GUÍA DE ALCANCE FINANCIERO CAE OPERACIONES DE TARJETAS DE CRÉDITO

Transcripción

1 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 1 de 17 INTRODUCCIÓN Luego de la entrada en vigencia de la ley N que introduce odiicaciones respecto de los derechos de los consuidores de productos y servicios inancieros a la Ley N , el 31 de julio de 2012, entró en vigencia el correspondiente Reglaento de Inoración de Tarjetas de Crédito Bancaria y No Bancaria. Uno de los principales objetivos de la Ley y de los Reglaentos copleentarios de ella, es que exista un cuerpo legal que posibilite la entrega de ayor inoración a los consuidores, que esta sea relevante y de ayor calidad. La entrada en vigencia e ipleentación de los Reglaentos, ha ocasionado tabién un proceso creciente de consultas sobre la aplicación de la nueva norativa ante casos especiales, debido a las características particulares de cada proveedor o a las propiedades o atributos especíicos del producto o servicio orecido. En este sentido, dada la naturaleza heterogénea de los proveedores de productos inancieros, la norativa especíica aplicable y las características propias de los productos, el contenido de los Reglaentos orece un estándar general que debe aplicarse a la inoración respecto de cada producto incluyendo derechos y deberes tanto para el proveedor coo para el consuidor. Es por ello que ediante el presente docuento el Servicio Nacional del Consuidor pretende traspasar criterios sobre algunos de los teas abordados en el Reglaento de Tarjetas de Crédito, En este sentido, la presente Guía de Alcance Financiero tiene coo objetivo brindar una orientación etodológica sobre cóo abordar el cálculo de la CAE y su inoración, bajo dierentes circunstancias, a in de que en el encionado indicador se relejen los cobros que eectivaente realizan los proveedores. Dado lo anterior, se hace presente que ello no iplica que con éste docuento el Sernac valide ciertos cobros, su naturaleza, periodicidad o ora de operar. Incluso varios de estos cobros están siendo revisados y cuestionados por Sernac tal coo es de público conociiento. Por últio, cabe señalar que para la ijación de los siguientes criterios el Servicio Nacional del Consuidor ha considerado cuatro principios undaentales que deben estar presentes en toda diusión de inoración sobre cualquier tipo de bien o servicio inanciero: 1 La inoración debe ser veraz y oportuna, es decir, tabién en el contexto de los productos inancieros, lo inorado debe corresponder a lo eectivaente cobrado y si bien es razonable estiar ciertos supuestos para la entrega de inoración (por ejeplo la CAE, la inoración debe ceñirse lo ás posible a lo que el consuidor pagará eectivaente, 2 Principio de Coprobabilidad de los cargos: Es decir, los cobros realizados por parte del proveedor ya sea por diversos conceptos ijación de tasas o tarias, gastos notariales, etc., deben ser susceptibles de coprobación, es decir, el proveedor debe tener la capacidad de deostrar ehacienteente todos y cada uno de los ítes de cobro, con especial énasis en aquellos eleentos que inciden en la CAE y en el Costo Total del Crédito, 1

2 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 2 de 17 3 Principio de Disponibilidad y Acceso a la Inoración: La inoración relativa a los productos y servicios inancieros debe estar disponible para los consuidores, peritiendo su ácil acceso (CAE, Costo Total del Crédito, Tasa de interés, Valor Cuota y otras características o condiciones de contratación relevantes, 4 Principio de Autosuiciencia: Cada canal o edio de inoración debe bastarse a sí iso, es decir, deben ser suicientes y verídicos en cuanto a su contenido, de tal anera de que ellos no carezcan de la inoración que por ley los proveedores están obligados a entregar a los consuidores. 1. Cálculo de CAE en unción de las líneas de inanciaiento. El artículo 3 del reglaento de tarjetas de crédito expresa a la CAE, de la siguiente ora: Donde: N tn M D n n(1 i R (1 i 1 1 t D n = Capital del crédito recibido por el Consuidor. R = Pagos por aortización, intereses, los Gastos o Cargos del Crédito y los Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariaente Contratados, si los hubiere, en el periodo. Las tarjetas de crédito tienen el atributo de peritir al titular una gaa aplia de operaciones de crédito y a raíz de ello se deinen distintos cálculos de CAE. Se deine un onto indexado estándar para cada operación de UF 20. Las CAE de reerencia se expresan de la siguiente ora: i CAE Rotativo. 20UF CAE R (1 i R 12 1 M R (1 i 0 R 2

