Big Data y el mercado asegurador.- Por Patricio Mangialardi En el mundo moderno de hoy se están generando una nueva cantidad de información y de conceptos que avanzan a la velocidad de la luz y que el seguro debe adaptarse a tales formas, es por ello que para empezar el análisis del presente trabajo debemos comenzar definiendo qué es Big Data. Sin ser un concepto técnico, podemos definirlo como todos los datos que circula en Internet, de los cuales podemos obtener información.- Para ser un poco más preciso, podemos decir que son datos estructurados, semiestructurados y no estructurados que se generan en Internet todos los días.- Pero debo destacar que no es todo el contenido que figura en la red, sino sólo aquel al cual se tiene acceso. Debemos entender al Big data como la punta de un iceberg que se ve por sobre el nivel del mar, es lo que también se denomina parte visible de la Web. La parte visible de Internet es solo una pequeña porción de toda la información que se genera en la Web. Lo que está por debajo del nivel del mar, en ese iceberg imaginario se lo denomina Deep Web, qué es el contenido no indexado, o contenido que no podemos encontrar a través de los buscadores, que representa un 90% de todo el contenido que hay en la Web. No podemos acceder a dicho contenido mediante nuestro navegador convencional, sino que se requiere tecnología específica y conocimiento técnico, lejos del alcance de la mayoría de la población.- Para darnos un ejemplo de la cantidad de datos que se generan en la Web, las estadísticas del 2017 demuestran que en 60 segundos se producen 3.5 millones de búsqueda en Google, 900.000 ingresos a facebook, se reproducen 4.1 millones de videos en youtube, se postean 46.200 fotos en Instagram. Todo ese contenido que vamos
incorporando minuto a minuto en Internet, va generando un perfil de usuario, lo que hace que nuestras conductas, nuestras búsquedas, nuestros likes, etc., hagan que luego nos aparezcan productos similares a los que estuvimos buscando, todo eso es el famoso negocio de Internet. No por nada las empresas que más rápido crecen en estos tiempos son las dedicadas al comercio electrónico.- Un ejemplo muy claro de cómo funciona el Big Data se da cuando ponemos nuestro GPS para ir de un lugar a otro, y en la pantalla de nuestros celulares nos aparecen líneas naranjas y rojas indicando la cantidad de trafico que hay en nuestro camino, y eso se hace mediante la información que brindan los usuarios al tener prendidos los GPS de sus móviles, por lo que Google captura esa información y la plasma en dos colores de líneas que nos ayudan a elegir nuestros caminos.- Las compañías de Seguros no escapan a estas nuevas modalidades de comercialización. Se van acercando a los asegurados. Veamos varios ejemplos: Por un lado hoy podemos cotizar nuestro seguro automotor vía on-line, sin necesidad de hablar con persona alguna, e incluso podemos contratar seguros, modificar cláusulas, consultar pólizas, etc. Incluso una vez contratado nuestro seguro automotor, podemos descargar la aplicación de nuestra compañía y con el numero de documento podemos tener acceso a nuestra póliza, al clausulado, a los servicios de emergencias, incluso tenemos los números útiles para consultar cualquier duda que tengamos. Este es el aspecto positivo del Big data, aplicado a la contratación del seguro, pero también esta el momento de denunciar siniestros y reclamar. Hay compañías de seguros que ya tienen implementado el sistema de reclamo extrajudicial vía Web, que para algunos es beneficios, pero para otros no tanto.- El análisis de Big data tiene beneficios como:
contratación personalizada del asegurado fidelidad del cliente mejorar productos y servicios ayuda en la detección de fraude Todo este tema del Big data también afecta a la ecuación técnica de datos del seguro. Los peritos actuarios ya no solo se deben basar en realidades historias y análisis de siniestralidad del lugar del seguro, sino que se abre un amplio abanico de donde extraer información para poder cotizar y evaluar riesgos asegurables. También aumenta la cantidad de posibles riesgos a asegurar y esta en la creatividad de los analistas de riesgos, la cantidad de casos y formas a evaluar.- Pero en este trabajo me gustaría detenerme en cómo es que el Big Data puede ayudarnos a la detección de fraude en el seguro La realidad nos demuestra que hoy hay una cantidad inmensurable de información que circula en Internet, y cada DIA, cada minuto se genera nuevamente más contenido, todo ello en base a lo que vengo tratando en esta ponencia.- Debemos destacar que el uso de redes sociales es un fenómeno mundial y el análisis social de un país se puede hacer desde las redes sociales. Ya es común que los liquidadores de siniestros utilicen las redes sociales como facebook, instagram, twitter, para analizar las conductas de los reclamantes y la veracidad de los hechos que reclaman, pero también se puede utilizar para casos donde la información es brindada por terceros. La viralización de videos por redes sociales también ayuda a la detección de fraude, y la prevención del mismo. Big data puede actuar de forma preventiva en la detección de fraude y esto es generado sobre la persona de quien contrata el seguro, en base a un perfil que usar su
información obrante en la red, mediante algoritmos y con ello se intenta detectar situaciones que sean consideradas riesgosas para el mercado asegurador.- Lo mismo puede ocurrir en la contratación de seguros de salud y vida o accidente de trabajos. Los algoritmos toman toda la información que hay en la red, y como a vengo diciendo en esta exposición, cada mensaje que mandamos, cada like que damos a una publicación es generadora de esa información y ello conlleva que los smartwatch también generen datos posibles de analizar. La utilización de toda esa información es la que nos hace saber si el asegurado ya tenía alguna enfermedad cardiaca pre-existente o alguna arritmia, ya que los relojes tiene censores cardiacos que recopilan información todo el tiempo.- Toda esa información se va subiendo a nuestro perfil que tenemos conectar con nuestro mail y así es como lleva a la red. Con esto las empresas analistas de Big data pueden generar un perfil de asegurado en base de riesgo y asociarlo a la identidad del asegurado.- También el Big data permite entender a los asegurado, conocer su pasado para entender su comportamiento futuro. Con respecto al tema del uso de la información en Internet, y para no extenderme tanto en el tema, debo destacar que hay que tener cuidado a la hora de otorgar los permisos que solicitan las aplicaciones de los celulares al momento de instalarlas. Hay que considerar que uno, al aceptar que acceda al GPS, al micrófono, a las cámaras, etc., esta aceptando que dicha aplicación pueda utilizar la información que generamos, por eso importante restringir el acceso a lo que a nosotros nos interesa y en ultima instancia leer los terminos y condiciones de cada aplicación.
Conclusión: En conclusión podemos decir que el Big data puede ser muy beneficio para las compañías de seguros, tenemos que ayornarnos a las nuevas necesidades del mercado, adaptar el seguros a las nuevas necesidades y la utilización del Big data como medio para la prevención y detección del fraude. Es una herramienta más que nos ayuda a determinar y a analizar los perfiles de los asegurados a detectar situación de reticencia y de fraude. La experiencia internacional en empresas extrajeras es muy buena, y se han reducido el pago de siniestros mediante la utilización de este tipo de información.