Educa tu cartera, cultura financiera Francisco Villa Jasso Director de Soluciones Institucionales Cultura de Seguridad Social para trabajadores afiliados ISSSTE STPS, 23 de junio de 2017
Contenido 1. Panorama general 2. El ahorro de los mexicanos 3. Cultura financiera 4. Recomendaciones
Panorama general
Panorama general en México Transición demográfica en México Nosotros viviremos más que nuestros padres y nuestros hijos vivirán más que nosotros En 35 años, la población en edad de retiro se triplicará (de 6.5% actual a 20% del total), y la población de jóvenes y niños disminuirá (de 37% a 23%). 90-94 80-84 70-74 60-64 50-54 40-44 30-34 20-24 10-14 0-4 2000 2050 2100 Elaboración propia con datos de INEGI, CONAPO y Naciones Unidas (World Population Prospects 2012).
Panorama general en México Cobertura pensionaria 23% o más desprotegidos Adultos 65 y más (9.5M) 1 29% pensión contributiva PEA ocupada (52.1M) 2 43% (21.6M) Hoy cotizando a la SS y pensiones 48% pensión no contributiva 57% sin cobertura 52.1% de éstos sin pensión en 2050 1/ CONSAR, julio 2016. Retos de la cobertura pensionaria: experiencias internacionales. Documento de trabajo #1. 2/ INEGI, cifras al 4to trimestre de 2016. Porcentajes conforme el número de mexicanos en la población económicamente activa (52.1 millones, 43% de la población total).
Panorama general en México Expectativa de vida La expectativa de vida en México al jubilarse a los 65 años es de 18.7 años más recibiendo entre el 25.5%* y 35.0% de su último salario. La solución responsable es AHORRAR * OECD (2015), Pensions at a Glance: OECD and G20 Indicators, OECD Publishing.
Con buena información las personas toman buenas decisiones Act. Francisco Miguel Aguirre Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día Benjamín Franklin
Panorama general en México Tasa de Reemplazo Este término se refiere a la cantidad que cobra una persona cuando se jubila en comparación con el último sueldo que tenía cuando trabajaba. La contribución de los trabajadores cotizantes al ISSSTE es de 11.3% (6.125% corresponde al ahorro del trabajador*) * Sin incluir ahorro solidario.
El ahorro de los mexicanos
El ahorro para el retiro de los mexicanos Conformado por Aportantes Realidad + / o Ahorro Individual Trabajador Indispensable 1.6% del ahorro es AV* + Planes Privados de Pensiones Patrón Trabajador 2,017 Planes de Pensiones Solución viable Sistemas de Ahorro para el Retiro (Obligatorio) Patrón Dependencia 11.3% Insuficiente Elaboración propia con datos de CONSAR. */ El AV (ahorro voluntario) incluye el ahorro solidario, que equivale a 1/3 de este ahorro.
La realidad del ahorro Para qué ahorramos los mexicanos? México, 3 er lugar de las naciones latinoamericanas que menos ahorra, sólo detrás de Argentina y Venezuela. Una de las razones por la que no se ahorra es porque las deudas no lo permiten: el 40% está pagando una deuda, especialmente de electrodomésticos, casa, escuela e incluso alimentos y bebidas. 42% 18% 13% 9% 6% 7% Reservas Educación Imprevistos Arreglar Hogar Viaje Comprar casa Kantar Worldpanel México.