3 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 3 de 17 Donde: 20UF = Monto líquido adeudado en tiepo 0, reerencial y ijo. La UF corresponderá a la unidad de oento inorada a la echa del Estado de Cuenta o del oento de la cotización. R = Pagos por aortización, intereses, coisiones y los gastos de la utilización del cupo rotativo de la tarjeta en periodo. Para el caso de las coisiones, costos, gastos o cargos que no sean de la transacción especíica, el onto de éstos será el resultado de la división en partes iguales del Valor de la Cuota para este caso. = Núero de los pagos, con M = 12 ii CAE Copras. 20UF CAE C i c *12 M C (1 i 0 c Donde: 20UF = Monto líquido adeudado en tiepo 0, reerencial y ijo. La UF corresponderá a la unidad de oento inorada a la echa del Estado de Cuenta o del oento de la cotización. = Pagos por aortización, intereses, coisiones y los gastos de la copra en el periodo. Esto C incluye el total de las coisiones, costos, gastos o cargos de la transacción especíica. Para el caso de las coisiones, costos, gastos o cargos que no sean de la transacción especíica, el onto de éstos será el resultado de la división en partes iguales del Valor de la Cuota para este caso. = Núero de los pagos, con M = 12 iii CAE Avances en eectivo en cuotas. 20UF CAE A i A *12 M A (1 i 0 A 3

4 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 4 de 17 Donde: 20UF = Monto líquido adeudado en tiepo 0, reerencial y ijo. La UF corresponderá a la unidad de oento inorada a la echa del Estado de Cuenta o del oento de la cotización. A = Pagos por aortización, intereses, coisiones y los gastos del Avance en Eectivo en cuotas en periodo. Esto incluye el total de las coisiones, costos, gastos o cargos de la transacción especíica. Para el caso de las coisiones, costos, gastos o cargos que no sean de la transacción especíica, el onto de éstos será el resultado de la división en partes iguales del Valor de la Cuota para este caso. = Núero de los pagos, con M = 12 Para el cálculo de las CAE de Copra en Cuotas y Avances en Eectivo en Cuotas se considerará la transacción individual de UF Ipuesto de Tibres y Estapillas en Tarjetas de Crédito. El proveedor debe incorporar el ipuesto de tibres y estapillas tanto en las CAE de reerencia coo en las reerentes a publicidad especíica, sin perjuicio de la anera en que se realiza el cargo del ipuesto en tanto se releje el odo eectivo del cobro. Adeás el ipuesto de tibre y estapilla debe estar relejado en el Costo Total del Crédito. 3. Seguro asociados a la Tarjeta de Crédito. Los Seguros contratados voluntariaente, asociados a la Tarjeta de Crédito tales coo desgravaen o cesantía se deben incluir en las CAE de reerencia prorrateados por las odalidades orecidas 1 en la tarjeta. Los seguros especíicos se deben incluir en los cobros del periodo y cálculo de la CAEP. 4. Costo onetario de prepago en Tarjetas de Crédito Corresponde al onto total a pagar por el consuidor, que le perita extinguir la obligación anticipadaente de la tarjeta, incluida la coisión de pre pago que corresponda 5. Cuotas orosas en CAEP en Tarjetas de Crédito Para el cálculo de la CAE Prepago se excluyen tanto las cuotas orosas coo los gastos asociados a dicha orosidad. Cargos coo los gastos de cobranza, intereses oratorios y otros cargos a causa de retrasos en los pagos, pueden distorsionar el cálculo y la naturaleza de la CAE Prepago. Para el cálculo de la CAEP la echa considerada será la del últio pago eectivo, y las cuotas pendientes no se consideran atrasadas. 1 Crédito rotativo, copra en cuotas, avance en cuotas. 4

