Medios de Pago y Fraude en Internet

Transcripción

1 Medios de Pago y Fraude en Internet Pedro Sanz (plsanz@gmail.com) Departamento de Informática e Ingeniería de Sistemas 1

2 Medios de Pago Clásicos Contrarreembolso Transferencia bancaria/ingreso en cuenta Con tarjeta, a través de la tienda Con tarjeta, mediante pasarela de pago TPV PayPal Western Union y MoneyGram BitCoins 2

3 Medios de Pago Clásicos Fuente: Estudio B2C ONTSI Nov

4 Contrarreembolso Ventajas: Es un medio conocido por el cliente El cliente no necesita tener una tarjeta de crédito Ofrece confianza al cliente hasta que no le llega el producto no va a pagar. 4

5 Contrarreembolso Desventajas: Altas comisiones (2016) Correos: 2.75% - 6% Mínimo 1,75 7,50 SEUR: 5% valor pedido, con 3.47 mínimo y máx Te ingresan el dinero al cabo de un tiempo ~ 1 semana El cliente no puede abrir el paquete hasta que paga Detalle poco conocido 5

6 Transferencia bancaria/ingreso Al cliente se le da un nº de cuenta y realiza el ingreso/transferencia correspondiente por valor del producto comprado que le indicamos en la tienda. 6

7 Transferencia bancaria/ingreso Ventajas: Sistema sencillo de implementar Inmediato 7

8 Transferencia bancaria/ingreso Desventajas: El cliente tiene complicado el recuperar el dinero en caso de fraude Requiere coordinación entre nuestro sistema de ventas y de banca online, para saber cuando un cliente ha pagado Cada banco/caja tiene sus propias comisiones para transferencias entre ellas Algunas son elevadas y es habitual que a los clientes extranjeros se les olvide pagarlas 8

9 Pago con tarjeta a través del vendedor Se comunica los datos de la tarjeta al comerciante, y este realiza el cobro Seguridad No podemos permitir que nos roben los nº de tarjeta de nuestros clientes VIP 9

10 Pago con tarjeta a través del vendedor Ventajas: Sistema sencillo de implementar en muchos casos es casi manual Pago en 1-2 días 10

11 Pago con tarjeta a través del vendedor Desventajas: La seguridad de los datos de la tarjeta es responsabilidad de la tienda Siempre deben ir cifrados VIP El comerciante tiene los datos de las tarjetas de los clientes Comisión ~ 2% ( es la misma que en tiendas físicas ) En caso de fraude, por norma general, el vendedor asume la pérdida. 11

12 Pago con tarjeta a través del vendedor Recomendación: No guardar el nº de la tarjeta de crédito Mejora: Pago mediante pasarela de pago bancaria 12

13 Pasarela de pago También conocidas como Terminal de Punto de Venta virtual o TPV. Más complejo que el anterior, pero con más ventajas 13

14 Pasarela de pago 14

15 Pasarela de pago Funcionamiento: 1. El cliente realiza la orden de compra 2. El comerciante redirige la orden hacia el banco, añadiendo el importe correcto 3. El cliente introduce los datos de su tarjeta 15

16 Pasarela de pago 4. El banco valida la compra, y se lo comunica a cliente y comerciante 5. El comerciante da por realizado el cobro y envía la mercancía 16

17 Pasarela de pago Ventajas para el cliente: El pago se realiza directamente contra el banco (el comerciante no tiene los datos de la tarjeta) El comerciante tiene que tener una cuenta bancaria Evita fraudes Es típico, los intentos de estafadores de abrir cuentas con DNIs falsos. El nº de la tarjeta viaja cifrado en una conexión segura. El banco no sabe lo que se ha comprado (el comerciante solo manda un importe) 17

18 Pasarela de pago Ventajas para el comerciante: El cobro se realiza de forma automática El banco verifica la tarjeta Comprobación de validez y saldo Tiene el respaldo de imagen del banco mayor confianza por parte de los clientes La seguridad del pago corre por cuenta de la entidad bancaria 18

19 Desventajas: Pasarela de pago Las comisiones 1.5% - 2% En caso de fraude, por norma general, el vendedor asume la pérdida. Más complejo de montar técnicamente Las aplis de ecommerce ya suelen tener módulos Burocracia del banco 2 semanas 3 meses Actualmente, la alternativa de pago más usada 19

20 Ej. Caja Madrid Pasarela de pago Alta = 0 Cuota mensual: 5, Si facturación < , Si facturación > 1000 Descuento comercial = 1.5% 20

21 Paypal Qué es Paypal? Antiguamente, el medio de pago de ebay Ya no, se han dividido. Espectacular crecimiento desde el 2014 introdujo pago con tarjeta sin registro 21

22 Ventajas: Paypal Inmediato El comerciante no conoce los datos bancarios del cliente Protección adicional del cliente contra fraude, para ciertos vendedores. Rápido de poner en marcha. Ahora, se puede pagar con tarjeta de crédito a través de PayPal sin hacerse cuenta 22

23 Desventajas: Paypal Es un intermediario bancario, con los problemas que conlleva. El seguro contra fraude NO sirve para transacciones entre amigos Comisiones (2018): al mes 3,4 % al mes 2.9 % al mes 2.7 % al mes 2,4 % info 23