La realidad del ahorro Los mexicanos, ahorramos? 100% Ahorran general Ahorran p/retiro Encuesta AMAFORE: 80% De qué depende ahorrar? 60% Ingresos 23% 40% 20% 55% 40% 48% 28% Gastos 13% Otros 20% Cómo administrar 43% 0% H M Encuesta AMAFORE (2016): "Ahorro y Futuro, una perspectiva de género
La realidad del ahorro Para reflexionar El tiempo es la divisa de tu vida. Es la única divisa que tienes, y solo tú puedes determinar como será gastada. Sé cuidadoso y no permitas que otras personas la gasten por ti Carl Sandburg (1878-1967) Si el tiempo es lo más valioso, la pérdida de tiempo es el mayor de los derroches Benjamin Franklin(1706-1790)
Cultura financiera
Cultura financiera Soluciones ganadoras Origen de recursos Aportaciones de la institución Aportaciones del trabajador Objetivo cubierto Beneficios fiscales Beneficio financiero Gestión exitosa del portafolio Beneficio patrimonial & viabilidad a largo plazo
Cultura financiera Recomendaciones Hábitos de ahorro Inversión en instrumentos adecuados Tranquilidad en el retiro Tiempo en el largo plazo
Cultura financiera Invierte la fórmula
Cultura financiera El tiempo sí es factor! Si el objetivo fuera cotizar por Necesitaríamos ahorrar al menos el 30 años 37% del salario 35 años 21% del salario 40 años 13% del salario
Resultados Supuestos El tiempo sí es factor! Efecto del interés compuesto: ahorro voluntario SUELDO MENSUAL INICIAL 7,000 APORTE PERSONAL 6.50% 455 EDAD INICIO AHORRO (AÑOS) 25 INTERRUPCIÓN LABORAL (AÑOS) 0 2.9 Millones * RENDIMIENTO PROMEDIO ANUAL 8.20% INFLACIÓN ANUAL 3.00% ** INCREMENTO SALARIO (PROM) 5.00% SUELDO MENSUAL FINAL 46,933 AÑOS APORTANDO AÑOS DE INTERRUPCIÓN APORTACIONES INTERESES SALDO FINAL 40-659,567 2,241,899 2,901,466 *Fuente Principal Fondos de Inversión. Rendimiento últimos dos años del Fondo LifeStyle 2- Equilibrado. Julio 2016 **Incluye incrementos, ajustes y crecimiento laboral
El tiempo sí es factor! Efecto del interés compuesto: ahorro voluntario Año 12. Intereses anuales mayores a las aportaciones del año Saldo final acumulado: 2.9 mdp Año 20. Intereses anuales duplican aportaciones del año Año 40. los intereses del año son casi seis veces el importe de las aportaciones *Fuente Principal Fondos de Inversión. Rendimiento últimos dos años del Fondo LifeStyle 2- Equilibrado. Julio 2016 **Incluye incrementos, ajustes y crecimiento laboral
Edad El tiempo sí es factor! Efecto del interés compuesto: ahorro voluntario Años de ahorro 40 años 30 años 20 años 25 5,684 35 118,839 9,258 45 434,458 193,575 15,081 55 1,237,199 707,686 315,314 65 2,901,466 1,825,642 1,028,451 Demorar 10 años - $1,075,824 Demorar 20 años -$1,873,642 *Fuente Principal Fondos de Inversión. Rendimiento últimos dos años del Fondo LifeStyle 2- Equilibrado. Julio 2016 **Incluye incrementos, ajustes y crecimiento laboral
dic.-08 abr.-09 ago.-09 dic.-09 abr.-10 ago.-10 dic.-10 abr.-11 ago.-11 dic.-11 abr.-12 ago.-12 dic.-12 abr.-13 ago.-13 dic.-13 abr.-14 ago.-14 dic.-14 abr.-15 ago.-15 dic.-15 abr.-16 ago.-16 dic.-16 abr.-17 Factor: estrategia de inversión A mejor diversificación, mejores rendimientos 290 240 190 140 SB1 SB2 SB3 SB4 PRINLS1 A PRINLS2 A PRINLS3 A ReturnUDISG FTSE-PiP Cetes 28d 24hr 271.24 239.97 207.48 203.05 191.97 182.96 165.47 147.19 124.01 Si ahorraste $1,000 pesos, después de 8 años puedes tener: a) $1,000 b) $1,470 c) $2,710 Menos inflación! 90 Fuente: Elaboración propia con datos Morningstar Inc. Índice Base = 100 en dic 08 (fecha de inicio de los Principal LifeStyle). Rendimientos brutos. Tabla comparativa de los rendimientos obtenidos por distintos instrumentos de ahorro: Principal Lifestyle, Siefores Básicas y Cetes a partir de diciembre 2008
Recomendaciones
Les recomendaría 1. Tener el AHORRO como un hábito sano. 2. Ponerle NOMBRE y APELLIDO: para qué? y para cuándo?. 3. Empezar lo antes posible para aprovechar las ventajas del INTERÉS COMPUESTO relacionado con períodos más prolongados de inversión. 4. Ser CONSTANTES con su nivel de ahorro. 5. Aprovechar los BENEFICIOS FISCALES dirigidos al ahorro voluntario de largo plazo, pues éstos incrementan su capacidad de ahorro. 6. Buscar a un ASESOR o experto financiero para que los aconseje en sus inquietudes.
Gracias Francisco Villa Jasso villa.francisco@principal.com @Fco_Villa_Jasso Visítanos www.principal.com.mx Síguenos @principal_mx