores términos y puede pagar más por el préstamo
Módulo 4: El Proceso de Solicitar una Hipoteca Para Comprar se Considera: El Historial de Empleo la mayoría de los/as acreedores/as quieren ver por lo menos dos años consecutivos dentro de la misma industria El Historial de Crédito los/as acreedores/as buscan un historial de pagos a tiempo; hay que demostrar que puede manejar el crédito responsablemente Deudas no Pagadas el total de sus pagos mensuales para deudas no debe exceder un 42% de sus ingresos mensuales Bienes y Efectivo de Reserva puede que los/las acreedores/as le pidan información sobre el dinero que tiene disponible (cuenta corriente y de ahorros)
Preguntas de Discusión: Tiene más preguntas sobre los tipos de préstamos, etc.? Sabe adónde puede ir para obtener respuestas? En su opinión, cuál fue el aspecto más importante de este Módulo?