5 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 5 de CAEP y aplicación de cargos en tarjetas de crédito. Tal coo se señala en el artículo 3 núero 30 del Reglaento sobre Inoración al Consuidor de Tarjetas de Crédito Bancarias y no Bancarias, la CAE Prepago debe incorporar el capital, el interés, todos los costos de apertura (si proceden, coisiones y cargos de la tarjeta de crédito, tales coo Costos de Adinistración, Operación y/o Mantención de la Tarjeta de Crédito, los Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariaente Contratados etc. Es decir, el proveedor deberá considerar todos los cargos que oran parte eectiva de los lujos o desebolsos que deberá realizar el consuidor a uturo asuiendo sus pagos norales. 7. Siulaciones de tarjetas de crédito y año continuo Las siulaciones realizadas por las entidades inancieras con ines reerenciales y de diusión, deben considerar el desarrollo de la deuda en periodos hoogéneos. Lo anterior iplica la utilización de eses de 30 días y años de 360 días respectivaente, a in de entregar inoración veraz y a la vez peritir que sea posible corroborar si el cobro eectivo de los créditos se realiza considerando desases de calendario y eriados. Para eectos del cálculo de la CAE, el cobro de coisiones y otros cargos ijos deben considerarse en el periodo eectivo del cobro, independienteente si se trata de coisiones o cargos de tipo seestral o anual, a partir de la echa de la siulación o cotización. 8. Operaciones con periodo dierido Los periodos dieridos al igual que los eses de gracia reducen la Carga Anual Equivalente ientras que auentan el costo total del crédito. El cálculo de la CAE debe conteplar los lujos eectivos, considerando todo periodo de gracia o no pago que se pacte en la operación de crédito. Toda operación debe incorporar en siulaciones y publicidad una nota explicativa e indicar que el cálculo del crédito contepla periodos de gracia o plazos dieridos si así corresponde y coo una buena práctica coercial, indicar que estos iplican cobros adicionales asociados. 5

6 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 6 de Carga ensual equivalente (CME La CAE se calcula en base a la siguiente órula: i CAE i * Donde corresponde a la Carga Mensual Equivalente (CME y a la recuencia de la coposición. El cálculo de la CAE que se realiza de ora lineal en base anual, se ultiplica por 12 el resultado de i, o tabién CME. Para la CAE rotativa en cabio, la CME se debe elevar a Monto otorgado en las operaciones de crédito El onto líquido del crédito a considerar en las CAE expuestas en publicidad, denoinado, debe incluir exclusivaente la sua del crédito eectivaente otorgado para la operación, y no constituyen parte del otorgaiento, las prias de seguros, gastos operacionales u otros costos a enos que ellos se consideren expresaente incluidos en el onto del crédito otorgado al consuidor. 11. Pago Mínio de la tarjeta de crédito El pago ínio que la tarjeta de crédito, según estipula el nueral 39 del artículo 3 del Reglaento sobre inoración para el consuidor de Tarjetas de Crédito, no podrá ser enor a aquellos intereses que se generen producto del uso de la línea de crédito a tasa rotativa o reundida, salvo que exista una prooción asociada. 12. Copras internacionales Las operaciones internacionales al registrarse con desase, se deben considerar al oento en que son acturadas en la cuenta en oneda nacional, es decir, en el periodo en que se traspasen desde la cuenta internacional en oneda extranjera a pesos. Lo anterior tabién es válido para las coisiones por copra internacional. 13. Siulación de venciientos en el estado de cuenta ( Venciiento próxios 4 eses La proyección de los pagos uturos se considera calculando el capital ás intereses para cada echa, en unción de las operaciones al oento de la acturación. Para el periodo en curso, sólo se incluye el saldo de capital. W 0 6

