Computación y Comunicaciones S.A. SERVICIOS Y MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS Iván R. Molina A. Socio Director C&C S.A. Agosto 2003
MEDIOS DE PAGO ACTUALES
Medios de Pago Actuales Efectivo Bancarios Cheques Giros o Transferencias Tarjetas de Crédito/Débito Cámaras de Compensación Liquidación Bruta Tiempo Real EDI Comerciales Tarjetas de Crédito Tarjetas de Prepago Monederos Electrónicos Mondex 75% - 95% 1998-80% 2002-60% Internet 6.000.000 ABIF, CCA Marzo 2004 Muy Baja Utilización 10.000.000 Telefónicas Multivía
Consideraciones (1) Seguridad. Obsoleta y basada en tecnologías ampliamente superadas en los últimos 5 años. Interoperación. La Banca en general adopta la utilización de estándares internacionales que facilitan la integración de sus servicios. El comercio debe hacer un esfuerzo al respecto para que sus productos puedan ser interoperables. Confiabilidad. El comercio depende de la infraestructura subyacente de medios de pago. Esta infraestructura debiera ser de alta disponibilidad.
Consideraciones (2) Flexibilidad. Modelos dependientes de las situaciones (tarjetas, efectivo, cheques, etc.) Escalabilidad. La infraestructura de pago debe soportar múltiples servidores independientes, evitándose cuellos de botella. Eficiencia. Soporte de pagos de cuantía menor sin sobrecargar el costo de la transacción. El costo de la transacción debiera ser insignificante. No Intrusión. Debe evitarse interrumpir a los usuarios con requerimientos de información por cada transacción. No obstante, los usuarios desean tener el control de la ejecución de las transacciones.
Sistemas y Redes ATM (Cajeros) Internet (En general B2B, B2C, como Portales de Retail, Portales Financieros, Marketplaces, etc.) POS (Puntos de Venta Bancarios, de Servicio, Comerciales, etc.) Prepago (Venta Electrónica en ATM s, POS s, Internet) Clearing (Cámaras de Compensación)
SEGURIDAD
Seguridad La fuerte penetración y adopción de las redes públicas y privadas de datos, han provocado el desarrollo de nuevas tecnologías de seguridad, que posibilitan la irrupción de nuevos medios de pago, novedosos, potentes y de bajo costo operacional.
Seguridad Infraestructura de Claves Públicas (PKI) Entidades Certificadoras Certificados Digitales Firmas Digitales El uso de esta tecnología facilita, robustece y garantiza la utilización de nuevos medios de pago electrónicos.
Certificado Digital Documento electrónico emitido por Autoridad Certificadora Identidad del sujeto para autenticar al sujeto Clave pública del sujeto Atributos de Uso Las operaciones cursadas que utilicen Período de Vigencia identidades digitales cumplen: Autoridad Certificadora Firma Digital Autoridad Certificadora OBJETIVOS Integridad Autenticación No Repudiación Privacidad
Firma Digital Firma Digital Clave Privada Suscriptor Ley # 19.799 Firma Simple y Avanzada Entidad Acreditadora dependiente del Ministerio de Economía Usos Actuales: Certificación de Origen (Sofofa), Bolsa de Comercio, DTE del SII (Factura, N/C, N/D, G/D electrónicos) Usos Futuros: Ventanilla Única Empresa (Aduanas, SAG, Conama, etc.)
MEDIOS DE PAGO FUTUROS
Cheque Electrónico Motivaciones: Cheques basados en papel son caros de procesar. Está demostrado que la desventaja anterior no se da en versión electrónica. El mejor ejemplo es el uso de tarjetas de débito, donde la verificación de fondos y seguridad es similar pero electrónica. Proyectos Electronic Check. Financial Service Technology Consortium (FSTC). NetBill. Universidad Carnegie Mellon. NetCheque. Basado en Kerberos de la Universidad Southern California.
Cheque Electrónico Modelo Depositar y Compensar Comprador Emite Cheque 1. Pago Endosa Cheque Vendedor 5. Aviso 2. Depósito 4. Reporta Banco del Comprador Débito 3. Compensación Crédito Banco del Vendedor
Cheque Electrónico Modelo Cobrar y Transferir Comprador Emite Cheque 1. Pago Endosa Cheque Vendedor 2. Cobrar 6. Aviso 3. Notificar 5. Reporta Banco del Comprador Débito 4. EFT Crédito Banco del Vendedor
Cheque Electrónico Emite Cheque Modelo Casilla Comprador 1. Pago Vendedor 4. Aviso 3. Contabiliza AR Banco del Comprador Débito 2. Compensación Crédito Banco del Vendedor
Dinero Electrónico A nivel mundial, entre el 75% y 95% de las operaciones son efectuadas en efectivo. Entre las características atractivas que posee este medio de pago podemos mencionar: Aceptabilidad Pago Garantizado Sin cargos por operación Anonimato Los intentos en crear medios de pago basados en dinero electrónico, a la fecha, no han logrado capturar todas las características indicadas.
Dinero Electrónico Proyectos: Ecash. Compañía privada Holandesa-Estadounidense. CAFE. Conditional Access for Europe de la Comunidad Europea. NetCash. Universidad Southern California. CyberCoin. Compañía privada Estadounidense también autora de la tarjeta de crédito para Internet CyberCash. Mondex. Monedero electrónico de la compañía Mondex International, formada por la organización bancaria británica NatWest. Utiliza tarjetas inteligentes con chip de contacto.
Dinero Electrónico $100 Sign Monedero del Cliente Modelo Ecash Coins Giros/Depósitos de Monedas Almacena Monedas Pagar Acepta Pagos Banco Ecash Valida, Deposita Monedas Nuevas Monedas, Avisos Pago de Monedas Bienes, Servicios, Recibos Firmar Monedas Cuentas de Clientes Bases de Datos Indicaciones Validas Vende Productos Acepta pagos Realiza Pagos Software del Comercio
Micropagos El medio de pago más adecuado para operaciones de bajo monto es el efectivo, pero está limitado a la moneda de menor denominación. Se está desarrollando una amplia gama de bienes y servicios (escuchar una canción, consultar un precio, solicitar una receta, etc.) cuyo monto es inferior a la moneda de menor denominación. La forma de solucionar esto es mediante operaciones de prepago o contratado, pero esto deja fuera a los clientes infrecuentes. El micropago debe hacerse cargo de: Operaciones de muy bajo monto a un costo de operación cercano a cero A modo de ejemplo, los proyectos en investigación y desarrollo relativos a micropago son: Millicent. Prototipo de Digital, hoy HP. SubScrip. Universidad Newcastle Australia. PayWord, MicroMint, PepperCoin. Prototipos de Rivest & Shamir. Otros, de Visa, Mastercard, y Bancos.
Situación en Chile Proyectos: Cajero Virtual. Redbanc (prototipo en desarrollo). Entidad Certificadora. Grupo de bancos privados (piloto realizado). Cámara de Altos Montos. Grupo de bancos privados (piloto realizado). Cheque Electrónico. Estudio de prefactibilidad, BCI, Chile, Santander Santiago. LBTR. Liquidación Bruta en Tiempo Real, Banco Central. Multivía. Monedero transporte público Metro de Santiago (Eventuales extensiones).