24 Western Union y MoneyGram Empresa especializada en transacciones internacionales. Clásica para el envío de remesas de inmigrantes a sus países de origen 24

25 Western Union y MoneyGram Ventajas: El vendedor recibe el dinero de la compra Desventajas: Seguimiento casi imposible del destino del dinero En caso de fraude, el cliente no tiene a donde recurrir. Usada típicamente en fraudes MUY mala imagen si es el único medio de pago Comisiones muy elevadas para el cliente ~ 3% 20% Tabla de Tarifas W.U. : 25

26 BitCoins Versión rápida: Como compartir un fichero con un gran libro de cuentas por bittorrent, a la que podemos ir añadiendo páginas La validación y mantenimiento de esas páginas, la realizan unos usuarios llamados mineros. 26

27 BitCoins 27

28 BlockChain: BitCoins No sólo tienen que ser transacciones, pueden ser contratos inteligentes Idea: Eliminar intermediarios (y la confianza en él) Sirve para crear aplicaciones descentralizadas El más conocido Etherium Otros usos: ICO Como acciones de la empresa Utility Tokens Pulseras prepago DisneyWorld De momento ~ física cuántica 28

29 BitCoins Ventajas: No dependiente de los gobiernos Confianza distribuida Límite de emisión Aumento decreciente Puede incentivar la acumulación Gestión descentralizada y sin intermediarios Envíos al instante 29

30 BitCoins Desventajas: Elevada fluctuación Tipo de cambio elevado Mejor sitio, en un cajero en Madrid Anónima usada típicamente en fraudes o delitos Aunque las transacciones son transparentes La salvaguarda de los monederos virtuales corresponde a los usuarios Robos 30

31 Y la compra por el móvil? La seguridad es lo que más frena su despegue Si pierdes/te roban el móvil En todo caso, bajando 31

32 Fraude en Internet Estudio 2012 de adigital.es sobre comercio electrónico B2C 0.5% del total de compradores fraude El anonimato por Internet facilita en cierta medida el fraude online Nota: Recordar que en el mundo real también existe el fraude. 32

33 Fraude en Internet Proceso clásico de fraude con una tarjeta robada: 1. Se compra un bien, y se asigna a una dirección temporal 2. Se recoge el bien y se sale por piernas. Es típico que el estafador se interese por cuál es nuestra empresa de paquetería e intente ponerse en contacto con ella, para acordar otra dirección 3. El estafado se da cuenta del cargo ( o no?), y reclama al banco la devolución del dinero (generalmente tiene 15 días para hacerlo automáticamente) 4. El banco devuelve el dinero al cliente, quitándoselo al comercio Damnificado el vendedor 33

34 Más casos típicos Fraude en Internet A mi no me ha llegado nada Es preciso guardar todos los resguardos de la empresa de transporte Usar tarjetas robadas de otros países Más difícil comprobación Podemos pedir a nuestro banco/caja que no las permita 34

35 Solución definitiva El denominado Pago seguro o pago 3-D Se solicita el PIN u otro elemento al comprador Responsabilidad pago, recae sobre el cliente Solución para el vendedor VIP 25% menos de clientes finales (la gente no lo suele tener activado) 35

36 Problemas: Solución definitiva Si no se tiene el PIN Secretarias Debería tener menos comisiones, pero en la práctica son iguales. No inspira confianza al cliente Antes sabía que en 15 días podía echar para atrás la operación Algunos bancos te obligan a 3D Grave problema 36

37 Problemas: Solución definitiva No protege contra fraude con tarjetas internacionales robadas Problemón con EEUU y Canadá NIF español, nombres extranjeros, tarjeta EEUU Fraude seguro Si se hace todo bien, responsabilidad del banco Seguro VISA No permite guardar la tarjeta Viajes, hoteles Los clientes desconfían del mensaje de introduzca su PIN Choca con la filosofía Anti-pishing Visa en su web oficial pone: No le facilite a nadie su PIN Fuente: 37

38 Solución definitiva Ej. Pago Seguro Ibercaja 38

39 Recomendaciones Llevar un especial cuidado con: Países considerados como alto riesgo como: Nigeria Indonesia Rusia China Los cambios de domicilio del comprador Las transacciones internacionales Tarjetas de crédito extranjeras 39

40 Troyano SCAM SCAM SCAM SCAM Phishing BANCO USUARIO CONTRASEÑA USURPACIÓN DE IDENTIDAD BANCO

41 50% 50% 2ª MULA 5-10% 1ª MULA 5-10% Cuenta de la víctima Cuenta del MULA

42 Conclusiones En general, tratar de ofrecer una imagen de seguridad que de confianza a nuestros clientes Hay que elegir bien el medio de pago el más utilizado es la pasarela de pago Las conexiones seguras son fundamentales para una tienda El principal perjudicado en caso de fraude es el vendedor y hay que tenerlo en cuenta en nuestros costes ~ mundo real 42

43 Recursos adicionales Guardia Civil - Grupo de Delitos Telemáticos Ahora con egarante Ejemplo práctico Tutorial sobre seguridad de PayPal 43

44 Preguntas Dudas, ruegos y preguntas? 44

45 A cervecear! Pedro Sanz 45