7 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 7 de Rotulado de Sello Sernac en el Estado de Cuenta. La institución que eite y distribuye el estado de cuenta entre sus clientes debe indicar si posee o no Sello SERNAC detallando SIN SELLO SERNAC, NO CUENTA CON SELLLO SERNAC o sipleente NO en el espacio deinido en el Estado de Cuenta La ención al Sello Sernac en estados de cuenta de instituciones que no posean dicha certiicación es sancionada con ulta de hasta UF según lo dispuesto en el artículo 55 D de la Ley de Protección al Consuidor. 15. Detalle del periodo anterior. Cada estado de cuenta debe incluir un resuen del periodo anterior. El detalle del periodo anterior debe estructurarse en unción de lo detallado en el artículo 22 del reglaento de Tarjetas de Crédito, y se copone de las partidas detalladas a continuación. Reseña del detalle del periodo anterior, o T-1. 2 Periodo de acturación Anterior Saldo Adeudado inicio del Periodo Anterior Monto acturado (o a pagar Periodo Anterior Monto Pagado Periodo Anterior Saldo Adeudado Final Periodo Anterior Describe el rango de echas consideradas para registrar los oviientos de la Tarjeta de Crédito que se incluyen en el Estado de Cuenta para inorar al Consuidor. Corresponde al saldo insoluto del Monto Total Facturado a Pagar al inicio del periodo T-1, proveniente desde el saldo pendiente inal del periodo anterior T-2. Es el onto que considera todos los oviientos de la Tarjeta de Crédito, incluidos los costos, cargos, coisiones e ipuestos, y el saldo pendiente de pago desde el periodo anterior T-2, si lo hubiere, en la edida que todos ellos estén devengados. Corresponde a la sua pagada por el Consuidor al Eisor durante el Periodo de Facturación T-1 respecto al Estado de Cuenta que se entrega. Corresponde al saldo insoluto del Monto Total Facturado a Pagar al inal del periodo T-1. Para ayor claridad de lo expuesto anteriorente, considereos los siguientes casos hipotéticos. Caso I: titular de tarjeta de crédito debe $ al inal de periodo T-2, realiza cargos por $ en el periodo T-1, donde cancela la totalidad del saldo pendiente. Saldo Adeudado inicio del Periodo Anterior $ Monto acturado (o a pagar Periodo Anterior $ Monto Pagado Periodo Anterior $ Saldo Adeudado Final Periodo Anterior $ - 2 Donde T es el periodo del estado de cuenta al presente. 7

8 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 8 de 17 Caso II: titular de tarjeta de crédito debe no tiene saldos pendientes al inal de periodo T-2, realiza cargos por $20.000, pero solo cancela $5.000 al inal del periodo T-1. Saldo Adeudado inicio del Periodo Anterior $ - Monto acturado (o a pagar Periodo Anterior $ Monto Pagado Periodo Anterior $ Saldo Adeudado Final Periodo Anterior $ El resultado inal adeudado debe poder ser explicado por las partidas descritas provenientes del periodo anterior; es decir, una cuadratura entre lo que se adeuda, se paga y se traspasa al periodo en curso coo deuda. 16. Costos asociados a ora en el Estado de Cuenta. Sin perjuicio de si el consuidor se encuentra oroso o no, todo estado de cuenta debe incorporar el detalle del interés oratorio y gastos de cobranza. 17. Publicidad. La CAE que hace relación a operaciones especíicas, denoinada CAE publicidad, debe expresarse de la siguiente ora: CAE i * W 0 M C (1 i 0 Donde: W = Monto de la Copra Siple, Copra en Cuotas o Avance en Eectivo en cuotas recibido por el 0 Consuidor en. C =Pagos por aortización, intereses y los Gastos o Cargos Propios de la Copra Siple, Copra en 0 Cuotas o Avance en Eectivo en cuotas y los Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariaente Contratados de la transacción, si los hubiere, en el periodo. Esto corresponde al Valor de la Cuota. Se considera al periodo = 0 aquel en cual se eectúa la Copra Siple o Copra en Cuotas o Avance en Eectivo en cuotas, en que las cuotas se pagan desde 1 durante M periodos. 8

9 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 9 de 17 En toda prooción de proveedores de bienes y servicios cuyas condiciones estén expresadas en contratos de adhesión se debe inorar el Costo Total de la isa, el cual, en virtud del artículo 3 inciso segundo letra a de la Ley , incluye conocer la Carga Anual Equivalente. Asiiso en toda publicidad en que se incluya la Carga Anual Equivalente, el Eisor deberá inorar el Costo Total de la Tarjeta de Crédito, Copra en Cuotas o Avance en Eectivo en cuotas, según corresponda. De igual ora en la publicidad que incluya eses de gracia, períodos de no pago o pago dierido, deberá incluirse conjuntaente con la Carga Anual Equivalente una leyenda que señale el núero de períodos de gracia o eses de no pago aplicables y coo una buena práctica coercial, indicar que estos iplican cobros adicionales asociados La CAE que ore parte de una capaña de diusión asiva e incorpore inoración de una operación de crédito, debe calcularse considerando los valores reales así coo los gastos y coisiones relacionados con la operación especíica a la que se hace ención. Reerencia a intereses sin onto en publicidad: De la isa anera cuando se publiciten proociones u oertas con un interés deterinado sin especiicar ontos u operaciones, se debe incluir la CAE de reerencia, sea de copra o avances en cuotas, así coo una nota que indique el cobro de cargos y /o coisiones adicionales. Lo iso debe ocurrir con el Costo Total del Crédito. Finalente cabe destacar que interpretando las noras ya señaladas, cuando se publiciten proociones u oertas sin especiicar ontos, o especiicándolos pero señalando que la operación se hará en cuotas sin interés o en cuotas con un interés de un 0% se debe indicar igualente la CAE y el Costo Total del Crédito. 18. Advertencia al inal de la Hoja Resuen La siguiente rase: La Tarjeta de Crédito de que da cuenta esta Hoja de Resuen, requiere del Consuidor contratante, NN patrionio o ingresos uturos suicientes para pagar su costo total de $ xx, cuya cuota ensual es de $ xx, durante todo el período del crédito, deberá copletarse realizando una siulación en base al cupo aprobado para un periodo de 24 eses. En el caso que el proveedor solo orezca un plazo enor, deberá ajustarse al plazo áxio actible de otorgar. La tasa de interés a utilizar corresponderá a la ás alta actible de cobrar a la echa de la ira del contrato, de acuerdo a las políticas del proveedor. 9

10 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 10 de 17 ANEXOS A continuación se uestran una serie de ejeplos prácticos sobre cóo realizar el cálculo de la CAE en ciertos casos o situaciones de la práctica coercial evidenciados en las tarjetas de crédito bancarias y no bancarias a eectos de relejar ielente los cobros que se realizan por los proveedores en este indicador. Estos no constituyen en ningún caso la validación de los cobros ni tapoco un pronunciaiento oral respecto a su naturaleza por parte del Sernac. Ejeplo 1: Calculo de CAE Reerencia. Para el cálculo de la CAE debeos encontrar el valor onto del crédito otorgado. i al descontar los lujos de egreso e igualar al W 0 M R (1 i 0 En el siguiente ejeplo se procede al cálculo de las CAE de reerencia, generado en base al onto de la operación individual de UF 20, según el siguiente tariario 3 : Costos Asociados Tarjeta Credishark ínio áxio En Pesos Servicio antención ensual tarjeta 0 0,1 $ Servicio antención seestral tarjeta 0 1,0 $ Coisión avance de Eectivo 0 0,2 $ Coisión avance en Cuotas 0 0,3 $ Coisión de Copra 0 0,25 $ Seguro de desgravaen (ensual 0,15 $ Coisión coercio asociado 0,4 $ Coisión copra internacional 0,9 $ En caso de requerirlo, la UF considerada es de $

11 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 11 de 17 TASA ANUAL (% Mínia Máxia anual 0,00% 56,52% ensual 0,00% 4,71% Cuadro 1. Tariario de la Tarjeta Ficticia CrediShark utilizado para los ejeplos de este anexo. (La incorporación de los costos asociados que se utilizan para los cálculos, no iplican la validación de ellos por Sernac, sino que solo pretenden relejar a odo de ejeplo los cobros que eectivaente realizan algunos proveedores y que deben ser incorporados y verse relejados en la CAE Recordeos que el criterio aplicado a los cargos y coisiones cuando se trata de rangos, es la aplicación del áxio posible según el tariario vigente. CAE R 20UF 12 R (1 i 0 CAE R (1 i 12 1 R Donde los lujos corresponden a los lujos generados en base a la operación de crédito rotativo descritos en la tabla siguiente (lujos expresados en UF. Recordar que las CAE de reerencia utilizan año continuo para considerar cargos y coisiones periódicas. Cálculo CAE Rotativa Coposición de lujos Periodo Flujos (R Cuota (int + aort Mantención Mensual Mantención Seestral Seguro a la tarjeta Ipuesto de tibre Fecha siulada 1 2,310 2,22 0,03-0,05 0,0067 nov ,643 2,22 0,03 0,33 0,05 0,0062 dic ,309 2,22 0,03-0,05 0,0058 ene ,308 2,22 0,03-0,05 0,0053 eb ,308 2,22 0,03-0,05 0,0048 ar ,307 2,22 0,03-0,05 0,0043 abr ,307 2,22 0,03-0,05 0,0038 ay ,640 2,22 0,03 0,33 0,05 0,0032 jun ,306 2,22 0,03-0,05 0,0026 jul ,305 2,22 0,03-0,05 0,0020 ago ,304 2,22 0,03-0,05 0,0014 sep ,304 2,22 0,03-0,05 0,0007 oct-13 11

12 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 12 de 17 CME R i 5,86% CAE R (1 i ,11% Por lo tanto, la carga anual equivalente para la operación de crédito rotativo es de 98,11%. Las CAE correspondientes a cada línea de inanciaiento (avance y copra en cuotas se calculan de ora siilar, pero con dos dierencias undaentales 1- La Carga ensual equivalente (CME se anualiza de ora lineal y no copuesta. 2- Adicionalente a los cargos generales de la tarjeta, los que se prorratean, existen cargos especíicos de cada operación. Se conteplan por tanto dos CAE de reerencia, con los lujos detallados a continuación. Calculo CAE Copras Coposición de lujos Periodo Flujos (C Cuota Coisión Mensual Coisión Seestral Coisión Copra Seguro Ipuesto Fecha siulada 1 2,633 2,22 0,033-0,25 0,05 0,08 nov ,636 2,22 0,033 0,333-0,05 - dic ,303 2,22 0, ,05 - ene ,303 2,22 0, ,05 - eb ,303 2,22 0, ,05 - ar ,303 2,22 0, ,05 - abr ,303 2,22 0, ,05 - ay ,636 2,22 0,033 0,333-0,05 - jun ,303 2,22 0, ,05 - jul ,303 2,22 0, ,05 - ago ,303 2,22 0, ,05 - sep ,303 2,22 0, ,05 - oct-13 12

13 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 13 de 17 Calculo CAE Avances Coposición de lujos Periodo Flujos (A Cuota Coisión Mensual Coisión Seestral Coisión Avance Seguro Ipuesto Fecha siulada 1 2,683 2,22 0,033-0,3 0,05 0,08 nov ,636 2,22 0,033 0,333-0,05 - dic ,303 2,22 0, ,05 - ene ,303 2,22 0, ,05 - eb ,303 2,22 0, ,05 - ar ,303 2,22 0, ,05 - abr ,303 2,22 0, ,05 - ay ,636 2,22 0,033 0,333-0,05 - jun ,303 2,22 0, ,05 - jul ,303 2,22 0, ,05 - ago ,303 2,22 0, ,05 - sep ,303 2,22 0, ,05 - oct UF C (1 i UF A (1 i 0 CME C i 6,12% CME A i 6,16% CAE i * 73,40% CAE i * 73,93% 13

14 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 14 de 17 Ejeplo 2: Calculo de CAE en operaciones Especíicas y Publicidad Toando las isas condiciones dadas por la tarjeta icticia utilizada a odo de ejeplo 4, se evalúa en el siguiente ejeplo una operación individual. Al eecto se consideran los lujos eectivos del periodo, toando en cuenta el onto real del crédito y exclusivaente los costos asociados directaente a la operación. Considereos el cálculo para la copra en cuotas de un coputador por un valor de $ en 6 eses. La copra se realiza en Agosto. Donde: $ ( K I T C 0 (1 1 i K I T C : Pago de capital al periodo : Pago de intereses correspondientes al periodo : Pago de ipuesto de tibre y estapillas. En el ejeplo, se asue se paga en la priera cuota. : Pago de coisión de copra de la operación. En el ejeplo, se asue se paga en la priera cuota. CME C i 5,58% CAE C i * 5,58%*12 66,93% Bajo las isas condiciones, se evalúa ahora la publicidad para una capaña de crédito de un avance en eectivo por $ en 4 cuotas. Se consideran los lujos eectivos del periodo, toando en cuenta el onto real del crédito y exclusivaente los costos asociados directaente a la operación. 4 Cuadro 1. Tariario de la Tarjeta Ficticia CrediShark utilizado para los ejeplos de este anexo. (La incorporación de los costos asociados que se utilizan no iplican la validación de ellos por Sernac, sino que solo pretenden relejar a odo de ejeplo los cobros que eectivaente realizan algunos proveedores y que deben ser incorporados para el cálculo y verse relejados en la CAE 14

15 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 15 de 17 Considereos adeás, que esta prooción 5 se publicita con 0% de interés. La operación se realiza en Septiebre. $ Donde: 4 ( K I T A 0 (1 1 i A : Pago de coisión de avance en eectivo en cuotas, a la operación. En el ejeplo, se asue se paga en la priera cuota. Cabe destacar que si la coisión está expresada en térinos de ínios y áxios, se utiliza por deecto el áxio expuesto en el tariario de ejeplo, es decir UF 0,3. CME A i 1,45% CAE A i * 1,48%*12 17,37% Así, aunque la tasa de interés publicitada corresponda a 0%, los cargos adicionales derivan en una CAE del 17,37%. 5 Entiéndase prooción según se encuentra deinida en unción del artículo 3 N 6 del reglaento coo la práctica coercial, cualquiera sea la ora que se utilice en su diusión, consistente en el oreciiento al público en general de Tarjetas de Crédito, en condiciones ás avorables que las habituales, con excepción de aquella que consista en una siple rebaja del precio, de las cargas u otros iportes. 15

16 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 16 de 17 Ejeplo 3: Estado de cuenta. En unción de los casos enunciados anteriorente, es posible coneccionar un estado de cuenta para ejepliicar. Nobre del Titular N de la tarjeta de crédito Fecha Estado de Cuenta I. INFORMACIÓN GENERAL Estado de Cuenta de Tarjeta de Crédito Cupo total Cupo Utilizado Cupo Disponible Cupo Total $ $ $ Cupo Total Avance en Eectivo $ $ $ CAE PREPAGO 38,19% Rotativo Copra en cuotasavance en cuotas TASA DE INTERÉS VIGENTE 4,71% 4,71% 4,71% Desde Hasta CAE 98,11% 73,40% 73,93% Periodo Facturado * Toda CAE se calcula sobre un supuesto de gasto ensual de 20 UF en 12 cuotas. Pagar Hasta II. DETALLE 1. PERIODO ANTERIOR Desde Hasta Periodo de Facturación Anterior Saldo Adeudado Inicio Periodo Anterior $ - Monto Facturado (o a Pagar Periodo Anterior $ Nota: Corresponde a la priera cuota de la copra en el periodo T-1 ás gastos asociados Monto Pagado Periodo Anterior $ Saldo Adeudado Final Periodo Anterior $ PERIODO Lugar Operación Fecha Operación Descripción Operación TOTAL OPERACIONES Monto Operación o cobro Monto total a Pagar Núero de cuota Cargos del es Valor Cuota Mensual $ Santiago Copra 1 $ $ /6 $ La Serena Avance 1 $ $ /4 $ PRODUCTOS O SERVICIOS VOLUNTARIAMENTE CONTRATADOS DESGRAVAMEN $ $ CARGOS, COMISIONES, IMPUESTOS Y ABONOS MANTENCIÓN $ IMPUESTO AVANCE 1 $ 267 COMISIÓN AVANCE 1 $ $ INFORMACIÓN DE PAGO Monto total Facturado $ Monto ínio a Pagar $ costo Monetario Prepago $ Nota: Corresponde al onto total a pagar para extinguir VENCIMIENTO PRÓXIMOS 4 MESES la obligación anticipadaente ACTUAL MES 1 MES 2 MES 3 MES 4 $ $ $ $ $ Desde Hasta Próxio Periodo de Facturación Fecha 1 Fecha 2 Fecha 3 Fecha 4 Fecha 5 Fecha 6 Monto Facturado Monto Pagado 4. COSTOS POR ATRASO Interés Moratorio Gastos de Cobranza 4,71% Desde 0 hasta 10 9% Desde 10,1 hasta 50 6% Más de 50 3% 16

17 Versión :2.5 Estado: Vigente Página 17 de 17 Ejeplo 4: Hoja resuen. Al oento de la apertura de la tarjeta. Tarjetas de Crédito - Hoja Resuen/Cotización no tiene sello sernac Nobre Titular - Fecha Plazo Vigencia cotización 7 días I. Producto Principal Cupo Total (en pesos $ Cupo Total Avance (en pesos $ Cupo (en oneda extranjera 0 Plazo de vigencia de Tarjeta (años 5 Costo anual de antención 3,2 II. Otros Cargos Coisión avance de Eectivo $ Coisión avance en Cuotas $ Coisión de Copra $ Coisión coercio asociado $ Coisión copra internacional $ III. Tasas y CAE Tasa ensual Crédito Rotativo 4,71% Copra en Cuotas 4,71% Avances en Eectivo 4,71% Carga Anual Equivalente CAE Crédito Rotativo 98,11% CAE Copra en Cuotas 73,40% CAE Avances en Eectivo 73,93% * Toda Cae se calcula sobre un supuesto de gasto ensual de 20 UF. IV. Gastos Adicionales Seguro Desgravaen Costo anual (Pesos $ Pago de Deuda Vigente de Tarjeta de Crédito por alleciiento del titular Cobertura con un tope de UF 300 V. Cierre Voluntario "el derecho a pagar anticipadaente o prepagar es un derecho irrnunciable, de conoridad al artículo 10 de la Ley N ". VI. Costos por Atraso Interés Moratorio Tasa Máxia convencional Gastos de Cobranza Hasta 10 UF 9% desde 10 UF y hasta 50 UF 6% Más de 50 UF 3% Advertencia "la tarjeta de crédito de que da cuenta esta Hoja Resuen, requiere del Consuidor contratante, NN patrionio o ingresos uturos suicientes para pagar su costo total de $ , cuya cuota ensual es de $ , durante 24 cuotas". 17